Luận văn: Nghiệp vụ cho vay KHCN tại BIDC Hồ Chí Minh

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Luận văn: Nghiệp vụ cho vay KHCN tại BIDC Hồ Chí Minh hay nhất năm 2025 cho các bạn học viên ngành đang làm luận văn thạc sĩ tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài: Nghiệp vụ cho vay KHCN tại BIDC – Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

2.1 Tổng quan về  tình hình cho vay Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia – Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh.

Bảng 2.1: Tình hình kinh doanh của BIDC.HCM giai đoạn 2020 đến 2022

(Đơn vị: triệu đồng)

(Nguồn: Báo cáo hoạt động KD của BIDC.HCM qua các năm từ 2020 – 2022)

Đứng trước nhiều khó khăn của nền kinh tế dịch Covid – 19 trải qua thời gian dài, tuy nhiên BIDC.HCM vẫn chủ động trong việc triển khai các biện pháp để phát triển và tiếp cận với phân khúc khách hàng mới, tiếp cận nhu cầu của KHCN có phương án, và dự án SXKD khả thi.

Ngoài ra, còn tăng cường xúc tiến, quảng bá thương hiệu, sản phẩm dịch vụ, phát triển và có các chính sách tốt đến KH. Giúp mang lại hiệu quả trong KD của BIDC.HCM và đạt được các thành tựu nhất định trong giai đoạn năm 2020 – 2022, mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận cao và là một trong các CN góp phần tốt nhất về lợi nhuận cho hội sở BIDC. Lợi nhuận năm 2021 đạt 25.902 triệu đồng, mang lại sự tăng trưởng so với 2020 là 25.83%. Năm 2022, lợi nhuận tăng trưởng 27.72% và đạt 33.082 triệu đồng.

Tuy nhiên, BIDC là NH có quy mô nhỏ, không có phòng giao dịch, có Hội sở chính ở Campuchia nên việc triển khai tiếp cận cho vay đối với các KHCN tốt, có tình hình tài chính lành mạnh trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh khó khăn hơn một số NHTM có Hội sở chính tại Việt Nam. Việc mở rộng cấp tín dụng cho KHCN tốt khó hơn và ngân hàng BIDC.HCM lại tiếp cận với một số KHCN có tình hình tài chính chưa minh bạch và khó tiếp cận vay vốn với NHTM khác. Do vậy, có những thời điểm chất lượng cấp tín dụng cho KHCN tại BIDC.HCM chưa thật tốt, gây ra nợ quá hạn, phải dành nguồn lực để xử lý, và cơ cấu lại các khoản nợ.

2.2. Thực trạng về hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh.

2.2.1. Thực trạng về hạn chế rủi ro tín dụng

2.2.1.1. Tiêu chí trực tiếp

• Nợ quá hạn: Luận văn: Nghiệp vụ cho vay KHCN tại BIDC Hồ Chí Minh.

Nợ vay dài hạn thông thường có thời hạn dài, với quy mô tín dụng thường lớn, khả năng nguy cơ xảy ra rủi ro tăng cao vì nền kinh tế thị trường của quốc gia luôn tăng giảm và biến động. Sự biến động này có thể tiêu cực và tích cực mà chúng ta không thể biết trước được. Do đó, mà một khoản vay dài hạn thường mang lại nhiều rủi ro tiềm tàng hơn là một khoản vay ngắn hạn vì thời gian càng dài thì xác suất xảy ra những biến động này lớn hơn. Bên cạnh đó, lãi suất của cho vay trung – dài hạn thường lớn hơn lãi suất cho vay ngắn hạn. Vì độ rủi ro cao hơn, thời gian thu hồi vốn lâu hơn. Vì vậy, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh nên chú trọng thường xuyên kiểm soát các khoản vay dài hạn nhằm đảm bảo mức độ an toàn cho bản thân.

Bảng 2.2 : Tỷ lệ NQH trên tổng dư nợ

Đơn vị: triệu đồng

Từ bảng số liệu trên, ta thấy tình hình nợ quá hạn của ngân hàng có chuyển biến tích cực, năm 2020 nợ quá hạn là 865 triệu đồng, sang năm 2021 nợ quá hạn giảm còn 576 triệu đồng và tiếp tục giảm trong năm 2022 là 0.99 triệu đồng.

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đã thực hiện nhiều giải pháp để có thể xử lý nợ xấu: Thành lập ban chỉ đạo xử lý, thu hồi nợ và tiến hành rà soát, phân tích, xem xét nguyên nhân mỗi khoản nợ vay để có biện pháp thu hồi theo tờ trình đề nghị của Tổng giám đốc số 2058/2021/BIDC ngày 28/09/2021.

Đối với những món nợ cho vay triển vọng, hiệu quả sẽ cơ cấu lại. Đối với khách hàng gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất, kinh doanh, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh phối hợp với khách hàng để cơ cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ vay để khách hàng giảm phần nào bớt khó khăn tài chính.

Việc thực hiện hiệu quả xử lý thu hồi nợ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đã mang lại những kết quả tích cực, đã đóng góp đáng kể vào việc giảm tỷ lệ NQH và cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng… Nhờ các biện pháp và hoạt động đã được áp dụng, tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm mạnh và vấn đề về tài chính của ngân hàng đã cải thiện. Đây là một bước tiến quan trọng trong vấn đề duy trì sự ổn định và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh. Luận văn: Nghiệp vụ cho vay KHCN tại BIDC Hồ Chí Minh.

• Tỷ lệ trích dự phòng về RRTD

Tỷ lệ trích lập dự phòng về RRTD là một chỉ số rất quan trọng để đo lường mức độ dự phòng của ngân hàng để đối phó với các khoản nợ có nguy cơ không trả nợ. Theo qui định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tỷ lệ trích lập dự phòng RRTD được quy định chi tiết và có sự điều chỉnh  theo từng giai đoạn, tùy thuộc vào tình hình kinh tế – xã hội và ngành ngân hàng. Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể đối với từng nhóm nợ như sau:

Thông qua việc áp dụng tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo hướng tích cực, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh không chỉ tăng cường quản trị rủi ro mà còn đảm bảo sự tin cậy từ phía các đối tác và khách hàng. Điều này làm nên sự khác biệt và sự thành công của chi nhánh trong hoạt động kinh doanh và phát triển trong thời gian tới.

