Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank

Mục lục

Đánh giá post

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank hay nhất năm 2023 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm khóa luận thì với đề tài: Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi Nhánh Ba Đình dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

2.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình

2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank) được thành lập vào ngày 24/05/1989 theo quyết định số 140/CT của Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng với tên gọi đầu tiên là ngân hàng Xuất nhập khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank) và là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam.

Ngân hàng đã chính thức đi vào hoạt động ngày 17/01/1990. Ngày 06/04/1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép Eximbank hoạt động trong thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký là 50 tỷ đồng VNĐ tương đương với 12,5 triệu USD với tên gọi mới là Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint – Stock Bank).

Eximbank có địa bàn hoạt động rộng khắp cả nước với 207 chi nhánh, phòng giao dịch trên toàn quốc, trụ sở chính đặt tại Vincom Center số 72 Lê Thánh Tôn, Quận 1, TP. Hồ Chí Minh. Ngân hàng đã thiết lập quan hệ đại lý với 869 ngân hàng tại 84 quốc gia trên thế giới.

Sau 30 năm hoạt động và phát triển, đến nay vốn điều lệ của Eximbank đạt 12,500 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu gần 13,500 tỷ đồng và tổng tài sản đạt gần 130,000 tỷ đồng. Eximbank hiện là một trong những ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn nhất trong khối ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam. Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Căn cứ vào nhu cầu phát triển kinh doanh, ngày 22/01/2003 Eximbank đã thành lập Eximbank chi nhánh Ba Đình với đầy đủ chức năng kinh doanh của một ngân hàng thương mại cổ phần hiện đại, bao gồm các nghiệp vụ: huy động tiền gửi tiết kiệm; cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; mua bán ngoại tệ; thanh toán quốc tế; tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa; phát hành và thanh toán thẻ; các dịch vụ ngân hàng trên nền tảng internet và nhiều dịch vụ tại quầy khác.

Sau 16 năm thành lập, Eximbank chi nhánh Ba Đình đã có mạng lưới hoạt động rộng khắp Hà Nội. Hiện tại, trụ sở chính của chi nhánh đặt ở tầng 1 và 2 tòa nhà Harec địa chỉ tại số 4A Láng Hạ, phường Thành Công, quận Ba Đình, TP. Hà Nội và có 6 phòng giao dịch bao gồm: PGD Hàng Bông, PGD Trung Yên, PGD Cửa Đông, PGD Trần Duy Hưng, PGD Thăng Long, PGD Trung Hòa với tổng số 130 nhân viên.

Trong những năm gần đây, mặc dù hoạt động trong lĩnh vực tài chính ngân hàng bị ảnh hưởng không nhỏ từ khủng khoảng nền kinh tế toàn cầu và xung đột kinh tế giữa các quốc gia trên thế giới và trong nước, từ gần 10 năm nay Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đang trong tiến trình cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, dẫn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng gặp không ít khó khăn. Tuy nhiên, bằng những nỗ lực không ngừng, Eximbank chi nhánh Ba Đình luôn giữ được tốc độ tăng trưởng ổn định cả về số lượng khách hàng, chất lượng dịch vụ và các chỉ tiêu kinh doanh khác.

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ

===>>> Dịch Vụ Viết Thuê Luận Văn Thạc Sĩ Ngành Tài Chính Ngân Hàng

2.1.2. Cơ cấu tổ chức

Cơ cấu tổ chức của Eximbank Chi nhánh Ba Đình được tổ chức như sau:

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu sơ đồ tổ chức của Eximbank chi nhánh Ba Đình

Hoạt động kinh doanh của chi nhánh về cơ bản gồm các lĩnh vực như sau:

Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư, thực hiện thu hộ ngân sách Nhà nước.

  • Nghiệp vụ tín dụng: cung cấp các sản phẩm tín dụng (cho vay, mở L/C, chiết khấu, bảo lãnh) nhằm phục vụ đầu tư phát triển, tài trợ trung và dài hạn theo các dự án, tài trợ ngắn hạn các thành phần kinh tế.
  • Thực hiện các hoạt động thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế.
  • Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh và một số nghiệp vụ khác.

2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu giai đoạn 2016-2020 Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn

Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, huy động vốn được xem là một trong những khâu trọng yếu. Ngân hàng nào có tiềm lực về vốn lớn thì khả năng mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh càng lớn, điều này là tiền đề giúp đa dạng hóa các loại hình dịch vụ và nâng cao năng lực cạnh tranh.

Để đáp ứng nhu cầu ngày càng lớn của khách hàng, Eximbank chi nhánh Ba Đình đã có nhiều hình thức huy động vốn từ tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm của các cá nhân, tổ chức với nhiều sản phẩm đa dạng như combo tài khoản thanh toán; combo năng động, sành điệu; tiền gửi E-Favor; tiết kiệm Trường Phát Lộc; tiết kiệm Phúc Bảo An… Chi nhánh đã đạt được những kết quả khả quan, cụ thể như sau:

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Eximbank chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016 đến 2020

Qua bảng số liệu thống kê 2.1 cho thấy, hoạt động huy động vốn của Eximbank chi nhánh Ba Đình có sự biến động qua các năm từ 2016 đến 2020. Cụ thể, năm 2016 tổng vốn huy động chỉ là 2,245 tỷ đồng nhưng đến năm 2017, tổng huy động vốn giảm nhẹ xuống còn 2,232 tỷ đồng, ước tính giảm 13 tỷ đồng so với năm trước. Sang đến năm 2018, huy động vốn tăng trưởng mạnh mẽ thêm 1,654 tỷ đồng, đạt 3,886 tỷ đồng. Năm 2019 huy động đạt 2,542 tỷ đồng; năm 2020, số huy động vốn lại trên đà giảm và chỉ đạt mức 2,365 tỷ đồng. Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Trong cơ cấu huy động vốn, huy động vốn từ dân cư chiếm tỷ trọng cao hơn so với huy động từ các tổ chức kinh tế, bình quân giai đoạn 2016-2020 chiếm tỷ trọng 58%. Nguồn huy động có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng tương đối cao trong cơ cấu nguồn huy động, bình quân giai đoạn 2016-2020 chiếm 65%. Các hình thức huy động vốn tập trung ở một số sản phẩm theo đối tượng khách hàng, gồm tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế.

Sự tăng trưởng ổn định về huy động vốn trong thời gian qua là kết quả tích cực trong công tác chỉ đạo, điều hành, tổ chức hoạt động kinh doanh và sự năng động, nỗ lực, kỷ luật của đội ngũ cán bộ nhân viên chi nhánh. Các sản phẩm huy động được thiết kế linh hoạt, đa dạng và phong phú, cụ thể như sau:

  • Các sản phẩm huy động vốn dân cư: tiền gửi thanh toán (combo tiết kiệm thanh toán; combo năng động, sành điệu; tiền gửi E-Favor; tiền gửi thanh toán không kỳ hạn….) và tiền gửi tiết kiệm (gửi tiền càng dài, lãi suất càng cao lên đến 7%/năm; khuyến mại lớn cùng Eximbank; tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn; tiết kiệm Eximbank VIP; tiết kiệm Trường Phát Lộc; tiết kiệm Online; tiết kiệm Phúc Bảo An…)
  • Các sản phẩm huy động vốn từ các TCKT: tiền gửi thanh toán; tiền gửi lãi suất ưu đãi; tiền gửi có kỳ hạn; tiền gửi qua đêm; tiền gửi tích lũy; tiền gửi kỳ hạn tự chọn; tiền gửi thanh toán lãi suất bậc thang…

2.1.3.2. Hoạt động cho vay

Hoạt động cho vay giữ một vai trò hết sức quan trọng và đem lại nguồn thu nhập lớn cho các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, đây cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây tổn thất lớn đối với các ngân hàng thương mại. Tình hình hoạt động cho vay của ngân hàng Eximbank chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016- 2020 như sau:

Bảng 2.2: Tình hình cho vay của Eximbank chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016 – 2020

Tổng dư nợ của chi nhánh các năm qua duy trì ổn định. Tuy nhiên, hoạt động cho vay vẫn tiềm ẩn những rủi ro tín dụng, thể hiện trong cơ cấu Nhóm nợ và Nợ quá hạn. Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Trong giai đoạn từ 2016 đến 2020, tăng trưởng dư nợ không ổn định. Năm 2016, dư nợ tại thời điểm cuối năm là 2,038 tỷ đồng, năm 2017 giảm 423 tỷ đồng so với năm 2016, đạt 1,615 tỷ đồng nhưng dư nợ năm 2018 chứng kiến sự tăng trưởng tương đối khả quan (năm 2018 tăng lên 2,130 tỷ đồng so với năm trước và đạt 3,745 tỷ đồng). Sang đến năm 2019 tổng dư nợ đạt 2,394 tỷ đồng; giảm 1,492 tỷ đồng so với năm trước và tiếp tục giảm thêm 409 tỷ đồng, đạt 1,985 tỷ đồng năm 2020. Trong cơ cấu dư nợ tại chi nhánh, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với dư nợ trung và dài hạn. Đối với cơ cấu theo thành phần kinh tế, dư nợ cho vay của cá nhân hộ gia đình vẫn chiếm phần nhỏ so với cho vay các tổ chức kinh tế.

