Luận văn: Giải pháp hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Luận văn: Giải pháp hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank hay nhất năm 2023 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm khóa luận thì với đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi Nhánh Ba Đình dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

3.1. Định hướng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình

3.1.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình

Trên cơ sở cụ thể hóa định hướng chung của toàn hệ thống Eximbank, Eximbank chi nhánh Ba Đình xác định các định hướng phát triển cụ thể như sau:

Nâng cao nguồn vốn huy động tại địa bàn, đảm bảo tăng trưởng bình quân hàng năm đạt từ 13-15%/năm để đảm bảo tính chủ động đối với yêu cầu sử dụng vốn của chi nhánh; chú trọng huy động các nguồn vốn có tính ổn định cùng với việc khai thác tích cực nguồn vốn thanh toán, vốn tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế và dân cư để tiết giảm lãi suất đầu vào. Ngoài ra, chi nhánh còn nâng cao khả năng cạnh tranh với các chi nhánh Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn quận Ba Đình và các quận lân cận đồng thời thu hút thêm khách hàng mới; giữ vững và tăng dần thị phần của chi nhánh tại các khu vực đông dân cư và có dân trí cao. Phát triển thêm các sản phẩm dịch vụ mới do Eximbank triển khai phù hợp với điều kiện dân cư và đối tượng khách hàng. Bên cạnh đó, chi nhánh tích cực đẩy mạnh ứng dụng công nghệ mới và các hình thức quảng bá, truyền thông sản phẩm trên mạng xã hội; sử dụng hiệu quả cơ sở vật chất, trang thiết bị; chú trọng vào công tác đào tạo để duy trì và phát triển nguồn nhân lực có kỹ năng nghề nghiệp và kỹ năng giao tiếp vững vàng, chịu được áp lực công việc và gắn bó lâu dài với ngân hàng.

Các biện pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Eximbank chi nhánh Ba Đình như sau:

Tiếp tục xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm trong kế hoạch và nhiệm vụ kinh doanh của chi nhánh đồng thời xây dựng các kịch bản, phương án cụ thể nhằm tăng cường và nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn.

Tiếp tục giữ vững thế mạnh về huy động vốn trên địa bàn phường Láng Hạ và quận Ba Đình cả về quy mô lẫn thị phần huy động vốn. Luận văn: Giải pháp hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Xây dựng cơ cấu huy động vốn hợp lý, phù hợp với mục tiêu hoạt động và phát triển kinh doanh nhằm đảm bảo tiết kiệm chi phí. Tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư để duy trì ổn định nguồn huy động, tích cực huy động mở rộng các nguồn vốn trung và dài hạn để đảm bảo cân đối giữa huy động và cho vay. Ngoài ra, chi nhánh cần tìm kiếm, thu hút được nguồn huy động không kỳ hạn của các TCKT trên địa bàn.

Tổ chức thực hiện hiệu quả công tác huy động vốn theo định hướng chỉ đạo chung của hệ thống Eximbank; thường xuyên theo dõi, nắm bắt diễn biến lãi suất trên thị trường và tại địa bàn, kịp thời thay đổi, phù hợp với chức năng và phân cấp trong kinh doanh của chi nhánh.

Tiếp tục kết hợp công tác an sinh xã hội trong hoạt động huy động vốn; chăm sóc tốt các tổ chức kinh tế có nguồn tiền gửi thanh toán, gia tăng tiện ích và các dịch vụ kèm theo để thu hút thêm nguồn vốn.

Triển khai kịp thời các chương trình khuyến mại theo chính sách chung của Eximbank; mở rộng thêm các chương trình chăm sóc khách hàng, chương trình tiết kiệm dự thưởng, khuyến mãi riêng của chi nhánh phù hợp với tâm lý, văn hóa của từng nhóm đối tượng khách hàng trên địa bàn.

Thực hiện giao chỉ tiêu huy động vốn đến tập thể, cá nhân, có sơ kết và xét khen thưởng định kỳ đồng thời lấy đó làm một trong các tiêu chí bình xét thi đua theo tháng, quý, năm.

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ

===>>> Viết Thuê Luận Văn Thạc Sĩ Ngành Tài Chính Ngân Hàng

3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam

Qua những phân tích về thực trạng hoạt động trong thời gian qua, có thể thấy rõ được những thành tựu cũng như những hạn chế trong tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam. Để phát huy được những thành tựu và khắc phục được những hạn chế cũng như đi đúng định hướng của ngân hàng trong thời gian tới, cần có những biện pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân cụ thể.

