Luận văn: Thực trạng định danh khách hàng trực tuyến tại Agribank

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Luận văn: Thực trạng định danh khách hàng trực tuyến tại Agribank hay nhất năm 2023 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm khóa luận thì với đề tài: Thực trạng định danh khách hàng trực tuyến (EKYC) Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank) dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

2.1.1 Thông tin chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) là ngân hàng thương mại duy nhất nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ, được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng. Là một trong các ngân hàng thương mại nhà nước đóng vai trò chủ lực trong hệ thống ngân hàng, Agribank luôn phát huy vai trò tiên phong, gương mẫu của một Ngân hàng thương mại Nhà nước trong việc dẫn dắt hệ thống các tổ chức tín dụng thực thi nghiêm túc, có hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia và các chủ trương chính sách của Đảng, Nhà nước về tiền tệ, ngân hàng, nhất là chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn. Agribank là ngân hàng có hệ thống bán lẻ lớn nhất cả nước với 2.225 phòng giao dịch và chi nhánh trong nước; 1 chi nhánh tại Campuchia; 3 văn phòng đại diện tại 3 khu vực: Miền Trung, Miền Nam và Tây Nam Bộ; 5 công ty con và 3 đơn vị sự nghiệp. Ngoài ra, Agribank cũng mở rộng tối đa phạm vi hoạt động với 68 điểm giao dịch lưu động bằng ô tô chuyên dùng, 196 CDM, 3.339 ATM, 645 ngân hàng đại lý ở 79 quốc gia. Vì vậy, Agribank có mặt ở tất cả các tỉnh, thành phố, đặc biệt là biên giới, hải đảo, vùng sâu, vùng xa, hỗ trợ bà con nông dân có thể tiếp cận được các dịch vụ tài chính, đồng thời góp phần thực hiện hiệu quả chiến lược phát triển tài chính toàn diện của Chính phủ.

Hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ được Agribank xác định lấy khách hàng là trung tâm, mở rộng cơ sở khách hàng, phát triển khách hàng mở tài khoản và sử dụng dịch vụ tiện ích, Agribank chính thức triển khai Đề án đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ tại thị trường nông nghiệp, nông thôn, với mục tiêu gia tăng sự tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của các cá nhân, gia đình cũng như các dịch vụ thanh toán văn minh, hiện đại trên địa bàn nông nghiệp, nông thôn, đẩy mạnh phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam. Luận văn: Thực trạng định danh khách hàng trực tuyến tại Agribank.

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ

===>>> Bảng Giá Viết Thuê Luận Văn Ngành Tài Chính Ngân Hàng

2.1.2 Sản phẩm dịch vụ và tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Agribank định hướng phát triển ngân hàng chuyên nghiệp, hiện đại, có chất lượng dịch vụ hàng đầu và phương châm lấy khách hàng làm trung tâm, không ngừng tăng cường đầu tư hệ thống công nghệ thông tin và chất lượng nguồn nhân lực để mở rộng kênh phân phối, triển khai các giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, phát triển khách hàng mở tài khoản và sử dụng dịch vụ tiện ích. Agribank cũng nghiên cứu các chính sách phí, lãi suất linh hoạt, từ đó tăng tỷ lệ CASA trong dài hạn, gia tăng thu dịch vụ, đặc biệt là nguồn thu từ các sản phẩm ngân hàng điện tử, thẻ, tài trợ thương mại. Theo Báo cáo tài chính hợp nhất có kiểm toàn, Agribank đạt 8.773 tỷ đồng thu dịch vụ năm 2021, tăng 10,2% so với năm 2020.

Năm 2021, Agribank triển khai chính sách miễn, giảm phí các dịch vụ thanh toán trong nước, đặc biệt là giao dịch chuyển khoản trên các kênh điện tử đã đem lại nguồn doanh thu lớn cho ngân hàng. Nguồn thu từ dịch vụ này chiếm tỷ trọng 23% tổng thu dịch vụ và tăng 26,8% so với năm 2020. Các giao dịch tại quầy có xu hướng giảm và dần thay thế bằng sự tăng trưởng của các kênh ngân hàng điện tử. Có thể thấy rằng sự phát triển các sản phẩm dịch vụ của Agribank nhận được sự đón nhận của khách hàng và được đánh giá cao.

Hình 2.1 Thu dịch vụ của Agribank từ năm 2017 đến 2021

Hình 2.1 cho thấy rằng thu dịch vụ của Agribank tăng trưởng đều qua các năm từ 2017 đến 2021. Tổng thu dịch vụ của năm 2018 tăng 37,7% so với năm 2017, tổng thu dịch vụ của năm 2019 tăng 19% so với năm 2018, thu dịch vụ năm 2020 tăng 9,4% so với năm 2019, Luận văn: Thực trạng định danh khách hàng trực tuyến tại Agribank.

Trong những năm gần đây, các dịch vụ ngân hàng điện tử của Agribank tăng trưởng nhanh so với các lĩnh vực khác, cho thấy Agribank đang tiếp tục đẩy mạnh triển khai ứng dụng công nghệ thông tin cho nhóm sản phẩm dịch vụ, điều này cũng cho thấy rõ thói quen và sở thích của khách hàng có sự chuyển dịch từ trực tiếp sang các dịch vụ ngân hàng trực tuyến. Agribank cũng không ngừng phát triển các sản phẩm, dịch vụ phong phú, đa dạng, dễ sử dụng, luôn sẵn sàng giải đáp và hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo cho khách hàng, mang lại sự hài lòng và nâng cáo chất lượng, uy tín của ngân hàng.