Đối với nợ quá hạn, trong thời gian qua tại chi nhánh vẫn thường xuyên phát sinh các khoản vay quá hạn (nợ nhóm 2 trở lên). Năm 2016, nợ quá hạn là 82 tỷ đồng, và sang đến năm 2017, tổng dư nợ quá hạn là 89 tỷ đồng,. Năm 2018, nợ quá hạn là 135 tỷ đồng (tăng 46 tỷ đồng so với cùng kỳ năm trước), năm 2019 nợ quá hạn tăng đột biến ở mức 159 tỷ đồng. Tuy nhiên, nhờ những nỗ lực trong việc đôn đốc thu hồi nợ và tìm kiếm khách hàng mới, đến năm 2020, nợ quá hạn giảm còn tỷ đồng. Tuy nhiên, so với toàn hệ thống, tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh vẫn còn khá cao. Do đó, hoạt động cho vay của chi nhánh trong năm 2021 cũng cần được chú trọng để giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 3% theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ

Bên cạnh hai mảng hoạt động truyền thống mang lại nguồn thu chính là huy động vốn và cấp tín dụng, từ nhiều năm nay, các ngân hàng thương mại cũng như Eximbank chi nhánh Ba Đình luôn đẩy mạnh phát triển các loại hình dịch vụ bán lẻ, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian qua.

Những sản phẩm dịch vụ đang được chi nhánh đẩy mạnh cung cấp và đem lại những đóng góp quan trọng về mặt lợi nhuận như: dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước, kinh doanh ngoại tệ, thẻ, bảo lãnh, ngân hàng điện tử…

Bảng 2.3: Thu dịch vụ của Eximbank chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016-2020

Nguồn thu từ các hoạt động dịch vụ khác của chi nhánh được duy trì ổn định qua các năm, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng nguồn thu thấp. Năm 2016, tổng thu dịch vụ ròng là 607 triệu đồng. Năm 2017, tổng thu phí từ các hoạt động dịch vụ ròng là.

  • triệu đồng, năm 2018 là 700 triệu đồng, năm 2019 tăng nhẹ 21 triệu đồng, đạt
  • triệu đồng. Năm 2020, tổng thu dịch vụ ròng của Eximbank chi nhánh Ba Đình đạt 740 triệu đồng.

Trong cơ cấu các khoản thu trên, các lĩnh vực mang lại nguồn thu chủ yếu bao gồm: dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ. Các dịch vụ gia tăng được chi nhánh cung cấp khá phong phú và đa dạng. Dịch vụ bảo lãnh bao gồm: bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh hoàn trả tiền tạm ứng, bảo lãnh thanh toán… Các dịch vụ khác được cung cấp dưới nhiều hình thức cho khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế bao gồm: dịch vụ thanh toán theo phương thức C.A.D-giao chứng từ nhận tiền ngay; sản phẩm UPAS-Usance Payable At Sight nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho doanh nghiệp nhập khẩu thông qua việc chuyển L/C thanh toán tiền hàng từ “trả ngay” thành “trả chậm”; bao thanh toán (mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa đã được bên xuất khẩu và bên nhập khẩu thỏa thuận trong hợp đồng ngoại thương); thanh toán xuất khẩu; thanh toán nhập khẩu; giao dịch hối đoái (Spot, Forward, Swap, Option); dịch vụ chuyển tiền nội địa và nước ngoài; dịch vụ quản lý tiền gửi tập trung; dịch vụ thu hộ…

2.2. Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình đã dần lấy được thương hiệu trong lòng khách hàng trong suốt quá trình hoạt động của mình. Tuy nhiên, đứng trước sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trong nước và nước ngoài trong thời kỳ hội nhập đã đặt ra cho Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình những thách thức và khó khăn không nhỏ trong quá trình định vị thương hiệu; vì vậy, Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam buộc phải thay đổi mình để có thể đứng vững và phát triển.

Mới đầu đi vào triển khai cho vay cá nhân từ năm 2005, sản phẩm còn nghèo nàn, luôn đi sau các ngân hàng khác nên doanh thu từ mảng tín dụng cá nhân thường không đáng kể. Nhờ có tầm nhìn chiến lược với kinh nghiệm quản trị ngân hàng, ngay từ đầu năm 2010, ban lãnh đạo của ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam đã xác định việc hệ thống bán lẻ là một bộ phận quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng.

Với mục tiêu này, ngân hàng đã liên tục nghiên cứu, tung ra thị trường các sản phẩm phục vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân với nhiều tiện ích vượt trội hơn hẳn so với trước đây, nhiều sản phẩm bán lẻ đã chiếm được cảm tình từ phía khách hàng.

Tín dụng cá nhân cũng là một phần trong hoạt động ngân hàng bán lẻ, tuy nhiên kết quả kinh doanh của mảng này tính đến thời điểm hiện tại chưa tương xứng với định hướng hoạt động của ngân hàng. Để có thể thấy được điều này luận văn xin đi sâu vào phân tích thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình trong giai đoạn từ 2016 đến 2020. Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

2.2.1. Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình

  • Bước 1: Nhân viên tín dụng thu thập thông tin liên quan đến khoản vay của khách hàng

Mục đích của việc thu thập thông tin liên quan đến khoản vay của khách hàng để làm cơ sở phân tích và đánh giá các khoản vay từ đó đưa ra quyết định cho vay cũng như đánh giá được mức độ rủi ro đối với khoản vay, mức độ hiểu biết khách hàng phụ thuộc vào lượng thông tin thu thập và khả năng xử lý hiệu quả nguồn thông tin đó. Các nguồn thông tin chủ yếu về khách hàng cần thu thập bao gồm:

  • Thông tin về tư cách pháp lý
  • Thông tin phản ánh về tính hình tài chính của khách hàng
  • Thông tin về kế hoạch trả nợ cũng như mục đích vay vốn của khách hang

Bước 2: Nhân viên tín dụng thẩm định hồ sơ tín dụng

Đây là bước quan trọng nhất trước khi đưa ra quyết định cho vay, liên quan trực tiếp đến khoản vay do đó đòi hỏi cán bộ thẩm định phải có tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp, lòng yêu nghề, kiến thức, kỹ năng thẩm định để có thể đánh giá được mức độ rủi ro của khoản vay.

  • Bước 3: Ra quyết định cho vay Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Sau khi thực hiện thẩm định nếu ngân hàng đồng ý cho vay, ngân hàng sẽ thông báo đến khách hàng đồng thời soạn thảo các điều khoản hợp đồng tín dụng bao gồm các thông tin như lãi suất, số tiền cho vay, thời hạn vay, quyền và trách nhiệm của các bên… Nếu không đồng ý cho vay, ngân hàng sẽ gửi thông báo đến khách hàng.

  • Bước 4: Thực hiện giải ngân và quản lý nợ sau khi cho vay

Sau khi khách hàng ký nhận nợ, ngân hàng sẽ thực hiện giải ngân. Định kỳ sau khi giải ngân, nhân viên tín dụng phụ trách sẽ tiến hành thẩm định đánh giá lại khách hàng, một số trường hợp sẽ tiến hành thẩm định không báo trước.

Quy trình cho vay khách hàng cá nhân cũng có nhiều điểm bất cập. Điều này xuất phát từ chính cơ cấu tổ chức của ngân hàng. Một nhân viên tín dụng hay chuyên viên quan hệ khách hàng phải ôm khá nhiều đầu công việc, do vậy làm mất đi hiệu quả trong việc tìm kiếm, khai thác khách hàng và gia tăng nhiều rủi ro trong hoạt động thẩm định.

2.2.2. Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Trong phạm vi luận văn này, học viên phân loại sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng theo tính chất của tài sản thế chấp, theo đó Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam có hai loại sản phẩm chính là tín dụng có tài sản đảm bảo và tín dụng không có tài sản đảm bảo.

2.2.2.1. Đối với tín dụng có tài sản đảm bảo

Một là cho vay mua, xây, sửa nhà:

  • Đối tượng vay: các cá nhân người Việt Nam có độ tuổi từ 20 trở lên, có hộ khẩu thường trú/tạm trú, có tài sản đảm bảo hợp lệ có nhu cầu mua, xây, sửa nhà để ở
  • Thời gian cho vay: tối đa 120 tháng
  • Hạn mức cho vay : tối đa 70% nhu cầu vốn nhưng không quá 920 triệu đồng với mua nhà và 176 triệu đồng với sửa chữa, nâng cấp nhà
  • Tài sản đảm bảo: bất động sản hoặc chính căn nhà định mua, xây, sửa
  • Phương thức trả nợ: lãi trả hàng tháng, gốc linh hoạt nhưng tối đa không quá một quý/lần

Hai là cho vay mua ô tô:

  • Đối tượng cho vay: dành cho các cá nhân từ 18 tuổi trở lên và đến khi kết thúc khoản vay không quá 60 tuổi có nhu cầu mua xe phục vụ mục đích đi lại, kinh doanh, có hộ khẩu cùng địa bàn với ngân hàng
  • Thời hạn cho vay: tối đa 60 tháng
  • Hạn mức cho vay đối với mục đích sản xuất kinh doanh:
  • Tối đa 70% giá trị xe mua với tài sản đảm bảo là chính xe mua
  • Tối đa 85% giá trị xe với tài sản đảm bảo là bất động sản
  • Hạn mức cho vay đối với mục đích tiêu dùng: tối đa 60% giá trị xe mua và không quá một tỷ đồng với tài sản đảm bảo là chính xe mua hoặc là bất động sản
  • Phương thức trả nợ: lãi trả hàng tháng, gốc linh hoạt nhưng không quá một quý/lần.

