Luận văn: Giải pháp phát triển tín dụng khách hàng tại ABBank

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Luận văn: Giải pháp phát triển tín dụng khách hàng tại ABBank hay nhất năm 2024 cho các bạn học viên ngành đang làm luận văn thạc sĩ tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài: Giải pháp phát triển tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP An Bình – Chi Nhánh TP HCM dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

3.1 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân hiện nay:

3.1.1 Định hướng phát triển của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước:

Định hướng phát triển ngành ngân hàng đến năm 2030, định hướng đến năm 2040 

Mục tiêu tổng quát:

Phát triển hệ thống các tổ chức tín dụng theo hướng: các tổ chức tín dụng đóng vai trò đầu tàu, dẫn dắt hệ thống ngân hàng; hoạt động minh bạch, cạnh tranh, an toàn và hiệu quả bền vững. Tạo xúc tác thôi thúc vận dụng khoa học công nghệ tiên tiến, học hỏi kinh nghiệm của các doanh nghiệp tài chính thành công lâu đời trên thế giới, đồng thời dựa vào điều kiện thực tế của nước nhà để chọn lọc áp dụng vận hành thí điểm và sau khi có kết quả tốt sẽ thực hiện vận hành đại trà trong từng đơn vị. Các ngân hàng phải đảm bảo công bằng cho mọi người dân, cơ quan, doanh nghiệp trong và ngoài nước khi tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng, tinh gọn bộ máy giảm các khoản chi không phù hợp tạo nền tảng giảm chi đầu vào, lãi suất giảm, nâng cao năng lực cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài với ưu thể vốn rẻ, mặt khác đẩy lùi tín dụng đen, phát triển kinh tế đất nước.

Mục tiêu cụ thể

NHNN chịu trách nhiệm điều hành chính sách tiền tệ và báo cáo Chính Phủ kết quả thực hiện, đảm bảo kìm chế mục tiêu lạm phát và thất nghiệp phù hợp với từng giai đoạn kinh tế, từ đó tạo cơ chế thúc đẩy thị trường tăng trưởng ổn định.

Định hướng kinh doanh các tổ chức tín dụng theo hướng giảm dần tỷ lệ tiền gửi và cho vay ngoại tệ có lộ trình về mức 5% vào năm 2040. Luận văn: Giải pháp phát triển tín dụng khách hàng tại ABBank.

Tăng cường năng lực thể chế, hiệu lực, hiệu quả thanh tra, giám sát ngân hàng của NHNN; mở rộng phạm vi thanh tra, giám sát đến các tập đoàn tài chính dưới hình thức công ty mẹ – con, trong đó công ty mẹ là tổ chức tín dụng; đến cuối năm 2030, thanh tra, giám sát ngân hàng tuân thủ phần lớn các nguyên tắc giám sát ngân hàng hiệu quả theo Basel.

Tăng cường phát triển các dịch vụ thanh toán toán không dùng tiền mặt, phát triển thanh toán qua thẻ, qua ứng dụng mobile banking, online banking, ví điện tử,…. và phát triển hạ tầng công nghệ thông tin, cơ sở vật chất phù hợp để đảm bảo quá trình vận hành và khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ; đảm bảo mục tiêu đưa tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán về mức dưới 8% vào năm 2030.

Tăng cường phát triển mạng lưới các điểm kinh doanh tại những vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện kinh tế khó khăn để hỗ trợ tạo điều kiện vực dậy nền kinh tế địa phương, thúc đẩy việc tiếp cận các dịch vụ tài chính của người dân, các doanh nghiệp địa phương, từ đó mở rộng cơ hội việc làm, thu nhập của người dân và đẩy lùi tín dụng đen.

Phát triển hệ thống các tổ chức tín dụng phù hợp với điều kiện kinh tế – xã hội và thực trạng của hệ thống qua từng giai đoạn:

• Giai đoạn 2023 – 2030:

Tiếp tục thực hiện chính sách minh bạch, tuân thủ các chuẩn mực, thông lệ quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng tạo điều kiện gia nhập và niêm yết trên thị trường chính khoán nước ngoài, qua đó tăng năng lực cạnh tranh của các ngân hàng trong nước.  o Phấn đấu đến cuối năm 2030:

• Gia tăng quy mô tổng tài sản của các ngân hàng thương mại, có các ngân hàng trong xếp hạng 100 ngân hàng lớn nhất Châu Á. Phấn đấu có ngân hàng niêm yết thành công trên các sàn chứng khoáng thế giới.
• Mặt bằng chung tất cả các ngân hàng thương mại phải hoàn tất Basel II (cả tiêu chuẩn và nâng cao) trong vận hành, hướng tới mục tiêu có ngân hàng áp dụng thành công Basel III;
• Thực hiện mục tiêu gia tăng doanh thu của hoạt động phi tín dụng, thay đổi dần cơ cấu thu nhập truyền thống của các ngân hàng, quá phụ thuộc vào hoạt động tín dụng.

Tỷ lệ thu nhập phi tín dụng/tổng thu nhập mục tiêu tối thiểu là 17%

• Các tổ chức tín dụng thực hiện đưa tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 3%.
• Các ngân hàng tăng cường thực hiện các chương trình thúc đẩy phát triển tín dụng xanh, giảm phát thải các bon, bảo vệ môi trường và đảm bảo thực hiện phát triển kinh tế bền vững gắn liền với bảo vệ môi trường. Khuyến khích các ngân hàng đề xuất thêm các chính sách ưu đãi đối với các doanh nghiệp kinh doanh các sản phẩm xanh, năng lượng tái tạo thân thiện với môi trường.
• Nâng cao vị thế của Việt Nam ở các tổ chức quốc tế về tiền tệ, kinh tế, tài chính và ngân hàng. [Quyết định 986 của Thủ Tướng Chính Phủ, năm 2020] Luận văn: Giải pháp phát triển tín dụng khách hàng tại ABBank.