Trong thời gian tới, tiêu chí hoạt động sẽ được Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam quan tâm và phát triển theo những định hướng và mục tiêu cụ thể như sau: Luận văn: Giải pháp hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

• Gia tăng tỷ trọng đóng góp của khách hàng cá nhân trong tổng tài sản, lợi nhuận theo đúng định hướng là ngân hàng bán lẻ hàng đầu
• Tăng số lượng khách hàng cá nhân lên 150,000 khách hàng
• Duy trì và tăng tính cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ, tập trung sang các dòng sản phẩm dịch vụ có tận dụng công nghệ
• Tăng cường việc bán chéo các sản phẩm của đối tượng khách hàng cá nhân, nâng tỷ lệ số sản phẩm/người
• Đẩy mạnh việc kinh doanh các loại thẻ, khai thác triệt để khách hàng chi lương để mời sử dụng dịch vụ thấu chi và thẻ visa
• Đảm bảo các chi nhánh trong hệ thống hoạt động một cách thông suốt, nâng cao tính chuyên môn hóa, phân công công việc rõ ràng đến từng chức danh, phối hợp nhịp nhàng giữa bộ phận kinh doanh và vận hành trên toàn hệ thống, đào tạo các kỹ năng cần thiết với từng chức danh công việc
• Tập trung hiện đại hóa công nghệ để hỗ trợ khách hàng một cách tối đa trong quá trình sử dụng các sản phẩm của ngân hàng
• Đảm bảo tỷ lệ nợ xấu ở mức dưới 1.5%, giảm chi phí dự phòng rủi ro tín dụng
• Xây dựng ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam là một tập đoàn tài chính hàng đầu

3.1.3. Định hướng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình Luận văn: Giải pháp hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Xuất phát từ những mục tiêu của hệ thống, Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình đã xây dựng những mục tiêu cụ thể sau:

• Mục tiêu đến năm 2025, số lượng khách hàng bán lẻ của chi nhánh khoảng 30,000 khách hàng
• Nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân, chiếm 25% trong tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng
• Tăng trưởng tín dụng cá nhân lên 25%/ năm
• Tăng cường bán chéo các sản phẩm cá nhân cho ngân hàng
• Sản phẩm thẻ tín dụng tăng lên 60,000 thẻ

Về sản phẩm tín dụng: đối với sản phẩm tín dụng truyền thống phải nâng cao chất lượng và tiện ích thông qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục giao dịch và thân thiện với khách hàng; đối với sản phẩm hiện đại phải bắt kịp với nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình Luận văn: Giải pháp hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Với quy mô là một trong những chi nhánh lớn trong hệ thống, Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình có chức năng trong việc tổ chức và phân bổ các nguồn lực để thực hiện các chính sách, chương trình, sản phẩm mà hội sở đưa ra. Trên cơ sở đó, học viên xin đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân như sau:

3.2.1. Giải pháp giúp tăng trưởng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân và giảm chi phí hoạt động

3.2.1.1. Phát triển kênh bán hàng phù hợp với nguồn lực hiện có của ngân hàng

Bên cạnh việc nâng cao chất lượng của sản phẩm dịch vụ, Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình cần coi trọng hoạt động marketing thông qua nhiều hình thức như tuyên truyền, quảng cáo trên phương tiện thông tin đại chúng, tăng tường hoạt động khuyến khích, tài trợ nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác lượng khách hàng hiện hữu và tiềm năng bên cạnh việc đẩy mạnh quảng cáo qua email vì việc sử dụng email để marketing sẽ tiết kiệm chi phí hơn cho ngân hàng.

Ngoài ra, việc nghiên cứu thị trường giúp cho Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình xác định được rõ ràng nhóm khách hàng mục tiêu cần phát triển để phù hợp với nguồn lực hiện có của chi nhánh.

Chi nhánh cần in các tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ cũng như tính năng của từng sản phẩm một cách ngắn gọn, dễ hiểu và đặt ở những nơi dễ dàng thu hút khách hàng để khách hàng có thể nắm bắt về sản phẩm của Eximbank và chủ động tìm tới ngân hàng khi có nhu cầu.

Chi nhánh cũng cần đề xuất thành lập một trung tâm tín dụng chuyên biệt chỉ thực hiện nhiệm vụ bán các sản phẩm tín dụng cho ngân hàng, tránh tình trạng một chuyên viên quan hệ khách hàng phải thực hiện quá nhiều đầu công việc dẫn tới việc thiếu đi sự chuyên môn hóa gây ra nhiều rủi ro cho ngân hàng. Luận văn: Giải pháp hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Bên cạnh đó, việc xây dựng các dữ liệu database ngày một phong phú hơn cũng rất quan trọng. Hiện nay, dữ liệu của chi nhánh còn hết sức nghèo nàn, khách hàng chủ yếu là do quen biết từ trước hoặc do mối quan hệ của nhân viên mang lại. Vì vậy, lãnh đạo chi nhánh cần yêu cầu bộ phận vận hành như kế toán, giao dịch viên khi tiếp cận với khách hàng cần thu thập đầy đủ thông tin như số chứng minh nhân dân, số điện thoại, ngày tháng năm sinh để xây dựng nguồn dữ liệu theo từng phân khúc và định kỳ đổ dữ liệu đó cho nhân viên kinh doanh khai thác triệt để.