• Tỷ lệ mất vốn

Tỷ lệ mất vốn được tính toán dựa trên các khoản nợ vay thuộc nhóm 5, bao gồm nợ đã quá hạn và nợ quá hạn trên 360 ngày, cùng với các khoản vay đã được gia hạn thời gian thanh toán lần đầu từ 90 ngày trở lên so với thời gian gia hạn ban đầu.

Khi tỷ lệ tổn thất tăng cao, ngân hàng sẽ phải gánh chịu nhiều tổn thất tài chính hơn do sự tồn đọng của các khoản nợ chưa thanh toán, dẫn đến việc cần sử dụng nguồn vốn cấp phát để thực hiện trích lập dự phòng.

Theo báo cáo tình hình kinh doanh 2020-2022 của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh. Luận văn: Nghiệp vụ cho vay KHCN tại BIDC Hồ Chí Minh.

Bảng 2.3: Tỷ lệ mất vốn

Đơn vị: %

Tỷ lệ mất vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh có thể điểm qua những điều sau:

Đánh giá và dự báo LGD chính xác: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh thực hiện việc đánh giá LGD một cách cẩn thận và dự báo chuẩn xác để đưa ra các chiến lược quản lý rủi ro cho phù hợp. Việc này giúp ngân hàng tích cực ứng phó với các tình huống mất vốn tiềm ẩn.

Quản lý đa chiều các yếu tố rủi ro: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chi Minh tập trung vào quản lý và giảm thiểu LGD bằng cách đa dạng hóa các danh mục tín dụng, cân bằng giữa các loại sản phẩm và khách hàng để giảm thiểu thiệt hại tiềm tàng khi xảy ra sự cố.

Cải thiện chất lượng dư nợ và quản lý nợ xấu: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đặc biệt chú trọng vào việc cải thiện chất lượng dư nợ thông qua việc chủ động thu hồi nợ vay và tái cơ cấu nợ quá hạn. Điều này giúp giảm thiểu LGD và tăng cường khả năng thu hồi tài sản.

Áp dụng các giải pháp phòng ngừa và cải tiến quy trình: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh liên tục cải tiến quy trình và áp dụng các biện pháp phòng ngừa để giảm thiểu LGD, nhằm bảo đảm rằng mọi hoạt động tín dụng được thực hiện một cách hiệu quả và an toàn.

Tăng cường hiệu quả hoạt động kinh doanh: Việc quản lý LGD tích cực giúp Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh tối ưu hóa quản lý tài chính và tăng cường tính hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, đồng thời góp phần vào sự bền vững và phát triển của ngân hàng. Luận văn: Nghiệp vụ cho vay KHCN tại BIDC Hồ Chí Minh.

• Hệ số rủi ro tín dụng:

Hệ số này cho thấy rằng khi tỷ trọng các khoản vay trong tổng tài sản gia tăng, lợi nhuận của ngân hàng cũng sẽ tăng, nhưng mức rủi ro tín dụng (RRTD) sẽ đi kèm với sự gia tăng đó. Thông thường, tổng số tiền cho vay của các ngân hàng thương mại được phân chia thành ba nhóm chính:

Nhóm các khoản vay kém chất lượng: Đây là những khoản vay có khả năng mang lại thu nhập cao nhưng đi kèm với mức rủi ro lớn, và chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong tổng số tiền cho vay của ngân hàng.

Nhóm các khoản vay chất lượng trung bình: Những khoản vay này có mức độ rủi ro chấp nhận được và tạo ra thu nhập ở mức vừa phải, cũng chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng số tiền cho vay của các ngân hàng thương mại.

Nhóm các khoản vay chất lượng tốt: Đây là các khoản vay có rủi ro thấp và mang lại thu nhập không cao, và cũng chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng dư nợ cho vay của các ngân hàng thương mại.

Bảng 2.4. Hệ số rủi ro tín dụng

Nguồn: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh

Đánh giá khách hàng chặt chẽ: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh thực hiện đánh giá khách hàng kỹ lưỡng trước khi cấp tín dụng, bao gồm đánh giá khả năng và năng lực tài chính, xem xét về lịch sử tín dụng và các yếu tố khác. Điều này giúp giảm thiểu rủi ro về tín dụng từ đầu và tăng cường về khả năng thu hồi nợ vay.

Quản lý đa chiều rủi ro: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh áp dụng các chiến lược quản lý rủi ro đa chiều, bao gồm phân bổ rủi ro hợp lý giữa các loại sản phẩm và khách hàng. Điều này giúp hệ số RRTD được kiểm soát một cách hiệu quả và đảm bảo tính bền vững trong hoạt động kinh doanh.

Chính sách quản lý rủi ro linh hoạt: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh áp dụng các chính sách quản lý rủi ro linh hoạt và hiệu quả, điều chỉnh theo từng giai đoạn của chu kỳ của nền kinh tế và tình hình thị trường. Điều này giúp ngân hàng thích ứng nhanh chóng với biến động và làm giảm thiểu các tác động tiêu cực.

Nâng cao năng lực và đào tạo CBTD: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đầu tư vào vấn đề đào tạo và việc nâng cao năng lực cho cán bộ về quản lý RRTD, từ đó tăng cường khả năng phát hiện và giảm thiểu những rủi ro tín dụng tiềm ẩn. Luận văn: Nghiệp vụ cho vay KHCN tại BIDC Hồ Chí Minh.

Tối ưu hóa các hoạt động trong kinh doanh: Quản lý hiệu quả hệ số rủi ro tín dụng giúp Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh tối ưu hóa hoạt động trong kinh doanh và tăng cường sự tin cậy từ phía khách hàng và cộng đồng tài chính.

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh thực hiện quản lý hệ số rủi ro trong hoạt động tín dụng theo chiều hướng tích cực và hiệu quả cao, đảm bảo tính bền vững và phát triển một cách bền vững của ngân hàng. Việc thực hiện áp dụng các chiến lược và giải pháp phù hợp giúp giảm thiểu rủi ro, tăng cường hiệu quả trong các hoạt động kinh doanh và bảo vệ những lợi ích của khách hàng và cổ đông.

2.2.1.2. Tiêu chí gián tiếp:

Quy mô tín dụng: Bảng 2.