Chú trọng phát triển sản phẩm mũi nhọn trong giai đoạn đặc thù

Theo báo cáo thường niên của Agribank: Thu dịch vụ từ các sản phẩm, dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ số ngày càng tăng trong tổng thu dịch vụ của ngân hàng, trong đó, dịch vụ E-Mobile Banking có tổng thu dịch vụ tăng trưởng cao nhất, chiế 14% tổng tỷ trọng thu dịch vụ và mức tăng trên 20%. Agribank cũng không ngừng đa dạng hóa chức năng trong ứng dụng E-Mobile Banking như cài đặt hạn mức chuyển khoản, cấp đổi mã PIN, mở tài khoản thanh toán bằng eKYC, kích hoạt thẻ, nhận mã OTT thông báo biến động số dư, thanh toán cước, phí, nạp tiền vào tài khoản chứng khoán, thanh toán hóa đơn bằng QR Code, mua bảo hiểm, đóng học phí, đặt xe, đặt vé máy bay, mua sắm trực tuyến,… đã được triển khai kịp thời, đúng thời điểm giãn cách xã hội do dịch Covid19 bùng phát mạnh, giúp thực hiện các giao dịch thanh toán thuận lợi, nhanh chóng mà khách hàng không cần phải đến quầy giao dịch của ngân hàng, hạn chế tối đa di chuyển, đảm bảo an toàn trong phòng, chống dịch.

Tận dụng cơ hội để phát triển mạnh mẽ Luận văn: Thực trạng định danh khách hàng trực tuyến tại Agribank.

Hình 2.2 Cơ cấu thu dịch vụ của Agribank từ năm 2017 đến 2021

Với lợi thế mạng lưới khách hàng lớn gần 20 triệu khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán, hơn 15 triệu khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ thanh toán qua kênh SMS Banking, Agribank E- Internet Banking, Mobile Banking, 3,4 triệu khách hàng vay vốn, trên 16,7 triệu thẻ đang hoạt động, Agribank nhận thấy tiềm năng phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng còn rất lớn.

Mặc dù chịu ảnh hưởng lớn của đại dịch Covid-19 và sự cạnh tranh trực tiếp từ các ngân hàng khác, dịch vụ thẻ của Agribank vẫn duy trì tốc độ tăng trưởng cao.

Trung bình số lượng thẻ phát hành từ 15.000 – 20.000 thẻ/ngày, có ngày phát hành lên đến 40.000 thẻ. Agribank luôn cập nhật nhanh xu hướng, công nghệ thanh toán hiện đại với hàng loạt sản phẩm, dịch vụ tiện ích mới đa dạng, phù hợp với sự phát triển của cách mạng công nghệ 4.0 và số hoá nền kinh tế như phát hành thẻ chip, thẻ phi vật lý, thẻ không tiếp xúc, triển khai thí điểm 2 ứng dụng theo chuẩn VCCS của thẻ chip nội địa, dịch vụ mã PIN điện tử (e.PI) của thẻ Lộc Việt, … nhằm cải tiến chất lượng, đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Agribank triển khai hàng loạt sản phẩm, dịch vụ tiện ích mới gắn liền với khách hàng cá nhân như: dịch vụ thanh toán điện tử (E-commerce), dịch vụ SMS Banking, QR Code, Samsung Pay, Cash by Code, hợp tác với các đối tác trung gian thanh triển khai ví điện tử: VNPT Pay, SenPay, SmartPay, Momo, Moca, ShopeePay, ZaloPay, VinID… Ngoài ra, Agribank cũng đẩy mạnh các sản phẩm, dịch vụ theo kênh thanh toán truyền thống như đa dạng hóa tiện ích tại ATM, POS, phát hành và thanh toán thẻ vật lý. Có thể thấy rằng Agribank đã nhận thức rõ được tầm quan trọng của thanh toán điện tử trong hoạt động bán lẻ.

Tỷ trọng thu từ dịch vụ thẻ chiếm trên 20% tổng thu dịch vụ của ngân hàng, chỉ đứng sau nguồn thu từ hoạt động thanh toán trong nước. Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam và các tổ chức thẻ trong nước, quốc tế đã ghi nhận và đánh giá cao Agribank “là ngân hàng cập nhật nhanh xu thế công nghệ thanh toán hiện đại trong lĩnh vực thẻ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng. Agribank cũng là một trong hai ngân hàng thương mại hoàn thành tốt nhất lộ trình chuyển đổi thẻ chip nội địa chuẩn VCCS theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Công ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam (NAPAS) đã trao các giải thưởng Ngân hàng dẫn đầu về cải tiến dịch vụ, Ngân hàng có mạng lưới ATM tốt nhất 2021 và Ngân hàng dẫn đầu về giao dịch thẻ chip VCCS, Tổ chức thẻ quốc tế JCB trao giải Ngân hàng dẫn đầu về phát triển sản phẩm mới cho Agribank”.

Hình 2.3 Số lượng thẻ phát hành của Agribank từ năm 2017 đến 2021

Đưa sản phẩm, dịch vụ hiện đại đến với người nông dân Luận văn: Thực trạng định danh khách hàng trực tuyến tại Agribank.

Agribank tiếp tục triển khai mở rộng thành công “Đề án đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ tại thị trường nông nghiệp, nông thôn” để thực hiện sứ mệnh đồng hành cùng “Tam nông”. Đến năm 2021, Agribank đã giúp cho khách hàng ở vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa được tiếp cận sản phẩm tiện ích hiện đại thông qua lắp đặt 3.248 POS và phát hành 410.951 thẻ theo đề án này. Việc đẩy nhanh tiến độ của Đề án này không chỉ giúp Agribank nhanh chóng hiện thực hóa mục tiêu đi tắt đón đầu, xây dựng hệ sinh thái khép kín giữa ngân hàng – khách hàng – các nhà cung ứng sản phẩm dịch vụ, nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ tại địa bàn nông thôn, từ đó đơn giản hóa tối đa thủ tục cho vay tiêu dùng nhỏ lẻ, góp phần hạn chế tín dụng đen, khẳng định vai trò chủ lực của Agribank trên thị trường tài chính nông thôn.

