Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Luận văn: Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Agribank hay nhất năm 2023 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm khóa luận thì với đề tài: Định Hướng Và Giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Huyện Lệ Thủy Tỉnh Quảng Bình dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.
3.1. ĐỊNH HƯỚNG ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY TỈNH QUẢNG BÌNH.
3.1.1. Định hướng chung
Gắn với các định hướng chiến lược phát triển kinh tế xã hội chung cũng như định hướng phát triển NoNT Việt Nam giai đoạn đến năm 2020, Agribank huyện Lệ Thủy cũng đã đưa ra định hướng trong huy động vốn với các trọng tâm là: “Giữ vững thị phần huy động vốn lớn nhất trong hệ thống Ngân hàng thương mại, mức tăng trưởng nguồn vốn hàng năm từ 20 đến 22%. Giai đoạn 2023-2022, bên cạnh các sản phẩm huy động vốn hiện có, Agribank chú trọng hơn nữa cải tiến, nghiên cứu và phát triển sản phẩm huy động vốn mới với lãi suất hợp lý kèm theo nhiều tiện ích để vừa tạo sự tiện lợi cho khách hàng vừa tăng trưởng được nguồn vốn và kết hợp bán chéo sản phẩm”. Gắn với các định hướng này là các mục tiêu cụ thể như sau:
- Tổng nguồn vốn đạt từ 1,800,000 (triệu đồng) đến 2,000,000 (triệu đồng);
- Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn đạt từ 20% đến 22%;
- Nguồn vốn tăng trưởng từ 10,0%-> 11,0%.
- Dư nợ tăng từ 12,0% – 13,0%.
- Tỷ lệ nợ xấu : <, = 2,0%.
- Thu dịch vụ phấn đấu đạt từ 5% – 7 % /tổng thu nhập ròng.
- Thu nhập người lao động tối thiểu bằng năm 2023.
CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ
3.1.2. Định hướng đẩy mạnh huy động vốn
Tiếp tục triển khai thực hiện các kế hoạch huy động vốn linh hoạt, đặc biệt chú trọng khai thác nguồn vốn huy động từ dân cư. Xây dựng các chương trình huy động vốn phong phú, đa dạng, được thiết kế dựa trên sự thấu hiểu tâm lý khách hàng, đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền kết hợp với các chương trình khuyến mãi hấp dẫn. Bám sát điều hành Ngân hàng nhà nước, tình hình thực tế thị trường, cân đối vốn của chi nhánh và thanh khoản của các Tổ chức tín dụng trên địa bàn, điều chỉnh kịp thời mục tiêu huy động vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn. Điều hành linh hoạt lãi suất huy động vốn, áp dụng lãi suất các kỳ hạn dài phù hợp với thị trường nhằm thay đổi cơ cấu vốn, tăng các nguồn vốn rẻ, có kỳ hạn dài, ổn định giảm lãi suất đầu vào.
Xây dựng và thực hiện kế hoạch đào tạo con người, đào tạo lại toàn diện cho cán bộ các mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế…đặc biệt nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ, khả năng vận dụng, khai thác công nghệ hiện đại.Tiếp tục triển khai giao khoán chỉ tiêu huy động vốn đến các phòng, bộ phận, phòng giao dịch cũng như toàn bộ CBCNVC. Ưu tiên mục tiêu huy động các nguồn vốn rẻ, ổn định, gắn hiệu quả huy động vốn và mục tiêu tăng trưởng tín dụng có hiệu quả.Quán triệt và thay đổi nhận thức của cán bộ từ lãnh đạo đến nhân viên các phòng tổ về vai trò và lợi ích của hoạt động dịch vụ. Có chính sách khen thưởng kịp thời để động viên những cá nhân làm tốt. Luận văn: Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Agribank.
Tiếp tục quảng bá thương hiệu, gia tăng các dịch vụ tiện ích, nâng cao chất lượng phục vụ, cải tiến công nghệ, phát triển mạng lưới giao dịch rộng rãi và triển khai nhiều kênh giao dịch thuận tiện cho khách hàng. Triển khai tốt công tác tiếp thị khách hàng, nhất là các khách hàng có số tiền gửi lớn.Xây dựng chính sách phù hợp đối với từng đối tượng khách hàng.
Hoàn thiện và đưa ra các chính sách lãi suất linh hoạt dựa trên diễn biến của thị trường, đem lại hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Tập trung nghiên cứu, xây dựng và ban hành, sửa đổi một số quy định mới về huy động vốn đảm bảo tuân thủ đúng quy định của pháp luật, Ngân hàng nhà nước, đáp ứng kịp thời yêu cầu thực tế hoạt động kinh doanh.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY TỈNH QUẢNG BÌNH.
Xây dựng chính sách huy động nguồn vốn đúng với cơ chế chính sách của Nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng và định hướng chiến lược kinh doanh của Agribank. Thực hiện cơ chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt,phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô tránh rủi ro về lãi suất khi huy động vốn. Kiểm soát chặt chẽ việc chi trả lãi tiền gửi nhằm tránh rủi ro về chi phí trả lãi.
Nghiên cứu thị trường nguồn vốn huy động để đưa ra chính sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường trong từng thời kỳ. Xây dựng chính sách ưu đãi thu hút khách hàng. Phân biệt rõ các phí điều vốn nội bộ, lãi suất mua bán vốn theo vùng, miền, theo loại nguồn vốn, loại hình khách hàng, kỳ hạn… nhằm đảm bảo hài hoà lợi ích giữa đơn vị thừa vốn và thiếu vốn. Nguyên tắc xây dựng và giao kế hoạch nguồn vốn phải phù hợp với cơ hội và các nguồn lực sẵn có của hệ thống (con người, công nghệ, sản phẩm…) đảm bảo sự cân đối, hài hoà giữa huy động và sử dụng vốn. Nguyên tắc có tăng trưởng vốn huy động mới được cho vay (theo tỷ lệ). Cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn theo số dư tại mọi thời điểm. Điều chỉnh phù hợp tỷ lệ cho vay/ nguồn vốn, đảm bảo thanh khoản và hiệu quả kinh doanh. Cân đối cho vay trung dài hạn, cho vay ngoại tệ phù hợp nguồn vốn.
3.2.1. Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi Luận văn: Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Agribank.
Nhu cầu của khách hàng rất phong phú và đa dạng. Hiện nay, các ngân hàng thương mại đã và đang tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo các định hướng sau nhằm tối đa hóa lợi ích của khách hàng gửi tiền tiết kiệm và có thể đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng.
Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi dựa trên việc tăng tiện ích cho khách hàng:
Chi nhánh có thể có nhiều hình thức để lựa chọn
Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo số dư: theo hướng này, khách hàng sẽ được áp dụng cơ chế lãi suất dựa trên nguyên tắc: số dư bình quân tiền gửi của khách hàng càng lớn thì mức lãi suất tương ứng khách hàng được hưởng càng cao. Điều này giúp kích thích khách hàng tập trung các khoản tiết kiệm thành một, giúp cho việc quản lí dễ dàng hơn, cũng như thu hút nguồn vốn của khách hàng từ các ngân hàng khác tập trung lại tại Agribank.
Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo cách tính lãi suất: hiện nay việc đưa ra những sản phẩm tiền gửi theo cách tính lãi suất hoặc các chương trình khuyến mãi lãi suất theo thời vụ được nhiều Ngân hàng áp dụng. Những sản phẩm/chương trình tiền gửi này thường được áp dụng trong từng thời kỳ (ngắn hạn) nhằm đáp ứng được nhu cầu huy động vốn trong từng giai đoạn kinh doanh của Ngân hàng. Mục tiêu của chính sách lãi suất nên thay đổi chú trọng nâng cao mức lãi suất sang việc đa dạng hóa các mức lãi phù hợp với cơ cấu khách hàng, cơ cấu kì hạn, danh mục khách hàng.
Với sản phẩm huy động vốn này khách hàng được rút gốc linh hoạt và được hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi.
- Đặc tính chung của sản phẩm này là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn gửi tối đa 36 tháng và khách hàng được phép rút gốc nhiều lần từ số dư tài khoản tại quầy giao dịch của chi nhánh nơi mở tài khoản hoặc bất cứ chi nhánh Agribank trên toàn quốc. Luận văn: Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Agribank.
- Phương pháp điều chỉnh lãi suất: Lãi suất cố định đối với mỗi bậc tương ứng với các bậc lãi suất như sau:
Bảng 3.1: Quy định các bậc lãi suất cố định
Với những khách thân thiết cần có những chính sách quà tặng khuyến mãi thích hợp để giữ chân khách hàng. Đồng thời có thể phát triển hệ thống tích lũy điểm hiện tại và có những mức “chuẩn” phù hơp hơn theo từng vùng, miền để có chính sách khuyến mãi phù hợp hơn.
Đa dạng hóa sản phẩm theo yếu tố kỳ hạn: Để tạo sự khác biệt và đồng thời thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư chi nhánh nên hoàn thiện và phát triển các hình thức huy động tiết kiệm hiện có đồng thời xây dựng những hình thức huy động mới. Ngoài những hình thức huy động truyền thống như hiện nay dành cho khách hàng lựa chọn tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn huy động từ 1 đến 30 tháng thì Agribank nên áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại nhằm hoàn thiện hơn từ các sản phẩm này như phát triển Tiết kiệm Online lĩnh lãi cuối kỳ, Tiết kiệm lĩnh gốc linh hoạt, Tiết kiệm Trả lãi hằng tháng chỉ đơn giản bằng việc click chuột hoặc sử dụng điện thoại thông minh thông qua Dịch vụ Ngân hàng trực tuyến nhằm đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn cũng như tối đa lợi ích cho khách hàng. Khi tiếp cận với những sản phẩm tiền gửi này khách hàng vừa có thể chủ động trong quá trình sử dụng nguồn tiền của mình mà vẫn có thể được hưởng mức lãi suất tốt nhất trong khoảng thời gian gửi tiền tại ngân hàng thương mại.
- Rút đúng hạn: Khách hàng được hưởng toàn bộ tiền lãi theo lãi suất của kỳ hạn gửi mà ngân hàng đã cam kết.
- Rút sau hạn: Ngân hàng tự động chuyển toàn bộ số dư (lãi nhập gốc) sang kỳ hạn mới tương ứng và áp dụng lãi suất hiện hành cho kỳ hạn mới Luận văn: Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Agribank.
- Rút trước hạn: Khách hàng được trả lãi theo số tiền và thời gian thực gửi như:
Bảng 3.2: Quy định lãi suất được hưởng tương ứng với thời gian gửi
Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo từng đối tượng khách hàng: là hướng đa dạng bằng cách chia khách hàng ra theo từng phân khúc đặc thù và thiết kế sản phẩm tiền gửi hoặc tiết kiệm có những nét đặc thù dành riêng cho nhóm đối tượng khách hàng đó. Chi nhánh nên đưa ra một số hình thức mới vừa có tính chất huy động vừa có tính chất cho vay nhằm giải quyết mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn như tiết kiệm có mục đích, tiết kiệm dưỡng lão, tiết kiệm học đường,…nhằm làm phong phú thêm sản phẩm tiền gửi của mình.
Đối với tiền gửi không kỳ hạn: Mở các loại tài khoản phục vụ khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng. Tùy theo đối tượng khách hàng để mở cho họ một tài khoản thích hợp hoặc một khách hàng có thể mở hai hay ba tài khoản phù hợp với hoạt động kinh doanh của mình. Ngân hàng luôn có sự hướng dẫn và tạo điều kiện cho khách hàng chuyển số dư tài khoản này sang tài khoản khác một cách dễ dàng, thuận tiện. Mở rộng xu hướng chung của ngân hàng là mở tài khoản cá nhân cho cán bộ công nhân viên của các doanh nghiệp và ở khu vực hành chính sự nghiệp. Nghiên cứu áp dụng tài khoản vãng lai ở những cơ quan doanh nghiệp hoạt động tốt, thu nhập cao và có sự đảm bảo, cam kết chắc chắn. Tạo điều kiện cho những người gửi tiền được hưởng các dịch vụ như thanh toán nhanh, chuyển tiền nhanh, thấu chi tài khoản theo mức thỏa thuận với ngân hàng.
3.2.2. Phát triển các dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn Luận văn: Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Agribank.
Đa số nguồn thu nhập hiện nay của Ngân hàng thương mại VN là từ hoạt động tín dụng, một hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn các sản phẩm, dịch vụ khác. Chính vì vậy, định hướng về mở rộng dịch vụ ngân hàng ngoài dịch vụ truyền thống được nhận định là chiến lược mang lại triển vọng lớn cho Ngân hàng thương mại VN.
Dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thông qua thu phí dịch vụ. Đây là nguồn thu ổn định và an toàn của ngân hàng. Đa dạng các loại hình dịch vụ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, đa dạng hóa nguồn thu. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc đa dạng và phát triển các dịch vụ ngân hàng sẽ đem lại ưu thế vượt trội, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Dịch vụ ngân hàng hiện đại, phong phú, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng sẽ thu hút được khách hàng đến với mình.
Cần phải thực hiện giải pháp này vì hiện nay phương thức cạnh tranh hiện đại giữa các ngân hàng là cạnh tranh bằng loại hình và chất lượng dịch vụ. Một số khó khăn vướng mắc của các hoạt động dịch vụ tác động trực tiếp đến khả năng tăng trưởng nguồn huy động của các ngân hàng thương mại. Do đó Agribank huyện Lệ Thủy cần chú trọng đến phát triển các dịch vụ mà quan trọng hơn cả là cải thiện chất lượng và gia tăng tiện ích dịch vụ thẻ ATM. Cụ thể:
Đối với dịch vụ thanh toán: triển khai nhiều chương trình quảng bá về sản phẩm thanh toán; đẩy mạnh công tác tiếp thị sản phẩm dịch vụ tại quầy giao dịch và khách hàng; giao dịch viên cần có giao tiếp văn minh, khai thác nhu cầu chuyển tiền của khách hàng để cung ứng dịch vụ thanh toán một cách tốt nhất; cần nghiên cứu một số dòng sản phẩm đặc thù có khả năng phát triển mạnh từ đó có chiến lược quảng cáo, tiếp thị. Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy nên trang bị thêm máy rút tiền tự động và nâng cấp, thay thế những máy đã quá cũ. Tăng cường kiểm tra, bảo trì, bảo dưỡng máy ATM, tổ chức điểm đặt máy ATM an toàn, tiện lợi. Xử lý nhanh chóng, kịp thời khi phát hiện các sự cố kỹ thuật xảy ra với máy cũng như khách hàng khiếu nại sự cố liên quan đến thẻ thanh toán. Phát triển thêm các tính năng tiện ích của máy rút tiền tự động như thanh toán hóa đơn tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại, nạp cước trả trước tiền điện thoại di động hay triển khai thêm hình thức nộp tiền mặt trực tiếp qua ATM đã được thí điểm ở các thành phố lớn. Luận văn: Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Agribank.
