Luận văn: Giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt tại CN VietinBank

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Luận văn: Giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt tại CN VietinBank hay nhất năm 2023 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm khóa luận thì với đề tài: Một số giải pháp góp phần mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

3.1. Mục tiêu, phương hướng hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định trong thời gian tới.

Bối cảnh nền kinh tế đang trong xu thế hội nhập, một mặt tạo nhiều cơ hội cho các Ngân hàng thương mại cũng như các doanh nghiệp hoạt động, nhưng mặt khác cũng tạo ra nhiều thách thức đối với nền kinh tế nước ta. Tỉnh Nam Định so với cả nước vẫn là một tỉnh kinh tế chậm phát triển , thu nhập bình quân đầu người còn thấp, môi trường đầu tư còn gặp nhiều khó khăn. Do đó đòi hỏi đội ngũ cán bộ công nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định phải nỗ lực phấn đấu hết mình cả về chuyên môn nghiệp vụ và phong cách ứng xử văn minh vì sự phát triển phồn thịnh của chi nhánh nói riêng và của Ngân hàng công thương Việt Nam nói chung.

Xác định rõ khó khăn cơ bản trên, Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định đã đề ra những mục tiêu, phương hướng hoạt động trong thời gian tới như sau:

Tiếp tục bám sát Nghị quyết XVI Đại hội Đảng bộ tỉnh Nam Định, sự chỉ đạo của Uỷ ban nhân dân tỉnh, bám sát định hướng phát triển ba vùng kinh tế trên địa bàn tỉnh để chủ động đầu tư mở rộng thị phần của Ngân hàng công thương tỉnh Nam Định.

Đẩy mạnh công tác huy động vốn, đa dạng hoá các loại hình tiền gửi dân cư, giao chỉ tiêu cho từng điểm huy động vốn để phấn đấu, tích cực tiếp thị để khai thác các nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế – xã hội, tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo về các tiện ích Ngân hàng, mở rộng mạng lưới, nâng cao chất lượng phục vụ. Gắn với hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng để huy động tối đa nguồn vốn trong dân, nhất là nguồn vốn trung dài hạn cả Việt Nam đồng và ngoại tệ, phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn huy động từ 18%-20% so với năm 2023. Luận văn: Giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt tại CN VietinBank.

Tập trung nguồn vốn đẩy mạnh sản xuất công nghiệp, đặc biệt là những ngành kinh tế mũi nhọn có tính đột phá như du lịch, dịch vụ, xuất khẩu. Trên cơ sở đó, lựa chọn các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh khả thi của mọi thành phần kinh tế để tiếp tục cho vay phát triển ngành nghề, chuyển dịch cơ cấu kinh tế phục vụ ba chương trình kinh tế của tỉnh. Khai thác triệt để tiềm năng, nguồn lực và lợi thế để tăng cường dư nợ với tốc độ cao và đảm bảo chất lượng. Không có nợ quá hạn mới phát sinh, phấn đấu tăng trưởng dư nợ lành mạnh từ 15%-18% so với năm 2023.

Nâng cao trình độ thẩm định của các chi nhánh bộ tín dụng để có thể làm tốt công tác tư vấn cho khách hàng. Thực hiện tốt công tác phân loại khách hàng để có chính sách phù hợp. Tiếp tục làm tốt hơn nữa công tác thanh toán, kể cả thanh toán trong nước và quốc tế, thực hiện tốt chế độ kiểm toán tài chính, thu hút khách hàng ngày càng nhiều nhằm mở rộng thị phần trong kinh doanh đối ngoại và nâng cao uy tín của Ngân hàng.

Tăng cường và phát huy vai trò kiểm tra, kiểm soát nội bộ, nâng cao chất lượng kiểm soát tín dụng, thanh toán, hạn chế đến mức thấp nhất những sai sót trong nghiệp vụ để ngăn ngừa những rủi ro sai phạm trong hoạt động tín dụng cũng như trong các hoạt động chuyên môn khác.

Thường xuyên nâng cao trách nhiệm và phong cách giao dịch của cán bộ kho quỹ, thực hiện nghiêm túc các quy định trong thu chi, vận chuyển và bảo quản tiền.

Triển khai hoàn thiện và đưa vào sử dụng chương trình dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM tạo bước đột phá trong lĩnh vực công nghệ hiện đại trên địa bàn tỉnh Nam Định.

Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ cả về trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tin học và ngoại ngữ, lý luận chính trị; chú trọng nâng cao phẩm chất đạo đức của người cán bộ Ngân hàng. Sắp xếp, bố trí, phân công nhiệm vụ cho phù hợp với năng lực, trình độ cán bộ, tạo điều kiện cho cán bộ phát huy được hiệu quả trong công tác. Cải cách thủ tục hành chính, tạo sự bình đẳng giưa Ngân hàng và khách hàng cùng song hành trên con đường kinh doanh ngày càng phát triển và có hiệu quả hơn.

Phấn đấu nâng cao mức thu nhập để không ngừng cải thiện đời sống vật chất và tinh thần cho cán bộ công nhân viên.

Như vậy, với những mục tiêu, phương hướng cụ thể mà Ngân hàng đã đặt ra, tin rằng Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định sẽ trở thành một Ngân hàng trong sạch, vững mạnh, góp phần không nhỏ vào xây dựng tỉnh nhần một giàu đẹp và văn minh hơn.

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ

===>>> Giá Viết Thuê Luận Văn Thạc Sĩ Ngành Tài Chính Ngân Hàng

3.2. Định hướng để phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định.