3.1.2 Định hướng phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình:

Mục tiêu tăng trưởng ổn định, bền vững, chú trọng phát triển bán lẻ bao gồm khách hàng cá nhân và khách hàng SMEs là định hướng phát triển dài hạn của ABBANK. Cụ thể trong năm 2022 Mảng cá nhân của ABBANK đã gia tăng tỷ trọng, đóng góp gần 70% trong cơ cấu dư nợ cấp tín dụng của ABBANK năm 2022; Huy động từ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ trọng 53% trong cơ cấu tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng, cho thấy sự dịch chuyển sang bán lẻ khá tương đồng với mảng tín dụng tại ABBANK.

Trong năm 2022, ABBANK ra quyết định điều chỉnh cơ cấu tổ chức và giá trị cốt lõi để hướng tới các mục tiêu chiến lược giai đoạn 2023 – 2030. Theo đó, cơ cấu tổ chức và 5 giá trị cốt lõi mới đặc trưng của ABBANK được định hành bởi yếu tố đặt khách hàng là trọng tâm.

Giá trị cốt lõi mới được ABBANK lựa chọn cho những giá trị và niềm tin chung, bao gồm: Khách hàng là trọng tâm; Nhân sự là tài sản; Cộng tác cùng phát triển; Linh hoạt và thích ứng; Kỷ luật để chiến thắng. Các giá trị cốt lõi này hướng đến các yếu tố tiên quyết về khách hàng, đề cao những cống hiến cán bộ nhân viên trong tổ chức cũng như xây dựng các “từ khóa” trong hành động để đạt được các mục tiêu chiến lược nêu trên, đó là cộng tác, linh hoạt, thích ứng và kỷ luật.

ABBANK đặt mục tiêu trong vòng 4 năm tới sẽ nằm trong top các ngân hàng tư nhân có tỷ suất sinh lời trên vốn (ROE) tốt nhất; thu nhập từ mảng cá nhân là trọng tâm; thu nhập từ dịch vụ (bảo lãnh và FX) đóng góp tỷ trọng cao trong tổng thu nhập thuần. Ngân hàng cũng đặt kỳ vọng thu hút 3 triệu khách hàng bán lẻ và mỗi khách hàng sử dụng đa dạng sản phẩm, dịch vụ. Bên cạnh đó là bộ máy quản trị ngân hàng hiện đại, năng lực điều hành được nâng cao, đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế.

3.2 Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh TP HCM: Luận văn: Giải pháp phát triển tín dụng khách hàng tại ABBank.

3.2.1 Cải tiến quy trình thủ tục vận hành:

Quá trình xem xét phân tích hồ sơ, phê duyệt cho vay cần đảm bảo được tính công chính liêm minh, vận dụng đầy đủ những hướng dẫn, ràng buộc từ hội sở để giảm thiểu tối đa các biến cố bất lợi phát sinh trong khoản vay. Trong quá trình xét duyệt khoản vay những cán bộ ở tuyến phòng vệ đầu tiên cần phải rà soát kỹ các chứng từ nguồn trả nợ, xác minh những chứng từ bên vay cung cấp đảm bảo dòng tiền về tài khoản đủ đảm bảo cho khoản vay; hóa đơn, hợp đồng thể hiện mục đích sử dụng nguồn vốn vay phải có thực, phù hợp với quy định của ngân hàng và NHNN từng thời kỳ; đối với tài sản bảo đảm thì các chuyên viên quan hệ khách hàng cần đi thực tế với bộ phận định giá để nắm được vị trí tài sản, tình trạng tài sản phù hợp với chứng từ KH cung cấp nhằm tạo điều kiện thuận lợi trong việc quản lý tài sản trong quá trình vay của KH, hơn nữa cần kiểm tra kỹ giấy tờ tài sản bảo đảm để hạn chế việc làm giả chứng từ tài sản, … bên cạnh đó trước khi đề xuất hồ sơ các cán bộ khách hàng cần tiếp xúc trao đổi, bàn bạc về phương án vay trực tiếp với khách hàng, tránh việc trao đổi qua các đầu mối mô giới, bên thứ ba, hoặc thẩm định sơ sài chỉ thực hiện qua điện thoại mà không gặp trực tiếp bên vay vì qua quá trình tiếp xúc cán bộ sẽ có cái nhìn sơ bộ được thiện chí trả nợ và hợp tác, yếu tố này có ý nghĩa then chốt khi ra quyết định cho vay, nhưng đây chính là điều khó đánh giá được vì không thể lượng hóa như các yếu tố khác, việc đánh giá mang tính cảm quan cá nhân, lệ thuộc nhiều vào năng lực phán đoán của từng cá nhân khi làm việc.

Bộ phận tái thẩm định tín dụng cần có sự hỗ trợ bộ phận bán hàng nhiều hơn, do thực tế có khá nhiều hồ sơ áp dụng quy định khá cứng nhắc dẫn đến việc bỏ lỡ không ít các khách hàng tiềm năng, sở hữu thu nhập và tài sản tốt. Để thực hiện hỗ trợ cho bộ phận bán hàng tốt hơn thì bộ phận thẩm định cần phối hợp với Ban pháp chế, phòng quản lý sản phẩm, các chuyên gia phê duyệt … để có những tư vấn kịp thời, nhằm hỗ trợ xử lý những tình huống hồ sơ phát sinh được thông suốt, đẩy nhanh tiến độ mà vẫn đảm bảo được tính tuân thủ quy trình nghiệp vụ của ngân hàng.