Hoạt động tư vấn cho khách hàng: theo đó ngân hàng cung cấp cho khách hàng các thông tin về thị trường trong và ngoài nước, lập dự án, phân tích dự án, tư vấn pháp lý, tư vấn tài chính… cho khách hàng. Tính khả thi của hoạt động này rất cao nhờ ngân hàng có lượng thông tin lớn, quan hệ rộng và có đội ngũ cán bộ am hiểu trên nhiều lĩnh vực, đặc biệt là tài chính, pháp lý và thị trường…
Đối với dịch vụ kinh doanh ngoại tệ: cần bám sát cơ chế điều hành tỷ giá của ngân hàng trung ương để có tư vấn chuyên sâu về thanh toán, bảo lãnh, tín dụng có yếu tố ngoại tệ; đơn giản hóa các bước lấy tỷ giá để thời gian chào tỷ giá nhanh nhất và có tính cạnh tranh.
3.2.3. Xây dựng và thực hiện chính sách khách hàng có hiệu quả
3.2.3.1. Thu thập đầy đủ, chính xác thông tin về khách hàng
Đây là bước quan trọng hàng đầu nhằm thực hiện phân đoạn thị trường để có những sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ riêng cho từng nhóm khách hàng riêng biệt. Một chính sách marketing tốt phải đưa ra chiến lược quản lí khách hàng, trong đó việc thực hiện phân đoạn theo các tiêu chí như vùng địa lý, các yếu tố nhân khẩu học, các yếu tố tâm lý, các yếu tố thuộc thói quen hành vi… Bởi không phải mọi khách hàng đều có nhu cầu như nhau đối với các dịch vụ ngân hàng và mang lại lợi nhuận như nhau cho ngân hàng, nên cần có sự phân đoạn để có chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp.Các sản phẩm hiện nay mà ngân hàng cung cấp ra thị trường mang tính chất đại trà cho tất cả các khách hàng, không có sự phân biệt tới từng nhóm đối tượng.
Công việc luôn được tập trung trong quy trình bán hàng hiện đại đó là lưu trữ thông tin. Để lưu trữ thông tin hiệu quả cần phải chú ý đến vấn đề thu thập thông tin chính xác. Luận văn: Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Agribank.
Việc thu thập thông tin có thể dựa vào nhiều nguồn gốc khác nhau: từ báo cáo chính phủ, từ các hiệp hội thương mại v v… Nhưng vào những thời điểm khác nhau, ngân hàng cần những thông tin khách hàng thích hợp khác nhau, và không đơn thuần chỉ là các thông tin cơ bản mà phải chuyên sâu vào khai thác các nhu cầu của khách hàng đối với sản phẩm mà ngân hàng đang có.
3.2.3.2. Thực hiện chính sách ưu đãi khách hàng
Chiến lược khách hàng được xem như là quá trình hoạch định và tổ chức thực hiện những hoạt động nhằm duy trì và phát triển mạng lưới khách hàng trên cơ sở thỏa mãn tốt nhất các nhu cầu của khách hàng, mục tiêu duy trì phối hợp giữa khả năng của ngân hàng với điều kiện thị trường. Thực hiện tốt chính sách khách hàng không chỉ giữ chân và thu hút khách hàng mà còn tạo ưu thế cho ngân hàng trong cạnh tranh khi có được sự trung thành của khách hàng. Mặc dù chi nhánh đã ý thức được chính sách khách hàng rất quan trọng, giữ được những khách hàng có số dư lớn và những khách hàng lâu năm có giao dịch gửi tiền nhiều vẫn chưa được quan tâm thích đáng, mảng khách hàng tiềm năng chưa được khai thác hết do chưa thực sự có biện pháp và kế hoạch triển khai tốt. Trong thời gian tới Agribank Chi nhánh Lệ Thủy cần thay đổi chính sách khách hàng cho phù hợp với từng vùng, miền.Đối với những khách hàng truyền thống ngân hàng cần quan tâm thường xuyên để nắm bắt nhu cầu, từ đó thay đổi sản phẩm cho phù hợp.Chính sách khách hàng của Agribank hiện nay đã khá ổn, tuy nhiên mức đánh giá khách hàng còn quá cao.Ngân hàng nên có chính sách riêng biệt cho từng đối tượng, chi tiết cho vùng, miền để đem lại hiệu quả hơn nữa. Trước hết: Luận văn: Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Agribank.
Mang đến cho khách hàng sự thoải mái và hài lòng khi đến giao dịch. Điều này phụ thuộc vào phong cách phục vụ của các nhân viên ngân hàng. Trong xu thế cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng hiện nay khiến cho các lợi thế cạnh tranh khác như lãi suất, sản phẩm…rất dễ bị đối thủ bắt chước nhanh chóng chỉ có cung cách phục vụ nhiệt tình, tạo ấn tượng đẹp trong lòng khách hàng mới có thể tạo ra điểm khác biệt với các đối thủ cạnh tranh. Hiện nay tại Agribank Chi nhánh Lệ Thủy có phong cách phục vụ đã được thực hiện tương đối tốt tuy nhiên vẫn còn một số trường hợp ở các phòng giao dịch phong cách này vẫn chưa chuyên nghiệp, khách hàng còn phàn nàn. Do đó Agribank Chi nhánh Lệ Thủy cần đưa ra chính sách chấm điểm phong cách phục vụ của nhân viên thông qua khách hàng hoặc có hộp thư góp ý như vậy tất cả mọi nhân viên đều phải cố gắng phục vụ và làm hài lòng khách hàng một cách tốt nhất.
Duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng. Điều này sẽ giúp ngân hàng rất nhiều. Vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khi khách hàng có nhu cầu vay căn cứ vào số dư tài khoản tiền gửi, vừa nâng cao khả năng thu hút khách hàng mới thông qua lời giới thiệu từ chính khách hàng của mình. Hơn nữa, do là khách hàng truyền thống của ngân hàng nên việc đàm phán về lãi suất, chính sách phí…sẽ dễ dàng hơn khi có sự thay đổi hoặc trong cạnh tranh.
Mở rộng dịch vụ quỹ lưu động, giao dịch với khách hàng lớn tại địa điểm do khách hàng chỉ định như nhà của khách hàng, nơi khách hàng thu tiền,… có xe ô tô đưa đón, dịch vụ bảo vệ cho khách hàng khi khách hàng đến giao dịch với những khoản tiền lớn. Bên cạnh đó ngân hàng có thể tổ chức Hội nghị khách hàng hàng năm để nghe ý kiến góp ý của khách hàng và phổ biến chế độ, chính sách Ngân hàng cho khách hàng từ đó làm tốt hơn công tác quản trị ngân hàng.
Ngoài ra nắm bắt tâm lý người tiêu dùng bao giờ cũng rất quan tâm tới những đợt khuyến mãi để ngân hàng có thể đưa ra nhiều hình thức khuyến mãi khác nhau đem lại lợi ích thiết thực và hấp dẫn khách hàng như: chiến dịch khuyến mãi mở thẻ ATM tại các điểm giao dịch, áp dụng lãi suất bậc thang, tặng quà cho khách hàng trong những dịp khai trương trụ sở mới hay giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mới …Cùng với đó để thu hút thêm khách hàng, Agribank Chi nhánh Lệ Thủy có thể cử cán bộ về các doanh nghiệp, các trường đại học giới thiệu sản phẩm, dịch vụ của mình, liên kết với các trường đại học, cơ quan, đơn vị để đặt máy ATM tại các nơi này đồng thời miễn phí cho sinh viên và cán bộ khi lập thẻ… Luận văn: Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Agribank.