Giai đoạn chiến lược phát triển kinh tế – xã hội 10 năm (2020-2010) của Đảng và nhà nước ta là giai đoạn có tính chất quyết định cho quá trình phát triển mới của nền kinh tế Việt Nam trong vòng xoáy khách quan của các chuyển động hội nhập và toàn cầu hoá. Các nguồn vốn vận động trong từng quốc gia cũng như giữa các quốc gia ngày càng đa dạng hơn, do đó vấn đề an ninh tài chính cũng phức tạp hơn. Tuy nhiên, do tác động của công nghệ mới và mặt tích cực của quá trình hội nhập chắc chắn sẽ góp phần đơn giản hoá các công cụ và phương thức luân chuyển vốn đáp ứng nhu cầu đầu tư và lưu thông hàng hoá. Trong bối cảnh đó, nền kinh tế Việt Nam nói chung, Ngân hàng Việt Nam nói riêng đang vận động để chuyển mình theo kịp với dòng chảy mạnh mẽ của nền kinh tế – tài chính thế giới. Luận văn: Giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt tại CN VietinBank.

Việc hoàn thiện, nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng đòi hỏi phải đẩy mạnh, đẩy nhanh tốc độ thanh toán cũng như mở rộng các tiện ích, bảo đảm quá trình thanh toán thuận tiện và an toàn, giảm thiểu chi phí thanh toán.

Trên cơ sở đó đã mở rộng phạm vi thanh toán không dùng tiền mặt ra bộ phận dân cư có thu nhập khá. ở thành thị, đó là những người có thu nhập ổn định từ tiền lương, tiền công hoặc kinh doanh hộ gia đình. ở khu vực nông thôn tập trung vào những người co thu nhập cao, ở những nơi có mạng lưới Ngân hàng hoạt động. Dần dần hình thành thói quen sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư, đồng thời mở rộng phạm vi thanh toán không dùng tiền mặt ra các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các doanh nghiệp này chiếm một tỷ trọng không nhỏ trong nền kinh tế thị trường Việt Nam. Vì vậyphải tạo nhu cầu cũng như thói quen thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực này. Làm như vậy sẽ giảm đáng kể khối lượng tiền mặt trong lưu thông, góp phần làm trong sạch đồng tiền Việt Nam, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn cũng như hàng hoá trong nền kinh tế.

Để có thể mở rộng phạm vi thanh toán không dùng tiền mặt, đòi hỏi tất yếu phải hoàn thiện hơn nữa các hình thức thanh toán truyền thống, phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới, hiện đại, tiện ích hơn, đáp ứng các nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Vì vậy cần đầu tư mở rộng vào một số vấn đề sau:

• Séc và thẻ điện tử phải có phạm vi thanh toán rộng, thuận tiện cho dân cư,
• Sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử thay thế dần dần các chứng từ giấy, góp phần đơn giản hoá quy trình, thủ tuc thanh toán, tiết kiệm thời gian công sức cho cả Ngân hàng và khách hàng,

Tăng cường uỷ nhiệm thanh toán định kỳ dài hạn, phối kết hợp với các tổ chức có nguồn thu thường xuyên, lớn bằng tiền mặt như Kho bạc nhà nước, thuế, bảo hiểm, điện, nước… Các đơn vị này cần sẵn sàng nối mạng và tham gia chương trình thanh toán điện tử, chấp nhận thanh toán thẻ, khuyến khích khách hàng thanh toán không dùng tiền mặt rộng rãi trong dân cư,

Thành lập các trung tâm thanh toán Séc, thanh toán thẻ để đẩy nhanh tốc độ thanh toán trong nền kinh tế.

Trên đây là một số định hướng để phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định. Để thực hiện những định hướng trên cần phải có những giải pháp nhất định. Qua thời gian thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định kết hợp với kiến thức được học trong nhà trường, em mạnh dạn đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh.

3.2.1. Hiện đại hoá công nghệ thanh toán. Luận văn: Giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt tại CN VietinBank.

Trong việc thực hiện chiến lược đầu tư cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định với các Ngân hàng trong cùng địa bàn và trong toàn quốc để đảm bảo thống nhất trong triển khai thực hiện cơ chế thanh toán và các phương thức thanh toán mới. Đổi mới phương thức giao dịch dựa trên công nghệ hiện đại không chỉ là thuần tuý vè kĩ thuật mà còn là vấn đề văn hoá giao tiếp. Để phát triển một nghiệp vụ thanh toán mới, Ngân hàng phải xây dựng một hệ thống cơ sở vật chất hoàn thiện và đội ngũ cán bộ công nhân viên giàu kinh nghiệm, thái độ phục vụ tận tình, cởi mở, phục vụ khách hàng chu đáo hơn.

Hiện đại hoá công nghệ là giải pháp bắt buộc mang ý nghĩa quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng trong xu thế cạnh tranh ngày càng gay gắt. Thế nhưng hiện đại hoá công nghệ thường gắn liền vưói năng lực tài chính nên đòi hỏi nhu cầu vốn lớn. Vì vậy, Ngân hàng cần phải tập trung cố gắng phát huy những thế mạnh của mình để tạo nguồn vốn lớn, từ đó có thể từng bước hiện đại hoá công nghệ trong một tương lai không xa.