(Đơn vi: triệu đồng)

(Nguồn: Báo cáo hoạt động KD của BIDC.HCM qua các năm từ 2020 – 2022)

Tiêu chí gián tiếp về quy mô tín dụng liên quan đến sự phân bổ và quản lý quy mô của những khoản vay và tín dụng tại các ngân hàng. Ngân hàng Đâu tư và Phát triển Campuchia Chi nhánh Thành phố Hồ Chi Minh. Dưới đây là phân tích và đánh giá theo hướng tích cực về thực trạng này: Luận văn: Nghiệp vụ cho vay KHCN tại BIDC Hồ Chí Minh.

Phân bổ hợp lý và an toàn vốn: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đang thực hiện phân bổ vốn tín dụng một cách hợp lý và an toàn, bảo đảm rằng mỗi khoản cho vay được cấp phát đều phù hợp với năng lực thanh toán của khách hàng. Điều này giúp giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa hiệu quả vấn đề sử dụng vốn.

Đánh giá khách hàng kỹ lưỡng: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh tiến hành đánh giá về khách hàng thật kỹ lưỡng trước khi cấp tín dụng, bao gồm việc xem xét đánh giá năng lực tài chính, và lịch sử cho vay và các yếu tố rủi ro khác. Điều này giúp sẽ ngân hàng chọn lựa được những khách hàng vay có khả năng thanh toán cao, từ đó giảm thiểu NQH và nợ xấu .

Chính sách và quy trình minh bạch: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh liên tục hoàn thiện những chính sách và quy định về QLTD để bảo đảm tính minh bạch và hiệu quả. Việc này giúp tăng cường khả năng kiểm soát các khoản nợ quá hạn và nợ xấu.

Quản lý nợ xấu hiệu quả: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh thực hiện các biện pháp quản lý nợ xấu chủ động, như tái cơ cấu lại nợ, thu hồi và cải thiện quy trình đòi nợ. Điều này giúp giảm thiểu ảnh hưởng tiêu cực từ nợ xấu đến hoạt động sản xuất và kinh doanh.

Đóng góp vào ổn định hệ thống tài chính: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh không chỉ tối ưu hóa quy mô tín dụng mà còn góp phần tích cực vào tính ổn định hệ thống tài chính bằng cách giảm thiểu rủi ro và duy trì sự bền vững trong các hoạt động kinh doanh.

Thông qua các giải pháp này, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đang tích cực cải thiện quy mô tín dụng và kiểm soát nợ quá hạn một cách hiệu quả, đảm bảo sự tin cậy và ổn định của ngân hàng trong tương lai.

• Điều này cũng đóng góp vào sự phát triển mang tính bền vững của nền kinh tế.

Phân bổ hợp lý và đa dạng hóa tín dụng: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh thực hiện phân bổ vốn tín dụng hợp lý và đa dạng tín dụng, tức là phân bổ vốn theo nhóm khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân, và phân bổ vốn theo thời gian cho vay khác nhau. Điều này giúp làm giảm thiểu các tác động tiêu cực từ rủi ro cụ thể ảnh hưởng đến một đối tượng khách hàng nhất định, đồng thời tăng cường sự linh hoạt và mang tính bền vững hoạt động tín dụng.

Đánh giá khách hàng và chính sách vay nghiêm ngặt: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh thực hiện đánh giá khách hàng một cách kỹ lưỡng và có chính sách vay nghiêm ngặt, bao gồm việc xem xét đánh giá năng lực tài chính, và lịch sử tín dụng và các yếu tố khác. Chính sách này giúp ngân hàng chỉ cấp tín dụng cho các khách hàng khả năng thanh toán cao và đủ điều kiện về rủi ro, từ đó giảm thiểu nợ quá hạn và nợ xấu.

Chính sách quản lý rủi ro chủ động: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh áp dụng các chính sách quản lý rủi ro chủ động, bao gồm quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng, rủi ro về thị trường và rủi ro trong hoạt động, để đảm bảo mức độ an toàn và bền vững của hoạt động ngân hàng. Việc này giúp gia tăng năng lực kiểm soát và dự báo những rủi ro tiềm ẩn, và từ đó giảm thiểu các rủi ro tiềm ẩn và nâng cao hiệu quả quản lý nợ quá hạn.

Giám sát và báo cáo trong thời gian thực: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh thường xuyên giám sát và báo cáo tình hình cấp tín dụng, và đặc biệt là về nợ xấu và nợ quá hạn, theo dõi các chỉ số quản lý rủi ro và đưa ra giải pháp phù hợp kịp thời. Điều này giúp ngân hàng can thiệp và giải quyết những vấn đề rủi ro ngay khi chúng xuất hiện, tránh được những hậu quả nghiêm trọng. Luận văn: Nghiệp vụ cho vay KHCN tại BIDC Hồ Chí Minh.

Đào tạo và nâng cao năng lực của nhân viên: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đầu tư vào vấn đề nâng cao năng lực đào tạo và cho cán bộ về quản lý rủi ro và các chính sách tín dụng. Điều này giúp tăng cường khả năng phòng ngừa và xử lý tình huống, và từ đó nâng cao tính hiệu quả kiểm soát NQH và nợ xấu.

Thông qua các biện pháp này, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đang tích cực cải thiện cơ cấu tín dụng và kiểm soát nợ quá hạn một cách hiệu quả, bảo đảm sự bền vững, tin cậy của ngân hàng trong thời gian tới. Điều này đóng góp quan trọng vào sự phát triển mang tính bền vững của cả nền kinh tế và cộng đồng.

Tiêu chí gián tiếp về lợi nhuận: liên quan đến các yếu tố có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận của một ngân hàng như Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh có thể bao gồm các khía cạnh sau, cùng với phân tích đánh giá theo hướng tích cực:

Quản lý chi phí hiệu quả: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đang áp dụng những chính sách và giải pháp để quản tri chi phí hiệu quả, bao gồm chi phí vận hành, chi phí quản trị rủi ro và chi phí hỗ trợ khách hàng. Điều này giúp tối đa hóa vấn đề lợi nhuận bằng cách giảm thiểu các chi phí không cần thiết và tăng cường hiệu quả trong hoạt động.

Tăng trưởng tín dụng bền vững: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đang tập trung vào việc tăng cường tín dụng bằng cách đầu tư vào các nguồn vốn có hiệu suất cao và rủi ro thấp. Điều này giúp ngân hàng tăng lượng tín dụng và doanh thu từ hoạt động cho vay một cách bền vững.