Ba là cho vay sản xuất kinh doanh: Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

  • Đối tượng cho vay: các cá nhân là người Việt Nam có cơ sở sản xuất kinh doanh, hộ kinh doanh cá thể, tiểu thương… có hoạt động sản xuất kinh doanh để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh và phục vụ một phần cho nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân và gia đình để duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh
  • Thời hạn cho vay: tối đa 12 tháng
  • Hạn mức cho vay: tối đa 80% nhu cầu sử dụng vốn và tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo

Bốn là cho vay du học sinh:

  • Đối tượng cho vay: khách hàng là cá nhân du học sinh hoặc thân nhân của người đi du học, có hộ khẩu/tạm trú cùng địa bàn với đơn vị cho vay
  • Thời hạn cho vay: tối đa 72 tháng
  • Hạn mức cho vay: tối đa 100% học phí du học

Năm là cho vay cầm cố sổ tiết kiệm:

  • Đối tượng cho vay: là các cá nhân có tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam và có nhu cầu vay vốn
  • Thời hạn cho vay: linh hoạt nhưng không quá thời hạn ghi trên sổ tiết kiệm
  • Hạn mức cho vay: tối đa 95% giá trị tiền gửi trong sổ tiết kiệm

2.2.2.2. Đối với tín dụng không có tài sản đảm bảo

Theo hình thức tín dụng này, khách hàng có thể tín chấp để vay vốn ngân hàng thông qua bảng lương, sự bảo lãnh cũng như uy tín của cấp quản lý gần nhất.

Hình thức cấp tín dụng này gồm có các đối tượng khách hàng sau:

Một là đối tượng làm việc ở các cơ quan Nhà nước Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Theo quy trình hướng dẫn sản phẩm của ngân hàng, đối tượng khách hàng làm việc trong cơ quan Nhà nước được quy định là các cá nhân là cán bộ, công chức,viên chức đang công tác tại các cơ quan Nhà nước, được hưởng lương ổn định từ ngân sách Nhà nước và từ các nguồn khác theo quy định của Nhà nước.

  • Thời hạn cho vay: tối đa 36 tháng
  • Lãi suất: cố định trong suốt quá trình vay
  • Hạn mức cho vay: tối đa 250 triệu đồng/người

Hai là đối tượng khách hàng là Hội viên Hội phụ nữ

Đây là sản phẩm mà Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam phối hợp cùng với lãnh đạo của Hội phụ nữ tại các Quận, Phường/ xã thực hiện.

  • Đối tượng áp dụng: là thành viên của Hội phụ nữ từ cấp xã/phường trở lên, tuổi từ 18-60 tuổi trong suốt quá trình vay (ngày đáo hạn của hợp đồng vay không được vượt quá số tuổi 60)
  • Thời hạn cho vay: tối đa 12 tháng
  • Lãi suất cho vay: cố định trong suốt quá trình vay
  • Hạn mức cho vay: tối đa 20 triệu đồng/người

Ba là đối tượng là các tổ chức kinh tế

Đây là sản phẩm dành cho khách hàng là cán bộ công nhân viên của các tổ chức kinh tế có ký hợp đồng liên kết với Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam về chương trình vay vốn và có nhu cầu vay vốn theo sản phẩm này. Công ty phải có vốn điều lệ tối thiểu 10 tỷ đồng, doanh thu tối thiểu 20 tỷ/năm và hoạt động ổn định từ 3 năm trở lên.

  • Thời hạn cho vay: tối đa 24 tháng
  • Lãi suất cho vay: cố định trong suốt quá trình vay
  • Hạn mức cho vay: tối đa 10 lần thu nhập với nhân viên văn phòng và 5 lần thu nhập với đối tượng là công nhân

Bốn là đối tượng hưu trí Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

  • Đối tượng khách hàng: đối tượng hưu trí trực thuộc cơ quan quản lý bảo hiểm xã hội có ký thỏa thuận liên kết với Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam và có nhu cầu vay vốn theo sản phẩm này
  • Hạn mức tối đa: 10 tháng lương hưu của khách hàng
  • Thời hạn vay: 24 tháng
  • Lãi suất cố định trong suốt quá trình vay

Năm là đối tượng là tiểu thương tại chợ

Đối tượng khách hàng: tiểu thương có điểm kinh doanh trực thuộc sự quản lý của Ban quản lý chợ có ký thỏa thuận liên kết với Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam và được Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam xem xét cấp tín dụng theo sản phẩm này

  • Thời hạn vay: tối đa 6 tháng
  • Lãi suất cho vay: cố định trong suốt thời gian vay
  • Hạn mức cho vay: tối đa 50 triệu đồng/người

Sáu là cho vay thấu chi

Đối tượng cho vay: là các cá nhân từ 18- 60 tuổi, có chi trả lương qua tài khoản của Eximbank và có nhu cầu chi tiêu vượt số dư trên tài khoản thanh toán tại Eximbank

  • Hạn mức cấp: tối đa 5 lần thu nhập đối với khách hàng thuộc khối cơ quan Nhà nước và 3 tháng thu nhập đối với khách hàng thuộc khối ngoài quốc doanh
  • Thời hạn cho vay: tối đa 12 tháng

2.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

2.2.3.1. Nhóm chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân

2.2.3.1.1. Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân

Trong hai năm gần đây, Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình đã đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cá nhân nhằm hướng tới nhiều đối tượng hơn trước đồng thời phục vụ nhu cầu của các nhóm khách hàng khác nhau. Dưới đây là bảng cơ cấu cho vay cá nhân theo tính chất của tài sản đảm bảo là thế chấp và tín chấp:

Bảng 2.4: Cơ cấu cho vay theo tính chất tài sản đảm bảo của Eximbank chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016-2020

Từ bảng tổng hợp 2.4 trên cho thấy, dư nợ cho vay thông thường và cho vay tín chấp không ngừng biến động trong giai đoạn 2016-2020. Nhận thấy thị trường còn nhiều đối tượng đang bị bỏ ngỏ trong giai đoạn này, Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam đã liên tục nghiên cứu và tung ra thị trường các gói sản phẩm hướng tới các đối tượng như hội phụ nữ, đối tượng chính sách, công nhân, tiểu thương…và đã được khách hàng đón nhận rất nhiệt tình. Nếu như trong những năm 2016 và 2017, sản phẩm cho vay tín chấp của ngân hàng chủ yếu là thấu chi tài khoản thẻ. Sản phẩm này chỉ áp dụng cho đối tượng có chi trả lương qua tài khoản của Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình hoặc những khách hàng được lãnh đạo của Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình bảo lãnh về việc thu hồi nợ, do đó dư nợ tín chấp hoàn toàn phụ thuộc vào việc nhân viên kinh doanh có ký được hợp đồng chi lương với các doanh nghiệp hay không. Mặt khác, giá trị các khoản vay thấu chi thường rất nhỏ chỉ khoảng vài chục triệu đồng nên tổng dư nợ cho vay tín chấp vẫn còn hạn chế. Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Trong hai năm 2018 và 2019 là hai năm mà Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình chú trọng phát triển sản phẩm cho vay tín chấp. Với đặc điểm của cho vay tín chấp là lãi suất cho vay cao hơn và giá trị các món vay nhỏ hơn cho vay thế chấp nên có thể thu được lợi nhuận cao và khả năng phân tán rủi ro tốt nên Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình đã tăng cường công tác marketing, tuyển thêm nhiều nhân viên kinh doanh đến từng cơ quan, tổ chức và cá nhân có nhu cầu vay vốn. Với ưu thế của sản phẩm là lãi suất cạnh tranh, thời gian giải quyết hồ sơ nhanh, khách hàng không có tài sản thế chấp vẫn có thể vay được vốn của ngân hàng để giải quyết nhu cầu nên sản phẩm cho vay tín chấp được khách hàng chấp nhận và sử dụng ngày càng đông.

Mặt khác, năm 2020 lãi suất Việt Nam Đồng giảm do ảnh hưởng của dịch bệnh dẫn đến việc ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn đặc biệt là vốn dài hạn nên nguồn vốn để cho vay dài hạn cũng bị hạn chế theo, điều này cũng khiến dư nợ cho vay tại chi nhánh giảm mạnh so với năm trước. Trước tình hình đó, ngân hàng đã chủ động xiết chặt cho vay dài hạn với khách hàng có tài sản đảm bảo. Điều đó đã hạn chế rất nhiều khách hàng có nhu cầu vay bởi vì các khoản vay tương đối lớn thì việc trả nợ trong vòng 12 tháng dường như quá sức với khách hàng.

Ngoài ra, Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình đã triển khai 5 sản phẩm có tài sản đảm bảo và 6 sản phẩm cho vay tín chấp, hướng tới hầu hết các đối tượng trên thị trường như cho vay bất động sản, cho vay mua ô tô, cầm cố tài khoản, sản xuất kinh doanh, nông dân, phụ nữ, đối tượng chính sách, hưu trí. Cơ cấu cho vay được thể hiện như sau: Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay theo mục đích sử dụng vốn của Eximbank chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016-2020

Cơ cấu dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn trong những năm qua cho thấy Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình tập trung phần lớn vào cho vay bất động sản với tỷ lệ xấp xỉ 45% dư nợ tín dụng cá nhân. Tiếp đến là cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ lệ khoảng 20% tổng dư nợ cá nhân. Bên cạnh đó, cho vay mua ô tô và cho vay cầm cố sổ tiết kiệm tuy chiếm tỷ lệ không cao nhưng cũng cho thấy sự phát triển.

Trong giai đoạn 2016-2020, cơ cấu cho vay bất động sản luôn chiếm tỷ trọng cao nhất, biến động trong khoảng từ 43.7% đến 45.6% tổng dư nợ tín dụng cá nhân.. Do tác động của nền kinh tế, thị trường bất động sản gặp nhiều khó khăn đồng thời chính sách của ngân hàng trong giai đoạn này là hạn chế cho vay với các ngành nghề phi sản xuất nên vốn tập trung vào lĩnh vực này cũng giảm dần.