3.2.2. Thực hiện tốt các quy định mới về thanh toán không dùng tiền mặt.

Hai năm gần đây những cơ quan chức năng đã chỉnh sửa và ban hành hàng loạt các Nghị định, quyết định mới thay thế cho các Nghị định, quyết định không còn phù hợp với xu hướng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt hiện nay.

Nghị đinh số 64/2020/NĐ- CP ngày 20/09/2020 thay thế cho Nghị định số 91/CP ngày 25/11/1993, Quyết định 226/2021/QĐ-NHNN ngày 26/03/2021 thay thế cho Quyết định 22/QĐ/NH1 ngày 21/02/1994, Nghị định159/2022/NĐ- CP ngày 10/12/2022 thay thế cho Nghị định 30/CP ngày 09/05/1996 và Thông tư số 07/TT- NH1 ngày 27/12/1996. Tất cả các văn bản pháp quy mới này đòi hỏi Ngân hàng phải tìm hiểu và nắm rõ. Đặc biệt là Nghị định159/2022/NĐ- CP ngày 10/12/2022 về cung ứng và sử dụng Séc bắt đầu có hiệu lực từ ngày 01/04/2023. Trên cơ sở đó, Ngân hàng thực hiện đúng, đầy đủ các quy định để tránh những sai sót đáng tiếc có thể xảy ra.

3.2.3. Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Luận văn: Giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt tại CN VietinBank.

Yếu tố quyết định đến quá trình mở rộng và phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đó là khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng và thanh toán qua Ngân hàng. Đây là cơ sở để Ngân hàng triển khai, cung cấp các dịch vụ tốt nhất cho khách hàng. Vì vậy, khách hàng phải chủ động thu hút khách hàng mở tài khoản tìên gửi và có quan hệ thanh toán với Ngân hàng, tạo thói quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng trong mọi lĩnh vực đời sống kinh tế- xã hội.

Ngân hàng từng bước thu hút khách hàng bằng chính những tiện ích mà Ngân hàng mang lại thông qua sự quảng bá, sự thuận lưọi, nhanh chóng trong quá trình cung cấp sản phẩm, dịch vụ cụ thể cho khách hàng.

Tạo sự đơn giản về mặt giao dịch, từ đó chất lượng dịch vụ sẽ được nâng cao. Ngân hàng cũng nên công khai niêm yết phí dịch vụ, in và hướng dẫn cho khách hàng các bản hướng dẫn sử dụng các công cụ thanh toán mà Ngân hàng cung ứng.

Dựa vào cơ sở vật chất có sẵn, phát triển nâng cao chất lượng các dịch vụ, đa dạng hoá các sản phẩm sao cho phù hợp với xu hướng phát triển chung, đảm bảo tham gia có hiệu quả vào các hệ thống thanh toán liên Ngân hàng của NHNN.

3.2.4. Đào tạo, nâng cao và hoàn thiện chuyên môn cũng như đạo đức nghề nghiệp của cán bộ công nhân viên Ngân hàng.

Do người dân chưa có thói quen sử dụng các tiện ích của Ngân hàng và theo ho sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng còn phiền phức. Do đó, Ngân hàng phải làm sao để khách hàng tin tưởng vào mình, tin vào các lợi ích trong việc mở tài khoản thanh toán. Để làm được điều này, cán bộ công nhân viên Ngân hàng ngoài việc hoàn thành nhiệm vụ thì còn làm tốt công tác tư vấn, hướng dẫn người dân sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng mình. Bên cạnh đó phải đi sâu, tiếp cận các đối tượng có thu nhập ổn định, thường xuyên có các khoản thanh toán đều kỳ cho các doanh nghiệp, các tổ chức cung ứng dịch vụ như điện, nước, điện thoại, bảo hiểm nhân thọ hàng tháng… Luận văn: Giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt tại CN VietinBank.

Ngân hàng phải thực hiện kế hoạch phát triển nguồn nhân lực trên cơ sở đẩy mạnh đào tạo toàn diện đội ngũ cán bộ công nhân viên Ngân hàng. Trong đó chú trọng đào tạo nâng cao trình độ chuyên ngành tin học để có khả năng tiếp thu và ứng dựng các công nghệ phần mềm hiện đại trong lĩnh vực kế toán, thanh toán. Trong kế hoạch đào tạo chung của ngành cần tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ, tổ chức các đoàn đi học tập, khảo sát ở các Ngân hàng bạn.

Bản thân đội ngũ cán bộ công nhân viên Ngân hàng phải thấ rõ những tác dụng mà thanh toán không dùng tiền mặt mang lại. Họ phải là những người đi tiên phong trong việc sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt để khuyến khích sự tin tưởng của khách hàng, khách hàng sẽ an tâm hơn khi sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt trong thanh toán. Mặt khác, khi bản thân đội ngũ cán bộ công nhân viên hiểu được sự mở rộng, nâng cao và phát triển thanh toán không dùng tiền mặt là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến sự thành công, phát triển ổn định của Ngân hàng thì bản thân sẽ không ngừng nỗ lực, phấn đấu và học tập nhằm nâng cao trình độ kĩ thuật nghiệp vụ, đổi mới tác phong, thái độ giao dịch với khách hàng để đáp ứng được những đòi hỏi ngày càng cao của nền kinh tế.