Quản lý rủi ro tín dụng và nợ xấu: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh chủ động trong việc quản lý rủi ro trong hoạt  động tín dụng và kiểm soát nợ xấu để giảm thiểu các chi phí phát sinh do nợ xấu, như chi phí phục hồi nợ và chi phí tài chính. Điều này giúp bảo vệ lợi nhuận bằng cách duy trì sự ổn định trong hoạt động tài chính.

Đa dạng hóa nguồn thu nhập: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đang đa dạng hóa nguồn thu nhập bằng cách phát triển những dịch vụ về thẻ, dịch vụ thanh toán, tư vấn phát hành trái phiếu, môi giới chứng khoán, và các sản phẩm bảo hiểm. Điều này giúp tăng cường lợi nhuận từ các nguồn thu nhập khác nhau và làm giảm thiểu vấn đề phụ thuộc vào thu nhập từ lãi suất cho vay. Luận văn: Nghiệp vụ cho vay KHCN tại BIDC Hồ Chí Minh.

Bảng 2.4  Thu nhập từ các nguồn khác

(Đơn vi: triệu đồng)

(Nguồn: Báo cáo hoạt động KD của BIDC.HCM qua các năm từ 2020 – 2022)

Phân tích đánh giá nhằm xác định các điểm mạnh và tiềm năng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh trong quản lý lợi nhuận và các yếu tố liên quan. Điều này giúp các ngân hàng sẽ tối ưu hóa các hoạt động vấn đề kinh doanh và đảm bảo sự bền vững trong dài hạn.

2.2.2. Dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng:

Biểu đồ 2.4: Tình hình cho vay theo nhóm khách hàng.

Về mặt số liệu, dư nợ cho vay KHCN gia tăng tăng hàng năm tại CN, được thấy thông qua các số liệu dư nợ năm sau cao hơn năm trước. Cụ thể là dư nợ cho vay KHCN tăng trưởng từ 346,496 triệu đồng năm 2020 lên 435.971 triệu đồng năm 2021 tăng thêm tới 89.475 triệu đồng (tăng 25.8%) và tới năm 2022 đạt dư nợ KHCN lên tới 854,380 triệu đồng tăng 418.409 triệu đồng (tăng 95.97%) so với năm 2021. Dư nợ cho vay KH doanh nghiệp là sự tăng trưởng 2 năm đầu, thể hiện qua giá trị các năm sau đều tăng hơn năm trước. Cụ thể tăng từ 1.758.007 triệu đồng năm 2020 lên 1.758.007 triệu đồng, năm 2021 tăng 2.149.432 triệu đồng (tăng 15.56%) và tới năm 2022 dư nợ KH doanh nghiệp 2.308.103 triệu đồng giảm 50,402 triệu đồng (giảm 0.97%).

Bảng 2.5: Tình hình cho vay theo nhóm Khách hàng

(Đơn vị: triệu đồng) Luận văn: Nghiệp vụ cho vay KHCN tại BIDC Hồ Chí Minh.

(Nguồn: Báo cáo hoạt động KD của BIDC.HCM qua các năm từ 2020 – 2022)

Tỷ trọng phân bổ nhóm KH giữa KHCN và KHDN tương đồng nhau. Nếu như năm 2020 dư nợ cho vay KHCN chiếm tỷ trọng nhỏ 16.5%, nhưng đến năm 2022 tỷ lệ tăng đáng kể thành 27.01% và sẽ chững lại vào năm 2023. Còn dư nợ cho vay KH doanh nghiệp năm 2020 chiếm tỷ trọng lớn 83.5%, bước sang năm 2021 tỷ lệ có sự suy giảm thành 83.1% và giảm tương đối mạnh còn 72.99% tỷ trọng do sự phát triển mạnh mẽ của dư nợ bán lẻ. Kết quả có thể cho ta thấy rằng hoạt động cấp tín dụng KHDN góp phần to lớn vào tổng dư nợ cho vay tại CN đây là mảng tạo ra nguồn thu nhập lớn cho CN. Trước tình hình đó, đòi hỏi NH cần phải có những sự quan tâm đúng vấn đề nhầm để hoạt động cấp tín dụng được duy trì và tăng cường phát huy về các đóng góp hết sức tích cực, và đồng thời hạn chế các rủi ro trong cho vay, và các tổn thất có thể xảy ra trong các hoạt động của ngân hàng.

2.4 Quy định pháp lý về hoạt động cho vay KHCN tại BIDC.HCM Luận văn: Nghiệp vụ cho vay KHCN tại BIDC Hồ Chí Minh.

BIDC là một NH được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cấp phép hoạt động theo quy định của pháp luật. Theo quy định của NHNN, các NHTM phải tuân thủ các quy định về hoạt động tín dụng, bao gồm cả hoạt động cho vay KHCN.

Dựa trên các quy định của NHNN, BIDC đã ban hành quy định và quy chế cấp tín dụng đối với khách hàng số 03A/2017/BOD vào ngày 15/3/2017. Quy chế này nhằm đảm bảo sự thống nhất trong hoạt động cho vay, thiết lập cơ chế giám sát hiệu quả, phòng ngừa rủi ro và xác định rõ trách nhiệm của các bộ phận liên quan trong từng bước thực hiện nghiệp vụ cho vay. Đồng thời, quy chế cũng đảm bảo tuân thủ các quy định, thủ tục và thẩm quyền cấp tín dụng của BIDC.

Riêng về các ngành nghề và lĩnh vực cấp tín dụng với KHCN tại BIDC.HCM được thực hiện theo các Quyết định:

• Quy định số 2000/2014/QĐ-BIDC ngày 27/01/2014 về phân cấp thẩm quyền trong hoạt động tín dụng tại BIDC – CN Tp. Hồ Chí Minh;
• Quyết định 2182/2021/QĐ-BIDC Quyết định v.v sửa đổi bổ sung quyết định số 2429/2019/QĐ-BIDC ngày 06/11/2019 về giao mức thẩm quyền phán quyết tín dụng đối với CNHCM
• Quyết định 1398/2021/QĐ-BIDC.HCM ngày 20/12/2021 Ban hành Quy định về thẩm quyền phán quyết tín dụng đối với các cấp điều hành trong hoạt động tín dụng tại BIDC.HCM;
• Quy định về cấp tín dụng bán lẻ số 1998/2014/QĐ-BIDC ngày 27/11/2014.
• Quy định Sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN tại thị trường Việt Nam số 0344/2022/QĐ-BIDC ngày 17/02/2022
• Quy định sản phẩm cho vay mua ô tô đối với KHCN số 2489/2020/QĐ-BIDC ngày 12/11/2020 của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia;
• Quy định số 1997/2014/QĐ-BIDC ngày 27/11/2014 quy trình cấp tín dụng.