Từ năm 2017 trở về trước, để bổ sung vốn kinh doanh khách hàng chỉ có thể vay theo món từng lần nhưng từ năm 2018, ngân hàng đã cấp tín dụng cho khách hàng theo hình thức hạn mức trong đó vay và trả nợ đều rất linh hoạt. Phương thức này vừa đáp ứng được nhu cầu vốn mang tính thời vụ vừa giảm áp lực trả nợ vay cho khách hàng. Hiện nay, nhu cầu cho vay theo hạn mức đang tăng cao do việc giải ngân của hình thức này nhanh hơn so với cho vay theo món nên giải quyết nhu cầu vốn đồng thời tránh được nhiều chi phí cho khách hàng. Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Cho vay mua ô tô có xu hướng tăng trong cơ cấu dư nợ cá nhân. Sự gia tăng này hoàn toàn hợp lý khi hiện nay nhu cầu mua sắm ô tô đi lại của người dân tăng rất nhanh. Đối tượng chủ yếu vay mua ô tô là những người làm công ăn lương có thu nhập cao và ổn định tại các doanh nghiệp. Tài sản đảm bảo là chính chiếc xe khách hàng mua hoặc bất động sản. Tuy nhiên, sau năm 2018 Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình đã ngừng giải ngân cho vay mua ô tô tài sản đảm bảo là chính ô tô đó do rủi ro về việc cho vay này ngày càng tăng nên dư nợ cho vay mua ô tô có phần sụt giảm. Đây là sản phẩm cho vay khá nhạy cảm tuy không rủi ro bằng cho vay tín chấp do đã có tài sản đảm bảo là chính chiếc xe mua nhưng tài sản này lại giao cho người vay khai thác và sử dụng. Vì vậy, giá trị chiếc xe sau khi khách hàng sử dụng bị sụt giảm đáng kể.

Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm cũng chiếm tỷ trọng khá lớn trong cơ cấu cho vay cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình. Hình thức cho vay này đảm bảo khách hàng kiểm soát được khả năng tài chính của chính khách hàng, tăng tính an toàn cho các khoản tín dụng vì vậy hạn mức cho vay thường cao và lãi suất cho vay với loại hình này thường thấp. Với hạn mức cho vay hợp lý (95% giá trị của sổ tiết kiệm bằng VNĐ và 90% giá trị sổ tiết kiệm bằng ngoại tệ) và lãi suất hấp dẫn đã khuyến khích nhiều khách hàng sử dụng vay theo hình thức này.

Các mục đích vay khác như thấu chi, du học… đều chiếm tỷ lệ nhỏ xấp xỉ 10% tổng dư nợ. Mặc dù nhu cầu thị trường ngày càng tăng do kinh tế ngày càng phát triển, các gia đình muốn tạo điều kiện cho con em mình có thể tiếp cận được với nền văn minh hiện đại của thế giới, nhiều gia đình muốn cho con em đi du học buộc phải tự trang trải chi phí khá lớn trong suốt quá trình học tập nên hình thức cho vay du học đã hỗ trợ được phần nào gánh nặng kinh tế cho các gia đình. Bên cạnh đó, cho vay thấu chi là hình thức mà Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình chỉ cấp cho những khách hàng thực hiện việc chi trả lương qua Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam, do vậy nên với số lượng các công ty trả lương qua ngân hàng còn ít nên dư nợ cho vay thấu chi hiện nay chưa cao.

2.2.3.1.2. Dư nợ tín dụng cá nhân Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Với thế mạnh là ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình luôn nỗ lực hết mình để phục vụ khách hàng trong những năm qua. Các nhóm khách hàng mục tiêu luôn được chú trọng phát triển do đó hoạt động tín dụng cá nhân cũng thu được nhiều kết quả tích cực. Trong những năm qua, hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình đã đạt được nhiều thành quả đáng khen ngợi. Tỷ lệ cho vay cá nhân trong tổng dư nợ tại chi nhánh được thể hiện qua bảng sau:

Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng của Eximbank chi nhánh Ba Đình qua các năm từ 2016 đến 2020

Biểu đồ 2.1: Dư nợ TDCN và tổng dư nợ qua các năm 2016-2020

Qua bảng 2.6 và biểu đồ 2.1 trên có thể thấy năm 2016, dư nợ tín dụng cá nhân là 423.9 tỷ đồng, chiếm 20.8% trong tổng dư nợ.

Sang năm 2017, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giảm cả về số tương đối và tuyệt đối, dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân trong năm đạt 348.84 tỷ đồng, giảm 17.7% và chiếm tỷ trọng 16% trong tổng dư nợ. Nguyên nhân là do năm 2017 là năm có biến động mạnh về lãi suất, tỷ giá mà khách hàng cá nhân lại là chủ thể nhạy cảm với sự thay đổi của lãi suất do vậy nhu cầu vay vốn sụt giảm làm cho tổng dư nợ trong năm 2017 bị sụt giảm theo.

Năm 2018, tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng đã có sự phục hồi đáng kể, tỷ lệ tăng trưởng năm 2018 của tín dụng nói chung đạt 43.12% với 3,745 tỷ đồng tổng dư nợ, tín dụng cá nhân đạt 28.84% ước đạt 1,206.6 tỷ đồng, tăng trưởng khá nhanh so với tốc độ tăng trưởng của tín dụng nói chung.

Năm 2019, tăng trưởng tín dụng cá nhân giảm gần 50% so với năm 2018 do khủng hoảng kinh tế toàn cầu trong đó tín dụng chung giảm 36.07% so với năm 2018. Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Sang đến năm 2020, dịch Covid-19 đã gây ảnh hưởng nặng nề tới nền kinh tế khiến dư nợ tín dụng giảm mạnh, cụ thể giảm so với năm 2019 là gần 22% đạt 480.4 tỷ đồng, tín dụng nói chung giảm khoảng 17% đạt 1,985 tỷ đồng. Nhìn chung từ năm 2018 trở lại đây, tín dụng cá nhân và tín dụng nói chung luôn có sự sụt giảm đáng kể do suy thoái kinh tế và ảnh hưởng của dịch bệnh.

Với định phướng phát triển là ngân hàng bán lẻ nhưng do khó khăn chung của nền kinh tế trong những năm qua khiến cho việc tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân không mấy thuận lợi.

Để theo dõi tổng quát hơn về TDCN của Eximbank chi nhánh Ba Đình, học viên đã thu thập số liệu từ các chi nhánh khác trong năm 2020 của cùng hệ thống để so sánh và đánh giá.

Biểu đồ 2.2: Dư nợ và tỷ trọng TDCN giữa các chi nhánh khác của ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam trong năm 2020

Biểu đồ 2.2 thể hiện rõ dư nợ và quy mô cho vay khách hàng cá nhân của các chi nhánh tại các thành phố lớn trong hệ thống của Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam. Tỷ trọng TDCN dao động từ 20-30% trong cơ cấu cho vay của các chi nhánh, dư nợ cho vay có sự phân hóa giữa các vùng miền trong cả nước, có thể nhận thấy rằng khu vực Nam Trung Bộ và Nam Bộ phát triển tín dụng hơn khu vực Bắc Bộ. Hà Nội là một thành phố lớn, là trung tâm đầu não của cả nước nhưng việc phát triển nhóm khách hàng cá nhân tuy có bước phát triển qua các năm vẫn chưa tương xứng với quy mô vốn có thậm chí còn kém phát triển hơn cả Hải Phòng.

2.2.3.1.3. Vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân

Qua bảng 2.7 ta thấy được rằng dư nợ cho vay cá nhân bình quân của Eximbank chi nhánh Ba Đình giảm từ năm 2016 đến năm 2017 tuy nhiên lại tăng dần qua các năm từ 2018 đến 2019 trước khi giảm mạnh vào năm 2020, cụ thể đạt 474.25 tỷ đồng năm 2016, đạt 386.37 tỷ đồng vào năm 2017, tăng lên 779.22 tỷ đồng vào năm 2018, tăng lên 912.45 tỷ đồng năm 2019 trước khi giảm xuống 547.85 tỷ đồng năm 2020. Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân từ năm 2016-2020 luôn ở mức khá cao so với doanh số cho vay bình quân cho nên vòng quay vốn cho vay của Eximbank Ba Đình cũng ở mức tương đối cao, cụ thể năm 2016 là 1.065 vòng/năm, năm 2017 là 1.097 vòng/năm, năm 2018 là 1.285 vòng/năm, đến năm 2019 và 2020 lần lượt là 1.086 và 1.175 vòng/năm. Vòng quay vốn cho vay ở mức cao là do doanh số thu nợ và dư nợ cho vay của ngân hàng có sự tăng trưởng đều nhau. Điều này chứng tỏ tốc độ luân chuyển vốn của Eximbank chi nhánh Ba Đình ngày càng nhanh, ngân hàng đã sử dụng nguồn vốn ngày càng hiệu quả, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh hơn, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Vòng quay vốn tăng lên cũng thể hiện hiệu quả của công tác quản lý hoạt động cho vay và chất lượng cho vay tốt. Như vậy, vòng quay vốn cho vay cá nhân trong giai đoạn này của Eximbank chi nhánh Ba Đình tăng là do chi nhánh đã thực hiện tốt công tác thu nợ của những khoản cho vay trong năm, đồng thời đã thu hồi được một số nợ tồn đọng của những năm trước.

Bảng 2.7: Vòng quay vốn tín dụng của Eximbank chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016-2020

2.2.3.2. Nhóm chỉ tiêu đánh giá độ an toàn tín dụng khách hàng cá nhân

2.2.3.2.1. Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn

Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình luôn coi trọng công tác quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng, coi đấy là nhiệm vụ hàng đầu để phát triển nghiệp vụ cấp tín dụng nhằm đảm bảo cho hoạt động tín dụng được hiệu quả.

Tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ nợ quá hạn là hai chỉ tiêu cơ bản đánh giá hiệu quả trong hoạt động tín dụng đồng thời thể hiện rõ tình hình quản lý nợ vay của ngân hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình trong thời gian qua được phản ánh thông qua bảng sau:

Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu/nợ quá hạn của Eximbank chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016-2020

Bảng số liệu 2.8 trên cho thấy tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của các khoản vay cá nhân đang có xu hướng giảm dần. So với tín dụng doanh nghiệp thì tỷ lệ nợ có vấn đề của tín dụng cá nhân thường cao hơn do việc thu thập thông tin và đánh giá năng lực khách hàng gặp nhiều khó khăn, khiến cho việc thẩm định khách hàng trở nên thiếu chính xác. Hơn hết, nguồn trả nợ của khách hàng cá nhân là thu nhập hàng tháng khách hàng kiếm được, do vậy nếu người vay gặp phải các rủi ro bất ngờ dẫn đến việc mất khả năng thanh toán thì rõ ràng ảnh hưởng rất nhiều đến việc trả nợ cho ngân hàng. Có thể nói các khoản vay cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình trong 5 năm trở lại đây có độ an toàn vốn cao.

Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng trong 5 năm qua vẫn nằm dưới ngưỡng an toàn là dưới 3%. Năm 2016 tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu khá cao, tỷ lệ nợ quá hạn của tín dụng cá nhân trên 3% và tỷ lệ nợ xấu chiếm 2.43%; đây là tỷ lệ đáng báo động do hệ lụy của năm 2008, khủng hoảng tài chính đã làm ảnh hưởng đến việc trả nợ của khách hàng đồng thời cũng cảnh báo công tác quản lý nợ vay của ngân hàng. Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Tuy nhiên, sang năm 2017 do tích cực trong việc xử lý nợ nên đã làm giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống 2.15% và 1.29% đối với nợ xấu.

Sang năm 2018 tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của tín dụng cá nhân có giảm nhưng vẫn còn cao.

Năm 2019 tỷ lệ nợ xấu của tín dụng nói chung ngấp nghé ở ngưỡng nguy hiểm là 2.93% nhưng tỷ lệ này ở tín dụng cá nhân chỉ còn 1.22% cho thấy sự kiểm soát tốt cả về tăng trưởng số lượng và đảm bảo chất lượng nợ, hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình cần có sự thận trọng cần thiết để giảm bớt ảnh hưởng quá lớn từ sự tác động của thị trường.

Năm 2020 là năm mà định hướng hoạt động của ngân hàng hướng tới hạn chế phát triển khách hàng doanh nghiệp mới, tập trung giải quyết nợ xấu, chủ trương cho vay ngắn hạn; theo đó năm 2020 ngân hàng đã thực hiện các biện pháp để khắc phục tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu giúp đưa tỷ lệ nợ xấu của tín dụng nói chung năm 2019 xuống chỉ còn 1.69%, tỷ lệ nợ xấu của tín dụng cá nhân chỉ còn 1.18%. Theo đánh giá thì đây là bước đi khá chắc chắn trong chiến lược phát triển tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình, nhờ vậy mà nợ xấu được đẩy lùi xuống ngưỡng an toàn.

Để tiếp tục duy trì tình hình hoạt động như vậy, Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình cần chú trọng hơn nữa vào công tác thẩm định khách hàng ngay từ giai đoạn đầu khi lập hồ sơ vay vốn bởi số lượng khách hàng cá nhân thường nhiều dẫn đến công tác kiểm tra giám sát sau khi giải ngân là rất khó khăn, mất nhiều thời gian của cán bộ tín dụng và chi phí của ngân hàng.

2.2.3.2.2. Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Để đối phó với tình hình nợ xấu và nợ quá hạn, Eximbank chi nhánh Ba Đình cũng như các Ngân hàng thương mại khác đã phải tăng cường trích lập dự phòng rủi ro cho hoạt động cho vay.

Nhìn vào bảng 2.9 có thể thấy trích lập dự phòng rủi ro cho vay cá nhân có xu hướng giảm từ năm 2016 đến năm 2017, cụ thể: giảm từ 7.75 tỷ đồng năm 2016 xuống còn 5.65 tỷ đồng năm 2017. Nguyên nhân trích lập dự phòng rủi ro giảm là do tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn giảm từ năm 2016 đến năm 2017. Sau đó, vào năm 2018 quỹ trích lập dự phòng cho vay cá nhân tại chi nhánh có xu hướng tăng hơn so với các năm trước tuy nhiên không phải do có nhiều nợ xấu hay nợ quá hạn mà do dư nợ cho vay tăng gần gấp ba năm trước, điều này cho thấy các chính sách cho vay tại chi nhánh đã được cải thiện đáng kể giúp thu hút thêm một số lượng lớn khách hàng tiềm năng. Có thể thấy tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro giảm đều từ năm 2016 đến năm 2020, cụ thể tỷ lệ trích lập dự phòng cho vay cá nhân tại chi nhánh liên tục giảm từ 1.83% năm 2016 xuống 1.62% năm 2017, sau đó tiếp tục giảm xuống 1.56% năm 2018 và 1.48% năm 2019 cuối cùng xuống mức thấp 1.36% năm 2020. Điều đó cho thấy Eximbank chi nhánh Ba Đình ngày càng chú ý nâng cao chất lượng cho vay, luôn đảm bảo khả năng thanh khoản, tạo dựng niềm tin từ phía khách hàng, đối tác và nâng cao uy tín trên thị trường bằng việc tăng cường trích lập dự phòng rủi ro để đảm bảo an toàn cho đồng vốn của mình.

Bảng 2.9: Tình hình trích lập dự phòng rủi ro cho vay khách hàng cá nhân tại Eximbank chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016-2020 Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

2.2.3.2.3. Hệ số thu nợ tín dụng khách hàng cá nhân

Bảng 2.10: Hệ số thu nợ tín dụng cá nhân tại Eximbank chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016-2020

Qua bảng số liệu 2.10 trên cho thấy với doanh số cho vay tăng lên đi kèm với doanh số thu nợ khách hàng cá nhân cũng tăng lên nhanh chóng nhưng không đều qua các năm. Tổng doanh số thu hồi nợ khách hàng cá nhân năm 2016 là 505.07 tỷ đồng và chứng kiến sự sụt giảm nhẹ vào năm 2017 với doanh số thu hồi nợ cá nhân là 423.84 tỷ đồng. Năm 2018 doanh số thu hồi nợ khách hàng cá nhân tăng vọt lên 1,001.29 tỷ đồng và ở các năm từ 2018 đến 2019 doanh số thu hồi nợ cá nhân luôn con số cao với 990.92 tỷ đồng năm 2019, điều này cho thấy chiến lược tốt của Ngân hàng trong công tác đôn đốc và thu hồi nợ cũng như cho thấy được khách hàng đã sử dụng vốn đúng mục đích và sinh lời cao nên có khả năng hoàn trả vốn cao. Mặt khác Eximbank chi nhánh Ba Đình cũng có thêm những dịch vụ tiện ích trong công tác thu hồi nợ nên đã phát huy được uy tín của mình và góp phần tạo niềm tin cho khách hàng đến vay và trả nợ vay khi đến hạn. Ngoài ra, Eximbank chi nhánh Ba Đình cũng tích cực phân loại nợ theo nhóm nợ cụ thể dựa theo xếp hạng tín dụng đồng thời cử cán bộ tín dụng theo dõi chặt chẽ những khách hàng trong nhóm nợ quá hạn và nợ xấu, theo đó việc xếp hạng được chia làm 5 cấp và từ cấp 3 đến cấp 5 được cho là nợ xấu, vì vậy chi nhánh có thể kiểm soát tốt nhóm nợ xấu, đưa ra trích lập dự phòng rủi ro tín dụng phù hợp. Sang đến năm 2020, tình hình thu hồi nợ không khả quan do ảnh hưởng nặng nề của đại dịch Covid-19 kéo theo tình hình kinh doanh của khách hàng đi theo chiều hướng xấu và tỉ lệ thất nghiệp gia tăng, dẫn đến tỉ lệ nợ xấu tăng và gây khó khăn rất nhiều trong công tác thu hồi nợ. Vì vậy Eximbank chi nhánh Ba Đình cần có những giải pháp cụ thể để sàng lọc đối tượng khách hàng cho vay nhằm tránh tình trạng nợ xấu gia tăng.

2.2.3.3. Nhóm chỉ tiêu đánh giá khả năng sinh lời từ tín dụng khách hàng cá nhân Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

2.2.3.3.1. Hiệu quả sử dụng vốn

Quan sát bảng số liệu 2.11 có thể thấy hiệu suất sử dụng vốn của Eximbank chi nhánh Ba Đình luôn ở mức cao từ giai đoạn 2016 đến 2020. Mặc dù năm 2016-2017 chứng kiến sự sụt giảm đáng kể từ từ 90.77% giảm xuống 72.35%, tuy nhiên sang đến năm 2018 hiệu suất sử dụng vốn đã tăng lên đến 96.37% cao nhất từ trước đến nay; năm 2019 giảm nhẹ xuống 94.17% sau đó tiếp tục giảm xuống còn 83.93% vào năm 2020. Tuy có sự biến động không nhỏ nhưng hiệu suất sử dụng vốn vẫn ở mức khả quan, cho thấy đồng vốn huy động được sử dụng tốt để tăng cho vay ra, tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Đây là một kết quả đáng ghi nhận, cho thấy những nỗ lực cố gắng không ngừng của Eximbank chi nhánh Ba Đình trong việc đáp ứng tốt nhu cầu về vốn cho nền kinh tế, đóng góp tích cực vào mục tiêu tăng trưởng cho vay, kích thích tăng trưởng kinh tế của ngành ngân hàng. Tỷ lệ này cũng cho thấy chi nhánh ngày càng phụ thuộc nhiều vào hoạt động cho vay vốn là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, tuy nhiên có thể thấy rằng đồng vốn huy động được chủ yếu dùng để cho vay khách hàng doanh nghiệp và luôn chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động tín dụng của toàn chi nhánh. Vì vậy, bên cạnh việc tăng trưởng của hiệu suất sử dụng vốn thì chi nhánh cũng cần áp dụng các biện pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn của mình để phòng mất khả năng thanh khoản.