Thanh toán không dùng tiền mặt luôn tạo mối quan hệ trực tiếp giữa nhân viên Ngân hàng với khách hàng, vì thế thái độ và phong cách phục vụ rất quan trọng. Nhận thức được vấn đề này Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định trong những năm qua luôn quan tâm hướng dẫn các nhân viên có thái độ niềm nở, nhiệt tình với khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái và an tâm khi đến với Ngân hàng. Nhưng để có kết quả tốt hơn nữa, Ngân hàng nên yêu cầu các nhân viên của mình luôn trau dồi đạo đức nghề nghiệp, học hỏi các quy tắc xử sự với khách hàng trong mọi tình huống, tránh gây căng thẳng và khó chịu ở khách hàng.

Ngoài ra Ngân hàng cần có những quy định chặt chẽ về tác phong làm việc của đội ngũ cán bộ công nhân viên Ngân hàng như: luôn đúng giờ, luôn mặc đồng phục theo đúng quy định… để tạo hình ảnh đẹp về Ngân hàng.

Ngoài ra để mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định thì chi nhánh cần phải chú ý đến năng lực tài chính, uy tín của khách hàng, thực hiện tốt công tác Marketing; tuyên truyền, quảng cáo về hình ảnh của chi nhánh cũng như các dịch vụ mà chi nhánh có thể cung cấp; mở rộng và phát triển thêm mạng lưới chi nhánh ra ngoài thành phố Nam Định để thu hút thêm dân cư có giao dịch với Ngân hàng…

3.3. Một số kiến nghị. Luận văn: Giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt tại CN VietinBank.

3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ và các ban ngành có liên quan.

3.3.1.1. Kiến nghị chung về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.

Xã hội càng phát triển, thu Ngân hàng lập của người dân ngày càng tăng, nhu cầu và khối lượng dịch vụ được sử dụng ngày càng lớn. Do đó, nếu không triển khai đồng bộ các biện pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt thì khối lượng thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt ngày càng tăng, sẽ gây thêm nhiều áp lực cho xã hội, nhất là cho các Ngân hàng, ảnh hưởng đến văn minh của xã hội và tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế. Chính vì thế, cần đưa chính sách thanh toán không dùng tiền mặt thành một chính sách Nhà nước chứ không chỉ ở phạm vi của ngành. Khi đưa thanh toán không dùng tiền mặt thành chính sách Nhà nước thì việc bắt buộc mở và sử dụng tài khoản trong kinh doanh sẽ trở thành nguyên tắc, từ đó Nhà nước dễ kiểm tra việc chấp hành Thuế của mọi thành phần.

Cần phải quy định một số khoản bắt buộc thanh toán qua Ngân hàng, bắt đầu từ các doanh nghiệp và tư nhân. Hầu như các đối tượng này đều có mở tài khoản tại Ngân hàng, nhưng do nhiều lý do khác nhau vẫn thường xuyên thanh toán bằng tiền mặt. Vì vậy, Chính phủ nên quy định một số khoản thanh toán ở một mức độ nào đó phải bắt buộc thanh toán qua Ngân hàng, ví dụ như đối với những khoản thanh toán có nguồn gốc từ việc chi tiêu công, các khoản chi mà nguồn tiền được lấy từ ngân sách nhà nước như: Thanh toán xây dung cơ bản, thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ phục vụ công cộng….mà các khoản thanh toán đó có nguồn gốc từ chi tiêu công thì nên bắt buộc thanh toán qua Ngân hàng. Vì như vậy Nhà nước có thể kiểm soát chặt chẽ được những chi tiêu của mình để nhằm tránh những thất thoát lãng phí và tránh được tiêu cực xảy ra như tham ô hối lộ…Ngoài ra đối với các đối tượng có mức thu nhập ổn định theo tháng, theo kỳ, việc trả lương sẽ qua tài khoản cá nhân. Chẳng hạn với thu nhập ổn đinh 5 triệu đồng/ tháng trở lên phải mở tài khoản cá nhân, thanh toán chuyển khoản qua KBNN và các ngân hàng thương mại. Các khoản: Tiền điện, tiền nước, phí điện thoại…. có tính chất định kỳ nên được thanh toán qua Ngân hàng.

Hoàn thiện các văn bản pháp quy có liên quan đến quyền và trách nhiệm của chủ tài khoản trước pháp luật trong việc sử dụng các phương tiện thanh toán, đảm bảo an toàn, tiện lợi và nhanh chóng. Sớm ban hanh Luật thanh toán để xử lý tổng thể phạm vi, đối tượng thanh toán; các chủ thể tham gia thanh toán…. Khẩn trương hoàn thành việc xây dựng và đưa vào vận hành hệ thống thanh toán tập trung, hiện đại; đẩy nhanh và mở rộng giao dịch một cửa ở tất cả các chi nhánh ngân hàng thương mại chỉ thực hiện thanh toán thẻ do Ngân hàng mình phát hành. Tập trung vào phát triển các loại hình dịch vụ thẻ như: Thẻ ATM, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng …. Luận văn: Giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt tại CN VietinBank.

Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại các chế độ, thể lệ về thanh toán, đặc biệt là về thanh toán bằng hình thức thư tín dụng trong nước. Khách hàng từ lâu đã rất ít sử dụng công cụ thanh toán này vì quy định khá phức tạp, khó hiểu, nó không phù hợp với nhu cầu trong nước. Vì vậy nên loại bỏ hẳn, nếu không thì cần phải có quy định riêng về TTD trong nước đẻ tạo cho khách hàng sự thuận lợi khi sử dụng công cụ thanh toán này.