3.2.1.2. Nâng cao chất lượng phục vụ, chế độ chăm sóc khách hàng, tạo niềm tin và nâng cao uy tín của ngân hàng đối với khách hàng

Đối với các Ngân hàng thương mại, uy tín quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Khi ngân hàng thực sự có uy tín, khách hàng sẽ tự tìm đến để sử dụng dịch vụ ngân hàng đồng thời quảng bá, giới thiệu giúp tạo điều kiện để ngân hàng tự có khách hàng mới. Để tạo dựng được uy tín, ngân hàng phải thường xuyên quan tâm, theo dõi, chăm sóc khách hàng của mình vào những dịp quan trọng nhằm bày tỏ sự tri ân như tặng quà sinh nhật, tặng quà dịp Lễ, Tết cho khách hàng, tặng quà cảm ơn các khách hàng quan hệ lâu năm, các khách hàng lớn; qua đó tạo mối quan hệ gắn bó giữa khách hàng và ngân hàng khi họ được quan tâm, phục vụ chu đáo và cũng làm giảm bớt sự cân nhắc, so sánh về lãi suất, lợi ích với ngân hàng khác, điều này giúp ngân hàng giữ chân được khách hàng tốt hơn. Đây là một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cũng như các dịch vụ khác tại chi nhánh.

Để thực hiện có hiệu quả giải pháp này, ngân hàng cần quán triệt quan điểm khi quan hệ với khách hàng đó là chất lượng phục vụ tốt nhất, lấy khách hàng làm trung tâm, sự hài lòng của khách hàng là thước đo kết quả công việc. Một số biện pháp cụ thể, đó là: Luận văn: Giải pháp hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Luôn giữ chữ tín với khách hàng, thường xuyên thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, nếu có sai sót phải xử lý kịp thời và bồi thường thoả đáng nếu sai sót gây thiệt hại cho khách hàng

Ghi nhận đầy đủ và xử lý kịp thời thông tin phản hồi từ khách hàng: ghi nhận những ý kiến đóng góp từ phía khách hàng, nhanh chóng giải quyết khi có lời than phiền, không hài lòng về sản phẩm dịch vụ nói chung và sản phẩm tín dụng nói riêng, từ đó rút kinh nghiệm để phục vụ khách hàng được tốt hơn

3.2.1.3. Nâng cao chất lượng nhân lực và đổi mới phong cách giao dịch

Trong giai đoạn hiện nay, các hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển rất phong phú, đa dạng. Trên thế giới, khoa học kỹ thuật và công nghệ thông tin cũng đang phát triển với tốc độ rất nhanh, đặc biệt trong bối cảnh cuộc cách mạng công nghệ 4.0 ngày càng có nhiều tác động đến đời sống kinh tế-xã hội, gây ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng. Do vậy, trình độ của đội ngũ cán bộ ngân hàng cũng cần phải được chú trọng đào tạo để bắt kịp với sự phát triển này. Trong công tác tuyển dụng, ngân hàng cũng cần chú ý đến những ứng viên không chỉ đáp ứng đủ về chuyên môn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết về xã hội, có khả năng thích ứng và tiếp thu nhanh những công nghệ mới, kiến thức mới. Thêm vào đó, công tác tuyển dụng cán bộ cần bổ sung nội dung liên quan đến các kỹ năng mềm của ứng viên như kỹ năng giao tiếp, kỹ năng thích ứng, làm việc theo nhóm, kỹ năng tổ chức, kỹ năng lãnh đạo và giải quyết vấn đề. Do đó, trong quá trình tuyển dụng bên cạnh việc đánh giá trình độ chuyên môn và một số kỹ năng cần thiết cho vị trí tuyển chọn, cần quan tâm đến kỹ năng mềm của ứng viên thực sự phù hợp với vị trí ứng tuyển. Luận văn: Giải pháp hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Ngoài ra, Eximbank chi nhánh Ba Đình cần triển khai thêm các chương trình, hoạt động đào tạo nhằm mục đích bồi dưỡng, nâng cao trình độ kỹ năng – nghiệp vụ của cán bộ nhân viên, cập nhật những kiến thức mới về ngân hàng hiện đại, những kinh nghiệm về quản trị điều hành của quốc tế để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao đối với lĩnh vực hoạt động ngân hàng.

Bên cạnh đó, Eximbank chi nhánh Ba Đình cần khuyến khích và động viên cán bộ nhân viên tự đào tạo hoặc cử cán bộ đi đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kỹ năng, nghiệp vụ theo nhiều hình thức như: cử cán bộ nhân viên tham gia các lớp đào tạo ngắn hạn, dài hạn trong và ngoài nước do các Viện, Trường, đối tác chiến lược tổ chức; hỗ trợ một phần học phí và tạo điều kiện về mặt thời gian cho cán bộ nhân viên tham gia các khóa đào tạo sau đại học, văn bằng 2 liên quan đến chuyên môn.