Bảng 2.11: Hiệu suất sử dụng vốn của Eximbank chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016-2020

2.2.3.3.2. Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng cá nhân

Doanh thu từ tín dụng cá nhân cũng đóng góp một phần không nhỏ trong tổng doanh thu từ hoạt động tín dụng. Với lãi suất cho vay thường cao hơn so với cho vay doanh nghiệp, Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình đã thu được khoản lợi nhuận không nhỏ từ mảng kinh doanh này.

Sự tăng trưởng dư nợ tín dụng và doanh thu từ hoạt động tín dụng cá nhân phần nào thể hiện rõ sự nỗ lực trong chính sách phát triển bán lẻ của Eximbank chi nhánh Ba Đình nhưng vẫn chưa tạo được sự phát triển vượt bậc, vẫn còn kém hơn một số chi nhánh khác có quy mô không lớn bằng. Để thay đổi điều này đòi hỏi một quá trình thay đổi từng bước cả về tư duy lãnh đạo lẫn chính sách hoạt động phù hợp. Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Bảng 2.12: Tỷ lệ lãi từ tín dụng cá nhân tại Eximbank chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016-2020

Như vậy, có thể thấy tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng cá nhân biến động liên tục trong giai đoạn 2016-2020, xấp xỉ ở mức hơn 10% và cao nhất ở mức hơn 20%. Năm 2016 và 2017, tỷ lệ sinh lời chiếm 15.1% và 20.5%. Trong giai đoạn đó giữa các ngân hàng liên tục diễn ra cuộc đua lãi suất rất khốc liệt, lãi suất đầu vào tăng cao buộc ngân hàng phải nâng lãi suất cho vay để đảm bảo mục tiêu lợi nhuận, vì vậy lãi trên dư nợ của các khoản vay cá nhân là khá lớn.

Năm 2018 tỷ lệ sinh lời giảm nhẹ xuống còn 18.5% và năm 2019 tỷ lệ sinh lời giảm tiếp xuống mức 13.9% sau đó giảm xuống còn 12.2% trong năm 2020.

Năm 2020 là năm mà Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình triển khai sâu rộng các dịch vụ của khách hàng cá nhân, các gói sản phẩm cho vay tín chấp với lãi suất khá cao được triển khai rộng rãi đến các đối tượng khách hàng, cơ chế cho vay như thời hạn vay, hạn mức cho vay cũng được phát triển theo hướng cởi mở hơn thời gian trước tuy nhiên do ảnh hưởng của dịch Covid-19 nên một ngân hàng mất một lượng lớn khách hàng cùng với đó lãi suất huy động và cho vay giảm mạnh nên tỷ lệ sinh lời chỉ ở mức khá thấp .

2.2.3.3.3. Tỷ lệ thu lãi từ tín dụng cá nhân so với tín dụng nói chung

Chỉ tiêu về thu lãi từ tín dụng cá nhân so với tín dụng nói chung được thể hiện trong bảng sau:

Bảng 2.13: Tỷ lệ thu lãi từ tín dụng tại Eximbank chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016-2020

Trong tổng thể hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam thì hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu chủ yếu, nguồn thu từ lãi cho vay luôn chiếm tỷ trọng lớn, thường rơi vào khoảng 60% trong tổng thu nhập. Tại ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình, với định hướng là ngân hàng bán lẻ thì việc tập trung vào phát triển tín dụng cá nhân đã mang lại cho ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình nguồn thu nhập đáng kể. Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Từ bảng số liệu 2.13 trên cho thấy, lãi từ hoạt động tín dụng cá nhân có sự tăng trưởng không đồng đều, có gia tăng từ năm 2016 đến 2018, năm 2018 có sự tăng trưởng mạnh mẽ và bắt đầu giảm nhẹ vào năm 2019 và 2020.

Năm 2016, lãi từ tín dụng cá nhân đạt 64.02 tỷ đồng, chiếm 30.02% tỷ trọng thu lãi từ hoạt động tín dụng.

Sang năm 2017, dư nợ tuyệt đối của tín dụng cá nhân tăng nhẹ lên mức 71.5 tỷ đồng nên tỷ trọng thu lãi từ tín dụng cá nhân trong cơ cấu lãi vẫn cao (chiếm khoảng 30.45 %).

Năm 2018, khắc phục được những khó khăn và tập trung phát triển các sản phẩm mũi nhọn làm tăng dư nợ cá nhân đồng thời lãi từ tín dụng cá nhân tăng lên tới 223.8 tỷ đồng chiếm 39.55% trong cơ cấu lãi của ngân hàng, tốc độ tăng trưởng lãi năm 2018 tăng 152.3 tỷ đồng so với năm trước, đây được coi là bước nhảy vọt về lãi cũng như dư nợ tín dụng của toàn chi nhánh.

Sau đà phát triển của năm 2018, năm 2019 lãi từ tín dụng cá nhân giảm xuống chỉ còn 85.4 tỷ đồng, giảm 46.76 tỷ đồng tương đương với 35.4% so với năm 2018.

Tỷ trọng thu lãi từ tín dụng cá nhân năm 2020 chiếm 31.12% trong tổng lãi từ tín dụng, giảm 68.5% so với năm 2019.

2.2.3.4. Nhóm chỉ tiêu đánh giá chi phí của tín dụng khách hàng cá nhân

2.2.3.4.1. Chi phí cố định so với lãi từ tín dụng cá nhân Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Bảng 2.14: Chi phí cố định so với lãi từ tín dụng cá nhân tại Eximbank chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016-2020

Trong bối cảnh dịch Covid-19 diễn biến phức tạp, nền kinh tế chịu tác động tiêu cực, tăng trưởng thấp, doanh nghiệp và người dân gặp nhiều khó khăn nhưng qua bảng 2.13 thể hiện lãi từ từ tín dụng cá nhân tại Eximbank chi nhánh Ba Đình có con số tương đối khả quan qua các năm từ 2016 đến 2020. Ngoài năm 2018 chứng kiến sự gia tăng nhảy vọt về lãi từ tín dụng cá nhân thì các năm 2016 đến 2017 và 2019 đến 2020 lãi từ tín dụng khách hàng cá nhân mặc dù có sự sụt giảm nhưng vẫn ở con số tương đối khả quan. Thực tế cho thấy các tổ chức tín dụng nói chung và Eximbank chi nhánh Ba Đình nói riêng đã và đang đẩy mạnh tiết giảm chi phí hoạt động nhờ sớm đầu tư thiết bị, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại và tích cực cải cách thủ tục hành chính. Chi phí cố định để phục vụ cho hoạt động của chi nhánh so với hoạt động mang lại doanh thu chính cho chi nhánh là hoạt động tín dụng cá nhân luôn ở tỉ lệ khá thấp qua các năm từ 2016 đến 2020, điều này cho thấy Eximbank chi nhánh Ba Đình đã làm rất hiệu quả trong quản trị chi phí hoạt động mà vẫn mang lại doanh thu khả quan. Cụ thể, chi nhánh đã có quy trình đào tạo nhân viên rất hiệu quả để một nhân viên có thể làm được nhiều nghiệp vụ, ví dụ như nhân viên tín dụng có thể kiêm luôn công tác thẩm định hoặc một giao dịch viên có thể làm tốt công việc của một cán bộ bán hàng. Điều này khiến giảm mạnh về chi phí hoạt động và tăng cơ hội bán chéo sản phẩm tuy nhiên nếu một nhân viên kiêm quá nhiều mảng nghiệp vụ có thể dẫn đến làm việc không hiệu quả và không quản lý tốt được nhóm khách hàng mà mình đang phục vụ.

2.2.3.4.2. Tỉ lệ lãi cận biên (NIM)

Bảng 2.15: Tỷ lệ lãi cận biên (NIM) tại Eximbank chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016-2020

