Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Luận văn: Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank hay nhất năm 2025 cho các bạn học viên ngành đang làm luận văn thạc sĩ tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài: Giải pháp khắc phục hạn chế trong quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank Chi nhánh Bình Thạnh dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.
3.1 Định hướng phát triển của Agribank Chi nhánh Bình Thạnh.
Với phương châm mang phồn thịnh đến khách hàng và của ngân hàng, “lấy khách hàng làm trung tâm”, mục tiêu Agribank Chi nhánh Bình Thạnh tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng có vai trò chủ lực trong việc đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho địa phương, phục vụ tốt khách hàng mục tiêu qua đó từng bước nâng cao và gia tăng sự hài lòng của khách hàng.
Là một ngân hàng với 100% vốn nhà nước, Agribank Chi nhánh Bình Thạnh định hướng rõ mục tiêu hoạt động phù hợp với từng giai đoạn, bối cảnh cụ thể trên cơ sở vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định, phát triển trong giai đoạn cạnh tranh cao giữa các TCTD; vừa là công cụ đắc lực của Nhà nước trong triển khai, thực thi các nghị quyết, chính sách phát triển kinh tế địa phương. Mục tiêu hoạt động trong giai đoạn 2022 – 2025 của Agribank Chi nhánh Bình Thạnh là thực hiện theo định hướng chiến lược phát triển của Agribank: Tiếp tục triển khai phương án tái cơ cấu chi nhánh đáp ứng điều kiện theo lộ trình cổ phần hoá, duy trì mức tăng trưởng phù hợp, đảm bảo an toàn, cải thiện chất lượng dịch vụ.
Agribank Chi nhánh Bình Thạnh đã và đang thực hiện lộ trình tái cơ cấu theo chỉ đạo của Agribank. Theo đó giai đoạn từ 2020-2023 phấn đấu hàng năm tăng tổng nguồn vốn từ 8%/năm. Trong đó chú trọng đến nguồn vốn mang tính ổn định như tiền gửi dân cư. Cụ thể: Luận văn: Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank.
Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền:
- Nguồn vốn nội tế chiếm tỷ lệ 99% tổng nguồn vốn huy động.
- Nguồn vốn ngoại tệ chiếm tỷ lệ 1% trên tổng nguồn vốn huy động,
Cơ cấu nguồn vốn theo từng đối tượng khách hàng:
- Tiền gửi dân cư chiếm tỷ lệ 53% tổng nguồn vốn
- Tiền gửi TCKT chiếm tỷ lệ 46% tổng nguồn vốn
- Tiền gửi TCTC chiểm tỷ lệ 1% tổng nguồn vốn
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
- Tiền gửi KKH chiếm tỷ lệ 15%
- Tiền gửi CKH dưới 12 tháng chiếm tỷ lệ 36%
- Tiền gửi CKH 12 tháng đến 24 tháng chiểm tỷ trọng 48%
- Tiền gửi CKH trên 24 tháng chiếm tỷ trọng 1%
Trong giai đoạn sắp tới Chi nhánh đặt mục tiêu tăng trưởng hoạt động tín dụng mỗi năm tăng 2.5%/năm cũng như kiểm soát chất lượng không để phát sinh nợ xấu quá cao dưới 1% trên tổng dư nợ. Đưa ra các giải pháp phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo an toàn và hoạt động hiệu quả tại chi nhánh. Đồng thời, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, bổ sung đầy đủ nhân lực bằng việc tổ chức các khóa đào tạo, cập nhật kiến thức chuyên môn đảm bảo các lợi ích của người lao động và phát triển thương hiệu – văn hóa Agribank.
3.2 Một số giải pháp khắc phục hạn chế trong QTRRTD tại Agribank Chi nhánh Bình Thạnh
3.2.1 Giải pháp tăng cường nhận diện và dự báo sớm rủi ro
Nhận diện và dự báo sớm các loại RRTD là nội dung tiên quyết trong hoạt động QTRRTD phải được tiến hành thường xuyên và liên tục. Cần phải nhận dạng một cách có hệ thống đầy đủ những rủi ro có thể xảy ra ở cả ba giai đoạn trong quy trình cho vay như sau:
- Nhận diện rủi ro trước khi cho vay: Bao gồm thẩm định năng lực pháp lý, tình hình tài chính, năng lực quản lý, lịch sử quan hệ tín dụng, hiệu quả kinh tế xã hội của phương án vay vốn, tài sản bảo đảm của khách hàng.