Bộ phận xây dựng sản phẩm và Ban pháp chế rủi ro ở Hội sở cần có cơ chế tự chủ, phân quyền cho đơn vị kinh doanh có thể chủ động duyệt hồ sơ (ví dụ các đơn vị có thẩm quyền quyết định mức cho vay từ 5 tỷ trở xuống đối với hồ sơ vay mua dự án bất động sản ABBank liên kết (có pháp lý rõ ràng, đã được định giá sơ bộ, tỷ lệ số tiền vay/giá trị tài sản bảo đảm <=50%), đối với các mục đích vay còn lại là từ 2 tỷ trở xuống, hồ sơ cầm cố sổ tiết kiệm… so với hiện nay đang tiến hành phê duyệt tập trung tại hội sở), để tạo điều kiện cho đơn vị kinh doanh có thể linh hoạt phát triển khách hàng bán lẻ tốt hơn.

Các bộ phận kho quỹ và hỗ trợ vận hành tại chi nhánh cần tập trung ưu tiên xử lý nhanh đối với các hồ sơ đặc thù cầm cố sổ tiết kiệm, tài trợ thanh toán tiền mua bất động sản,… do hiện nay tổng thời gian xử lý cầm cố sổ tiết kiệm qua hệ thống quản lý và khởi tạo khoản vay RLOS phải mất đến 2 – 3 giờ, thì khách hàng mới nhận được tiền giải ngân; hoạt động tài trợ mua bất động sản đã có giấy chứng nhận thì đối với trường hợp thế chấp chính bất động mua thì để giải ngân được thì tài sản phải được mang về nhập kho, điều này làm mất khá nhiều thời gian xử lý hồ sơ giải ngân trong khi số tiền giải ngân cho bên bán được phong tỏa cho đến khi giấy chứng nhận được sang tên cho bên mua và hoàn tất thủ tục thế chấp, đăng ký thế chấp và nhập kho, điều này làm giảm tính cạnh tranh của sản phẩm so với các ngân hàng khác. Hội sở cần hỗ trợ xây dựng quy trình vận hành tinh gọn giảm bớt các thủ tục vận hành bị trùng lắp, không hiệu quả trong thực tế qua việc thu thập ý kiến của các đơn vị kinh doanh để tạo ra cơ chế hỗ trợ các chi nhánh trong vận hành hiệu quả hơn, giảm bớt thời gian tác nghiệp, tăng tốc độ hoàn thành công việc.

Tại chi nhánh cần ban hành quy chế về thời gian tối đa xử lý hoàn thành hồ sơ tín dụng, thời gian phản hồi của bộ phận tín dụng cá nhân từ khi tiếp nhận đến lúc gửi hoàn thành quy trình tín dụng, giải ngân, bộ phận quản lý khách hàng cần có phản hồi kịp thời về những ách tác, những khó khăn phát sinh lên lãnh đạo bộ phận, trưởng phòng để phối hợp xử lý hoặc liên hệ các phòng ban tại hội sở để giải quyết nhanh công việc, tránh trường hợp giữ và kéo dài tiến độ xử lý.

3.2.2 Phát triển chính sách và lãi suất tín dụng cá nhân: Luận văn: Giải pháp phát triển tín dụng khách hàng tại ABBank.

Các danh mục sản phẩm cho vay hiện nay ở ABBank đã có sự tương đồng với các ngân hàng khác, nhưng để có tầm bao phủ tốt hơn, bộ phận sản phẩm KHCN và Ban pháp chế, rủi ro cần phối hợp phát triển chuyên sâu thêm các dịch vụ hiện hữu và mở rộng ra những công cụ tài chính mới tương thích với thị hiếu của thị trường và giữ vững mức độ mạo hiểm nằm giới hạn cho phép. Hiện nay thu nhập và đời sống của nhân dân không ngừng tiến lên, do đó nhu cầu về mua sắm, tiêu dùng, sửa chửa nhà đang tăng nhanh nên cần tăng cường phát triển chuyên sâu hơn các sản phẩm tiêu dùng ví dụ như thấu chi có tài sản bảo đảm nâng hạn mức tối đa lên 2 tỷ đồng đối với 1 cặp khách hàng, tăng số tiền vay món tiêu dùng lên mức 3 tỷ đồng (đảm bảo tổng mức cấp thấu chi và cho vay món không quá 3 tỷ đồng) để tạo ra sự tương đồng với những tổ chức cùng ngành, đồng thời hỗ trợ thêm công cụ tốt hơn cho lực lượng bán hàng ở các chi nhánh và phòng giao dịch.

Ở sản phẩm cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, hiện nay giới hạn ở hình thức cấp tín dụng theo món nhưng đối với những trường hợp có nhu cầu phát sinh liên tục thì sản phẩm vay món chưa thỏa mãn tốt những mong muốn của khách hàng, do phát sinh khá nhiều thủ tục, mỗi lần vay mới thủ tục phải tiến hành lại từ đầu, thẩm định, ký kết hồ sơ, nhập kho … mất thời gian xử lý, không thể hỗ trợ kịp thời khách hàng. Do đó Phòng Sản phẩm khối KHCN cần nghiên cứu, cùng với các phòng nghiệp vụ để ban hành sản phẩm vay thấu chi bảo đảm bằng sổ tiết kiệm với hạn mức phù hợp nhằm nâng cao vị thế với các tổ chức tín dụng khác, cũng như tăng thêm tiện ích đối với mảng huy động vốn, tạo tính chủ động của khách hàng có tiền gửi ở ABBank.