Dịch vụ, tiện ích đa dạng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng

Agribank đã phát triển các dịch vụ hỗ trợ dân sinh như triển khai dịch vụ thu hộ với 1.990 đơn vị thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau: điện nước, giáo dục, viễn thông, bệnh viện, bảo hiểm, công ty chứng khoán, công ty tài chính; tích hợp hệ thống cung ứng dịch vụ thanh toán thu thuế, phí, lệ phí cho các bộ, ngành, địa phương; tích hợp các tiện ích đối với dịch vụ chi hộ, thu hộ lên Cổng dịch vụ công Quốc gia; …

Trong giai đoạn khó khăn, Agribank cũng chủ động hỗ trợ khách hàng xuất nhập khẩu như giảm phí thanh toán quốc tế, tăng trải nghiệm của khách hàng thông qua đa dạng hóa các danh mục sản phẩm thanh toán quốc tế, phát triển các tính năng mới, để nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank và đem lại sự đa dạng lựa chọn cho khách hàng. Nhờ mạng lưới hợp tác rộng lớn của các chi nhánh tỉnh biên giới với Campuchia, Lào, Trung Quốc và các chi nhánh nội địa của, ngân hàng đã hỗ trợ tất cả các khách hàng ở bất kỳ khu vực nào trong cả nước đều có thể sử dụng dịch vụ thanh toán biên giới. Có thể thấy rằng, hoạt động thanh toán biên giới là một trong những thế mạnh của Agribank, giúp khách hàng có thể nhanh chóng thanh toán, an toàn và tiết kiệm chi phí. Không chỉ tăng lợi nhuận thu dịch vụ, tăng thị phần của Agribank trên địa bàn khu vực biên giới, hoạt động thanh toán biên giới cũng thu hút khách hàng và đa dạng hóa cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho Agribank.

2.2 Tình hình hoạt động định danh khách hàng trực tuyến tại Luận văn: Thực trạng định danh khách hàng trực tuyến tại Agribank.

2.2.1 Quy định và quy trình định danh khách hàng trực tuyến tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Để nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán cung cấp cho khách hàng, phát triển khách hàng mở tài khoản và sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, tăng khả năng cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh, Agribank đã và đang triển khai định danh khách hàng trực tuyến trong mở tài khoản thanh toán. Để đáp ứng Thông tư 16/2020/TT-NHNN sửa đổi thông tư 23/2014/TT-NHNN hướng dẫn mở tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán ban hành ngày 02/12/2020, đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020 ban hành theo quyết định số 2545/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, đề án nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế của Thủ tướng Chính phủ ban hành theo quyết định số 1725/QĐ-TTg ngày 05/09/2016 về “nâng cao khả năng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu, có chất lượng, có mức chi phí hợp lý đổi với đại bộ phận dân cư ở độ tuổi trưởng thành và doanh nghiệp, nhất là dân cư ở vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, các doanh nghiệp vừa và nhỏ”, Agribank đã ban hành quyết định số 1819/QĐ-NHNo-TCKT về mở và sử dụng tài khoản thanh toán cho khách hàng cá nhân bằng phương thức điện tử ngày 30/08/2021 bao gồm đối tượng áp dụng, điều kiện triển khai mở TKTT bằng phương thức điện tử tại Agribank; Hồ sở mở TKTT bằng phương thức điện tử; Thỏa thuận mở và sử dụng TKTT bằng phương thức điện tử; Thông tin, dữ liệu mở bằng phương thức điện tử; Quản lý, lưu trữ hồ sơ mở và sử dụng TKTT bằng phương thức điện tử; Tạm khóa TKTT mở bằng phương thức điện tử; Phong tỏa TKTT mở bằng phương thức điện tử; Văn bản 7815/NHNo-KHCN về hướng dẫn dịch vụ mở và sử dụng TKTT cho KHCN bằng phương thức trực tuyến trên ứng dụng Agribank E-Mobile Banking; Thỏa thuận về mở và sử dụng TKTT cho KHCN bằng phương thức điện tử của Agribank và Giấy đề nghị kiêm thỏa thuận mở và sử dụng TKTT cho KHCN bằng phương thức điện tử của Agribank; Hướng dẫn hậu kiểm dữ liệu và hoàn thiện hồ sơ khách hàng mở và sử dụng TKTT cho KHCN bằng phương thức trực tuyến trên ứng dụng Agribank E-Mobile Banking trên hệ thống BackEnd. Luận văn: Thực trạng định danh khách hàng trực tuyến tại Agribank.

Đối tượng áp dụng mở tài khoản là các cá nhân người Việt Nam chưa có thông tin khách hàng tại Agribank đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật Việt Nam, cư trú hợp pháp tại Việt Nam, có duy nhất Quốc tịch Việt Nam, không có dấu hiệu Hoa Kỳ theo quy định của FATCA mở và sử dụng tài khoản thanh toán bằng phương thức điện tử.

Trước khi xác thực thông tin tại quầy giao dịch của Agribank, khách hàng chỉ được thực hiện tổng hạn mức giá trị giao dịch ghi Nợ qua các tài khoản thanh toán của chính khách hàng mở bằng phương thức điện tử không vượt quá 100 triệu đồng/tháng/khách hàng, đối với giao dịch chuyển tiền trong hệ thống Agribank tối đa là 10 triệu đồng/giao dịch, đối với giao dịch chuyển tiền khác hệ thống là 5 triệu đồng/giao dịch. Ngoại trừ các giao dịch chuyển tiền để gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn bằng phương thức điện tử cho chính khách hàng trong hệ thống Agribank. Tổng hạn mức giá trị giao dịch ghi Nợ qua các tài khoản thanh toán mở bằng phương thức điện tử cụ thể đối với từng đối tượng khách hàng căn cứ vào kết quả đánh giá, phân loại khách hàng để áp dụng, đảm bảo an toàn trong quá trình khách hàng sử dụng tài khoản thanh toán. Sau khi Agribank xác thực thành công thông tin khách hàng thông qua gặp mặt trực tiếp tại quầy giao dịch, khách hàng được sử dụng hạn mức giao dịch tài khoản thanh toán theo quy định chung về mở và sử dụng tài khoản thanh toán của Agribank.

Hồ sơ mở TKTT bằng phương thức điện tử:

• Giấy đề nghị mở TKTT bằng phương thức điện tử theo quy định của Agribank
• Thỏa thuận mở và sử dụng TKTT bằng phương thức điện tử theo quy định của Agribank
• Thông tin, dữ liệu điện tử của khách hàng bao gồm: Họ và tên, ngày, tháng, năm sinh, quốc tịch, nghề nghiệp, chức vụ, số điện thoại liên hệ, địa chỉ hộp thư điện tử, số của giấy tờ tùy thân, nơi cấp, địa chỉ nơi đăng ký hộ khẩu thường trú và nơi ở hiện tại, ngày cấp, mã số thuế (nếu có). Luận văn: Thực trạng định danh khách hàng trực tuyến tại Agribank.
• Bản sao điện tử giấy tờ tùy thân hợp lệ, còn thời hạn hiệu lực của khách hàng bao gồm giấy chứng minh nhân dân hay thẻ căn cước công dân.
• Dữ liệu sinh trắc học, các thông tin nhận biết của khách hàng mở TKTT bằng phương thức điện tử.