- Nhận dạng rủi ro trong khi cho vay: Bao gồm việc xác định nhu cầu giải ngân (tiền mặt hay chuyển khoản, thanh toán hay bù đắp chi phí hoạt động, …), thẩm định tính đầy đủ, hợp pháp của chứng từ,….
- Nhận dạng rủi ro sau cho vay: Bao gồm việc kiểm tra sử dụng vốn vay, giám sát theo dõi hoạt động của khách hàng, các giao dịch của khách hàng với đối tác, với ngân hàng, hoạt động và tình hình tài chính, hiện trạng tài sản thế chấp của khách hàng.
3.2.2 Đa dạng hóa nguồn thông tin dữ liệu đầu vào trong nhận diện RRTD
Ngoài các nguồn thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng CIC, Internet và do khách hàng cung cấp, cần tra cứu thêm các nguồn thông tin từ các cơ quan chức năng như cơ quan chủ quản, cơ quan chứng nhận và quản lý đăng ký kinh doanh, cơ quan thuế đối với khách hàng doanh nghiệp; từ chính quyền địa phương đối với khách hàng là hộ gia đình cá nhân ở nông thôn; đặt biệt là nguồn thông tin từ các đối tác của khách hàng. Đồng thời triển khai phần mềm lưu trữ hồ sơ khách hàng, cập nhật toàn bộ các thông tin liên quan đến khách hàng ngay từ giai đoạn bắt đầu thiết lập mối quan hệ. Đây là nguồn thông tin quan trọng phục vụ cho hoạt động thẩm định và quyết định cho vay.
3.2.3 Triển khai hình thức cảnh báo sớm theo định kỳ Luận văn: Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank.
Giao nhiệm vụ và tập huấn cho cán bộ sử dụng phần mềm cảnh báo sớm định kỳ do Agribank phát hành từ đó có thể giúp cho cán bộ nhận biết sớm các rủi ro tín dụng đối với các khách hàng để có phương án xử lý và QTRR được hiệu quả và kịp thời.
3.2.4 Đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu QTRRTD
Con người là nhân tố quyết định mọi thành công. Vì vậy, dù có xây dựng được hệ thống các công cụ QTRRTD hiện đại, khoa học mà không có nguồn nhân lực tương xứng đáp ứng yêu cầu để tổ chức thực hiện thì sẽ công tác QTRRTD sẽ không thực hiện hiệu quả. Vì vậy, phải chú trọng công tác đào tạo, chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ đảm bảo có năng lực chuyên môn trong nhiều lĩnh vực.
Cần tìm kiếm đội ngũ cán bộ QTRRTD có kiến thức và kinh nghiệm cũng như có khả năng nhanh nhạy khi xem xét, đánh giá các đề xuất tín dụng. Ngân hàng có thể thiết lập một hệ tiêu chuẩn đối với cán bộ QTRRTD như kinh nghiệm làm việc, trình độ chuyên môn, …. Những yêu cầu này sẽ giúp cho đội ngũ cán bộ QTRRTD có đủ trình độ, kinh nghiệm thực tế để xử lý nhanh chóng, hiệu quả và một sự thận trọng hợp lý trong quá trình phân tích, thẩm định và giám sát tín dụng.
3.2.5 Giải pháp giáo dục đạo đức cho cán bộ làm công tác tín dụng
Áp dụng các biện pháp phòng chống suy thoái đạo đức như giáo dục, nhắc nhở cán bộ trong các cuộc họp, thực hiện đường dây nóng thông tin phản ánh của khách hàng, phổ biến tài liệu của Agribank thông tin về những tồn tại sai phạm trong hoạt động tín dụng, những vụ án liên quan đến cán bộ ngân hàng.