3.2.1.4. Đẩy mạnh việc phát triển các sản phẩm phi tín dụng

Các sản phẩm phi tín dụng bao gồm dịch vụ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền, các loại thẻ, dịch vụ chi lương… Các dịch vụ phi tín dụng càng đa dạng, tiện ích sẽ càng thu hút được nhiều khách hàng, đặc biệt là nhóm khách hàng cá nhân; từ đó làm tăng khả năng bán chéo các sản phẩm khác của ngân hàng. Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình cần phân bổ lại mạng lưới ATM tại các trung tâm thương mại, nơi đông dân cư nhằm tạo sự thuận lợi cho người dân khi sử dụng dịch vụ.

3.2.1.5. Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin Luận văn: Giải pháp hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Với mục tiêu xây dựng một ngân hàng hiện đại đa năng trên nền tảng công nghệ tiến tiến, trong thời gian tới, Eximbank chi nhánh Ba Đình nói riêng cần tiếp tục đẩy mạnh triển khai các dự án trọng tâm trong “Chương trình phát triển công nghệ thông tin” nhằm đáp ứng yêu cầu của chiến lược phát triển kinh doanh tại chi nhánh cũng như toàn hệ thống, cụ thể như sau:

Sử dụng có hiệu quả hệ thống Corebanking mới: đây chính là cơ hội để Eximbank tận dụng thế mạnh của giải pháp Corebanking để triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại, tạo sự khác biệt về sản phẩm dịch vụ đồng thời rút ngắn thời gian triển khai sản phẩm ra thị trường nhằm đáp ứng các chuẩn mực quốc tế, nâng cao vị trí cạnh tranh. Ngoài ra, việc triển khai hệ thống Corebanking mới sẽ xây dựng nền tảng vững chắc, đây là cơ hội để tái cấu trúc hệ thống công nghệ thông tin, chuyển đổi mô hình hệ thống công nghệ thông tin hiện tại sang mô hình hệ thống công nghệ thông tin mới với nền tảng kiến trúc hạ tầng công nghệ thông tin mạnh mẽ, bền vững để hướng tới mục tiêu tạo sự đột phá về công nghệ, là động lực hỗ trợ cho yêu cầu phát triển kinh doanh của ngân hàng;

Tiếp tục rà soát và thiết lập chính sách bảo mật đối với các hệ thống giao dịch như: thuê đơn vị tư vấn độc lập đánh giá lỗ hổng, điểm yếu kỹ thuật của hệ thống Internet Banking và Mobile Banking để đảm bảo an toàn bảo mật, tạo sự an tâm cho khách hàng khi sử dụng các dịch vụ E-Banking của Eximbank.

Hoàn thiện cơ cấu tổ chức, chuẩn hóa quy trình nội bộ liên quan đến hệ thống công nghệ thông tin để nâng cao hiệu quả công tác quản lý và nâng cao tính minh bạch trong các hoạt động quản lý hệ thống công nghệ thông tin của Eximbank.

Những thành tựu đạt được của hệ thống công nghệ thông tin trong năm 2020 là tiền đề giúp đạt mục tiêu kinh doanh đến năm 2021 và góp phần vào hoạt động kinh doanh theo chiến lược chung của toàn ngân hàng.

3.2.1.6. Đa dạng hóa sản phẩm thích ứng với từng đối tượng khách hàng

Eximbank chi nhánh Ba Đình cần quan tâm, cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ như:

Xây dựng các quy trình sản phẩm thân thiện với khách hàng theo hướng cắt giảm các thủ tục và rút gọn thời gian giao dịch của khách hàng; nâng cao việc khai thác, sử dụng hệ thống IT về quản lý quan hệ khách hàng để phục vụ tốt hơn các nhu cầu hiện có và khai thác phục vụ nhu cầu mới của khách hàng; tổ chức đội ngũ cán bộ bán hàng chất lượng, tư vấn thoả mãn các yêu cầu sản phẩm cho khách hàng và am hiểu các sản phẩm bán lẻ nói chung để tư vấn và bán chéo sản phẩm cho khách hàng.

Xây dựng các sản phẩm huy động đặc thù phù hợp với từng phân khúc thị trường (khách hàng, vùng, miền); xây dựng sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu mới của khách hàng và sự phát triển của thị trường từng thời kỳ; đẩy mạnh phát triển tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh theo mô hình chuỗi liên kết và các sản phẩm trọn gói; tập trung cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho các khách hàng kinh doanh trong các lĩnh vực liên quan đến xuất nhập khẩu, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, chế biến, xây dựng…

3.2.2. Giải pháp giúp giảm tỉ lệ nợ xấu và tăng trưởng doanh thu từ tín dụng khách hàng cá nhân Luận văn: Giải pháp hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

3.2.2.1. Có phương pháp quản trị khoản vay hiệu quả

Cán bộ tín dụng nên thường xuyên liên hệ với khách hàng, đây là cách hiệu quả để có thêm thông tin về sự thay đổi thông tin của khách hàng như địa điểm sinh sống và làm việc, chức vụ công tác… Khi cán bộ tín dụng thấy dấu hiệu cảnh báo bất lợi gây ảnh hưởng xấu đến khả năng trả nợ ngân hàng thì báo cáo lãnh đạo để tìm kiếm giải pháp ngăn chặn.