Khi phát hiện trường hợp các khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác thì cần tìm hiểu nguyên nhân để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục lại và duy trì quan hệ tốt với khách hàng.
Bên cạnh đó chính sách chăm sóc khách hàng phải gắn với chiến lược kinh doanh của ngân hàng qua từng thời kỳ. Chẳng hạn hiện nay Agribank Chi nhánh Lệ Thủy đang hướng đến thị trường bán lẻ thì các chính sách ưu đãi khách hàng cần hướng tới việc sử dụng trọn gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng như miễn phí sử dụng giao dịch tài chính qua internet, gửi tặng các sản phẩm có khả năng ứng dụng những tiện ích ngân hàng một cách dễ dàng, thuận tiện, ưu đãi khi phát hành thẻ …
3.2.3.3. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng
Hoạt động của chính sách này góp phần giúp ngân hàng củng cố được mối quan hệ qua lại giữa ngân hàng với khách hàng, đồng thời thông qua đó có thể mở rộng được phạm vi hoạt động. Bởi con người ai cũng vậy rất muốn được đề cao mình và muốn được người khác quan tâm. Một ngân hàng muốn thành công thì cần phải biết, kết hợp tổng thể mọi chính sách, và quan trọng hơn cả chính là quan tâm và chăm sóc khách hàng nhằm mang đến cho khách hàng những dịch vụ hoàn hảo nhất khi đến với ngân hàng.
Mọi hoạt động đều hướng vào khách hàng, khách hàng là mục đích công việc của mỗi cá nhân giao dịch, cán bộ nhân viên ở mọi cương vị luôn lắng nghe, luôn tìm hiểu nhu cầu và luôn tiếp thu ý kiến của khách hàng, qua đó nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ tại Agribank, đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu và sự mong đợi của khách hàng.
Cung cấp đầy đủ nguồn nhân lực và vật lực cần thiết để thực hiện chính sách chất lượng và các hoạt động hướng vào khách hàng. Agribank xác định việc cung cấp đủ nguồn lực để cung ứng cho khách hàng một sản phẩm/ dịch vụ “hoàn hảo” chứ không dừng lại ở việc cung ứng cho khách hàng một sản phẩm dịch vụ “thông thường”.
Không ngừng cải tiến hệ thống chất lượng, bao gồm: cải tiến sản phẩm dịch vụ, cải tiến quy trình và cải tiến công nghệ, nhằm từng bước nâng cao tính hiệu quả và tính hiệu lực của hệ thống chất lượng, trên cơ sở đó hướng tới những nỗ lực cao nhất đáp ứng những nhu cầu và sự mong đợi của khách hàng.
3.2.4. Nâng cao uy tín, thương hiệu và thực hiện tốt marketing ngân hàng Luận văn: Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Agribank.
3.2.4.1. Nâng cao uy tín, thương hiệu của ngân hàng
Nâng cao uy tín thương hiệu là cách kéo dài tuổi thọ cho thương hiệu, ở thời điểm hiện tại để có một thương hiệu tốt không chỉ chứng minh bằng doanh số bán hàng, hay lượng khách hàng quay lại mà cần phải sử dụng nhiều phương pháp và biện pháp để phát triển thương hiệu, và giảm thiểu mọi rủi ro. Xuất phát từ đặc thù của ngành ngân hàng là hoạt động trên cơ sở niềm tin. Lòng tin được tạo xây dựng từ hình ảnh bên trong của Ngân hàng thương mại, đó là: số lượng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính, đặc biệt là hiệu quả và an toàn tiền gửi, tiền vay… và hình ảnh bên ngoài của ngân hàng, đó là địa điểm, trụ sở, biểu tượng…Chính vì vậy ngân hàng cần phải tập trung vào các yếu tố này để cải thiện hình ảnh của chính mình.
Kinh doanh – thường đi kèm với mục tiêu lợi nhuận. Nhưng với vị thế là Ngân hàng thương mại số 1 Việt Nam, Agribank không đơn thuần theo đuổi mục tiêu này mà hướng đến lợi ích to lớn hơn là gắn sự phát triển của mình với kinh tế – xã hội của đất nước và sự phát triển bền vững của cộng đồng. Do đó, ngoài việc dành một quỹ không nhỏ cho công tác từ thiện, an sinh xã hội không những cũng cố danh hiệu “Doanh nghiệp vì sự phát triển cộng đồng” mà chi nhánh còn sẽ không gì hạnh phúc hơn thế là nhận được tình cảm, sự ghi nhận của hàng vạn đồng bào trước nghĩa cử cao đẹp của Agribank…
Sẽ còn nhiều nữa những giá trị hữu hình và vô hình làm nên giá trị thương hiệu của Agribank.Đó là năng lực lãnh đạo, quy mô mạng lưới, nền tảng công nghệ. Hệ thống bạn hàng, đối tác lớn… Tất cả những yếu tố này đang hội tụ để tạo nên sức mạnh về một Agribank lớn mạnh và vượt trội. Luận văn: Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Agribank.
Với truyền thống, trách nhiệm chia sẻ với cộng đồng, Agribank vẫn luôn thể hiện trách nhiệm xã hội đối với cộng đồng, vừa củng cố, nâng cao hình ảnh, uy tín, thương hiệu của Agribank tích cực triển khai các hoạt động an sinh xã hội vừa phối hợp hỗ trợ an sinh xã hội trong lĩnh vực giáo dục, y tế, xây nhà tình nghĩa cho người nghèo, hỗ trợ các em nhỏ đồng bào dân tộc miền núi…
3.2.4.2. Thực hiện tốt marketing ngân hàng
Với nhu cầu ngày càng cao và tốc độ phát triển như hiện nay, việc phát triển các loại sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng là một hướng đi đúng đắn cho Agribank chi nhánh Lệ Thủy. Việc phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng hiện đại với hàm lượng công nghệ cao, cải tiến thủ tục giao dịch, trong đó đặc biệt coi trọng dịch vụ huy động vốn, cung ứng tín dụng, dịch vụ thanh toán và kinh doanh ngoại tệ hướng vào nguồn khách hàng lớn và đang tăng trưởng mạnh là cách tốt nhất để tối đa hoá giá trị gia tăng ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế.
Ngoài ra, ngân hàng cần phải đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,… để đông đảo người dân biết về các dịch vụ ấy. Vì vậy, nên đa dạng các loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngoài quầy giao dịch để khách hàng có thể đọc khi đến giao dịch.Hoạt động của Ngân hàng thương mại cũng phải tạo ra những đặc điểm – hình ảnh của mình, cái ngân hàng mình có mà ngân hàng khác không có.Marketing của Ngân hàng thương mại phải tạo ra sự khác biệt về hình ảnh của ngân hàng mình. Đó là sự khác biệt về sản phẩm, dịch vụ cung ứng ra thị trường; lãi suất; kênh phân phối; hoạt động quảng cáo khuyếch trương – giao tiếp.