Văn bản số 7815/NHNo-KHCN ngày 01/09/2021 về Hướng dẫn đăng nhập, mở và sử dụng tài khoản thanh toán cho khách hàng cá nhân bằng phương thức trực tuyến trên ứng dụng Agribank E-mobile Banking bao gồm trình tự thực hiện dịch vụ mở TKTT đối với khách hàng và quy định về hậu kiểm của ngân hàng.

Quy trình khách hàng mở TKTT bằng phương thức trực tuyến:

Bước 1: Khách hàng tải Ứng dụng Agribank E-Mobile Banking, chọn mục “Mở tài khoản và Đăng ký dịch vụ Agribank E-Mobile Banking trực tuyến” và bấm nút “Đăng ký ngay” tại màn hình Popup để mở TKTT.

Hình 2.4 Bước 1 quy trình khách hàng mở TKTT bằng phương thức trực tuyến

Bước 2: Khách hàng nhập số điện thoại đăng ký và lựa chọn “Tôi đã đọc, hiểu và đồng ý với Thỏa thuận về mở và sử dụng tài khoản thanh toán cho khách hàng cá nhân bằng phương thức điện tử của Agribank và Điều khoản điều kiện quy định về việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử” và bấm “Xác nhận”.

Bước 3: Hệ thống yêu cầu khách hàng chụp giấy tờ tùy thân (GTTT) để xác thực thông tin: Yêu cầu GTTT gốc/ còn hạn, hợp lệ, chụp mặt trước và mặt sau không mờ, không lóa sáng, không che góc.

Hình 2.5 Bước 3 quy trình khách hàng mở TKTT bằng phương thức trực tuyến

Bước 4: Khách hàng chụp ảnh khuôn mặt để hệ thống nhận diện, đối chiếu, so sánh ảnh trên GTTT và hình ảnh khuôn mặt để xác nhận kết quả và ghi nhận vào cơ sở dữ liệu. Khách hàng sẽ thực hiện thao tác theo hướng dẫn: quay trái/phải, nháy mắt, cười, nhìn thẳng,… Luận văn: Thực trạng định danh khách hàng trực tuyến tại Agribank.

Hình 2.6 Bước 4 quy trình khách hàng mở TKTT bằng phương thức trực tuyến

Bước 5: Khách hàng kiểm tra kết quả xác thực. Nếu hình ảnh trên giấy tờ tùy thân hợp lệ và khớp đúng với khuôn mặt, hệ thống cho phép khách hàng kiểm tra lại thông tin và tiếp tục thực hiện bước tiếp theo.

Hình 2.7 Bước 5 quy trình khách hàng mở TKTT bằng phương thức trực tuyến

Bước 6: Khách hàng nhập bổ sung các thông tin: địa chỉ hiện tại, email, chi nhánh để mở TKTT và đăng ký dịch vụ Agribank E-Mobile Banking.

Bước 7: Hệ thống gửi mã xác thực (OTP), khách hàng nhập mã xác thực, nếu đúng hệ thống thực hiện việc đăng ký thông tin khách hàng, mở TKTT và đăng ký dịch vụ Agribank E-Mobile Banking.

Bước 8: Hệ thống gửi tin thông báo số TKTT, mã đăng nhập ứng dụng và gửi thư điện tử thông báo chi tiết về TKTT đã mở thành công đính kèm thỏa thuận về mở và sử dụng TKTT.

Hình 2.8 Bước 8 quy trình khách hàng mở TKTT bằng phương thức trực tuyến

• Quy định hậu kiểm:
• Nguyên tắc:
• Ngày T + 1, hậu kiểm ngày T.
• Hậu kiểm tại 2 hệ thống: VNPAY: BackEnd; Agribank: PCAS
• Với trường hợp số tài khoản phát sinh mới trong ngày ít, có thể hậu kiểm ngay ngày T.
• Trình tự kiểm duyệt: Luận văn: Thực trạng định danh khách hàng trực tuyến tại Agribank.

Hình 2.9 Quy trình hậu kiểm định danh khách hàng trực tuyến tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

• Bước 1: Kiểm duyệt các bản ghi có trạng thái “Chưa hậu kiểm”
• Bước 2: Đánh dấu các bản ghi theo các trạng thái kiểm duyệt: “Đạt chuẩn”; “Nghi ngờ giả mạo” hoặc “OCR sai”. Các bản ghi sẽ được chuyển sang trạng thái “Đã hậu kiểm”.
• Bước 3: Các bản ghi nghi ngờ cập nhật sang trạng thái “Nghi ngờ giả mạo” sẽ được hệ thống tự động khóa dịch vụ E – Mobile Banking.

Các trường hợp xử lý kiểm duyệt:

Khách hàng đăng ký thành công: hệ thống sẽ tự động đăng ký Agirbank E – mobile Banking, số tài khoản thanh toán và mã đăng nhập ứng dụng sẽ được gửi tin nhắn thông báo để khách hàng kích hoạt Agribank E – mobile Banking, thư điện tử thông báo điều khoản đăng ký sử dụng tài khoản thanh toán tới hộp thư điện tử.

Đối với trường hợp đăng ký không thành công: hệ thống sẽ gửi thư điện tử thông báo chưa đăng ký dịch vụ thành công tới hộp thư hiện tử của khách hàng.

2.2.2 Các công nghệ định danh khách hàng trực tuyến tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Luận văn: Thực trạng định danh khách hàng trực tuyến tại Agribank.

Nhận diện ký tự quang học (OCR)

Đây là công nghệ được sử dụng ở hầu hết các ngân hàng thương mại ở Việt Nam khi triển khai eKYC. Với công nghệ nhận dạng các ký tự, dữ liệu cá nhân của khách hàng thông qua các file ảnh chụp giấy tờ tùy thân nhanh chóng được quét và trích xuất, lưu trữ dưới dạng text, sau đó đối chiếu dữ liệu để xác định giấy tờ tùy thân có bị giả mạo hay không.