Ngoài ra, Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình cần quán triệt chính sách quản lý khoản cho vay, hạn chế rủi ro bằng cách đề nghị khách hàng mua bảo hiểm thiệt hại về tài sản trong suốt thời gian vay, bên thụ hưởng là Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình. Nếu tài sản đảm bảo là nhà đất thì mua bảo hiểm họa hoạn, cháy nổ; nếu tài sản đảm bảo là phương tiện đi lại thì mua bảo hiểu về xe cộ.

3.2.2.2. Tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả

Trong hoạt động ngân hàng, giữa nguồn vốn và sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau và chi phối lẫn nhau. Nguồn vốn là cơ sở, là tiền đề để ngân hàng thực hiện công tác sử dụng vốn; nhưng chỉ khi ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn thì nguồn vốn mới sinh lời. Do đó, sử dụng vốn là căn cứ quan trọng để ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động.

Nước ta đang trong giai đoạn phát triển nhanh nên việc đầu tư tín dụng có chiều hướng tăng trưởng mạnh. Tuy nhiên, việc mở rộng tín dụng phải đi đôi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn và tăng trưởng. Eximbank chi nhánh Ba Đình cần đưa ra các giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả, cụ thể như sau: (i) phải có định hướng và xây dựng kế hoạch cụ thể từng năm, từng giai đoạn trên cơ sở định hướng của toàn hệ thống Eximbank; (ii) hoạt động cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt các tỷ lệ giới hạn an toàn vốn trong kinh doanh theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước và trong giới hạn của hội sở giao cho chi nhánh. Cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng những khoản cho vay để kịp thời xử lý những phát sinh gây ảnh hưởng không tốt đến kết quả kinh doanh của chi nhánh. Eximbank chi nhánh Ba Đình cũng cần đảm bảo cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn đồng thời đảm bảo chủ động về nguồn vốn.

3.3. Kiến nghị Luận văn: Giải pháp hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ

Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế pháp lý đồng bộ cho hoạt động tín dụng cá nhân theo hướng sau:

Có quy hoạch phát triển tổng thể theo vùng, lãnh thổ và theo các khu vực quy hoạch và hướng phát triển của từng nhóm khách hàng; định kỳ lập và công bố định hướng phát triển từng thời kỳ đó. Đây là cơ sở để cho các ngân hàng có thể định hướng được các chính sách đầu tư tín dụng cá nhân cho từng đối tượng cụ thể.

Ban hành và hoàn thiện hệ thống các văn bản luật và dưới luật để tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng. Nhà nước cần chỉ đạo cho các ban ngành có liên quan trong việc cung cấp các thủ tục liên quan đến khách hàng một cách thông suốt và duy nhất (ví dụ như chứng minh nhân dân) tránh trường hợp một khách hàng sở hữu nhiều số chứng minh nhân dân, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc tra cứu thông tin khách hàng trên hệ thống thông tin tín dụng quốc gia CIC, làm thông tin trở nên thiếu chính xác, sai lệch trong quá trình xét duyệt hồ sơ của khách hàng, gây ảnh hưởng đến việc cho vay.

Chính phủ cũng cần chỉ đạo cho các UBND các cấp, các ngành có thẩm quyền như Sở tài nguyên môi trường để đẩy nhanh tiến độ trong việc đăng ký giao dịch bảo đảm tránh tình trạng chậm trễ kéo dài và nạn môi giới làm thủ tục trong các cơ quan này.

3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Luận văn: Giải pháp hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao chất lượng thông tin tín dụng. Hiện nay, hầu hết các ngân hàng tại Việt Nam đều tra cứu các thông tin liên quan đến khách hàng qua trung tâm thông tin tín dụng gọi tắt là CIC. Tuy nhiên, sự phối hợp giữa CIC và các tổ chức tín dụng hiện nay vẫn còn hạn chế do đây là lĩnh vực nhạy cảm, liên quan đến quyền lợi của khách hàng và tổ chức tín dụng. Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước đã cho phép triển khai thành lập trung tâm thông tin tín dụng tư nhân; tuy nhiên, vẫn chưa có hành lang pháp lý cụ thể cho hoạt động này.

NHNN không nên điều chỉnh lãi suất quá nhiều lần trong năm gây ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, gây khó khăn cho Ngân hàng thương mại trong việc huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay, làm mất cân đối trong cơ cấu cho vay của ngân hàng.

3.3.3. Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam

3.3.3.1.Nâng cao tính khả thi của sản phẩm

Hiện nay, Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình đã triển khai các gói sản phẩm đến khách hàng, tuy nhiên hiệu quả chưa cao đặc biệt là các gói sản phẩm về cho vay tín chấp. Nguyên nhân khó triển khai do lãnh đạo của khách hàng phải ký thỏa thuận liên kết với Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam để phối hợp triển khai. Đây là thủ tục khó cho cả nhân viên tín dụng trong việc thuyết phục lãnh đạo đơn vị của người vay ký thỏa thuận liên kết và làm tăng chi phí trong việc cho vay với các đối tượng này. Mặt khác, người vay có tâm lý muốn bí mật các khoản vay mượn của bản thân; do vậy, việc phải ký thỏa thuận của ngân hàng với lãnh đạo của người vay khiến cho người vay có tâm lý e ngại khi làm thủ tục. Hạn mức cho vay của các sản phẩm tín chấp cũng chưa phù hợp, không giải quyết nhu cầu triệt để của khách hàng.