Lịch sử hình thành Marketing đã khẳng định: Marketing là sản phẩm của nền kinh tế thị trường. Marketing đã trở thành hoạt động không thể thiếu trong các doanh nghiệp nói chung và trong các Ngân hàng thương mại nói riêng. Do đó trong thời gian tới ngân hàng Agribank Chi nhánh Lệ Thủy cần đặc biệt chú ý tới việc quảng bá thương hiệu, chủ động tìm đến với khách hàng, tiếp thị khách hàng sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của Agribank Chi nhánh Lệ Thủy.
Các biện pháp cụ thể cần thực hiện là: Luận văn: Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Agribank.
Xây dựng các chương trình quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng nhằm quảng bá hình ảnh, thương hiệu của Agribank Chi nhánh Lệ Thủy, tài trợ cho các chương trình giải trí truyền hình hoặc các chương trình chuyên về tài chính ngân hàng. Hiện tại việc quảng bá thương hiệu của Agribank Chi nhánh Lệ Thủy còn chưa được chú trọng mà chỉ dựa trên cơ sở truyền thống từ về một Agribank có từ rất lâu đời do đó trong thời gian tới cần có những chiến lược quảng cáo phù hợp để Agribank Chi nhánh Lệ Thủy có thể níu giữ khách hàng cũ và lôi kéo thêm khách hàng mới.
Bên cạnh việc quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng Agribank Chi nhánh Lệ Thủy có thể áp dụng hình thức quảng cáo trực tiếp bằng tờ rơi. Tờ rơi này được để sẵn trong các hộp ở quầy tiết kiệm, quầy giao dịch của ngân hàng. Nội dung của tờ rơi gồm các thông tin về Agribank Chi nhánh Lệ Thủy như lãi suất huy động, lãi suất cho vay và các dịch vụ thanh toán khác. Đây là hình thức quảng cáo vừa rẻ, đơn giản mà lại hiệu quả cao.
Tranh thủ các tuần lễ văn hóa, các sự kiện lớn của địa phương để tiến hành tài trợ tinh thần lẫn vật chất hoặc tài trợ cung cấp các PANO tuyên truyền quảng bá gắn với hình ảnh Agribank.Đó cũng là một cách marketing hình ảnh của Agribank.
3.2.5. Đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên của ngân hàng
3.2.5.1. Chú trọng công tác đào tạo cán bộ, nhân viên ngân hàng
Con người là nhân tố quyết định mọi thành công theo phương châm “mỗi cán bộ ngân hàng là một lợi thế trong cạnh tranh” về cả năng lực chuyên môn và phẩm chất đạo đức. Do đó yếu tố con người chính là yếu tố quan trọng nhất cho quá trình phát triển ngân hàng. Nhân lực tốt không những làm chủ mạng lưới, công nghệ mà còn là nhân tố quyết định việc cải tiến mạng lưới, công nghệ, quy trình…và điều quan trọng hơn là tạo ra và duy trì các mối quan hệ bền vững với khách hàng.Một Ngân hàng thương mại chỉ có thể phát triển bền vững nếu có một nền tảng khách hàng bền vững.Máy móc, công nghệ, thiết bị không thể làm thay con người trong lĩnh vực này.Chính vì tầm quan trọng đó nên Agribank Chi nhánh Lệ Thủy cần phải có chính sách nhân sự hợp lý. Trước hết ngân hàng tập trung vào việc đào tạo mà cụ thể là:
Đào tạo bồi dưỡng, cập nhật kiến thức kinh doanh cơ bản theo cơ chế thị trường cho nguồn cán bộ hiện có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày càng phức tạp và chịu áp lực cạnh tranh ngày càng lớn của môi trường kinh doanh.
Chú trọng việc đào tạo kỹ năng mềm, kỹ năng quản lý cho cán bộ quản lý cấp trung và cấp cao nhằm tạo sự đột phá về tư duy và kỹ năng quản lý theo cơ chế thị trường, tạo tiền đề cho việc triển khai kế hoạch cải tổ, cải cách và chấp nhận sự thay đổi ở các cấp điều hành và cấp thực hiện. Luận văn: Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Agribank.
Đa dạng hóa việc đào tạo các kỹ năng chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên và chuyên viên quan hệ khách hàng tại các phòng giao dịch nhằm tạo dựng phong cách kinh doanh hiện đại.
Hiện nay trình độ ngoại ngữ một số nhân viên của Agribank Chi nhánh Lệ Thủy còn hạn chế do vậy song song với việc đào tạo kiến thức và kỹ năng cơ bản Agribank Chi nhánh Lệ Thủy cần quan tâm thích đáng tới việc đào tạo trình độ ngoại ngữ (đặc biệt tiếng Anh) ở các phòng giao dịch đóng tại các trung tâm đô thị lớn để đón trước thời cơ mở rộng hoạt động giao dịch với người nước ngoài khi nền kinh tế đã thẩm thấu sâu vào kinh tế thế giới, cũng như tăng cường khả năng quan hệ giao dịch với các ngân hàng nước ngoài ở Việt Nam và các nước khác trên thế giới.
3.2.5.2. Nâng cao phẩm chất chính trị, năng lực thực tiễn của cán bộ, nhân viên ngân hàng
Xây dựng đội ngũ cán bộ giữ vai trò quyết định sự thành bại của một chiến lược, một chính sách. Song nội dung quán xuyến mà bất kỳ lúc nào cũng đòi hỏi người cán bộ phải có, đó là phẩm chất và năng lực. Với yêu cầu hiện nay, chúng ta phải đặc biệt quan tâm đến trình độ chuyên môn, năng lực vận hành và khả năng ứng phó linh hoạt, hiệu quả trước sự phát triển rất nhạy cảm của kinh tế thị trường.
Có thể hình dung một số nét cơ bản về năng lực cán bộ hiện nay phải hiểu biết sâu về lĩnh vực chuyên môn nghiệp vụ, có tầm nhìn tổng quát, nhận thức về hướng phát triển của lĩnh vực mình phụ trách để luôn giữ được thế chủ động trong công việc. Hiểu biết bao quát về chính trị – xã hội để có thể ứng phó linh hoạt với sự biến động của tình hình. Có kiến thức về luật; kinh tế – thương mại – thị trường; kinh tế quốc tế và các mối quan hệ quốc tế; có kiến thức về văn hóa, xã hội, lịch sử; kinh nghiệm và kỹ năng thương thuyết, đàm phán… Luận văn: Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Agribank.
Phẩm chất này càng đặc biệt quan trọng đối với cán bộ trong lĩnh vực đối ngoại. Có phong cách đàng hoàng, lịch lãm để chinh phục được đối tác; có phương pháp làm việc khoa học để tránh những sơ hở trong công tác. Sự linh hoạt, nhạy cảm trước đối tác; vừa là nhà chuyên môn, vừa là nhà ngoại giao, thu hút được khách hàng, giành cái “được” tối đa và hạn chế cái “thiệt” đến mức tối thiểu. Có khả năng tiên lượng rủi ro để có thể khống chế và khắc phục nó; nắm vững các điều khoản trong những hiệp định thương mại đa phương và song phương nhằm đề xuất các chính sách linh hoạt; áp dụng những kỹ thuật bảo hộ cho ngành của mình trong quá trình thương lượng bằng công cụ luật pháp. Thông thạo về tin học và ngoại ngữ để chủ động giải quyết công việc một cách độc lập v.v…
3.2.5.3. Xây dựng văn minh giao tiếp khách hàng
Giao tiếp, ứng xử được xem là kỹ năng sống rất quan trọng, nhưng không phải ai cũng thấy được điều đó.Hoạt động giao tiếp mang lại cho khách hàng sự thỏa mãn.Một lời nói hay, một cử chỉ đẹp có thể biến thành tiền bạc, tạo nên những ấn tượng tốt đẹp, sự tin cậy.Nếu không, nó có thể phá vỡ các mối quan hệ, làm mất khách hàng, tổn hại đến uy tín của chính bản thân doanh nghiệp.Khách hàng đến giao dịch là đến với môi trường văn hóa, cần phải có sự chuẩn mực.Sự chuẩn mực đó thể hiện rõ trong nội quy, quy định của chi nhánh; Tuyệt đối không được làm việc riêng, nói chuyện điện thoại to trong khi tiếp xúc với khách hàng. Khi tiếp xúc, làm việc với khách hàng, cần xưng hô đúng mực chắc chắn khách hàng sẽ nhận được những ánh mắt thân thiện, những cử chỉ nhẹ nhàng và sự hướng dẫn chỉ bảo tận tình của cán bộ ngân hàng.