Cơ sở pháp lý về quy định của BIDC về hoạt động cho vay KHCN được xây dựng trên cơ sở các quy định của NHNN và các quy định có liên quan đến hoạt động tín dụng. Các quy định này đã tạo cơ sở pháp lý cho BIDC.HCM trong việc thực hiện hoạt động cấp tín dụng cho KHCN một cách thống nhất, khoa học, hiệu quả, hạn chế rủi ro.

2.5 Quy trình cho vay KHCN tại BIDC.HCM

Quy trình cho vay KHCN tại BIDC.HCM được thực hiện theo Quy định số 1997/2014/QĐ-BIDC ngày 27/11/2014 quy trình cấp tín dụng. Quy trình này được thực hiện theo các bước sau:

• Tiếp xúc, hướng dẫn và nhận sơ vay vốn
• Thẩm định hồ sơ vay vốn và TSĐB
• Trả không đúng hạn, vi phạm HĐ
• Thông báo kết quả xét duyệt
• Lưu trữ hồ sơ vay
• Được duyệt, thực hiện các thủ tục cần thiết và giải ngân
• Theo dõi, nhắc nhở KH trả nợ đúng hạn
• Thanh lý hợp đồng và giải chấp TSBĐ

Bước 1: Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn:

Cán bộ tín dụng trực tiếp đi gặp KH, tìm hiểu, nắm bắt rõ nhu vầu của KH từ đó tư vấn cho KH sản phẩm phù hợp với nhu cầu hiện tại. Luận văn: Nghiệp vụ cho vay KHCN tại BIDC Hồ Chí Minh.

Khi KH đã hiểu rõ được sản phẩm nào đáp ứng được nhu cầu thì cán bộ tín dụng tiếp tục tư vấn cụ thể về sản phẩm.

• Thông tin về nhu cầu vay của KH: Nội dung phương án cấp tín dụng: số tiền vay, thời hạn, lãi suất, phương thức và lịch trả nợ…
• Thu thập các giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ và pháp lý mà KH phải cung cấp theo quy định trong danh mục hồ sơ:

Hồ sơ pháp lý của người vay (chứng minh nhân dân, số điện thoại, sổ hộ khẩu, sổ tạm trú, giấy chứng nhận độc thân hoặc giấy đăng ký kết hôn) và của những người liên quan.

Các thông tin về thu nhập của khách hàng: Trình độ học vấn, hợp đồng lao động, quá trình công tác, hoạt động, bản kê khai thu nhập (sao kê lương),…

Thông tin về phương án vay vốn, thông tin về TSBĐ, thông tin khác.

Trong quá trình yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ cũng phải giải thích rõ rang tại sao phải cung cấp hồ sơ như thế để tránh tình trạng khách hàng thắc mắc. Sau khi phải thông tin đến khách hàng về thời gian giải quyết hồ sơ cũng như thông tin thêm về các điều kiện khác nếu cần thiết.

Sau khi trao đổi, cán bộ tín dụng nhận thấy KH đủ điều kiện để cho vay, cán bộ tín dụng hướng dẫn KH: Điền giấy đề nghị vay vốn (do cán bộ tín dụng cấp theo mẫu).

Bước 2: Tiến hành thẩm định và quyết định cho vay:

Thu nhập các giấy tờ liên quan tới TSBĐ và định giá TSBĐ.

Thông báo cho bộ phận thẩm định TSBĐ, hẹn gặp KH ngày giờ để đi thẩm định, lập báo cáo thẩm định tài sản.

Sau khi có báo có thẩm định giá trị tài sản, bộ phận tín dụng lập tờ trình thẩm định về cấp tín dụng đề xuất nhu cầu vay, thời hạn vay, lịch sử qua hệ tín dung (cả người vay và người đồng ký vay), phương thức trả nợ, khả năng trả nợ. Trình lên Trưởng, Phó phòng tín dụng xem xét có sai sót gì không rồi trình lên Ban Giám đốc phê duyệt.

Bước 3: Thực hiện các thủ tục cần thiết: Luận văn: Nghiệp vụ cho vay KHCN tại BIDC Hồ Chí Minh.

Khi có kết quả duyệt đồng ý, cán bộ tín dụng tiến hành lập Đơn yêu cầu đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất; Hợp đồng thế chấp tài sản; Hợp đồng thế chấp tài sản hình thành trong tương lai; Biên bản giao nhận giấy tờ tài sản thế chấp; Hợp đồng tín dụng…

Trưởng phòng kiểm tra lại các khoản trong hợp đồng và tiến hành ký nháy vào từng trang và trang cuối của hợp đồng nếu nội dung đã đúng với điều kiện cấp tín dụng và trình Ban Giám đốc, cán bộ tín dụng cùng KH đi công chứng các giấy tờ nói trên.

Cán bộ tín dụng hoàn tất các thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, hoàn tất các thủ tục.

Bước 4: Các thủ tục chuẩn bị giải ngân và giải ngân:

Bộ phận tín dụng rà soát lại việc hoàn thiện các điều kiện cáp TD theo các quy định chung của BIDC HCM, sau đó hồ sớ tín dụng đã hoàn thiện các nội dung, cán bộ tín dụng tiếp nhận nhu cầu giải ngân của KH, hướng dẫn KH lập hồ sơ giải ngân và kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ của hồ sơ. Chuyển hồ sơ cho Phòng Quản trị tín dụng giải ngân.

Bước 5: Kiểm tra giám sát sau giải ngân:

Bộ phận tín dụng có trách nhiệm theo dõi kiểm tra nguồn trả nợ của KH (gốc, lãi, phí nếu có).

Tùy theo KH có phát sinh chậm trả hay không và thời gian chậm trả bao lâu thì có quy định tần suất kiểm tra áp dụng cho từng trường hợp, việc thực hiện kiểm tra theo định kỳ hoặc đột xuất.