Đối với mảng thẻ tín dụng hiện nay của ABBank cần phát triển thêm nhiều tiện nhiều tiện ích thẻ như: phát triển liên kết thêm nhiều các đối tác liên kết như các nhà hàng, khách sạn, các trung tâm phân phối điện máy (Thế giới Di động, Cellphones, Nguyễn Kim, FPT…), các trang mua sắm trực tuyến (như Tiki, Lazada, Shopee …), tiện ích trả góp 0%, hoàn tiền đối với các giao dịch mua sắm, ăn uống, tiêu dùng … nhằm khai thác tiềm năng phát triển hiện nay của thị trường thẻ tín dụng có thể mang về tỷ suất sinh lời khá tốt cho chi nhánh và đây là nền tảng để khai thác tối đa, phục vụ mọi yêu cầu tài chính của tập khách hàng hiện hữu, các đối tác thanh toán, đổ lương qua ABBank. Luận văn: Giải pháp phát triển tín dụng khách hàng tại ABBank.

Lãi suất vay hiện nay là yếu tố có mức độ chi phối lớn thứ 2 đến hoạt động mở rộng quy mô hoạt động do đó cần chú trọng phát triển khung tham chiếu lãi suất ưu đãi, uyển chuyển tương xứng với điểm tín dụng của từng người vay, để tạo ra động lực phát triển khách hàng có thiện chí giao dịch tốt, tránh việc cào bằng lãi xuất như hiện thời giữa tất cả khách hàng. Để tạo được cơ chế trên, thì ABBank cần tạo ra một hệ thống xếp hạng tín dụng đủ bao quát, chuyên sâu, để hỗ trợ việc đưa ra những đánh giá toàn diện từng trường hợp một cách khách quan. Bên cạnh đó, hiện nay giá vốn của các sản phẩm thấu chi có TSBĐ chưa đủ nội trội với các doanh nghiệp cùng ngành, Hội Sở chính cần nghiên cứu phân phối giá vốn hợp lý để các đơn vị có giá bán sản phẩm tốt, phù hợp đặc tính ngắn hạn, dòng tiền dịch chuyển thường xuyên của sản phẩm này.

Chi nhánh cần đề xuất và phối hợp với hội sở xây dựng cơ chế phát triển tập khách hàng VIP/VVIP như: lãi suất huy động, cho vay ưu đãi hơn so với khách hàng phổ thông, tăng cường nâng cao các tiện ích tài chính (ưu đãi phát hành thẻ định danh khách hàng cao cấp, tài khoản số đẹp,…) nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng, tiềm lực của ngân hàng, do nhóm VIP mang lợi nguồn lợi rất lớn cho các đơn vị, bên cạnh đó tạo ra công cụ sản phẩm tốt hơn cho lực lượng bán hàng, một mặt tăng nguồn huy động vốn và một bán kèm các sản phẩm vay vốn, bảo hiểm, chuyển tiền quốc tế, thẻ tín dụng…. Bên cạnh việc giảm lãi suất thì cần phát triển những ưu đãi đặc quyền cho nhóm khách hàng này như: phòng chờ sân bay, dịch vụ khám chữa bệnh, đánh Goft, du lịch nghỉ dưỡng,….

Chi nhánh, phòng cá nhân cần có sự phân công xử lý công việc phát sinh hợp lý đối với các hồ sơ hiện hữu, trường hợp cần thiết có thể tuyển thêm công tác viên để hỗ trợ xử lý các công việc đơn giản phát sinh hàng ngày giúp cho lực lượng bán hàng có thêm thời gian mở rộng kinh doanh và giải quyết công việc.

Các chi nhánh, phòng giao dịch nên đẩy mạnh liên doanh kết nối với các công ty, tổ chức kinh tế đang có giao dịch vay vốn, chi lương tại ABBank, các đối tượng tiềm năng khác là những sàn giao dịch, mô giới bất động sản, … nhằm tận dụng tốt chính sách hoa hồng chi cho mô giới để phát triển nền khách hàng vay vốn chuyển nhượng nhà đất và tiêu dùng, do TPHCM vốn là trung tâm kinh tế hàng đầu cả nước nên nhu cầu mua nhà phục vụ nhu cầu đời sống và tiêu dùng là rất lớn.

3.2.3 Phát triển nguồn nhân lực mảng cá nhân:

Chi nhánh cần chủ động đăng ký cho lực lượng nhân viên mới tham gia các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, lớp đào tạo sản phẩm, kỹ năng bán hàng, đàm phán với đối tác, kỹ năng giải quyết vấn đề, hướng dẫn quy trình thủ tục giải quyết công việc, hướng dẫn khai thác các chương trình nghiệp vụ, … Ngoài ra, khối khách hàng cá nhân cần xây dựng và đề xuất phát triển những chương trình bồi dưỡng kiến thức cho nhân viên mới nói riêng, những chương trình bồi dưỡng kỹ năng mềm, chương trình, nghiệp vụ định kỳ thường xuyên cho các nhân viên hiện hữu nói chung. Luận văn: Giải pháp phát triển tín dụng khách hàng tại ABBank.

Bên cạnh nghiệp vụ tại ABBank thì lực lượng cán bộ bán hàng cần thường xuyên trao dồi thêm kiến thức về các lĩnh vực kinh tế, quy định về lĩnh vực ngân hàng, học chuyên sâu thêm các lớp nghiệp vụ về ngân hàng, văn bằng 2, thạc sĩ, nâng cao trình độ ngoại ngữ,… để tăng cường vốn kiến thức hỗ trợ tích cực cho quá trình bán hàng của nhân viên. Phòng Đào tạo cần có những bài kiểm tra nghiệp vụ chuyên môn của các chuyên viên hàng năm, phát triển các bài học qua kênh Online để truyền tải kịp thời những nghiệp vụ và quy trình mới, để tạo điều kiện cho đơn vị kinh doanh vận hành nhanh chóng vào điều kiện kinh doanh thực tế.