Để sản phẩm của ngân hàng trở nên phù hợp với khách hàng, ngân hàng cần xem xét lại hai vấn đề. Một là, các đơn vị hành chính sự nghiệp trên địa bàn có thể xem xét miễn giảm việc ký thỏa thuận liên kết để khách hàng có thể tiếp cận được nguồn vốn và ngân hàng có thêm được nguồn thu. Hai là, nâng hạn mức tín chấp cho một khách hàng, không nên quy định mức cho vay trần của sản phẩm. Luận văn: Giải pháp hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình cần đề xuất với hội sở để phối hợp việc đánh giá lại mức độ phù hợp của sản phẩm trên địa bàn Hà Nội nhằm có những điều chỉnh thích hợp, đồng thời tăng tính đa dạng của sản phẩm giúp đáp ứng được nhu cầu ngày càng đông của khách hàng. Để làm được điều này đòi hỏi lãnh đạo của Eximbank chi nhánh Ba Đình phải có các biện pháp kịp thời cùng với nhân viên quan hệ khách hàng tháo gỡ những khó khăn trong quá trình bán sản phẩm nhằm tăng hiệu quả và giảm chi phí cho hoạt động tín dụng.

Đối với sản phẩn cho vay mua ô tô, ngân hàng có thể thực hiện việc triển khai gián tiếp bằng cách liên kết với nhà sản xuất, các cửa hàng, các doanh nghiệp bán lẻ xe ô tô…, đây là nơi tiếp cận trực tiếp được với khách hàng, nắm bắt được nhu cầu và khả năng của khách hàng để tiếp thị sản phẩm cho vay của ngân hàng một cách tối ưu nhất. Việc bán hàng như thế sẽ tiết kiệm được thời gian và chi phí cho khách hàng và ngân hàng, đồng thời mang lại lợi ích cho ba bên: khách hàng mua được hàng hóa, công ty bán được hàng, ngân hàng tăng tín dụng; tuy nhiên với hình thức này cũng cần phải xây dựng được hợp đồng ba bên chặt chẽ, phân định rõ ràng trách nhiệm và quyền lợi của mỗi bên trong việc thu hồi, thanh lý hợp đồng và nhất là trong trường hợp khách hàng không trả được nợ.

Đối với cho vay du học sinh, đối tượng chủ yếu là các học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông hoặc các sinh viên chuẩn bị tốt nghiệp đại học. Để mở rộng hình thức cho vay này, ngân hàng có thể phối hợp với các công ty tư vấn du học và các trường đại học, trung học để mở các cuộc hội thảo, giải đáp thắc mắc của học sinh cũng như phụ huynh về thủ tục vay vốn, giấy tờ hồ sơ, số tiền vay và tài sản đảm bảo… Đây là một cách tốt để có thể tiếp cận được người có nhu cầu vay.

Đối với nhu cầu vay mua nhà, đây là nhu cầu vay chiếm số lượng khách hàng lớn nhất, tuy nhiên so với các ngân hàng khác thì sản phẩm cho vay mua nhà của Eximbank chưa đáp ứng được nhu cầu ngày càng nhiều của khách hàng. Cụ thể, về tài sản đảm bảo bắt buộc phải là bất động sản, không chấp nhận tài sản hình thành trong tương lai như thế nhiều khách hàng mua chung cư, thu nhập tốt lại không thể tiếp cận được vốn. Vì vậy, ngân hàng cần có chính sách mạnh dạn hơn trong việc liên kết với chủ đầu tư các dự án bất động sản để có thể mở thêm được đối tượng cho ngân hàng mà chi phí bỏ ra lại không nhiều bằng việc tìm kiếm khách hàng có sổ đỏ. Ngoài ra, cần gia tăng thời hạn cho vay có thể lên đến 20 hoặc 25 năm vì mua nhà đất là một trong những mục tiêu lớn của mỗi người; do đó họ cần có thời gian dài để giảm bớt số tiền trả nợ cho mỗi kỳ nhằm đảm bảo khả năng chi tiêu cho cuộc sống hàng ngày. Luận văn: Giải pháp hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Song song với đó cần phải cân đối nguồn lực hiện có của ngân hàng với việc phát triển tín dụng sao cho thật hiệu quả, với số lượng nhân viên ít không nhất thiết phải triển khai hết các sản phẩm của hội sở, nên chi nhánh cần đánh giá lại các sản phẩm phù hợp với điều kiện với địa bàn của mình, tránh tình trạng triển khai dàn trải gây lãng phí nguồn lực mà hiệu quả đem lại không cao. Ngân hàng có thể tham khảo các sản phẩm dịch vụ của các nước phát triển, tuy nhiên không thể sao chép một cách máy móc mà phải có sự điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế của khác hàng và điều kiện thực hiện của chính ngân hàng để có thể đưa ra các sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu của khách hàng trong từng thị trường và từng giai đoạn cần phải thực hiện nghiên cứu thị trường một cách tỉ mỉ, chính xác.