Từ bảng 2.15 trên có thể thấy rằng tỉ lệ lãi cận biên (NIM) của Eximbank chi nhánh Ba Đình đã có sự biến động mạnh trong giai đoạn từ 2016 đến 2020. Giai đoạn 2016-2017 là sự giảm nhẹ của chỉ số NIM, từ 2.49% năm 2016 giảm còn 2.35% năm 2017. Tuy nhiên, năm 2018 chứng kiến sự tăng trưởng mạnh của chỉ số NIM, điều đó có nghĩa là một đồng vốn cho vay ra sẽ mang về biên lãi thuần tốt hơn trước đó. Cụ thể, năm 2018 là 2.88% sau đó đã giảm dần xuống còn 2.68% năm 2019 và 2.17% trong năm 2020. Có nhiều nguyên nhân để khiến cho NIM của một tổ chức tín dụng tăng; đó là tăng nguồn thu đầu ra từ việc mở rộng tăng trưởng tín dụng, tăng thu từ lãi cho vay, tăng thu từ lãi các khoản đầu tư kinh doanh chứng khoán nợ hoặc giảm chi phí vốn đầu vào từ các nguồn huy động vốn khác nhau. Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Eximbank chi nhánh Ba Đình đã có sự tăng trưởng tốt về quy mô cho vay từ năm 2018, dư nợ tín dụng cá nhân và tín dụng nói chung năm 2018 ước đạt gần gấp ba lần năm trước, nhờ đó lãi thu được từ hoạt động tín dụng cũng tăng đáng kể. Tuy nhiên, chi phí trả lãi mà chủ yếu là lãi huy động tiền gửi cũng tăng do Eximbank chủ trương mở rộng quy mô cấp tín dụng đặc biệt là tín dụng cá nhân nên đẩy mạnh chính sách lãi suất tiết kiệm cạnh tranh trên thị trường nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng gửi tiền. Chi phí trả lãi chứng kiến sự gia tăng kể từ năm 2018 tuy nhiên sau đó vào năm 2019 và 2020 chứng kiến sự biến động trên thị trường lãi suất huy động dẫn đến sụt giảm lượng vốn huy động nhưng có thể thấy rằng sự biến động của chi phí lãi luôn đi kèm với sự biến động cùng chiều của thu nhập trả lãi nên cũng không gây ảnh hưởng nhiều đến kết quả kinh doanh của Eximbank chi nhánh Ba Đình. Điều đó cho thấy chi nhánh đã làm khá tốt trong công tác quản lý hoạt động cấp tín dụng và huy động vốn, giúp cân bằng tốt giữa nguồn vốn đi vay và nghiệp vụ sử dụng vốn. Sang đến năm 2021 do ảnh hưởng của dịch Covid-19, Eximbank chi nhánh Ba Đình nói riêng và toàn hệ thống Eximbank nói chung sẽ chứng kiến sự sụt giảm cả về thu nhập lãi và chi phí lãi do lãi suất cho vay giảm dẫn đến lãi suất huy động cũng giảm mạnh mẽ, đây sẽ là thách thức không nhỏ cho ngành ngân hàng nói chung trong bối cảnh đại dịch diễn ra gây nên khủng hoảng kinh tế toàn cầu.

2.3. Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình

2.3.1. Kết quả đạt được Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

2.3.1.1. Nhóm chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân

Giai đoạn 2016 – 2020, tình hình huy động vốn của Eximbank chi nhánh Ba Đình có sự biến động, cụ thể năm 2016-2017 chứng kiến sự sụt giảm nhẹ về vốn huy động tuy nhiên chi nhánh có xu hướng tăng trưởng đáng kể nguồn vốn huy động kể năm 2018. Đây là một trong những thành tựu nổi bật của Eximbank chi nhánh Ba Đình trong điều kiện kinh tế khó khăn ở giai đoạn này. Kết quả này là sự kết hợp của việc triển khai tích cực, sâu rộng và đồng bộ các giải pháp: quản lý chặt chẽ cân đối vốn, đa dạng hóa kết hợp nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ và phục vụ khách hàng; cho thấy sự cố gắng không ngừng của chi nhánh nhằm tăng cường nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu khách hàng. Tuy nhiên sang đến năm 2019 và đặc biệt là năm 2020, nguồn huy động giảm đáng kể do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế và dịch bệnh.

Ngoài giai đoạn từ năm 2016 đến 2017 là sự sụt giảm nhẹ về dư nợ cho vay, sang đến năm 2018, dư nợ cho vay cá nhân và tổng dư nợ của Eximbank chi nhánh Ba Đình tăng trưởng mạnh mẽ nhưng lại sụt giảm mạnh từ năm 2019 đến 2020 của dư nợ cho vay cá nhân và tổng dư nợ toàn chi nhánh. Điều này cho thấy Eximbank Ba Đình cũng luôn không ngừng nỗ lực cải tiến quy trình, phương pháp cho vay đồng thời tiết giảm chi phí để mở rộng đầu tư tín dụng thông qua đơn giản hoá thủ tục; rút gọn thời gian thẩm định dự án, phương án vay vốn cũng như nâng hạn mức cho vay và giảm dần lãi suất cho vay đồng thời cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước nhưng chi nhánh vẫn phải đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức.

2.3.1.2. Nhóm chỉ tiêu đánh giá độ an toàn tín dụng khách hàng cá nhân

Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2016 – 2020 có xu hướng giảm dần (nhỏ hơn 3% – mức an toàn), điều này cho thấy chất lượng khoản tín dụng được cải thiện đáng kể sẽ giúp cho ngân hàng giảm được nguy cơ mất vốn và tăng lợi nhuận.

2.3.1.3. Nhóm chỉ tiêu đánh giá khả năng sinh lời từ tín dụng khách hàng cá nhân

Hiện tại Eximbank chi nhánh Ba Đình đã đa dạng hóa sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu cho vay trong dân cư và hộ kinh doanh cá thể. Tuy nhiên, lợi nhuận từ hoạt động này mang lại vẫn chưa cao. Một số loại hình cho vay như cho vay du học vẫn còn chặt chẽ, chưa có nhiều khách hàng nên chính vì vậy, chi nhánh cần phải mở rộng và phát triển thêm nhiều loại hình cho vay giúp mang lại lợi nhuận lớn hơn cho hoạt động tín dụng cá nhân. Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Lãi từ họa động tín dụng cá nhân tại Eximbank chi nhánh Ba Đình cũng chứng kiến sự biến động mạnh mẽ qua các năm và chưa tạo được sự phát triển vượt bậc cũng như vẫn còn kém hơn một số chi nhánh khác có quy mô không lớn bằng. Để thay đổi được điều này đòi hỏi một quá trình thay đổi từng bước cả về tư duy lãnh đạo lẫn chính sách hoạt động phù hợp.

2.3.1.4. Nhóm chỉ tiêu đánh giá chi phí của tín dụng khách hàng cá nhân

Chi phí hoạt động của Eximbank chi nhánh Ba Đình được chia thành hai nhóm là chi phí cố định và chi phí trả lãi. Chi phí cố định ở chi nhánh luôn ở tỉ lệ khá thấp so với lãi thu được từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, cho thấy chi nhánh đang làm khá tốt trong quản trị nhân sự và chi phí hoạt động. Ngoài ra chi phí trả lãi của Eximbank chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016 đến 2020 chứng kiến sự gia tăng đáng kể qua các năm do chi nhánh đã và đang đẩy mạnh nghiệp vụ huy động vốn để mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng. Điều này thể hiện qua con số tăng trưởng cả về chi phí trả lãi và thu nhập từ lãi của chi nhánh trong 5 năm gần đây, giúp nâng cao tính hiệu quả trong nghiệp vụ tín dụng của Eximbank chi nhánh Ba Đình.

2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân

2.3.2.1. Sản phẩm cho vay đa dạng nhưng tính khả thi không cao, chưa có đặc điểm nổi trội rõ ràng

Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình chưa có sản phẩm đặc trưng, chưa có những sản phẩm dịch vụ đặc biệt cho nhóm khách hàng VIP với những tiêu chuẩn riêng về chế độ phục vụ, chế độ ưu đãi…

Các sản phẩm Eximbank cung cấp thì các ngân hàng khác đều có, chưa có một sản phẩm chủ đạo mang tính đặc thù riêng cụ thể như sau:

Đối với vay tín chấp: các sản phẩm của ngân hàng hướng tới các đối tượng từ công nhân, thành viên hội phụ nữ, cán bộ công nhân viên Nhà nước, lực lượng vũ trang… nhưng khi triển khai gặp rất nhiều khó khăn, tốn kém chi phí, hiệu quả không cao do muốn triển khai cho vay đều phải ký thỏa thuận liên kết với lãnh đạo của đơn vị, trong đó có các điều khoản liên quan đến quyền và trách nhiệm giữa các bên. Điều này tạo ra hai rào cản lớn: Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Thứ nhất, lãnh đạo đơn vị không ký do không muốn bị ràng buộc trách nhiệm với ngân hàng, mà hơn hết tâm lý sợ bị mất uy tín trong trường hợp khách hàng là nhân viên vay vốn ngân hàng nhưng không trả được nợ.

Thứ hai, tâm lý e ngại của người đi vay không muốn tiết lộ việc vay mượn của bản thân tại nơi làm việc.

Hạn mức cho vay thấp, tối đa chỉ từ 3- 10 lần thu nhập của khách hàng, thời gian vay tối đa là 3 năm nên khách hàng cũng không mặn mà trong việc vay vốn.

Về sản phẩm cho vay thế chấp: sản phẩm không nổi trội hơn so với các ngân hàng khác, thậm chí tài sản đảm bảo năm 2020 bị co lại chỉ nhận tài sản đảm bảo là bất động sản, thời gian cho vay ngắn dẫn đến việc những món vay lớn, năng lực tài chính của người vay tốt nhưng cũng không thể trả được nợ trong khoảng thời gian ngắn hạn. Điều này vô hình chung đã làm mất đi một lượng khách không nhỏ. Hiện nay, nhu cầu vay vốn để mua nhà ở đang rất sôi động, đây là phân khúc có thu nhập khá cao và ổn định nhưng ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh

Ba Đình chưa liên kết được với các chủ đầu tư để triển khai cho vay các dự án mua nhà với tài sản hình thành từ tương lai mà vẫn thực hiện cho vay theo lối mòn cũ là cho vay khi có tài sản đảm bảo là bất động sản có sẵn.

2.3.2.2. Lãi suất còn cứng nhắc, tính minh bạch chưa cao

Đây là tiêu chí nhạy cảm và phụ thuộc vào biến động của môi trường vĩ mô. Hiện nay thị trường tài chính đang cạnh tranh gay gắt về lãi suất cho vay. Nhìn chung, mặt bằng lãi suất cho vay của các ngân hàng gần như nhau nhưng với chiêu thức marketing, nhiều ngân hàng đã tung ra gói cho vay hấp dẫn nhằm kích cầu ví dụ như 3% trong vòng 3 tháng đầu…; tuy nhiên hiện nay Eximbank vẫn áp dụng lãi suất khá cứng nhắc mặc dù có thể tính lãi suất thực khi cho vay của Eximbank so với các ngân hàng khác gần như nhau hoặc thấp hơn nhưng vẫn không mấy thu hút khách hàng. Mặt khác, đối với khách hàng hiện hữu của ngân hàng thì việc điều chỉnh trong những lần tăng giảm lãi suất cũng chưa linh hoạt dẫn đến tình trạng không giữ chân được khách hàng. Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Ngân hàng có quy định về việc thả nổi lãi suất nhưng thường chỉ thông báo thay đổi lãi suất khi có biến động tăng. Vì vậy, với những khoản vay trung và dài hạn của khách hàng có khi được điều chỉnh nhiều lần và bị đẩy lên cao hơn so với lãi suất quy định trong hợp đồng.