Bước 6: Xử lý nợ quá hạn, vi phạm hợp đồng:

Khi đến hạn  KH không có khả năng trả nợ nhưng không được xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì cán bộ tín dụng thường xuyên đôn đốc KH trả nợ thông báo bằng văn bản, điện thoại, e mail…

Nếu có phát sinh vi phạm theo thỏa thuận, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, trả nợ trước hạn một phần/ toàn bộ được quy định trong Hợp đồng cho vay.

Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng: Luận văn: Nghiệp vụ cho vay KHCN tại BIDC Hồ Chí Minh.

Khi KH trả hết nợ, Cán bộ tín dụng tiến hành đối chiếu, kiểm tra quan hệ tín dụng về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí tất toán khoản vay, Cán bộ tín dụng cùng bộ phận quan hệ tín dụng, kho quỹ tiến hành giải tỏa việc cầm cố, thế chấp và xuất kho tài sản theo quy định.

Bảng 2.3: Dư nợ cho vay KHCN theo thời gian

(Đơn vị: triệu đồng)

(Nguồn: Báo cáo hoạt động KD của BIDC.HCM qua các năm từ 2020 – 2022)

Dựa vào số liệu trên ta thấy được tình hình số dư nợ cho vay từ năm 2020 đến năm 2023. Xét về lượng dư nợ, ta thấy dư nợ ngắn hạn ổn định qua từng năm, tăng từ 113,244 triệu đồng năm 2020 lên 199,265 triệu đồng năm 2021 tăng triệu đồng (tăng 75.96%) và tăng tiếp lên 221,742 triệu đồng năm 2022 tăng 22,477 triệu đồng (tăng 11.28%) so với năm 2021. Dư nợ trung và dài hạn từ năm 2020 đến năm 2022 có sự tăng mạnh từ 233,252 triệu đồng năm 2020 lên 236,706 triệu đồng năm 2021 tăng 3,454 triệu đồng (tăng 1.4%), đến năm 2023 tăng đến 632,638 triệu đồng tăng 395,932 triệu đồng (tăng 167.27%) so với năm 2021.

• Từ số liệu cho thấy niềm tin từ KH thân thiết và công chúng đối với NH là rất lớn.

Trong giai đoạn này, NH đã chứng minh được khả năng cạnh tranh của mình cũng như sự đa dạng hóa trong cung ứng sản phẩm. Điều này đặc biệt quan trọng trong việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với KH hiện tại và thu hút thêm nhiều KH mới. Quan trọng nhất, KHCN vẫn là yếu tố then chốt mang lại doanh thu và thu hút KH lớn nhất cho NH.

Mặt khác, các khoản vay dài hạn thường kéo dài thời gian vay và có quy mô lớn, điều này tạo ra nguy cơ rủi ro cao hơn cho nền kinh tế quốc gia, nhất là trong bối cảnh kinh tế luôn biến động như hiện nay. Những biến động này có thể mang lại những kết quả tích cực hoặc tiêu cực mà chúng ta khó dự đoán. Vì vậy, các khoản vay dài hạn thường tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn so với các khoản vay ngắn hạn, do xác suất xảy ra biến động tăng lên theo thời gian. Đồng thời, lãi suất cho vay trung và dài hạn thường cao hơn so với ngắn hạn vì rủi ro lớn hơn và thời gian thu hồi vốn lâu hơn. Do đó, NH cần chú trọng kiểm soát thường xuyên các khoản vay dài hạn để đảm bảo an toàn cho CN.

2.6. Cơ cấu dư nợ cho vay đối với KHCN theo tiêu chuẩn Luận văn: Nghiệp vụ cho vay KHCN tại BIDC Hồ Chí Minh.

Bảng 2.4: Tình hình nợ quá hạn giai đoạn 2020-2022

(Đơn vi: triệu đồng)

Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của NH. Thông thường, nếu tỷ lệ này dưới 5%, thì hoạt động kinh doanh của NH được coi là ổn định. Tuy nhiên, nếu tại bất kỳ thời điểm nào, tỷ lệ nợ quá hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, điều đó cho thấy chất lượng tín dụng của NH đang kém, rủi ro cao. Ngược lại, một tỷ lệ thấp cho thấy tín dụng của NH đang ở trạng thái tốt và rủi ro được kiểm soát.

Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ

(Đơn vị: triệu đồng)

(Nguồn: Báo cáo hoạt động KD của BIDC.HCM qua các năm từ 2020 – 2022)

Từ bảng số liệu trên, ta thấy tình hình nợ quá hạn của ngân hàng có chuyển biến tích cực, năm 2020 nợ quá hạn từ 865 triệu đồng xuống 576 triệu đồng năm 2021 và giảm 289 triệu đồng (giảm 33.41%) và tiếp tục giảm xuống mạnh còn 0.99 triệu đồng năm 2022, giảm 575 triệu đồng (giảm 99.83%). CN đã thực hiện bằng cách các khoản nợ xấu có trích dự phòng và cán bộ đồng hành, bám sát cùng với khách hàng bằng nhiều cách khác nhau nhằm thu hồi được phần gốc và lãi quá hạn 1 phần giúp cho tỷ lệ nợ quá hạn giảm mạnh. Luận văn: Nghiệp vụ cho vay KHCN tại BIDC Hồ Chí Minh.

• Tình hình dư nợ theo các sản phẩm cho vay

Bảng 2.6: Tình hình dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm

(Đơn vị: triệu đồng)

(Nguồn: Báo cáo hoạt động KD của BIDC.HCM qua các năm từ 2020 – 2022)

Năm 2020 đánh dấu một bước phát triển đáng kể khi mà dư nợ KHCN tăng mạnh ở tất cả các sản phẩm. Trong tất cả các sản phẩm cho vay mua nhà chiếm tỷ trọng lớn thứ 2 với 78,087 triệu đồng so với năm 2020, đạt 138,836 triệu đồng năm 2021 tăng 60,749 triệu đồng (tăng 77.80%) và năm 2022 tăng thêm 47,923 triệu đồng (tăng 34.52%) so với năm 2021. Sản phẩm cho vay khác chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ba năm gần đây, chiếm hơn 60% cụ thể năm 2020 là 256,219 triệu đồng tăng lên thành 270,229 triệu đồng vào năm 2021 tăng 14,010 triệu đồng (tăng 5.46%) và tới năm 2022 đạt 633.919 triệu đồng tăng 363,690 triệu đồng (tăng 134.58%). Điều này có thể dễ dàng giải thích là do mua nhà ở, đất ở là nhu cầu của đại đa số cá nhân, với lại NH cũng nhắm đến sản phẩm này khi tung ra nhiều gói ưu đãi trong thời điểm kinh tế dần phục hồi.