Bộ Tài chính nên xem xét miễn giảm thuế các hoạt động dịch vụ của ngân hàng thương mại hiện nay, tạo điều kiện cho Ngân hàng tích luỹ tài chính, đầu tư phát triển dịch vụ, đồng thời bù đáp các chi phi tốn kém mà phí dịch vụ thu được không đủ để bù đắp.

Nghị định 64/2020/NĐ-CP có đề cập đến việc sử dụng chứng từ điện tử nhưng hiện nay chứng từ điện tử vẫn chưa được áp dụng có hiệu quả và rộng rãI. Vì vậy để việc sử dụng chứng từ điện tử thay chứng từ giáy có hiệu quả, ngân hàng nhà nước càn sớm ban hành các quyết định hướng dẫn cụ thể, chi tiết về chứng từ điện tử, đặc biệt trong lĩnh cực thanh toán quốc tế.

3.3.1.2. Các kiến nghị về Séc. Luận văn: Giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt tại CN VietinBank.

Để tạo lập cơ sở pháp lý cho việc sử dụng Séc tại Việt Nam và phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đã ban hành các Nghị định, Thông tư như: Nghị định 30/CP ngày 09/05/1996 về quy chế phát hành và sử dụng Séc, Thông tư 07/TT-NHNN ngày 27/12/1996 nhằm hướng dẫn thực hiện Nghị định 30/CP. Gần đây nhất, vào ngày 10/12/2022 Chính phủ ban hành Nghị định 159/2022/NĐ-CP về cung ứng và sử dụng Séc, Nghị định này có hiệu lực từ ngày 01/04/2023.

Nhưng theo số liệu thống kê của ngân hàng nhà nước về thực tế sử dụng Séc cho thấy thanh toán bằng Séc chỉ chiếm 5% số món cũng như số tiền trong tổng thanh toán không dùng tiền mặt. Cuối năm 2021 cả nước có khoảng 586.540 tài khoản cá nhân với số dư tiền gửi là 7.208 tỷ đồng, nhưng phần lớn các tài khoản này không hoạt động.

Qua việc tìm hiểu và nghiên cứu về Séc trong thời gian qua, em xin đưa ra một số kiến nghị như sau:

Thời hạn hiệu lực của Séc.

Theo Nghị định 30/CP thời hạn xuất trình của Séc là 15 ngày, nhưng ở Nghị định 159/2022/NĐ-CP thì thời hạn xuât trình của Séc là 30 ngày, 30 ngày có thể là dài vì như thế sẽ không khuyến khích người thụ hưởng nhanh chóng nộp Séc vào Ngân hàng để thanh toán.

Trong xu hướng phát triển hiện nay, đặc biệt trong phát triển trung hạn cần điều chỉnh thời hạn thanh toán Séc xuống từ 10 – 12 ngày trong nửa cuối của thập niên, tiến tới chỉ còn 8 ngày từ năm 2010. Có như vậy mới nhanh chóng đẩy nhanh tốc độ thanh toán Séc qua Ngân hàng, từ đó đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, mang lại hiệu quả kinh tế cho cả khách hàng và Ngân hàng.

Mẫu Séc. Luận văn: Giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt tại CN VietinBank.

Mẫu Séc hiện nay có kích cỡ khá nhỏ so với yêu cầu nên việc ghi đầy đủ nội dung của tờ Séc với nhiều người dân là khó khăn. Do đó, tờ Séc cần được thay thế về kích cỡ, về các yếu tố trên tờ Séc; đặc biệt nên in những quy định cơ bản về nội dung tờ Séc lên bìa của quyển Séc để khách hàng tiện trong sử dụng hơn. Mẫu Séc mới phải phù hợp và đơn giản hơn để mọi đối tượng khách hàng đều có thể sử dụng dễ dàng, ví dụ như người phát hành Séc chỉ cần ghi 3 dòng quan trọng nhất là số tiền, tên người (đơn vị) thụ hưởng và ký tên người ký phát, còn các tiêu chí khác được in sẵn hoặc coi là phụ.

Địa điểm xuất trình Séc.

Theo Nghị định 159/2022/NĐ-CP tại chương 4 điều 26 khoản 3 quy định, địa điểm xuất trình để yêu cầu thanh toán Séc là địa điểm ghi trên tờ Séc, nếu không ghi thì địa điểm thanh toán sẽ là địa chỉ của người thực hiện thanh toán hoặc là tại trụ sở chính của người thực hiện thanh toán. Đây là một quy định gây khó khăn cho Ngân hàng, không phù hợp với thực tế. Vì thế nên điều chỉnh khoản 3 này thành: địa điểm xuất trình để yêu cầu thanh toán là địa điểm ghi trên Séc, nếu không ghi thì địa điểm thanh toán sẽ là địa chỉ của người thực hiện thanh toán hoặc bất kỳ chi nhánh nào của người thực hiện thanh toán.

Quyền lợi của người thụ hưởng Séc.

Theo quy định, nếu chữ ký của người ký phát không đúng với chữ ký mẫu đăng ký tại nơi mở tài khoản thì tờ Séc không có hiệu lực, điều này làm ảnh hưởng đến quyền loại của người thụ hưởng vì người thụ hưởng không biết được người ký phát có ký đúng chữ ký mẫu đã đăng ký hay không. Luận văn: Giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt tại CN VietinBank.