Đổi mới tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh là yêu cầu cấp bách đối với cán bộ, nhân viên các Ngân hàng thương mại hiện nay, có như vậy mới tiến kịp với tiến trình hội nhập toàn cầu. Đặc biệt là với phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở,… tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền. Hiện nay, tại các Ngân hàng nhà nước vẫn còn có nhân viên NH có thái độ thờ ơ đối với khách hàng như trong cơ chế xin cho.Đây là điểm cần khắc phục của các NH nhà nước.
Xuất phát từ thực tế khách hàng là yếu tố quan trọng nhất trong kinh doanh, khách hàng là sự tồn tại của các doanh nghiệp, hãy làm tất cả vì sự hài lòng của khách hàng, nên phương châm mà Agribank Chi nhánh Lệ Thủy đặt ra là nhân viên phải biết đặt mình vào địa vị người khác, hiểu được ý muốn của họ và suy xét trên lập trường của chính họ. Nhìn chung văn minh giao tiếp khách hàng là tổng hợp của các yếu tố như: trang phục văn minh, lịch sự; thái độ nhiệt tình và chu đáo; biết lắng nghe ý kiến khách hàng; nắm vững nghiệp vụ. Luận văn: Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Agribank.
Tất cả cán bộ, nhân viên của Agribank Chi nhánh Lệ Thủy từ cấp thấp nhất cũng phải có được tinh thần tận tụy vì sự thành công của chính sách khách hàng. Mọi thành viên của Agribank Chi nhánh Lệ Thủy cần hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của cả khách hàng bên trong (cán bộ, nhân viên) và khách hàng bên ngoài.Họ cần phải hiểu rõ chính sách khách hàng là gì, tại sao phải sử dụng chính sách này, điều gì làm khách hàng thỏa mãn, cần phải làm gì để đáp ứng nhu cầu khách hàng.Dịch vụ khách hàng sẽ không thể tồn tại nếu thiếu sự hiểu biết một cách hệ thống và sâu sắc của nhân viên ngân hàng. Khi khách hàng gửi tiền hỏi thêm thông tin về các dịch vụ khác mà ngân hàng cung cấp không thuộc nghiệp vụ của phòng huy động vốn, sẽ không thể xuất hiện những câu trả lời thiếu trách nhiệm của nhân viên ngân hàng như: “không biết” hoặc “đây không phải là nghiệp vụ của phòng”. Ngay cả cung cách giao tiếp như: lời ăn tiếng nói, cách đi đứng, cách nói chuyện qua điện thoại… cũng phải được cán bộ nhân viên tiếp thu một cách triệt để, thực hiện tốt kỹ năng giao tiếp và đàm phán. Do đó, chính sách phát triển dịch vụ khách hàng không phải là các chính sách hay hoạt động ngắn hạn mà phải được duy trì thường xuyên và lâu dài. Dịch vụ khách hàng phải thường xuyên ở trong đầu mọi thành viên, kể cả những người trực tiếp hay không trực tiếp giao dịch với khách hàng và nó phải ảnh hưởng đến tất cả các hoạt động của họ.
Để xây dựng được văn minh giao tiếp khách hàng như trên thì Agribank Chi nhánh Lệ Thủy cần phải xây dựng quy trình giao tiếp khách hàng bởi có như vậy thì mới tạo được dấu ấn và bản sắc của Agribank Chi nhánh Lệ Thủy. Cụ thể nội dung quy trình có các vấn đề cơ bản sau.
Quy định về trang phục đối với cán bộ: Yêu cầu bắt buộc đối với cán bộ nhất là cán bộ trực tiếp giao dịch với khách hàng phải có trang phục thống nhất và đeo biển hiệu khi thi hành nhiệm vụ
Quy định trong giao tiếp, phục vụ khách hàng :Quy định những nội dung cơ bản đối với cán bộ ngân hàng kể từ khi gặp gỡ cho đến khi kết thúc một giao dịch. được cụ thể hoá theo nội dung tiêu chuẩn “5C” Đó là Cười – Chia sẽ – Chu đáo, Ân cần – Chăm sóc – Cảm ơn, hẹn gặp lại. Luận văn: Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Agribank.
Triển khai học tập và thực hiện: Xây dựng quy trình giao tiếp phục vụ khách hàng, triển khai học tập, tuyên truyền cho các đối tượng, đi đôi với tăng cường kiểm tra, giám sát chặt chẽ, có thể thường xuyên sử dụng “khách hàng bí mật” để kiểm tra nhân viên, nâng mức xử phạt và khen thưởng đối với nhân viên chắc chắn rằng chỉ sau một vài năm, văn hóa giao tiếp Agribank Chi nhánh Lệ Thủy sẽ lan tỏa nhanh, hình ảnh và những dấu ấn tốt đẹp sẽ đọng lại trong tâm trí khách hàng làm nên thương hiệu, bản sắc Agribank Chi nhánh Lệ Thủy, là tiền đề đi đến thành công
3.2.6. Tăng cường công tác quản lý, điều hành; quản trị rủi ro và thanh tra kiểm tra trong hoạt động huy động vốn
3.2.6.1. Tăng cường công tác quản lý, điều hành
Kinh doanh ngân hàng là một lĩnh vực đặc biệt nhạy cảm và có nhiều rủi ro. Hoạt động ngân hàng phát triển nhanh, đa dạng và phức tạp trong bối cảnh hội nhập quốc tế và hiện đại hóa công nghệ, tình hình tham nhũng và tội phạm ngày càng tinh vi, phức tạp trong khi đó việc xây dựng, hoàn thiện thể chế pháp luật, cơ chế, chính sách quản lý còn chưa theo kịp với yêu cầu thực tiễn quản lý hoạt động tiền tệ, ngân hàng nên việc kiểm toán hoạt động đối với Ngân hàng thương mại càng là một yêu cầu cấp thiết. Nhưng cho đến nay công tác thanh tra, giám sát còn nhiều bất cập, hạn chế.
3.2.6.2. Tăng cường công tác quản trị rủi ro trong hoạt động huy động vốn
Trong hệ thống ngân hàng, một bộ phận không nhỏ cán bộ ngân hàng suy thoái về đạo đức nghề nghiệp và vi phạm quy định của pháp luật, thậm chí cấu kết với các đối tượng bên ngoài để phạm tội. Công tác giáo dục chính trị tư tưởng, quản lý cán bộ có nơi có lúc còn làm chưa tốt dẫn đến sai phạm. Tại một số đơn vị ngân hàng, cán bộ lãnh đạo chưa thực sự quan tâm và triển khai quyết liệt những biện pháp phòng, chống tham nhũng, tội phạm một cách có hiệu quả.