Khối khách hàng cá nhân cần tăng tốc áp dụng việc đánh giá chỉ tiêu KPI mới theo từng tháng cho cán bộ bán lẻ để thúc đẩy việc hoàn thành kế hoạch mục tiêu kinh doanh định hướng của chi nhánh và hội sở. Mặt khác cơ chế chỉ tiêu KPI theo tháng sẽ tạo ra động lực phấn đấu, có sự động viên kịp thời cho lực lượng bán hàng về những công sức, phần thưởng xứng đáng cho công hiến của mỗi cá nhân, tập thể. Cần có lộ trình thăng tiến cụ thể cho người lao động, khung đánh giá năng lực hằng năm nhằm đưa ra các chương trình tìm kiếm đào tạo, phát triển nguồn nhân lực lãnh đạo kế cận cho đội ngũ hiện tại, phát triển nhu cầu mở rộng quy mô của ABBank và tạo động lực cho toàn thể cán bộ nhân viên.

3.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng cá nhân:

Hiện nay chi nhánh cần đẩy nhanh hoạt động đổi mới cơ sở vật chất theo hướng nhận diện thương hiệu mới bao gồm: quầy giao dịch, cách bố trí – sắp xếp không gian giao dịch, logo biển hiệu chi nhánh, trang phục của nhân viên, hệ thống chiếu sáng, …. tạo tính đồng bộ, chuyên nghiệp và tăng tính nhận diện chung cho chi nhánh. Mặt khác hoạt động đón tiếp khách hàng phải được thực hiện chỉnh chu, cẩn thận từ khâu tiếp nhận hướng dẫn thông tin như: gửi xe, lấy số thứ tự, hướng dẫn ngồi chờ, quan tâm trò chuyện trong quá trình chờ đợi, … tránh tình trạng để khách hàng phải chờ đợi lâu không có người hỗ trợ hướng dẫn.

Trong quá trình tư vấn cho ký hoàn thiện ký kết hồ sơ vay, các chuyên viên quản lý khách hàng cần giải thích rõ ràng đảm bảo khách hàng hiểu cặn kẻ về dịch vụ mình đang sử dụng, mình đang vay các nội dung về: lãi suất, nguyên tắc điều chỉnh lãi suất, phí trả nợ trước hạn, các thông tin trong hợp đồng thế chấp, giá trị định giá, phí định giá, cách thức trả nợ, bảo hiểm vật chất, thời gian xử lý hồ sơ dự kiến… để tránh trường hợp giải thích không rõ ràng mập mờ, gây hiểu lầm, ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn của khách hàng và tạo ra ấn tượng về ABBank không tốt.

Về hoạt động chăm sóc khách hàng, cần phân nhóm khách hàng theo nhóm khách hàng phổ thông, thân thiết, cao cấp và phân giao cho từng chuyên viên để tiến hành có kế hoạch liên hệ chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu cụ thể và có báo cáo cụ thể theo định kỳ hàng tháng. Ngoài ra đối với các khách hàng đã vay vốn tại ngân hàng thì cần tích cực rà soát sau vay qua các hoạt động kiểm tra định kỳ tài sản, địa điểm kinh doanh hoặc thăm hỏi khách hàng để thông qua các thông tin về các dự định trong tương lai làm cơ sở mở rộng dư nợ cho vay và tiếp thị thêm các dịch vụ như thẻ tín dụng, bảo hiểm, … trên cơ sở phù hợp với thị hiếu và thu nhập của khách hàng. Luận văn: Giải pháp phát triển tín dụng khách hàng tại ABBank.

• Chi nhánh, cũng như hội sở cần thường xuyên quán triệt với nhân viên về các nguyên tắc bảo mật thông tin trong kinh doanh và chế tài xử lý vi phạm qua hình thức các bản tin qua mail, đặc biệt là bảo mật thông tin của khách hàng, hạn chế các sơ xuất chủ quan làm lộ thông tin khách hàng qua mạng xã hội như: Facebook, Zalo, Viber,…

Hội sở cần tăng cường việc giám sát từ xa thường xuyên qua Camera đối với các lỗi giao dịch, việc để cho khách hàng chờ đợi lâu trong khi quầy giao dịch trống, tác phong đón tiếp khách hàng của nhân viên ngân hàng là chưa đúng chuẩn mực, … bên cạnh đó cần có các lượt giám sát ngẫu nhiên qua điện thoại hoặc đến trực tiếp tại quầy của các khách hàng ẩn danh từ hội sở để đảm bảo cho hoạt động đón tiếp khách hàng được chuẩn mực.

Hoạt động dịch vụ cần dịch chuyển nhanh chóng quan điểm bán từ “tối đa hóa nguồn thu cho ngân hàng” sang quan điểm: “đặt khách hàng là trung tâm, thỏa mãn tối đa nhu cầu của họ trước kế hoạch tối đa hóa thu nhập cho chính mình” mới đạt được hiểu quả hoạt động tốt, càng bền vững, tạo sự liên kết giữa khách hàng – ngân hàng và tính lan tỏa giữa các khách hàng; trong hoàn cảnh mà hầu hết các tổ chức đều cạnh tranh rất mạnh mẽ từ lãi suất, chính sách vay cho đến cả dịch vụ hậu mãi trước trong và sau vay dẫn tới khách hàng rất dễ dàng dịch chuyển từ ngân hàng này sang ngân hàng khác.