Hiện tại, Agribank mở tài khoản thanh toán bằng phương thức trực tuyến của các loại giấy tờ: chứng minh nhân dân loại 9 số, chứng minh nhân dân loại 12 số, căn cước công dân gắn chip, đối với hộ chiếu Việt Nam hiện tại Agribank chưa áp dụng loại giấy tờ này để mở tài khoản trực tuyến.

• Các thông tin OCR tương ứng đối với từng loại giấy tờ tùy thân:
• Các trường hợp OCR không đạt tiêu chuẩn, khách hàng bị từ chối mở tài khoản.
• Giấy tờ OCR sai thông tin: thông tin trên giấy tờ tùy thân bị sai khác với thông tin OCR của hệ thống.

Giấy tờ có dấu hiện giả mạo:

• Các giấy tờ tùy thân bị chỉnh sửa thông tin: chủ yếu là chứng minh nhân dân 9 số do với loại giấy tờ này không có quy chuẩn về font chữ sử dụng khi n ấn. Nhiều địa phương không n ngày sinh hoặc tháng sinh mà khách hàng tự viết thêm ngày, tháng vào. Ngoài ra, chứng minh nhân dân 9 số có niên hạn 15 năm, nếu còn hạn thông tin in dễ bị mờ đi, rất khó có thể đọc được thông tin chính xác của khách hàng.
• Giấy tờ chụp từ màn hình: Giấy tờ không phải giấy tờ gốc được chụp trực tiếp mà được chụp từ thiết bị khác. Về bản chất có thể đúng là giấy tờ chính chủ, tuy nhiên theo quy định của định danh Khách hàng trực tuyến thì bắt buộc khách hàng phải sử dụng giấy tờ gốc và chụp trực tiếp.
• Giấy tờ tùy thân in màu: các loại giấy tờ in màu sẽ không được sắc nét như giấy tờ tùy thân thật.
• Giấy tờ tùy thân dán ảnh: các giấy tờ tùy thân cố tình cắt dán ảnh tinh vi để hack hệ thống đều sẽ bị từ chối hậu kiểm.
• Giấy tờ không còn nguyên vẹn do bị gãy, cắt góc, dập nát, thông tin mờ: Hệ thống sẽ từ chối duyệt các bản ghi này và khách hàng cần ra quầy xác minh lại. Luận văn: Thực trạng định danh khách hàng trực tuyến tại Agribank.

Tỷ lệ lỗi OCR dưới 2% với ảnh đầu vào chất lượng tốt. Hậu xử lý NLP giảm tỷ lệ lỗi xuống dưới 1%. Hệ thống sẽ học thêm từ các dữ liệu trong vận hành, giảm CER ( Character Error Rate – tỷ lệ lỗi đếm theo số chữ). Thời gian trả lời dưới 3 giây với 20 yêu cầu xử lý đồng thời.

Liveness Detection

Với tính năng chống giả mạo bằng cách phát hiện thực thể sống, áp dụng 4 thao tác xác thực khuôn mặt ngẫu nhiên như nhìn thẳng, quay mặt từ từ sang trái, quay mặt từ từ sang phải, nháy mắt,… hình ảnh/ video dược ghi trực tiếp và phân tích để đảm bảo tính sinh động và ngăn chặn phát lại hình ảnh/ video và các cuộc tấn công trình bày khác. Vì vậy, nếu khách hàng cố tình biến dạng khuôn mặt hay sử dụng in ấn 2D, liveness từ một video động chụp từ thiết bị khác, hệ thống sẽ nhận diện và từ chối xác nhận.

Phương thức xác thực OTP

Agribank sử dụng phương thức xác thực OTP để tăng cường an ninh bảo mật, giảm thiểu rủi ro trong eKYC và trong các dịch vụ ngân hàng trực tuyến.

2.2.3 Quy mô định danh khách hàng trực tuyến tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Định danh khách hàng trực tuyến ngày càng giữ một vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển của các ngân hàng, đặc biệt trong thời kỳ Covid 19 bùng phát, với các chính sách giãn cách xã hội, hạn chế tiếp xúc. Agribank đã phát triển eKYC thông qua mở tài khoản trực tuyến để thu hút và mở rộng quy mô khách hàng.

2.1.3.1 Số lượng khách hàng mở tài khoản trực tuyến

Để nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán cung cấp cho khách hàng, phát triển khách hàng mở tài khoản và sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, tăng khả năng cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh, cũng như để phát triển kênh thanh toán mới cho khách hàng, tăng thu phí dịch vụ, Agribank đã triển khai mở tài khoản thanh toán trực tuyến từ tháng 09/2021.

Bảng 2.1 Số lượng tài khoản mở mới tại Agribank từ tháng 09/2021 đến tháng 03/2022

Kết quả bảng 2.1 cho thấy dịch vụ mở tài khoản thanh toán bằng phương thức trực tuyến của Agribank tuy mới triển khai từ 09/2021 rất được khách hàng tin tưởng và lựa chọn. Tổng số lượng tài khoản thanh toán mở bằng phương thức trực tuyến tăng khoảng 30.000 tài khoản/ mỗi tháng và chiếm khoảng 16,93% tổng số tài khoản tài khoản mở mới.

Bảng 2.2 Số lượng tài khoản thanh toán mở bằng phương thức trực tuyến bị từ chối từ tháng 09/2021 đến tháng 03/2022 Luận văn: Thực trạng định danh khách hàng trực tuyến tại Agribank.

Các nguyên nhân từ chối mở tài khoản thanh toán bằng phương thức điện tử bị từ chối hoặc không thành công do:

• Phát hiện/ nghi ngờ giấy tờ tùy thân của khách hàng đã bị chỉnh sửa hoặc giả mạo.
• Phát hiện/ nghi ngờ khách hàng mở tài khoản thanh toán không phải thực thể sống (liveness detection).
• Phát hiện/ nghi ngờ các hành vi can thiệp đường truyền để chỉnh sửa thông tin nhận biết khách hàng.
• Phát hiện/ nghi ngờ thông tin, đặc điểm sinh trắc học của khách hàng không trùng khớp với thông tin, dữ liệu sinh trắc học của khách hàng đã được lưu trữ trên cơ sở dữ liệu của ngân hàng.