3.3.3.2. Cải tiến quy trình nghiệp vụ phù hợp hơn với yêu cầu

Cho vay khách hàng cá nhân là các khoản vay có độ rủi ro cao, do đó nhiều yếu tố mang tính chủ quan trong quá trình thẩm định duyệt vay. Hiện nay, Eximbank chi nhánh Ba Đình vẫn còn tồn tại tình trạng chuyên viên quan hệ khách hàng phải đảm nhận nhiều khâu từ tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giám sát khoản vay, thu nợ nên không thể tránh khỏi những sai sót. Để đảm bảo tính chuyên nghiệp trong hoạt động và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, chi nhánh cần phải thực hiện việc chuyên môn hóa trong hoạt động. Ngân hàng cũng nên nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng cá nhân theo hướng tăng thêm các tiêu chí giúp cho chuyên viên quan hệ khách hàng đánh giá khách hàng một cách chi tiết, tỉ mỉ hơn. Xây dựng hệ thống thu thập cơ sở dữ liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động để quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng, hỗ trợ khâu xét duyệt tín dụng cũng góp phần quan trọng trong nâng cao chất lượng tín dụng. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ giúp theo dõi, nhận dạng, kiểm soát rủi ro trong phê duyệt tín dụng, đồng thời tạo cơ sở dữ liệu cho việc xây dựng chính sách khách hàng, chính sách tín dụng phù hợp với từng địa bàn, từng chi nhánh.

Ngoài ra, ngân hàng phải phân công nhân sự quản lý khách hàng để thường xuyên giám sát các khoản vay nhằm đảm bảo việc vay vốn được sử dụng đúng mục đích. Công tác kiểm tra sử dụng vốn vay cần được tiến hành kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất, cán bộ theo dõi khách hàng cần thu thập bổ sung hoàn chình hồ sơ cho vay nhằm đảm bảo các khoản nợ vay được giám sát chặt chẽ, thu hồi nợ kịp thời. Luận văn: Giải pháp hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Ngân hàng có thể áp dụng việc thuê ngoài một số công đoạn như hợp tác liên kết với các công ty thẩm định giá để định giá tài sản đảm bảo. Việc liên kết với công ty thẩm định giá độc lập giúp việc định giá tài sản đảm bảo được khách quan, tránh việc định giá quá cao gây rủi ro cho ngân hàng hoặc định giá quá thấp dẫn đến không đáp ứng được nhu cầu vay của khách hàng, đồng thời giảm bớt được trách nhiệm cho nhân viên quan hệ khách hàng trong khâu thẩm định. Ngoài ra, ngân hàng có thể thuê công ty nghiên cứu thị trường để tìm kiếm nhu cầu và chăm sóc khách hàng và thành lập một bộ phận hỗ trợ tín dụng để thực hiện các khâu như công chứng hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo, làm việc với các cơ quan chức năng như UBND, phòng tài nguyên môi trường… nhằm tạo một hình ảnh chuyên nghiệp, đồng thời giảm bớt áp lực công việc cho nhân viên tín dụng. Với số lượng sản phẩm nhiều như hiện nay và số lượng nhân lực hiện có tại chi nhánh, để đạt được hiệu quả tín dụng thì việc tuyển dụng thêm và sắp xếp lại cơ cấu là điều nên làm. Để thực hiện được điều này, ngân hàng cần phải:

• Tuyển dụng nhân sự có trình độ chuyên môn cũng như kinh nghiệm trong các lĩnh vực này
• Điều chỉnh lại quy trình hợp tác giữa các bộ phận với nhau theo hướng đơn giản hóa bằng cách giảm bớt các bước trình hồ sơ, báo cáo không cần thiết
• Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với từng giai đoạn khác nhau tùy thuộc vào sự thay đổi của thị trường mục tiêu