Các rủi ro, thách thức về hoạt động, rủi ro thanh khoản, tín dụng, công nghệ: Luận văn: Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Agribank.
Dịch vụ vừa đảm bảo an toàn, bảo mật, vừa thuận tiện, dễ tiếp cận, sử dụng, đáp ứng nhiều nền tảng công nghệ khác nhau, nhiều loại thiết bị đầu cuối khác nhau là thách thức lớn nhất của các ngân hàng bởi:
Nhận thức của khách hàng: thói quen sử dụng tiền mặt; chỉ sử dụng các dịch vụ cơ bản; dễ dàng chuyển sang ngân hàng phục vụ khác. Người cao tuổi, người dân ở nông thôn vẫn còn tâm lý e ngại, sợ rủi ro khi tiếp cận với các phương tiện thanh toán mới, hiện đại.
Vốn và công nghệ, nguồn lực IT: Phát triển ngân hàng điện tử hiện đại với nhiều sản phẩm và dịch vụ tiên tiến, đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng là mục tiêu không dễ thực hiện. Để thực hiện mục tiêu này, điều kiện tiên quyết là đầu tư lớn ban đầu và liên tục vào công nghệ và cơ sở hạ tầng, đồng thời cần có những chuyên gia IT có trình độ cao. Đầu tư ít, cơ sở hạ tầng mỏng và yếu sẽ không đảm bảo được chất lượng mạng, tốc độ đường truyền, lỗi kỹ thuật, hệ thống an ninh không đảm bảo … dẫn đến chất lượng dịch vụ giảm sút, không an toàn và không đáp ứng nhu cầu. Để triển khai cơ sở dữ liệu lớn để lưu trữ đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư lớn cho hạ tầng công nghệ thông tin cả về phần cứng và phần mềm bởi dữ liệu lớn là các tập dữ liệu cực có dung lượng “khổng lồ” và phức tạp, vượt ngoài khả năng xử lý của máy tính truyền thống. Do đó, phải là những công ty được trang bị hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại mới có khả năng lưu trữ, xử lý, phân tích và đưa ra những con số, những xu hướng tiêu dùng từ khối dữ liệu khổng lồ này.
Chưa có đủ hành lang pháp lý, chính sách đối với việc thu thập, khai thác dữ liệu hình thành từ các môi trường internet, mạng xã hội, video, audio… (ví dụ khai thác hành vi của khách hàng từ mọi góc độ có thể đồng nghĩa với việc xâm phạm quyền riêng tư cá nhân). Luận văn: Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Agribank.
3.2.6.3. Tăng cường công tác thanh tra kiểm tra trong hoạt động huy động vốn
Tăng cường tính công khai, minh bạch trong hoạt động tiền tệ, ngân hàng. Tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý về hoạt động thanh tra, giám sát bao gồm việc xây dựng, thực thi pháp luật, điều hành chính sách và các vấn đề tài chính, hoạt động, quản trị của các Tổ chức tín dụng. … phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế và thực tiễn Việt Nam.
Đổi mới mạnh mẽ công tác thanh tra, giám sát theo hướng thanh tra, giám sát toàn bộ pháp nhân Tổ chức tín dụng, kết hợp thanh tra, giám sát tuân thủ với thanh tra, giám sát trên cơ sở rủi ro nhằm phát hiện và cảnh báo kịp thời sai phạm, rủi ro, tham nhũng và tiêu cực trong hoạt động ngân hàng. Đẩy mạnh việc thanh tra, kiểm tra trách nhiệm của người đứng đầu trong việc thực hiện các quy định của pháp luật về phòng, chống tham nhũng, tiêu cực và tội phạm. Tập trung thanh tra những lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro, dễ phát sinh sai phạm, tiêu cực, tham nhũng.
Chỉ đạo các Tổ chức tín dụng đẩy mạnh việc nâng cao năng lực quản trị, điều hành và phát triển các hệ thống quản trị rủi ro, công nghệ thông tin; tăng cường hiệu lực, hiệu quả công tác tự kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong từng Tổ chức tín dụng, đặc biệt tăng cường vai trò lãnh đạo và trách nhiệm của người đứng đầu các tổ chức, đơn vị; chủ động đề cao cảnh giác, phòng, chống tham nhũng, vi phạm pháp luật trong đơn vị; kịp thời rà soát, hoàn thiện các quy định, chính sách quản lý nội bộ, quy trình nghiệp vụ.
Đẩy mạnh hoạt động phòng, chống rửa tiền và hợp tác quốc tế về phòng, chống rửa tiền, tội phạm và tham nhũng; tăng cường phối hợp giữa Ngân hàng nhà nước với các cơ quan chức năng trong việc phòng, chống rửa tiền; hoàn thiện khuôn khổ pháp lý về phòng, chống rửa tiền và tài trợ khủng bố nhằm phát hiện, ngăn chặn các hành vi tham nhũng, tội phạm của các đối tượng trong nước và quốc tế. Luận văn: Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Agribank.
Tăng cường hơn nữa sự phối hợp công tác, chia sẻ thông tin giữa Ngân hàng nhà nước và các cơ quan bảo vệ pháp luật, cơ quan chức năng trong quá trình quản lý, thanh tra, giám sát và xử lý nghiêm minh theo quy định của pháp luật đối với các hành vi sai phạm, tham nhũng của các tập thể và cá nhân.
Nâng cao hiệu quả hoạt động của Ban chỉ đạo, Tiểu ban chỉ đạo phòng, chống tham nhũng, tội phạm trong ngành Ngân hàng và tại từng Tổ chức tín dụng để phát hiện, xử lý kịp thời các hành vi tiêu cực, tham nhũng và tội phạm trong lĩnh vực ngân hàng.
Tiếp tục đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật trong ngành Ngân hàng và đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, ý thức trách nhiệm, tư tưởng chính trị và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng.
3.2.7. Tăng cường cơ sở vật chất, hiện đại hóa hệ thống công nghệ và ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động huy động vốn
3.2.7.1. Tăng cường cơ sở vật chất trong hoạt động huy động vốn
Cơ sở vật chất thiết bị cũng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.Nếu cơ sở vật chất thiết bị mà lạc hậu thì các công việc của ngân hàng sẽ được xử lý kém, chậm chạp; các hoạt động của ngân hàng được thực hiện khó khăn. Điều đó làm cho ngân hàng tụt hậu, kém phát triển, không thu hút được nhiều khách hàng sẽ làm hạn chế hoạt động huy động vốn. Ngược lại việc trang bị đầy đủ các thiết bị tiến phù hợp với phạm vi và quy mô hoạt động, phục vụ kịp thời các nhu cầu khách hàng với chi phí cả hai bên đều có thể chấp nhận được sẽ giúp Ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh, thực hiện tốt mục tiêu tăng cường hoạt động huy động vốn. Luận văn: Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Agribank.
3.2.7.2. Hiện đại hóa hệ thống công nghệ và ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động huy động vốn
Để chất lượng sản phẩm dịch vụ huy động vốn có thể đáp ứng được các yêu cầu ngày càng phức tạp và tinh vi của khách hàng, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng được cải tiến, nâng cấp và hiện đại, thực sự trở thành một công cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhân viên ngân hàng. Hiện nay, hệ thống công nghệ thông tin Agribank đang được quan tâm đầu tư hiện đại hóa, tạo điều kiện để Agribank Chi nhánh Lệ Thủy đa dạng hoá sản phẩm với mức độ tiện ích cao nhất.