Nguyên nhân số lượng tài khoản thanh toán mở bằng phương thức điện tử phải tạm khóa, phong tỏa hoặc đóng tài khoản:

• Do sau khi hậu kiểm, phát hiện có sai sót, nhầm lẫn về định danh khách hàng nhưng vẫn được giải pháp chấp nhận;
• Phát hiện giao dịch đáng ngờ, giao dịch theo pháp luật phòng, chống rửa tiền hoặc có hành vi gian lận trong quá trình khách hàng sử dụng tài khoản thanh toán;
• Phát hiện có sai lệch về thông tin nhận biết khách hàng trong quá trình sử dụng tài khoản thanh toán không đảm bảo khách hàng sử dụng tài khoản thanh toán là chủ tài khoản thanh toán đó.

Bảng 2.3 Số lượng khách hàng mở tài khoản thanh toán bằng eKYC tại Agribank từ tháng 09/2021 đến tháng 03/2022 theo độ tuổi

Bảng 2.3 cho thấy số lượng khách hàng mở tài khoản thanh toán bằng phương thức trực tuyến tại Agribank theo độ tuổi chủ yếu là từ 18 đến 35 tuổi. Tháng đầu tiên Agribank triển mở tài khoản thanh toán bằng eKYC, số lượng khách hàng từ 18 – 35 tuổi chiếm 71,93%, số lượng khách hàng từ 36 đến 50 tuổi chiếm 21,35%, số lượng khách hàng trên 50 tuổi chiếm 6,72%. Tháng 3/2022, số lượng khách hàng mở tài khoản thanh toán bằng eKYC từ 18 – 35 tuổi chiếm 73,79%, số lượng khách hàng từ 36 đến 50 tuổi chiếm 20,24%, số lượng khách hàng trên 50 tuổi chiếm 5,97%. Như vậy, có thể thấy rằng số lượng khách hàng có độ tuổi từ 18 đến 35 tuổi chiếm 70% tổng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ mở tài khoản thanh toán bằng phương thức trực tuyến của Agribank. Luận văn: Thực trạng định danh khách hàng trực tuyến tại Agribank.

Bảng 2.4 Số lượng khách hàng mở tài khoản thanh toán bằng eKYC tại Agribank từ tháng 09/2021 đến tháng 03/2022 theo giới tính

Bảng 2.4 cho thấy số lượng khách hàng mở tài khoản thanh toán bằng phương thức trực tuyến tại Agribank của giới tinh nam nhiều hơn số lượng tài khoản thanh toán mở bằng phương thức trực tuyến của giới tinh nữ. Tháng 09/2021 số lượng khách hàng mở tài khoản thanh toán bằng eKYC giới tính nam chiếm 56,35%, giới tính nữ chiếm 43,65%. Tháng 03/2022 số lượng khách hàng mở tài khoản thanh toán bằng eKYC giới tính nam chiếm 64.02%, giới tính nữ chiếm 35.98%. Số lượng tài khoản thanh toán mở bằng phương thức trực tuyến của giới tính nam có xu hướng ngày càng gấp đôi số lượng tài khoản thanh toán của giới tính nữ mở.

2.1.3.2 Doanh số tiền gửi của tài khoản thanh toán mở bằng phương thức trực tuyến Luận văn: Thực trạng định danh khách hàng trực tuyến tại Agribank.

Bảng 2.5 Giá trị tài khoản tiền gửi mở từ eKYC từ tháng 09/2021 đến tháng 03/2022

Có thể thấy rằng, tổng giá trị tiền gửi mở từ eKYC chiếm một phần nhỏ tổng giá trị tiền gửi toàn hệ thống (chiếm 0.018% tháng 3/2022), tuy nhiên giá trị tài khoản tiền gửi mở từ tài khoản của khách hàng định danh trực tuyến luôn tăng từ tháng 9/2021 đến tháng 3/2022, cụ thể số dư cuối tháng 9/2022 tăng gấp 6.4 lần số dư tiền gửi cuối tháng 3/2021. Qua số liệu có thể thấy rằng, eKYC của Agribank rất được khách hàng tin tưởng và lựa chọn mở tài khoản và gửi tiền tiết kiệm, vì ở giai đoạn này Agribank mới triển khai mở tài khoản trực tuyến bằng eKYC cho các khách hàng cá nhân chưa có thông tin khách hàng trên hệ thống dữ liệu của Agribank.

2.1.3.3 Phí dịch vụ của tài khoản thanh toán mở bằng phương thức trực tuyến

Bảng 2.6 Phí dịch vụ của tài khoản thanh toán mở bằng eKYC từ tháng 09/2021 đến tháng 03/2022

Theo bảng số liệu, phí dịch vụ từ tài khoản thanh toán mở bằng phương thức trực tuyến từ tháng 9/2021 đến tháng 3/2022 có xu hướng tăng, doanh thu lớn nhất là tháng 12/2021 và tháng 01/2022 (tổng doanh thu phí SMS và E – Mobile Banking là 1.8 tỷ), đây là thời điểm cuối năm 2021 và gần dịp tết, khách hàng có nhu cầu mua sắm cao. Tuy nhiên, tổng phí dịch vụ từ tài khoản mở bằng eKYC mới chỉ chiếm thị phần nhỏ so với tổng phí dịch vụ SMS, E – Mobile Banking toàn hệ thống.

2.3 Đánh giá kết quả hoạt động định danh khách hàng trực tuyến (eKYC) tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

2.3.1 Kết quả đạt được Luận văn: Thực trạng định danh khách hàng trực tuyến tại Agribank.

Triển khai định danh khách hàng trực tuyến đã đem lại một số thành tựu đáng kể cho Agribank, góp phần làm phong phú thêm và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng.