3.3.3.3. Có chính sách về lãi suất linh hoạt hơn

Lãi suất chính là giá cả của sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp. Đối với ngân hàng, yếu tố lãi suất được xem là yếu tố linh hoạt vì ngân hàng có thể thay đổi lãi suất so với biến động của thị trường một cách phù hợp. Tuy nhiên, sự thay đổi lãi suất lại chịu sự điều tiết, kiểm soát của Ngân hàng Nhà nước nhằm thực hiện những mục tiêu kinh tế vĩ mô. Đối với khách hàng cá nhân, họ thường quan tâm đến số tiền mình phải trả cho khoản vay và thông thường lãi suất áp dụng cho khách hàng cá nhân thường cao hơn so với doanh nghiệp, ngân hàng cần thực hiện việc trao quyền thỏa thuận lãi suất cho chuyên viên quan hệ khách hàng để thỏa thuận với khách hàng trong biên độ cho phép thay vì cứng nhắc như hiện nay. Mặt khác, mặc dù lãi suất của Eximbank không cao hơn so với các ngân hàng khác song lại không có chiêu thức marketing về lãi suất để kích thích khách hàng mà vẫn theo lối mòn truyền thống. Vì vậy, để giải quyết vấn đề này, chi nhánh cần đề xuất với hội sở hai phương án: một là để chi nhánh tự phán quyết về lãi suất miễn sao đem lại lợi ích cho ngân hàng và khách hàng, hai là hội sở đưa ra chính sách marketing về lãi suất hợp lý hơn ví dụ như ban hành các mức lãi suất trong một tháng, ba tháng, sáu tháng hay một năm đầu sử dụng dịch vụ. Nếu làm được như vậy thì hiệu quả việc marketing lãi suất sẽ cao hơn rất nhiều.

Ngân hàng cần cân nhắc lại việc thông báo cho khách hàng khi có biến động của lãi suất, tránh những thắc mắc và khiếu nại của khách hàng dẫn đến tình trạng mất đi những khách hàng tốt, đồng nghĩa với việc lại mất thêm nhiều chi phí để tìm khách hàng mới. Luận văn: Giải pháp hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Tóm lại, để hoạt động tín dụng cá nhân tại Eximbank chi nhánh Ba Đình đạt hiệu quả tốt thì nỗ lực riêng của chi nhánh là chưa đủ. Sự phối hợp với các cơ quan chức năng có thẩm quyền là rất quan trọng, những thay đổi cải cách trong hoạt động của các cơ quan chức năng sẽ giúp cho Eximbank chi nhánh Ba Đình thực hiện có hiệu quả các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân cũng như hoạt động tín dụng nói chung tại ngân hàng.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3

Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình, luận văn đã xác định những định hướng, giải pháp cùng các biện pháp nhằm khai thác một cách triệt để các nguồn lực cũng như các cơ hội; làm cho sản phẩm của ngân hàng trở nên gần gũi và có lợi ích hơn đối với khách hàng. Bên cạnh đó, chương 3 cũng đưa ra những giải pháp nhằm đảm bảo tính an toàn trong hoạt động tín dụng đặc biệt là tín dụng khách hàng cá nhân, giúp hạn chế tối đa rủi ro trong quá trình kinh doanh.

KẾT LUẬN Luận văn: Giải pháp hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Với mục tiêu nghiên cứu đề tài là làm rõ được thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Eximbank chi nhánh Ba Đình, luận văn đã phần nào làm rõ được các vấn đề sau:

Phần một, luận văn đã trình bày tổng quan cơ sở lý luận về tín dụng khách hàng cá nhân. Trong đó đề cập khái niệm, đặc điểm, vai trò của tín dụng khách hàng cá nhân với các chủ thể trong nền kinh tế, các chỉ tiêu đánh giá về số lượng và chất lượng tín dụng cá nhân nói chung. Đồng thời, luận văn cũng đã nghiên cứu và đưa ra những thành công của ngân hàng nước ngoài trên thị trường bán lẻ Việt Nam; từ đó đưa ra bài học kinh nghiệm nhằm phát triển tín dụng khách hàng cá nhân cho các ngân hàng Việt Nam.

Phần hai, luận văn đi vào nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Eximbank chi nhánh Ba Đình với các vấn đề như: các sản phẩm tín dụng cá nhân đang triển khai, những thành tựu đạt được trong giai đoạn từ 2016 – 2020, đồng thời cũng nêu lên được những hạn chế cần khắc phục về lãi suất, sản phẩm, quy trình tín dụng, khâu quảng bá, tiếp thị sản phẩm còn yếu kém. Luận văn cũng nêu rõ và phân tích được nguyên nhân của những tồn tại đó.

Phần ba, trên cơ sở phân tích nguyên nhân, hạn chế và dựa trên định hướng phát triển của Eximbank, luận văn đưa ra các nhóm giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng như: quy trình tín dụng, chính sách lãi suất, giải pháp phát triển nguồn nhân lực. Những giải pháp nêu trên cần thực hiện và triển khai một cách đồng bộ nhằm thực hiện được chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và giữ vững vị thế của Eximbank chi nhánh Ba Đình trên địa bàn Hà Nội. Luận văn: Giải pháp hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Đây là vấn đề không mới nhưng là nội dung quan tâm của toàn hệ thống Eximbank và Eximbank chi nhánh Ba Đình khi muốn giữ vững và phát triển thương hiệu trên địa bàn. Trong thời kỳ hội nhập, các Ngân hàng thương mại muốn đứng vững và phát triển cần phải thay đổi làm mới bản thân để phù hợp với hoàn cảnh.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>>> Luận văn: Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Eximbank

Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website:  https://dichvuvietluanvan.com/ – Hoặc Gmail: lamluanvan24h@gmail.com