Quy định này đúng với thông lệ quốc tế, nhưng tại Việt Nam chưa tạo lập được điều kiện để kiểm tra chữ ký của người phát hành; do vậy, trước mắt cần phảI bổ sung thêm điều khoản về các hành vi bị nghiêm cấm tại điều 44 chương 9 như sau: Cấm cố ý phát hành tờ Séc có chữ ký khác với chữ ký đã đăng ký tại Ngân hàng (tại tổ chức thực hiên thanh toán).

Một số kiến nghị khác.

Cần tiến hành ban hành Luật Séc để chuẩn hoá việc sử dụng Séc ở Việt Nam theo thông lệ quốc tế.

Nhanh chóng thành lập trung tâm thanh toán bù trừ Séc để điều phối các quan hệ thanh toán Séc.

Cần phải có những quy định rõ ràng để xử lý việc vi phạm những quy định trong thanh toán Séc, vi phạm thế nào thì bị xử phạt hành chính, vi phạm như thế nào thì bị truy cứu trách nhiệm hình sự; đồng thời phải quy định rõ mức phạt đối với tong hành vi vi phạm cụ thể cả về số tiền phạt cũng như lãi suet phạt là bao nhiêu.

Riêng đối với Séc bảo chi, trong Nghị định quy định người phát hành phảI đến Ngân hàng làm thủ tục chuyển số tiền định phát hành Séc bảo chi lưu ký vào một tài khoản nhất định. Nhưng với trình độ khoa học công nghệ hiện nay, việc quản lý, theo dõi hoàn toàn trên máy tính và đã có quy chế về chứng từ điện tử thì không cần thiết phải làm như vậy. Việc quản lý số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng có thể được thực hiện trên cùng một tài khoản bằng cách khoá số dư trên tìa khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng để đảm báo Séc bảo chi, điều này sẽ giúp Ngân hàng đỡ công đoạn phải có bút toán chuyến khoản mà đồng thời vẫn quản lý được Séc bảo chi.

3.3.1.3. Kiến nghị đối với Uỷ nhiệm chi – Séc chuyển tiền. Luận văn: Giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt tại CN VietinBank.

Uỷ nhiệm chi là phương tiện gắn liền với chuyển tiền diện tử trong cùng hệ thống hoặc trong hệ thống thanh toán điện tử liên Ngân hàng. Nhìn chung, phương tiện này được khách hàng ưa dùng vì thời gian thanh toán nhanh, nhưng để nó hoàn thiện hơn các Ngân hàng phải nhanh chóng là thành viện trực tiếp hoặc gián tiếp của hệ thống thanh toán điện tử liên Ngân hàng, thì mới đáp ứng được nhu cầu, đòi hỏi ngày một cao của các khách hàng.

Uỷ nhiệm chi là phương thức thanh toán chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng phương tiện thanh toán. Vì vậy, để hình thức thanh toán này ngày càng phát triển và hoàn thiện thì cần phải điều chỉnh một số vấn đề sau:

Khi đơn vị mua đã lập UNC để thanh toán, nếu trên tài khoản không còn tiền hoặc không đủ tiền thì Ngân hàng không nên trả lại UNC mà cho thanh toán ngay số tiền còn trên tài khoản và giữ lại để theo dõi, đồng thời có các quy định về tính phạt chậm trả, phạt phát hành quá số dư.

Cần quy định cụ thể các hình thức xử phạt khách hàng nếu khách hàng có vi phạm, về phát hành quá số dư thì mức phạt được tính theo công thức:

(Số tiền trên UNC- số dư tài khoản)*Số ngày chậm trả*Lãi suất nợ quá hạn 360 ngày

Với các khoản phải thanh toán thường xuyên, đều đặn như: Tiền điện, tiền nước, phí điện thoại…. của các doanh nghiệp nên quy định bắt buộc phải thanh toán qua Ngân hàng bằng UNT. Như vậy, hàng tháng thay vì phải đến nơi cung cấp các dịch vụ điện, nước, điện thoại…. để trả tiền, khách hàng chỉ cần uỷ nhiệm cho Ngân hàng tự động trích chuyển từ tài khoản của mình để thanh toán cho các tổ chức cung ứng dịch vụ nói trên, khi đó, lượng tiền mặt trong lưu thông giảm đi rất nhiều.

UNC là do người mua lập để trả tiền cho người bán, do đó, để đảm bảo quyền lợi của người bán nên quy định: Người mua phải lập UNC gửi đến Ngân hàng chậm nhất là 2 ngày sau khi nhận được hàng để trả tiền cho người bán.

Còn đối với Séc chuyển tiền, nên rút ngắn hiệu lực của Séc chuyển tiền xuống còn 15 ngày để đảm bảo chứng từ được luân chuyển nhanh chóng. Luận văn: Giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt tại CN VietinBank.

3.3.1.4. Kiến nghị đối với Uỷ nhiệm thu.

Chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Nam Định hai năm gần đây hình thức thanh toán bằng UNT hầu như rất ít được sử dụng. Để hình thức thanh toán này phát huy được ưu điểm của mình và được khách hàng sử dụng nhiều hơn thì hình thức thanh toán bằng UNT, thì cần phải có những quy định đối với các tố chức cung ứng hàng hoá, dịch vụ về việc sử dụng UNT, chẳng hạn quy định khi người bán và người mua tiến hành giao dịch cần ký thoả thuận với nhau là sẽ thanh toán bằng UNT qua Ngân hàng.

Để khuyến khích khách hàng sử dụng UNT. Bộ Tài chính nên xem xét giảm Thuế giá trị gia tăng cho các đối tượng tham gia thanh toán hàng hoá, dịch vụ bằng UNT.