Trong công tác hỗ trợ khách hàng, cần tăng tốc độ tiếp nhận – xử lý nhu cầu phát sinh, chuyển tiếp cho phòng chức năng hay các đơn vị chức năng tiếp tục xử lý, mặt khác hoạt động hỗ trợ của trung tâm hiện nay chỉ đơn thuần tiếp nhận các nhu cầu vay, phản hồi mức độ hài lòng về quá trình trải nghiệm dịch vụ, hỗ trợ nhu cầu về thẻ, tài khoản của khách hàng. Để hỗ trợ tích cực cho kênh bán hàng, trung tâm hỗ trợ khách hàng cần mở rộng dịch vụ thêm các hoạt động chăm sóc trước trong và sau vay: liên lạc khách hàng sau vay để xác nhận các thông tin như: số tiền giải ngân, thời gian vay, lãi suất …có phù hợp với các điều kiện, thỏa thuận trong hợp đồng/giấy nhận nợ, quá trình xử lý hồ sơ thì các nhân viên ngân hàng có những thái độ tiêu cực yêu cầu khách hàng đòi hỏi đáp ứng các yêu cầu ngoài các thỏa thuận trong hợp đồng không, …các hoạt động trên giúp tăng giá trị của ngân hàng, tăng sự hài lòng và duy trì quan hệ tốt với khách hàng.

3.2.5 Phát triển hoạt động quảng cáo, marketing: Luận văn: Giải pháp phát triển tín dụng khách hàng tại ABBank.

Hoạt động quảng cáo có mức độ ảnh hưởng lớn thứ 3 đến hoạt động phát triển tín dụng khách hàng cá nhân, do đó ngoài các kênh phân phối trực tiếp thì ABBank cần phát triển mạnh hình thức quảng cáo marketing qua các kênh hiện đại như: Zalo, Facebook, Tiktok, Ứng dụng ABBank Ditizen, Trang Wed của ABBank, … đây chính là các kênh gần gũi là dễ dàng tiếp cận đối với phần lớn người dùng hiện nay, đặc biệt là giới trẻ.

Nội dung về quảng cáo cần cụ thể, đa dạng phong phú hơn như các chương trình vay vốn cần cụ thể các điều kiện áp dụng, lãi suất ưu đãi, lãi suất sau thời gian ưu đãi, phí phạt trước hạn, loại tài sản được phép thế chấp, số tiền cho vay, thời gian vay, cập nhật kịp thời những thay đổi về chính sách, hạn mức chương trình còn lại (tránh tình trạng chương trình đã hết hạn hoặc không còn hạn mức ưu đãi nhưng vẫn xuất hiện trên các kênh truyền thông của ngân hàng)…. để giúp cho mọi người định hướng, dự toán cho nhu cầu vay của mình, tiết kiệm thời gian đi lại và trao đổi giữa ngân hàng, tăng tốc độ giải quyết hồ sơ.

Các thông tin qua chương trình quảng cáo cần đảm bảo được tín tin cậy, do hiện nay những thông tin qua mạng còn khó kiểm chứng, đối chiếu, ABBank nên truyền thông rộng rãi và thường xuyên những kênh thông tin chính thức, cách nhận biết những hình thức mạo danh lừa đảo, chiếm đoạt tài sản của khách hàng, những cách thức phòng tránh, cảnh giác,…giúp giảm dần tình trạng mất thông tin, tài sản; mặt khác giúp nâng cao sự tín nhiệm của khách hàng với ngân hàng.

Khi truyền thông quảng bá các sản phẩm mới, ABBank cần đảm bảo đúng nguyên tắc: đưa ra định hướng phát triển sản phẩm mới – lên ý tưởng và lựa chọn – thử nghiệm và kiểm định và cuối cùng là đưa thành phẩm chào bán rộng rãi. Hiện nay, khâu đưa dịch vụ ra thị trường quyết định thành công của sản phẩm, do đó chi nhánh cần quyết định tốt thời điểm đưa ra thị trường, các khu vực, địa điểm trọng tâm, tập khách hàng cần tập trung, … Bên cạnh đó các tổ chức tín dụng cần thực hiện các phương án hỗ trợ như: tiến hành chạy quảng cáo rầm rộ, đồng bộ, họp báo công bố sản phẩm mới, khuyến mãi, quà tặng khuyến khích khách hàng sử dụng dịch ngân hàng,…Bên cạnh đó, chi nhánh/Hội sở phải là đầu mối và nuôi dưỡng sợi dây liên kết với môi trường bên ngoài nhằm cập nhật kịp thời những thay đổi của môi trường, đặc biệt sẽ hiểu được những điều khách hàng đang mong muốn, … Việc thiết kế đảm bảo cân đối giữa các yếu tố: hình ảnh, bố cục thông tin, nội dung phải đảm bảo tính hiệu quả, truyền tải đẩy đủ những nội dung quan trọng thiết yếu, thỏa mãn đúng mong muốn của thị trường và tăng tính nổi trội so với các tổ chức khác.

Tăng cường phát triển kênh quảng bá qua các đối tác và khách hàng đang giao dịch với ABBank bằng các hoạt động: xây dựng các chương trình hợp tác, ưu đãi lãi suất, phí giao dịch, thúc đẩy việc khách hàng tìm hiểu, tăng tần suất giao dịch qua ngân hàng, xây dựng chính sách hoa hồng đại lý cạnh tranh, rút ngắn thời gian xét và chi hoa hồng, ….để bổ sung các kênh đối tác nối dài, tăng tốc độ truyền tải những cập nhật, ưu đãi mới và cuối cùng là gia tăng thị phần, năng suất hoạt động của toàn thể ABBank và chi nhánh Tp Hồ Chí Minh. Luận văn: Giải pháp phát triển tín dụng khách hàng tại ABBank.