Nhận thức được về tầm quan trọng của công nghệ để quốc tế hóa dịch vụ là một trong chiến lược cạnh tranh ngân hàng.Chi nhánh cần phải có các chiến lược công nghệ, phát triển các ứng dụng mới phù hợp với đà phát triển của ngân hàng cũng như đáp ứng các nhu cầu ngày càng cao của khách hàng đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn. Công nghệ ngân hàng không chỉ bao gồm là những máy móc đơn thuần như thể thanh toán, máy rút tiền tự động mà còn là cơ chế thanh toán trong nội bộ ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý các mặt nghiệp vụ trong đó có quản lý kế toán và thanh toán. Trước mắt ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống E-Banking nhất là đối với hệ thống kế toán huy động vốn online và thanh toán qua ngân hàng bởi vì tầm quan trọng của dịch vụ này đối với ngân hàng, nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt trong lưu thông.Ứng dụng lập mạng thanh toán liên ngân hàng nội bộ tập trung, hệ thống quản lý vốn ngoại tệ tập trung, ứng dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, triển khai ứng dụng thanh toán SWIFT, dịch vụ thẻ ATM đã mở ra nhiều cơ hội hơn cho ngân hàng…
Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, các Ngân hàng thương mại nên nghiên cứu để có thể đầu tư lắp đặt những máy ATM thế hệ mới.Không chỉ đảm bảo phát triển về lượng mà còn phải đảm bảo về chất. Khi mà hiện nay, nhu cầu an toàn trong việc bảo mật thông tin, đảm bảo an toàn trong sử dụng thẻ ATM rút tiền tại các trụ ATM được khách hàng ngày càng quan tâm, thì ngân hàng không chỉ ồ ạt xây dựng mạng lưới ATM mà còn cần phải cân nhắc các biện pháp nhằm đảm bảo an toàn cho người giao dịch
KẾT LUẬN Luận văn: Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Agribank.
1. Kết luận
Hoạt động huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng và là vấn đề trung tâm trong hoạt động của bất kỳ ngân hàng nào.Quy mô, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.Trong quá trình hoạt động Agribank huyện Lệ Thủy đã dần tìm được chỗ đứng vững chắc cho mình trên thị trường cũng như trong lòng của khách hàng. Uy tín của Agribank huyện Lệ Thủy ngày càng tăng, tỷ lệ thuận với việc chất lượng các nghiệp vụ cơ bản được nâng cao. Từ kết quả nghiên cứu của đề tài: “Huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Lệ Thuỷ, tỉnh Quảng Bình” có thể kết luận:
Thứ nhất, dựa trên lý luận chung về huy động vốn, xác định đặc điểm, vai trò của huy động vốn của ngân hàng thương mại, thêm vào đó là phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của Ngân hàng thương mại để làm cơ sở cho công tác thu thập thông tin để điều chỉnh nội dung công tác huy động vốn phù hợp. Nội dung huy động vốn cư gồm Xây dựng cơ chế huy động vốn; Tổ chức thực hiện huy động vốn; Giám sát, đánh giá quá trình huy động vốn. Bên cạnh đó, tìm hiểu kinh nghiệm từ các đơn vị có điều kiện tương đồng với Agribank huyện Lệ Thủy.
Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng công tác huy động vốn từ tiền gửi dân cư tại Agribank huyện Lệ Thủy qua 3 năm 2021-2023. Kết quả phân tích cho thấy, nhìn chung khách hàng khá hài lòng với đội ngũ nhân viên của ngân hàng, hài lòng với sản phẩm dịch vụ, uy tín và cung cách phục vụ của ngân hàng. Tuy vậy vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục như nguồn vốn huy động phát triển chưa mạnh, chưa ổn định.Điều này tiềm ẩn nhiều rủi ro thanh khoản trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn.Chưa chú trọng phát triển nguồn vốn huy động bằng đồng ngoại tệ. Chưa có các chủ trương, chính sách, chương trình nhằm thu hút nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ. Dẫn đến sự chênh lệch lớn cơ cấu nguồn vốn huy động về loại tiền khi mà nguồn vốn huy động bằng đồng Việt Nam luôn chiếm trên 99% tổng nguồn vốn huy động. Tính cân đối trong huy động vốn và sử dụng vốn chưa thật sự hợp lý. Cơ sở vật chất, phương tiện làm việc còn hạn chế, nhiều xã vùng chưa có phòng giao dịch gây nhiều hạn chế trong công tác phát triển khách hàng.
Thứ ba, luận văn đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn tại Agribank huyện Lệ Thủy trong thời gian tới bám sát theo thực trạng huy động vốn tại chi nhánh.
2. Kiến nghị Luận văn: Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Agribank.
2.1. Đối với Nhà nước, Chính phủ
Tiếp tục nghiên cứu xây dựng, cải tiến và sớm hoàn thiện các quy chế, tiêu chuẩn cho hệ thống thanh toán. Các quy chế về bảo mật, bảo đảm an toàn cho công tác thanh toán; các quy trình về kỹ thuật nghiệp vụ liên quan đến thanh toán điện tử.
Sớm ban hành, hoàn thiện các văn bản, quy phạm pháp luật liên quan để các cơ quan, ban ngành: Ngân hàng nhà nước, Công an, … cùng ngăn chặn, đẩy lùi tình trạng tín dụng đen đang phát triển như hiện nay để đảm bảo tình hình an ninh kinh tế chính trị cũng như góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động vay và cho vay các Tổ chức tín dụng trong nước.
Xây dựng các điều kiện cần thiết về hệ thống quy phạm, về tổ chức triển khai, về môi trường kinh tế xã hội… để thực hiện các nghiệp vụ về thương phiếu, hối phiếu, góp phần làm phong phú thêm các công cụ tài chính, mở ra thị trường kinh doanh mới cho các ngân hàng.
2.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Tiếp tục có biện pháp chủ động kiềm chế và đẩy lùi nguy cơ lạm phát nhằm ổn định giá trị của đồng nội tệ vì ổn định giá trị là mục tiêu hàng đầu của chính sách tiền tệ bởi nếu lạm phát cao, đồng tiền bị mất giá sẽ khiến người dân chuyển qua giữ tài sản dưới dạng tích lũy vàng, ngoại tệ…
Đẩy mạnh và mở rộng hơn nữa việc thanh toán không dùng tiền mặt, một mặt giảm lượng tiền cung ứng trong lưu thông thực thi chính sách tiền tệ quốc gia mặt khác nó làm tăng khả năng tạo tiền của toàn hệ thống các Ngân hàng thương mại, tăng tốc độ tăng trưởng vốn. Luận văn: Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Agribank.
Thực hiện có hiệu quả công tác thanh tra, kiểm tra nhằm chấn chỉnh, xử lý kịp thời và nghiêm túc những hành vi, những biểu hiện sai trái làm thất thoát vốn của nhà nước, ngăn chặn các tình trạng chạy đua lãi suất, đưa hoạt động của các tổ chức tín dụng đi vào nề nếp, không ngừng nâng cao uy tín của ngân hàng.
XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:
===>>> Luận văn: Hoàn thiện huy động vốn tại Ngân hàng Agribank