Một là, Agribank đã xây dựng, ban hành, công khai quy trình, thủ tục mở tài khoản thanh toán cho khách hàng cá nhân bằng phương thức điện tử phù hợp với quy định của ngân hàng nhà nước, các quy định của pháp luật liên quan về đảm bảo an toàn, bảo mật thông tin khách hàng, pháp luật về giao dịch điện tử, các quy định pháp luật về phòng, chống rửa tiền và an toàn hoạt động của ngân hàng, bao gồm tối thiểu các bước sau:

• Thu thập thông của tin khách hàng theo yêu cầu hồ sơ mở tài khoản thanh toán theo quy định
• Thực hiện đối chiếu, đánh giá và xác minh thông tin khách hàng mở tài khoản
• Cung cấp cho khách hàng Thỏa thuận mở và sử dụng tài khoản thanh toán, điều khoản, điều kiện sử dụng dịch vụ theo quy định và thực hiện giao kết thỏa thuận mở và sử dụng tài khoản thanh toán với khách hàng
• Gửi thông báo qua emobile, SMS và qua email các chi tiết thông tin tài khoản thanh toán: số tài khoản, tên tài khoản thanh toán, số điện thoại, email và thời gian giao dịch của tài khoản thanh toán cho khách hàng

Hai là, Agribank đã xây dựng các công nghệ, giải pháp để thu thập, đối chiếu và kiểm tra nhằm đảm bảo sự khớp đúng giữa dữ liệu sinh trắc học, thông tin nhận biết của khách hàng với các thông tin, dữ liệu tương ứng trên giấy tờ tùy thân của khách hàng hoặc với dữ liệu được xác thực bởi các tổ chức tín dụng khác hay cơ quan nhà nước có thẩm quyền thông qua công nghệ nhận diện ký tự quang học OCR,…

Ba là, xây dựng biện pháp kỹ thuật để xác nhận việc khách hàng đăng ký mở tài khoản bằng eKYC đã được định danh đồng ý với các nội dung theo thỏa thuận mở và sử dụng tài khoản thanh toán của khách hàng cá nhân.

Bốn là, Agribank đã xây dựng được quy trình kiểm soát, quản lý, đánh giá rủi ro với các biện pháp ngăn chặn các hành vi giả mạo, có sự chỉnh sửa, can thiệp, làm sai lệch việc xác thực thông tin định danh khách hàng trong quá trình mở tài khoản thanh toán cho khách hàng. Xử lý kịp thời bằng các biện pháp: từ chối hoặc tạm dừng giao dịch, tạm khóa hoặc phong tỏa tài khoản thanh toán khi phát hiện có rủi ro, sai lệch hoặc có dấu hiện bất thường giữa các thông tin nhận biết khách hàng với các yếu tố sinh trắc học của khách hàng hoặc phát hiện giao dịch đáng ngờ theo quy định của pháp luật về phòng chống rửa tiền trong quá trình khách hàng sử dụng tài khoản thanh toán. Luận văn: Thực trạng định danh khách hàng trực tuyến tại Agribank.

Năm là, eKYC góp phần thực hiện chuyển đổi kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống từ các chi nhánh, quầy giao dịch, ATM vật lý sang các kênh số hóa, góp phần quan trọng vào tiến trình thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt theo định hướng của Chính phủ và bắt nhịp xu thế thời đại, hướng đến mục tiêu là ngân hàng hiện đại hàng đầu tại Việt Nam.

Sáu là, eKYC giúp nâng cao trải nghiệm của khách hàng, đơn giản hóa quy trình mở tài khoản, có thể mở mọi lúc, mọi nơi mà không cần phải ra quầy giao dịch, đảm bảo an toàn, thuận tiện cho khách hàng, kể cả những khách hàng vùng sâu vùng xa. Với các khách hàng mở tài khoản thanh toán thông qua eKYC sẽ được thực hiện các giao dịch ghi nợ trên ứng dụng Agribank E-Mobile Banking với hạn mức lên tới 100 triệu đồng/ tháng, được áp dụng chính sách miễn 100% phí chuyển khoản trong và ngoài hệ thống, được tặng 100 nghìn đồng vào tài khoản. Bên cạnh đó, khách hàng sẽ được sở hữu hệ sinh thái dịch vụ chất lượng với hàng trăm tiện ích cơ bản đến nâng cao như: thanh toán hóa đơn điện, nước, thanh toán VNPAY-QR, tiện ích đặt vé máy bay, tàu, xe, khách sạn, taxi, mua sắm trực tuyến VnShop…

Bảy là, mở ra cơ hội cho ngân hàng tiếp cận và phục vụ số lượng lớn khách hàng, nhằm cung cấp dịch vụ ngân hàng và mở rộng tín dụng cho các cá nhân, hộ sản xuất ở vùng sâu, vùng xa, khu vực nông thôn, giúp người dân không chỉ tiết kiệm thời gian, công sức và chi phí khi tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng, góp phần đẩy mạnh thực hiện chủ chương của Chính phủ về Nâng cao khả năng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu, có chất lượng, nhất là dân cư ở vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa.

2.3.2 Hạn chế và tồn tại Luận văn: Thực trạng định danh khách hàng trực tuyến tại Agribank.

Quy trình đánh giá rủi ro trong mở tài khoản thanh toán bằng phương thức trực tuyến chưa thực sự tự động, sau khi hệ thống xác nhận thông tin khách hàng, các cán bộ ngân hàng cần hậu kiểm, đánh giá rủi ro của khách hàng. Đối với các trường hợp được xác nhận có dấu hiệu bất thường hay có hành vi gian lận cán bộ ngân hàng sẽ tích chọn trạng thái Nghi ngờ giả mạo, hệ thống sẽ khóa E – mobile Banking của khách hàng, ngăn chặn các rủi ro có thể xảy ra.

Đối với khách hàng mở tài khoản thanh toán bằng phương thức trực tuyến nếu chưa xác thực thông tin tại quầy giao dịch, tổng hạn mức giá trị giao dịch ghi nợ qua tài khoản thanh toán của chính khách hàng mở bằng phương thức điện tử không vượt quá 100 triệu đồng/ tháng/ khách hàng. Như vậy quy trình mở tài khoản thanh toán bằng phương thức trực tuyến chưa thực sự được tự động hóa đối với các khách hàng cá nhân có nhu cầu giao dịch với hạn mức lớn, trên 100 triệu đồng/ tháng.