Thông thường Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình cung cấp ra thị trường hai loại lãi suất: lãi suất cố định và lãi suất thả nổi.

Với lãi suất thả nổi áp dụng theo công thức cho vay được điều chỉnh khi có sự biến động của thị trường, khi lãi suất tiền gửi có sự thay đổi thì lãi suất cho vay cũng thay đổi theo. Quy định về lãi suất cho vay được thể hiện ngay trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng. Hình thức áp dụng lãi suất này là cho vay có tài sản đảm bảo với những khoản vay lớn.

Với lãi suất cố định chỉ áp dụng với những khoản vay tín chấp, với số tiền vay nhỏ, tối đa 10 lần thu nhập của khách hàng, tuy nhiên với hình thức lãi suất này thì Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình lại thực hiện việc tính lãi theo dư nợ ban đầu của khách hàng. Phương thức tính lãi trên dư nợ ban đầu cũng không được phổ biến khi chào bán sản phẩm, chỉ khi nào khách hàng thắc mắc về cách tính mới được nhân viên giải thích dẫn đến tâm lý khách hàng cảm thấy ngân hàng không rõ ràng trong chính sách. Điều này gây ảnh hưởng không tốt đến hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.

2.3.2.3. Chính sách tín dụng còn nhiều điểm chưa phù hợp

Tuy chính sách tín dụng của ngân hàng đã có những điểm mềm dẻo và thay đổi linh hoạt hơn trước nhưng vẫn còn nhiều điểm chưa phù hợp. Tính chủ động và phán quyết của chi nhánh còn bị hạn chế. Đôi lúc cơ chế tín dụng quá chặt chẽ giữa hội sở và các chi nhánh làm giảm khả năng tiếp cận nguồn vốn của các chi nhánh ngân hàng.

Các chỉ đạo cụ thể để nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân chưa đồng bộ, mang tính lẻ tẻ, thiếu nhất quán. Tổ chức về con người, mô hình, cơ chế, chính sách, sản phẩm chưa chuyên nghiệp, chưa đáp ứng được đòi hỏi của lãnh đạo cũng như yêu cầu của một ngân hàng bán lẻ hiện đại.

Ngân hàng chưa xây dựng được quy trình cũng như phòng ban về việc tách bạch các khâu, quy trình nghiệp vụ trong hoạt động cho vay cá nhân nhằm tạo sự đồng bộ cũng như tính chuyên nghiệp trong công tác phục vụ khách hàng. Hiện tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình, một cán bộ tín dụng phải đảm trách hầu hết các khâu từ tìm kiếm khách hàng cho đến thẩm định, công chứng thế chấp, giải ngân… Việc làm nhiều đầu công việc như vậy khiến cho cán bộ tín dụng mất nhiều thời gian và công sức để hoàn thành từ đầu đến cuối một hồ sơ vay dẫn đến không phát huy tối đa chuyên môn chính là tìm kiếm khách hàng, thậm chí với cách làm việc như vậy còn gây nhiều rủi ro cho ngân hàng. Với nguồn lực con người ở phòng khách hàng cá nhân chỉ có 6 người thì việc triển khai nhiều sản phẩm cùng một lúc và việc cán bộ tín dụng phải thực hiện nhiều đầu công việc đã làm cho hoạt động tín dụng thực sự không hiệu quả như các ngân hàng có chuyên môn hóa rõ ràng.

2.3.2.4. Nguyên nhân Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

Nguyên nhân từ phía khách hàng

Tâm lý ngại đi vay, chờ đủ tiền mới thực hiện kế hoạch của bản thân hoặc huy động vốn từ người thân nếu không đủ mới tìm đến ngân hàng là hạn chế lớn nhất trong việc phát triển tín dụng cá nhân. Mặt khác, khách hàng khó chứng minh được thu nhập và khả năng trả nợ của bản thân. Đối tượng khách hàng là cán bộ công nhân viên hưởng lương là dễ chứng minh nhất nhưng đa số khách hàng cũng chỉ chứng minh được nguồn thu nhập từ lương mà không thể chứng minh được các thu nhập khác do đó hạn mức cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng này là không cao.

Ngoài ra, các cá nhân, hộ gia đình đôi khi còn khá lúng túng trong lựa chọn hướng đầu tư, dự án thiếu khả thi và không đủ điều kiện về mức vốn tự có để tham gia. Các hộ gia đình có nhu cầu vay vốn rất cao nhưng họ lại không đủ điều kiện vay vốn như không có dự án khả thi, không đủ tài sản thế chấp…

Nguyên nhân từ phía ngân hàng

  • Chưa có sự chuyên môn hóa trong công việc:

Tính đến nay các chuyên viên quan hệ khách hàng ở chi nhánh vẫn phải thực hiện đầy đủ các công đoạn từ khâu tìm kiếm khách hàng, thu thập hồ sơ, thẩm định, giải ngân, thu nợ. Rõ ràng có sự mâu thuẫn ở lợi ích của nhân viên quan hệ khách hàng bởi vì xét về phương diện chỉ tiêu đạt được thì một nhân viên quan hệ khách hàng cần đạt càng nhiều dư nợ càng tốt, do đó nhân viên quan hệ khách hàng không thể làm tốt công việc của một nhân viên thẩm định được. Như vậy, hiệu quả hoạt động kinh doanh không cao do nhân viên phải thực hiện khối lượng công việc lớn mặt khác lại tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng.

Ngân hàng còn quá thận trọng đối với khách hàng vay vốn nhất là đối với khách hàng mới. An toàn vốn là vấn đề quan trọng nhưng ngân hàng cũng cần phải cân nhắc giữa lợi ích từ việc phát triển tín dụng và việc an toàn vốn để có những bước đi phù hợp. Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

  • Công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm chưa hiệu quả:

Công tác nghiên cứu và phát triển sản phẩm chưa đi sâu vào thực tế phát sinh, việc quảng bá sản phẩm trên các phương tiện thông tin đại chúng còn nhiều hạn chế, chưa thu hút được nhu cầu của khách hàng, đặc điểm sản phẩm chưa nổi trội, khó triển khai trong khi nhu cầu vay rất nhiều dẫn đến gây tốn kém chi phí. Khách hàng đến vay tại ngân hàng chủ yếu là khách hàng truyền thống hoặc qua sự giới thiệu của người thân, bạn bè; như vậy, một lượng lớn khách hàng tiềm năng của ngân hàng chưa tiếp cận được.

  • Hệ thống công nghệ chưa được chú trọng đầu tư:

Mấy năm trước, Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam có thương hiệu mạnh về hệ thống ATM hiện đại; tuy nhiên, những máy ATM đó giờ lại trở nên cũ và lỗi thời so với các ngân hàng khác. Năm 2014, ngân hàng đã đầu tư hệ thống máy thế hệ cao có thể nạp tiền và chuyển khoản liên ngân hàng tại máy nhưng số lượng máy đó không nhiều và đặt ngay tại các chi nhánh và PGD của Eximbank nên hiệu ứng của việc quảng bá hệ thống ATM cũng như thương hiệu của Eximbank chưa được cải thiện rõ. Cùng với đó là cơ chế quản trị nội bộ theo hướng tập trung đang ở bước xây dựng và hoàn thiện các giai đoạn chuyển đổi mô hình mới theo sự chỉ đạo của Hội sở, tổ chức nhân sự thường xuyên có sự thay đổi nên đã có phần ảnh hưởng đến việc phát triển kinh doanh.

  • Công tác tiếp thị khách hàng chưa hiệu quả:

Các hoạt động tiếp thị khách hàng của Eximbank thiếu nhất quán, kém bài bản từ khâu nghiên cứu thị trường, tiếp thị sản phẩm đến khâu bán hàng trực tiếp với khách hàng.

Ngân hàng vẫn chưa có một quy trình chuẩn nào hướng dẫn cụ thể về việc thực hiện các hoạt động marketing nên trong quá trình thực hiện một số chức năng của các phòng ban còn chồng chéo. Băng rôn quảng cáo chủ yếu được treo tại các điểm, các phòng giao dịch, cán bộ phụ trách bán hàng chưa được đào tạo bài bản về kĩ năng marketing, thuyết phục khách hàng, thiếu chủ động trong việc bán chéo các sản phẩm.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Trong chương 2, luận văn đã khái quát tình hình hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình. Luận văn đã nêu lên thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại chi nhánh đồng thời phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Eximbank chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016 – 2020. Qua đó, luận văn đã chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh.

Xuất phát từ các vấn đề thực tiễn đã nghiên cứu và phân tích trong chương 2, chương 3, luận văn sẽ đề xuất và xây dựng một số nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Eximbank chi nhánh Ba Đình trong thời gian tới. Luận văn: Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>>> Luận văn: Giải pháp hoạt động tín dụng KH cá nhân tại Eximbank

0 0 đánh giá
Article Rating
Theo dõi
Thông báo của
guest
0 Comments
Phản hồi nội tuyến
Xem tất cả bình luận
0
Rất thích suy nghĩ của bạn, hãy bình luận.x
()
x
Contact Me on Zalo
0972114537