3.2.6 Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân:

Mặc dù rủi ro tín dụng là tất yếu trong quá trình hoạt động, mở rộng quy mô, tuy nhiên như đã phân tích thì tỷ lệ này đã tăng liên tục từ 2018 – 2022 cho thấy chất lượng tín dụng có phần suy giảm. Để tối ưu hiệu quả kinh doanh thì ABBank – CN TPHCM cần nổ lực kéo giảm con số nợ xấu hiện tại, cũng như cần đề ra ngưỡng rủi ro hoạt động có thể chấp nhận được; do khi phát sinh nợ xấu chi nhánh phải mất rất nhiều thời gian, nguồn lực cùng bàn bạc hành động với các phòng ban từ đơn vị đến hội sở nhằm tập trung tháo gỡ vướng mắt, giảm bớt thời gian phục vụ phát triển kinh doanh. Mặt khác, nợ xấu kéo theo các hệ lụy khác như: năng lực cạnh tranh của ngân hàng giảm, uy tín giảm, làm giảm khả năng sinh lời nguồn vốn và lợi nhuận của toàn cụm do phải trích lập dự phòng.

• Hoạt động tín dụng cần có sự kiểm soát chặt chẽ kể từ khi tiếp nhận hồ sơ, phê duyệt lẫn kiểm soát sau vay:

Trước khi xét duyệt khoản vay, bộ phận khách hàng cá nhân tiếp nhận và đánh giá sơ bộ phương án vay, uy tín giao dịch: qua cảm quan của cán bộ, trò chuyện trực tiếp với khách hàng, tránh tình trạng chỉ thẩm định qua điện thoại hoặc thẩm định thông qua mô giới/bên thứ ba, xem xét đánh giá lịch sử giao dịch tín dụng qua kênh thông tin CIC, sử dụng mối quan hệ của bản thận để phân tích tổng quát hồ sơ, mức độ hợp tác cũng như thiện chí của  khách hàng,…

Khi thẩm định hồ sơ, đối với những chứng từ do bên vay cung cấp như: giấy tờ về nhân thân, tài sản thế chấp, hồ sơ chứng minh thu nhập, hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn,…các chuyên viên quản lý khách hàng nên phân tích suy xét thận trọng: xác minh thông tin (kiểm tra con dấu, chữ ký, chất liệu mực in, chữ ký, kiểm tra tình trạng hiện tại của công ty đang làm việc, thông tin đăng ký thế chấp…) kết hợp với lịch sử giao dịch tín dụng, lịch sử trả nợ… qua đó nhận định sự xác thực và mức độ trung thực của người đi vay; hơn nữa cần đánh giá tính phù hợp của mục đích sử dụng vốn của khách hàng (khách hàng cung cấp đầy đủ hợp đồng giao dịch chuyển nhượng nhà, đất, chứng từ đã vốn tự có cho bên bán, hợp đồng xây dựng, hóa đơn mua hàng,…),….

Sau khi vay vốn, chi nhánh cần đôn đốc nhắc nhở phòng cá nhân, các phòng ban quản lý khách hàng: thường xuyên mỗi ngày kiểm tra dòng tiền giao dịch của người đi vay, các hồ sơ cung cấp sau vay vốn, kiểm tra định kỳ chủ thể vay vốn (6 tháng/1 lần), định giá lại tài sản, giấy chứng nhận sang tên, ảnh chụp sau xây dựng, hoàn công công trình lên sổ,…để phát giác kịp thời các vi phạm của khách hàng nhằm thu hồi nguồn vốn hoặc có hành động xử lý khác kịp thời phù hợp với quy định của ngân hàng và pháp luật.

3.3 Một số kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước: Luận văn: Giải pháp phát triển tín dụng khách hàng tại ABBank.

3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước:

Trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tài chính ngân hàng thì NHNN cần tăng cường phối hợp với các bộ ngành liên quan và Chính phủ rà soát lại nhằm hoàn thiện và xây dựng hành lang pháp lý toàn diện điều tiết hoạt động tài chính ngân hàng, tín dụng bán lẻ liên quan tới những vấn đề như: biện pháp bảo đảm (danh mục tài sản có thể nhận thế chấp, vấn đề an toàn trong nhận tài sản riêng, bảo lãnh của bên thứ ba để đảm bảo nghĩa vụ cho người thân,…); phát mãi biên pháp bảo đảm khi nảy sinh rủi ro cần có cơ chế phối hợp giữa ngân hàng, tòa án và cơ quan thi hành án nhằm giảm bớt các công đoạn chưa phù hợp, thu hồi vốn về lại cho ngân hàng,…

Ngoài ra việc điều hành lượng vốn bơm vào thị trường thông qua hệ thống ngân hàng tập trung vào những lĩnh vực trọng tâm của Nhà nước từng thời kỳ, hỗ trợ dịch bệnh, xóa đói giảm nghèo, tăng cường việc cho vay tiêu dùng, giảm dòng tín dụng vào lĩnh vực nhà đất,… thì NHNN cần có những biện pháp hỗ trợ chung tay với các ngân hàng như có thể kéo dài thời hạn áp dụng những biện pháp điều tiết căn cứ vào điều kiện thực tế của thị trường sau khi có những khảo sát đo lường độ tương tác của chính sách đến hoạt động của các tổ chức này và đời sống của người dân; giảm tiền gửi bắt buộc của một số tổ chức khi đang tiến hành những chính sách an sinh xã hội như giảm lãi suất cho người dân do dịch bệnh, cho vay mua nhà ở xã hội, nới lỏng hạn mức cấp vốn đối với những ngân hàng có sức khỏe tài chính tốt,…

NHNN cần thường xuyên thanh tra giám sát hệ thống Ngân hàng nhằm nâng cao ý thức chấp hành đúng, đầy đủ những chỉ đạo điều hành của Nhà nước, giảm thiểu tình trạng tham nhũng lợi dụng chức quyền trong cấp tín dụng, vi phạm quy trình thẩm định, không tuân thủ những ranh giới an toàn trước trong và sau vay, người vay sử dụng vốn tùy tiện,… Tăng cường hoạt động thanh về tình trạng phân loại nợ, trích lập dự phòng đúng và đủ, cơ cấu nợ theo đúng quy định, duy trì sự vững mạnh của hệ thống. Mặt khác, NHNN cần quản lý nghiêm tiến độ khắc phục những sai phạm và có cơ chế răng đe kịp thời những đơn vị cố tình sai phạm và khắc phục chậm trễ.