Định danh khách hàng trực tuyến tại Agribank chưa đa dạng. Hiện tại Agribank mới triển khai eKYC thông qua mở tài khoản thanh toán trên app Emobile Banking. Đối tượng khách hàng được sử dụng mở tài khoản thanh toán bằng phương thức trực tuyến là các khách hàng chưa có thông tin trên PCAS. Điều này làm giảm quy mô, khả năng tiếp cận, giới thiệu sản phẩm của Agribank đến với khách hàng.

Khách hàng mở tài khoản thanh toán bằng eKYC chủ yếu có độ tuổi từ 18 đến 35 tuổi, khách hàng trẻ và có hiểu biết về công nghệ, khách hàng có độ tuổi trên 35 tuổi chiếm thị phần thấp. Số lượng khách hàng mở tài khoản thanh toán bằng eKYC là giới tính nam chiếm thị phần lớn hơn so với giới tính nữ, trong khi xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt của nữ giới cao hơn 30% so với nam giới.

2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế

Về phía cán bộ, nhân viên ngân hàng: Luận văn: Thực trạng định danh khách hàng trực tuyến tại Agribank.

Để phát triển ngân hàng số nói chung và định danh khách hàng trực tuyến nói riêng không còn là một lựa chọn, mà là một yêu cầu tất yếu đối với ngành ngân hàng.

Nhu cầu về đội ngũ nhân sự đòi hỏi không chỉ có hiểu biết về nghiệp vụ ngân hàng, cần cập nhật và có kiến thức về các công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo, điện toán đám mây, máy học,… Để tuyển dụng và xây dựng đội ngũ nhận sự này là không hề dễ dàng, hơn nữa những công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo, học máy, big data chưa được đào tạo rộng rãi ở Việt Nam. Ngoài ra, cơ hội thăng tiến ở Agribank khá khiêm tốn, bởi không có quá nhiều thay đổi với những vị trí quản lý và vị trí trống thường được tuyển mới. Chế độ lương thưởng chưa hấp dẫn như các doanh nghiệp công nghệ thông tin, Agribank chưa thực sự thu hút được nhiều chuyên gia giỏi, đây là một trong những cản trở lớn trong việc phát triển eKYC và ngân hàng số.

Về phía khách hàng:

Khách hàng thường có tâm lý chưa sẵn lòng sử dụng một công nghệ mới khi chưa chắc chắn mức độ rủi ro. Với sự phát triển của cách mạng công nghiệp 4.0 và việc hướng tới một thế giới nơi mọi thứ đều được số hóa hầu như không có sự tiếp xúc với con người thì sự xây dựng lòng tin tưởng với khách hàng ngày càng trở nên khó khăn hơn. Tâm lý e ngại, lo sợ bị mất cắp thông tin tài khoản khi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử và mở tài khoản thanh toán trực tuyến có ảnh hưởng lớn đến quyết định sử dụng/ chấp nhận sử dụng dịch vụ mở tài khoản thanh toán bằng eKYC của khách hàng. Máy tính, công nghệ được kết nối không thể mang lại cho khách hàng nhiều cảm xúc, sự sáng tạo, trí tưởng tượng và sự đồng cảm. Tính bất ổn, tính vô hình, thiếu vắng tương tác với nhân viên và các vụ án bị lừa mất tiền khi giao dịch bằng các kênh điện tử đã mang lại tâm lý sợ rủi ro của khách hàng. Có thể kể đến các thủ đoạn như: Lập giả website ngân hàng, dịch vụ chuyển tiền từ nước ngoài về để lừa đảo, đánh cắp mã OTP ngân hàng sau đó sử dụng để đăng nhập rút tiền trên các tài khoản internet Banking; Sử dụng tin nhắn thương hiệu (Brand name) ngân hàng để thực hiện lừa đảo, chiếm đoạt tiền từ tài khoản khách hàng; Mạo danh các nhân viên ngân hàng, nhân viên dịch vụ công nhằm chiếm đoạt tiền thông qua hình thức chuyển khoản…đã tác động tiêu cực lên ý định sử dụng dịch vụ định danh khách hàng trực tuyến. Luận văn: Thực trạng định danh khách hàng trực tuyến tại Agribank.

Độ tuổi, trình độ, kiến thức am hiểu về công nghệ thông tin, dịch vụ ngân hàng điện tử cũng ảnh hưởng đến quyết định có sử dụng dịch vụ định danh khách hàng trực tuyến của khách hàng. Với số liệu thu thập từ bảng 2.3 cho thấy rằng 70% khách hàng sử dụng dịch vụ mở tài khoản trực tuyến bằng eKYC có độ tuổi từ 18 đến 35 tuổi, có thể thấy rằng người trẻ dễ dàng chấp nhận và sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử hơn. Đối với người lớn tuổi thường có xu hướng an tâm khi giao dịch tài chính tại quầy giao dịch của ngân hàng, khó thích nghi với hình thức số hóa và có thói quen ưa chuộng sử dụng tiền mặt nhiều hơn.

Chưa có dữ liệu định danh dân cư quốc gia:

Mặc dù triển khai eKYC với rất nhiều công nghệ trí tuệ nhân tạo, nhận diện ký tự quang học, liveness detection, face matching,… để đảm bảo định danh khách hàng chính xác, an toàn, thuận tiện, tránh các hành vi giả mạo, gian lận, rửa tiền. Tuy nhiên, vẫn có rất nhiều giấy tờ tùy thân giả mạo mà công nghệ khó phát hiện, nhất là trong bối cảnh chưa tích hợp dữ liệu dân cư quốc gia để đọc được thẻ chip trong căn cước công dân. Hiện nay, chưa có hành lang pháp lý về chia sẻ dữ liệu thông tin giữa các ngân hàng với các cơ quan nhà nước, các tổ chức thứ ba, các ngân hàng vẫn đang tự xây dựng riêng các cơ sở dữ liệu định danh, sinh trắc học của riêng mình dẫn đến tình trạng một khách hàng mở tài khoản ở nhiều ngân hàng khác nhau phải xác minh nhiều lần, gây trùng lặp và lãng phí. Luận văn: Thực trạng định danh khách hàng trực tuyến tại Agribank.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>>> Luận văn: Giải pháp phát triển định danh KH trực tuyến ở Agribank

Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website:  https://dichvuvietluanvan.com/ – Hoặc Gmail: lamluanvan24h@gmail.com