3.3.1.5. Kiến nghị đối với Thẻ thanh toán.

Phương thức thanh toán này mới được áp dụng tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Nam Định nên hầu như chưa được sử dụng rộng rãi; tuy nhiên, qua một số thăm dò, thử nghiệm, kết quả đạt được rất khả quan, khuyến khích phát triển một thị trường đầy hứa hẹn. Dưới đây là một số kiến nghị chung cho phương thức Thẻ thanh toán hiện đang sử dụng tại Việt Nam:

Tăng số các Ngân hàng phát hành Thẻ thanh toán để khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn hơn; đa dạng hoá các loại Thẻ thanh toán như: Thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ rút tiền mặt, thẻ phát hành Séc…. ; có các mức quy định tối thiểu khác nhau về số tiền mở tài khoản sử dụng Thẻ để phù hợp với các mức thu nhập khác nhau của người dân; từ đó khuyến khích, thu hút người dân sử dụng Thẻ ngày càng nhiếu hơn. Luận văn: Giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt tại CN VietinBank.

Nhanh chóng xây dựng, phát triển thêm nhiều cơ sở chấp nhận thanh toán Thẻ, đặc biệt là ở những thành phố có nhiều khách du lịch như: Huế, Đà Lạt, Nha Trang, Quảng Ninh….

Hệ thống Ngân hàng cần phải mạnh dạn đột phá phát triển cơ sơ hạ tầng, kỹ thuật phục, cho việc mở rộng và phát triển Thẻ, tạo thuận lợi cho việc sử Thẻ của người dân, giúp cho người dân nhận thấy thanh toán bằng Thẻ là thuận tiện, nhanh chóng, an toàn và hiệu quả.

NHNN cần bổ sung các văn bản pháp lý quy định việc cung cấp dịch vụ ATM nhằm tạo một hành lang pháp lý chung về xử lý các giao dịch tại máy ATM, cơ chế thanh toán bù trừ giữa các Ngân hàng thành viên, thống nhất quy trình xử lý nghiệp vụ, hạch toán kế toán….

Khẩn trương thành lập một trung tâm xử lý giao dịch ATM dể có thể kết nối các máy ATM, xử lý chuyển mạch các giao dịch ATM của các Ngân hàng khác nhau. Thực hiện thanh toán liên Ngân hàng với các dịch vụ hiện đại như: Internet Banking, Home Banking…. nhằm tăng khả năng ưu việt của các công cụ thanh toán.

3.3.1.6. Kiến nghị đối với Thư tín dụng.

Đây là hình thức thanh toán ít được sử dụng trong thanh toán không dùng tiền mặt , bởi các quy định về Thư tín dụng rất phức tạp, khó hiểu, khó thực hiện, đặc biệt là Thư tín dụng trong nước. Do đó cần phải có các quy định mới về Thư tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng hình thức thanh toán này một cách có hiệu quả, ngoài ra nên xây dựng một văn bản riêng về Thư tín dụng nội địa. Luận văn: Giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt tại CN VietinBank.

3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Công Thương Việt Nam.

• Cần phải đầu tư vốn cho việc mua sắm các trang thiết bị, đặc biệt là các máy tính với công suất và hiệu năng sử dụng cao để trang bị cho các chi nhánh Ngân hàng của mình. Trên cơ sở đó, hiện đại hoá nghiệp vụ Ngân hàng, đổi mới và hoàn thiện hệ thống thanh toán. Lựa chọn các giải pháp đầu tư sao cho có hiệu quả nhất, trên cơ sở hệ thống kỹ thuật mới theo hướng mở để có thể ghép nối và phát triển thuận lợi các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt trong hiện tại cũng như trong tương lai.
• Dựa trên các quyết định, quy định, thông tư… của Chính phủ, ngân hàng nhà nước; chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Nam Định cần có những cải tiến quy trình nghiệp vụ, đưa ra các quy định về thanh toán không dùng tiền mặt phù hợp với tình hình thực tế, đặc điểm hoạt động của hệ thống Ngân hàng mình.
• Đẩy nhanh, đẩy mạnh việc áp dụng các chứng từ điện tử vào các hình thức thanh toán hiện có.
• Đảm bảo hệ thống thanh toán Ngân hàng phải thực hiện được các yêu cầu sau nhằm tạo lợi thế cạnh tranh trong hoạt động của hệ thống ngân hàng công thương:

Thời gian thanh toán nhanh.

Phải là hệ thống thanh toán mở dựa trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại. + Chi phí thanh toán thấp.

Đảm bảo quá trình thanh toán chính xác, an toàn và ổn định. + Giảm thiểu rủi ro đến mức tối đa có thể trong thanh toán.