2.7 Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia – Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh Luận văn: Nghiệp vụ cho vay KHCN tại BIDC Hồ Chí Minh.

2.7.1 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia – Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh

Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế và sự cạnh tranh giữa nhiều ngân hàng để có thể tồn tại và đứng vững trên thị trường. Thực tế thì ngân hàng cần nhìn thấy các mặt hạn chế của mình để tìm cách khắc phục và đưa ra giải pháp cụ thể và đúng hướng.

• Tỷ lệ nợ quá hạn trong 3 năm nằm dưới mức cho phép của nhà nước.
• Tỷ lệ dư nợ tăng trưởng qua các năm có sự ổn định.

2.7.2 Những kết quả đạt được 

Qua phân tích thực trạng chất lượng cho vay KHCN tại BIDC.HCM trong giai đoạn 2020 – 2022, CN đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận về chất lượng cấp tín dụng cho KHCN như sau:

Thứ nhất, số lượng KHCN vay vốn mới đã tăng lên, điều này không chỉ củng cố mối quan hệ tốt đẹp và bền vững với các khách hàng hiện tại mà còn giúp mở rộng dư nợ tín dụng qua từng năm. Đặc biệt, việc cấp tín dụng cho KHCN đã tăng trưởng mạnh mẽ, góp phần quan trọng trong việc mở rộng quy mô tín dụng của NH. Nhóm KHCN là đối tượng quan trọng trong sự phát triển kinh tế – xã hội. Việc tăng trưởng dư nợ vay tại CN đã góp phần thúc đẩy kinh tế, phát triển xã hội, tạo công ăn việc làm và cải thiện thu nhập cho người lao động. Đây là một đóng góp quan trọng cho sự tăng trưởng kinh tế và chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong khu vực, nâng cao chất lượng hoạt động của CN và của hệ thống ngân hàng BIDC nói chung.

Thứ hai, việc cơ cấu lại một số khoản dư nợ cho vay KHCN đã được điều chỉnh một cách hợp lý, nhằm đảm bảo an toàn, hiệu quả và nâng cao chất lượng cho vay KHCN của ngân hàng BIDC nói chung và BIDC.HCM nói riêng.

Thứ ba, công tác phòng ngừa và kiểm soát rủi ro, xử lý nợ xấu và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay KHCN đã được cải thiện theo hướng tích cực hơn, dần dần đạt đến mức độ kiểm soát rủi ro chuẩn mực. Việc đạt được những kết quả kinh doanh kể trên trong bối cảnh khó khăn do ảnh hưởng của dịch bệnh COVID- 19 kéo dài cho thấy BIDC.HCM đã thành công trong việc quản lý chất lượng và kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN.

Thứ tư, hầu hết các khoản vay KHCN tại chi nhánh đều có tài sản đảm bảo (TSBĐ), chiếm 99% tổng dư nợ cho vay KHCN, trong khi tỷ lệ cho vay không có TSBĐ chỉ chiếm 1% (chủ yếu là cho vay cán bộ nhân viên). BIDC.HCM luôn chú trọng và tăng cường các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại CN.

2.8. Hạn chế và nguyên nhân

2.8.1 Một số hạn chế Luận văn: Nghiệp vụ cho vay KHCN tại BIDC Hồ Chí Minh.

Bên cạnh những kết quả đạt được, việc phát triển cho vay KHCN tại BIDC.HCM hiện còn bộc lộ những hạn chế nhất định.

Ngân hàng BIDC.HCM Nợ quá hạn, nợ xấu KHCN tăng lên trong năm 2022 chưa có nhiều quy định cụ thể về hoạt động cho vay KHCN.

Số lượng KHCN mặc dù đang tăng dần lên trong giai đoạn 2020 – 2022 vừa qua nhưng vẫn ít hơn so với các NH khác trên địa bàn bởi BIDC.HCM không có Phòng giao dịch chỉ có 1 CN tại miền Nam.

Hạn chế mở rộng cho vay ngoài tỉnh, chủ yếu cho vay ở Thành phố HCM và các tỉnh lân cận trong bán kính 50km đổ lại.

Quy trình tín dụng: CN chưa có nhiều sản phẩm ưu đãi cụ thể dành cho nhóm KHCN vừa và nhỏ.

2.8.2 Nguyên nhân của hạn chế

• Nguyên nhân chủ quan

Các gói sản phẩm mà BIDC.HCM triển khai tuy có thời gian áp dụng khá ổn định nhưng vẫn còn thiếu cạnh tranh so với các tổ chức tín dụng khác. Sản phẩm thiếu sự linh hoạt và chưa đủ mạnh mẽ để phát huy lợi thế, chưa thể thu hút KH một cách hiệu quả.

BIDC.HCM tuân thủ các quy định của hội sở chính về quy trình nghiệp vụ, chính sách cho vay, điều kiện cho vay liên quan đến tài sản đảm bảo và các quyền phán quyết hoặc giới hạn tín dụng cho một khách hàng nhằm đảm bảo an toàn cho cán bộ tín dụng và CN nói chung. Tuy nhiên, các chính sách áp dụng cho KH tại BIDC.HCM chưa đủ linh hoạt và phù hợp và số lượng sản phẩm không phong phú như các NH khác trên cùng địa bàn. Các quy định và chính sách về KH của CN bao gồm các chính sách về tiếp thị, phân loại KH và nghiên cứu nhu cầu KH để làm phong phú và đa dạng hóa sản phẩm nhằm tối đa hóa lợi ích cho KH vẫn còn nhiều hạn chế. Dù BIDC.HCM đã tăng cường nỗ lực thúc đẩy thị trường nhưng hiệu quả vẫn chưa đạt được như mong muốn và CN vẫn chưa thực sự hiểu rõ nhu cầu và nguyện vọng của KHCN, đồng thời chưa tập trung vào việc làm phong phú và đa dạng hóa các phương thức cấp tín dụng.