3.3.2 Kiến nghị đối với các Bộ ngành liên quan:

Ngành Ngân hàng được xem như là mạch máu, trung gian luân chuyển hàng hóa đặc biệt – vốn của toàn xã hội. Vì thế, nhằm hỗ trợ cho công cụ tín dụng và hoạt động cho vay cá nhân được ổn định và tăng trưởng vững chắc thì Chính phủ và các Bộ Ngành cần có những cơ chế, biện pháp linh hoạt, phù hợp cho phép bản lẻ tăng trưởng hơn nữa, để cho đây trở thành nhân tố cố lõi phát huy vai trò tạo động lực phát triển kinh tế xã hội: Luận văn: Giải pháp phát triển tín dụng khách hàng tại ABBank.

Chính phủ và các Bộ ngành liên quan cần hoàn thiện và ổn định các chính sách phát triển kinh tế xã hội, chính sách điều hành, định hướng kinh tế vĩ mô, ổn định thị trường, các ngành nghề phát triển trọng tâm, tạo điều kiện cho các những doanh nghiệp lớn, đầu ngành có những cơ chế đặc thù mở rộng quy mô sản xuất, tăng dự trữ hàng hóa quốc gia tạo tấm đệm giúp cho thị trường trong nước, nhân dân có thời gian thích nghi, ít chịu những tổn thất, khó khăn từ nước ngoài,… qua đó hình thành động lực giúp cho các ngân hàng có định hướng, mục tiêu kinh doanh tương ứng để mở rộng quy mô kinh doanh và trọng tâm là tín dụng cá nhân. Khi các điều kiện kinh tế, chính trị, xã hội, an ninh được ổn định, tỷ lệ làm phát và thất nghiệp phù hợp sẽ tạo niềm tin thôi thúc các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng lượng hàng hóa cung ứng ra thị trường, người dân có thêm việc làm từ đó chi tiêu mua sắm gia tăng thúc đẩy ngược trở lại cho vay tăng trưởng.

Các Bộ ngành cần có các văn bản chỉ đạo, hướng dẫn thực hiện kịp thời giúp tinh gọn các thủ tục, quy trình tiếp nhận, thời gian thụ lý hồ sơ, trong thời gian tới nhằm hỗ trợ các ngân hàng trong các hoạt động liên quan đến đăng ký thế chấp tài sản, hoàn công, mua bán/sang nhượng nhà đất, thuế và đặc biệt là công việc phát mại tài sản, thi hành án để thu hồi nợ xấu, giảm bớt gánh nặng tài chính cho các ngân hàng, giúp các ngân hàng sử dụng nguồn vốn hiệu quả hơn, giảm chi phí hoạt động từ đó thúc đẩy giảm lãi suất cho người đi vay, tạo động lực tiếp tục cho hoạt động tiêu dùng và luân chuyển hàng hóa cho nền kinh tế.

Cơ quan công chứng cần có ưu đãi đặc thù hỗ trợ cho các ngân hàng liên kết như: giảm phí công chứng tại trụ sở ngân hàng, ưu tiên xử lý đối với các hồ sơ cho các ngân hàng đặc biệt là mua bán (giúp cho ngân hàng có thể giảm thời gian xử lý cho các hồ sơ mua bán xe, nhà, đất,…),… mặt khác các cơ quan chức năng cần thường xuyên rà xoát, kiểm tra giám sát hoạt động của các phòng công chứng do hiện nay bên cạnh các phòng công chứng công thì số lượng các văn phòng công chứng là khá nhiều, gây khó khăn, dễ gây nhầm lẫn, gia tăng rủi ro trong quá trình giao dịch của người dân và hoạt động ngân hàng. Luận văn: Giải pháp phát triển tín dụng khách hàng tại ABBank.

Ngoải ra Chính phủ cần hỗ trợ các địa phương, cũng như người dân ở những đia phương vùng ven, vùng sâu vùng xa qua những chương trình hội thảo, cập nhật, tăng cường kiến thức canh tác, nuôi trồng thủy sản, cây ăn trái, những làng nghề thế mạnh của địa phương, phát triển cơ sở hạ tầng, giao thông đi lại, tìm kiếm thị trường đầu ra, ưu đãi về chi phí thuê mặt bằng, thuế thu nhập doanh nghiệp,… để phát triển kinh tế địa phương, thu hút vốn đầu tư của các doanh nghiệp trong và ngoài nước từ đó tạo công ăn việc làm, tăng nguồn thu nhập cho người dân, phát triển toàn diện nền kinh tế.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3

Ở chương 3, tác giả đã căn cứ thực trạng kinh doanh, những khó khăn và thuận lợi ở chi nhánh để đề ra những biện pháp khắc phục những hạn chế, phát huy thế mạnh trong hoạt động phát triển tín dụng khách hàng cá nhân tại ABBank – CN TPHCM.

Bên cạnh đó, tác giả cũng đã có những đề xuất, kiến nghị đối với Chính phủ và những Bộ ngành liên quan nhằm tạo ra cơ chế động lực thúc đẩy tín dụng cá nhân phát triển hơn nữa, qua đó thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng. Luận văn: Giải pháp phát triển tín dụng khách hàng tại ABBank.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>>> Luận văn: Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân tại ABBank

Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website:  https://dichvuvietluanvan.com/ – Hoặc Gmail: lamluanvan24h@gmail.com