• Tăng cường giám sát, kiểm tra và kịp thời ngăn chặn các hành vi vi phạm nhằm hạn chế rủi ro, thất thoát do công tác thanh toán gay ra đối với bất cứ nguyên nhân chủ quan, khách quan nào.
• Khẩn trương đưa vào vận hành hệ thống thanh toán tập trung, hiện đại; mở rộng giao dịch một cửa ở tất cả các chi nhánh từ Trung ương đến địa phương. Luận văn: Giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt tại CN VietinBank.
• Phải tuyên truyền, quảng cáo các hoạt động thanh toán của Ngân hàng và những tiện ích của việc mở tài khoản và thanh toán qua tài khoản. Đây phải là việc làm thường xuyên, liên tục, tích cực, chứ không phải qua loa, đại khái, mang tính chất hình thức.
• Phải quan tâm đến đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho các cán bộ công nhân viên Ngân hàng. Đặc biệt chú ý đến việc đào tạo tốt cán bộ tiếp thị có đủ kiến thức để phân tích, tiếp cận thị trường, có được những đối sách thích hợp với từng đối tượng khách hàng.
• Phát triển nhanh, mạnh hình thức thanh toán thẻ, mở rộng mạng lưới đặt máy ATM, đảm bảo việc phục vụ 24/24 giờ.
• Tham gia vào thanh toán điện tử liên hàng của ngân hàng nhà nước, từ đó phát triển, mở rộng và hoàn thiện các công cụ thanh toán của mình.

3.3.3. Kiến nghị với chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định

Để khuyến khích mọi người sử dụng các dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng, chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Nam Định cần phải có một số giải pháp sau:

• Tổ chức thăm hỏi, tặng quà cho các khách hàng có giao dịch thanh toán thường xuyên với Ngân hàng vào những dịp quan trọng như ngày Tết, ngày thành lập Ngân hàng…
• Phối hợp với các cơ quan chức năng Nhà nước trên địa bàn để thúc đẩy sự chấp nhận các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt một cách rộng rãi, phổ biến trong dân chúng.
• Cử cán bộ xuống tận các vùng nông thôn trong địa bàn Tỉnh để tuyên truyền, vận động bà con gửi tiền vào Ngân hàng, sử dụng các dịch vụ Ngân hàng cung cấp.
• Tập trung nguồn vốn, tự thân vận động trang bị cho Ngân hàng mình đầy đủ cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, đặc biệt là hệ thống máy tính.

Rút ngắn khoảng cách chênh lệch trình độ với các Ngân hàng bạn trên cùng địa bàn bằng việc tập trung hoá, hiện đại hoá công nghệ thanh toán và công nghệ thông tin; cần thiết phải có một đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao để có thể xử lý kịp thời các sự cố khi xảy ra. Luận văn: Giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt tại CN VietinBank.

Nên công khai niêm yết các quy định mới, cách thức mở tài khoản, dịch vụ chuyển tiền điện tử ….với giá phí cụ thể để khách hàng có cơ hội tìm hiểu và lựa chọn.

Với phương châm khách hàng là thượng đế, các cán bộ công nhân viên Ngân hàng cần thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng, có thái độ đón tiếp niềm nở, phục vụ tận tình, chu đáo, gây thiện cảm với khách hàng bởi khi khách hàng đã tín nhiệm thì họ sẽ là người quảng cáo tốt nhất cho Ngân hàng.

Như vậy, thanh toán trong nền KT-XH nói chung, thanh toán không dùng tiền mặt qua các hệ thống Ngân hàng nói riêng ở Việt Nam đang là vấn đề dược quan tâm, nhất là các tổ chức thanh toán trong thương mại điện tử đã phát triển không biên giới. Vì vậy, cần tìm mọi giải pháp hưu hiệu nhằm đáp ứng công tác thanh toán nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng nhanh chóng, an toàn, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro. Chỉ có thể đặt các giải pháp về thanh toán trong tổng thể giai pháp chung của Quốc gia, lúc đó Ngân hàng mới thự sự thành trung tâm thanh toán đối với mọi thành phần kinh tế, thu hút được toàn bộ nguồn vốn của nền kinh tế và của dân cư; tạo nguồn lực để đầu tư phát triển nền kinh tế Việt Nam, nâng cao năng lực cạnh tranh khi mở cửa thị trường tài chính theo Hiệp định AFTA và Hiệp định thương mại Việt-Mỹ.

Kết luận Luận văn: Giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt tại CN VietinBank.

Những năm gần đây, ở Việt Nam công tác thanh toán không dùng tiền mặt đã có nhiều đổi mới, tốc độ thanh toán được nâng lên rõ rệt, thu hút rộng rãI các tổ chức kinh tế và dân cư đến với dịch vụ thanh toán của Ngân hàng; các ngân hàng thương mại không đơn thuần chỉ cạnh tranh về các sản phẩm truyền thống như: Tiền gửi, tiền vay, lãi suất…nữa mà cao hơn là cạnh tranh về các dịch vụ Ngân hàng trong đó có thanh toán không dùng tiền mặt.

Thanh toán không dùng tiền mặt với ưu thế nhanh chóng, chính xác, an toàn, hiệu quả, đã và đang trở thành một trong những vũ khí sắc bén mà các Ngân hàng có thể sử dụng để chiến thắng trong môi trường cạnh tranh. Vì vậy, mở rộng và phát triển thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng, các dịch vụ Ngân hàng nói chung đã trở thành tất yếu khách quan để đáp ứng yêu cầu đổi mới của nền kinh tế, nhanh chóng hoà nhập với tiến trình phát triển chung của thế giới.

Trong thời gian thực tập tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Nam Định, em đã được tiếp cận phần nào với các nghiệp vụ thanh toán nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng, qua đó rút ra các ưu, nhược điểm của các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó mạnh dạn đề xuất một số giải pháp góp phần mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Nam Định. Luận văn: Giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt tại CN VietinBank.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>>> Luận văn: Thanh toán không dùng tiền mặt tại CN VietinBank

Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website:  https://dichvuvietluanvan.com/ – Hoặc Gmail: lamluanvan24h@gmail.com