Trong thời gian qua, việc cấp tín dụng cho KH tại BIDC.HCM còn nhiều mặt hạn chế. Quá trình thẩm định và tái thẩm định vẫn còn phụ thuộc quá nhiều vào khả năng, chuyên môn và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng, đặc biệt là các nhân viên mới còn thiếu kinh nghiệm và năng lực phát triển KH không đồng đều. Việc giám sát và quản lý sau khi cho vay chưa được thực hiện một cách chặt chẽ. Luận văn: Nghiệp vụ cho vay KHCN tại BIDC Hồ Chí Minh.

Số lượng cán bộ tín dụng hiện tại chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu do trình độ chuyên môn còn hạn chế. Trình độ giữa các cán bộ không đồng đều, chưa kịp thời cập nhật thông tin về các biến động trong nền kinh tế, và còn thiếu kinh nghiệm thực tiễn.

Thực tế cho thấy, trình độ của cán bộ quản lý KHCN chưa cao, chưa bám sát và đeo bám khách hàng để mở rộng thị phần. Nhiều cán bộ quản lý chưa đủ năng động, thiếu nhạy bén và kinh nghiệm, dẫn đến việc không phát hiện kịp thời KH sử dụng vốn vay sai mục đích, thẩm định và tái thẩm định KH không chính xác, gây ra rủi ro cho NH.

• Nguyên nhân khách quan

Những nguyên nhân nêu trên không chỉ xuất phát từ nội bộ của BIDC.HCM mà còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố khách quan khác, cụ thể như sau:

Hiệu lực của các cơ quan hành pháp Nhà nước vẫn chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu của các bên liên quan trong quan hệ tín dụng, đặc biệt trong việc giải quyết các tranh chấp phát sinh, tố tụng liên quan đến hợp đồng dân sự, hợp đồng kinh tế và xử lý phát mại tài sản đảm bảo. Quyền lợi và nghĩa vụ của bên cấp tín dụng vẫn chưa được bảo đảm một cách chắc chắn, dẫn đến những tổn thất cho NH. Khi xảy ra thất thoát nguồn vốn, cán bộ tín dụng thường phải gánh chịu trách nhiệm, điều này gây ra tâm lý e ngại và không muốn tiếp tục công việc.

Môi trường pháp lý: Ảnh hưởng từ môi trường và các quy định về chính sách kinh tế, kiểm tra và giám sát của NHNN do những thay đổi liên tục trong định hướng phát triển của Nhà nước. Sự điều chỉnh cơ chế chính sách này đã tác động đến toàn bộ nền kinh tế. Nhiều chính sách của Chính phủ và quy định của NHNN về cấp tín dụng, xử lý nợ xấu, bảo đảm tiền vay, v.v, chưa thực sự phù hợp với điều kiện thực tế và việc thay đổi, bổ sung sửa chữa vẫn chưa kịp thời. Quy chế về cấp tín dụng của NHNN và các hướng dẫn của NH còn nhiều điểm chưa chi tiết, cụ thể, gây khó khăn trong quá trình triển khai thực hiện, dẫn đến sự hiểu sai hoặc khác nhau về quy trình, dễ phát sinh rủi ro. Các quy định pháp lý về tài TSBĐ còn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt trong việc xác định quyền sở hữu các TSBĐ dùng làm thế chấp vay vốn. Quy trình phát mại tài sản thế chấp như quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất vẫn còn rất phức tạp; đất thế chấp nhưng NH không thể tự quyết định mà phải xin ý kiến của cơ quan có thẩm quyền để đưa ra tòa án. Pháp luật chưa ban hành đầy đủ các văn bản về thẩm quyền của bên cấp tín dụng hoặc cơ quan quản lý trong việc phát mại tài sản thế chấp và cầm cố, cũng như chưa có quy định bắt buộc người vay giao TSBĐ cho NH xử lý khi không còn khả năng trả nợ. Điều này dẫn đến tình trạng KH cố tình trì hoãn, không muốn thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho NH.

Luật dân sự vẫn còn nhiều bất cập và phức tạp trong việc xử lý TSBĐ để thu hồi nợ khi KH không trả được, gây mất nhiều thời gian. Quy trình và quy định còn thiếu sót và chưa phù hợp, việc xử lý vi phạm chưa thực sự nghiêm túc. Thủ tục khởi kiện của NH khi có tranh chấp phát sinh còn phức tạp và rườm rà, NHNN chưa khắc phục được vấn đề kiểm tra và giám sát từ xa cũng như thanh tra tại chỗ. Luận văn: Nghiệp vụ cho vay KHCN tại BIDC Hồ Chí Minh.

Hơn nữa, các số liệu về thu nhập của hộ kinh doanh, lương thưởng, tiền cho thuê… chỉ được cung cấp một lần cho NH và chỉ khi NH trực tiếp kiểm tra tình hình NH. Điều này khiến NH khó phát hiện sai sót trong việc kiểm soát nguồn thu nhập của KH, dẫn đến thông tin sử dụng để phân tích, đánh giá khách hàng không thực sự chính xác. Một số KH có khả năng quản trị tài chính kém, không đạt hiệu quả, dẫn đến thua lỗ trong kinh doanh và suy giảm khả năng trả nợ. Nhìn chung, vẫn tồn tại tình trạng KH sử dụng vốn không đúng mục đích, thậm chí có trường hợp dùng để đầu tư vào thị trường bất động sản.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Hoạt động cho vay khách hàng tại BIDC.HCM năm 2020 – 2022 đạt được nhiều thành công như việc gia tăng được huy động vốn thu hút được dòng tiền gửi lớn và ổn định, dư nợ cho vay bình quân tăng đều, phí dịch vụ ròng tốt qua các năm. Các chỉ tiêu về lợi nhuận, rủi ro đều đáp ứng tốt chỉ tiêu và kế hoạch, bên cạnh đó vẫn có một số hạn chế như hiệu suất cho vay còn thấp so với mặt bằng chung của các CN cùng cỡ. Tỷ suất lợi nhuận về cho vay doanh nghiệp cũng chưa cao bởi quy trình cho vay chưa linh hoạt, thời gian phê duyệt còn khá dài. Để khắc phục những hạn chế này cần chuẩn chỉnh hơn bộ quy trình, việc bán chéo sản phẩm cũng chưa tốt. Luận văn: Nghiệp vụ cho vay KHCN tại BIDC Hồ Chí Minh.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>>> Luận văn: Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ cho vay KHCN tại BIDC

Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website:  https://dichvuvietluanvan.com/ – Hoặc Gmail: lamluanvan24h@gmail.com