Tăng cường tổ chức học tập, phổ biến các quy định mới tại chi nhánh, nhất là các luật liên quan đến tín dụng nhằm nâng cao kiến thức để cán bộ hiểu ro các hành vi vi phạm pháp luật, các chế tài, hình phạt… Từ đó có thể ngăn ngừa, hạn chế các hành vi vi phạm pháp luật.
Áp dụng cơ chế thưởng, phạt thỏa đáng, chính sách đãi ngộ như tiền thưởng, động viên tinh thần thông qua giấy khen, xếp loại; hạ bậc xếp loại thi đua khi vi phạm các chỉ tiêu chất lượng tín dụng và các biện pháp xử lý kỹ luật: Từ nhắc nhở, khiển trách, cảnh cáo, thôi việc. Trường hợp vi phạm nghiêm trọng có thể chuyển sang cơ quan pháp luật để xử lý.
Nghiêm túc chấp hành nội dung chỉ đạo xuyên suốt trong hoạt động tín dụng là: “Tăng trưởng tín dụng phải gắn với chất lượng”, đồng thời phải đảm bảo tính tuân thủ, xem đây là nguyên tắc bắt buộc trong hoạt động tín dụng. Kết quả thẩm định, đề xuất và quyết định cho vay phải trung thực, khách quan, bản chất, không hạ chuẩn trong mọi trường hợp.
3.2.6 Giải pháp khắc phục hạn chế trong kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng
Để nâng cao khả năng kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng, phát huy tốt vai trò của phòng KTKSNB tại Chi nhánh, cần phải bổ sung nhân sự có năng lực, kinh nghiệm. Luân phiên cử cán bộ tham gia các khóa học tập chuyên đề kiểm tra giám sát do Trung tâm đào tạo Agribank tổ chức nhằm nâng cao kiến thức; tham gia các đoàn kiểm tra tập trung của Agribank tại các Chi nhánh khác nhằm nâng cao kỹ năng, kinh nghiệm kiểm tra qua nhằm nâng cao chất lượng kiểm tra tại Chi nhánh.
Tăng cường công tác kiểm tra, tự kiểm tra tại Chi nhánh, nghiêm túc thực hiện việc chấn chỉnh các tồn tại sai sót tại kết luận của thanh tra giám sát NHNN; rà soát các vấn đề trong tín dụng như kỳ hạn trả nợ, chấm điểm xếp hạng, khách hàng, phân loại nợ, thông tin về TSBĐ, tính toán giá trị khấu trừ của TSBĐ,… Luận văn: Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank.
Kế hoạch kiểm tra tín dụng phải được lên kế hoạch ngay từ đầu năm, căn cứ vào đề cương kiểm tra của Agribank và tình hình thực tế, kết quả phân tích nợ, nhận diện những khoản vay có dấu hiệu rủi ro tại chi nhánh để tổ chức kiểm tra. Báo cáo kiểm tra phải chi rõ các sai phạm, căn cứ kết luận sai phạm, đưa ra kiến nghị cụ thể và theo dõi, báo báo kết quả chỉnh sữa, khắc phục sai phạm của bộ phận tín dụng.
Kế hoạch kiểm tra phải được triển khai thực hiện nghiêm túc, toàn diện trong đó chú trọng kiểm tra việc chấp hành các quy định của pháp luật, của ngành, của Agribank, nội quy quy chế của cơ quan; Kết hợp kiểm tra ở tất cả các khâu trước, trong và sau khi cho vay, sử dụng đa dạng các hình thức kiểm tra thường xuyên, đột xuất; chuyên đề, toàn diện; kiểm tra trên hồ sơ kết hợp đối chiếu thực tế ở khách hàng vay….
3.2.7 Một số giải pháp khác
- Giải pháp nâng cao hiệu quả tham gia tố tụng, thanh chấp hợp đồng tín dụng tại cơ quan pháp luật
Đối với các vụ kiện, tranh chấp hợp đồng tín dụng tại cơ quan pháp luật cần phân công cả CBTD trực tiếp quản lý khách hàng, người quan hệ khách hàng phối hợp trực tiếp với cán bộ pháp chế cùng nhau tham dự các phiên tòa để có thể phối hợp hiệu quả trong nhiệm vụ xử lý nợ, chủ động trong công tác quan hệ ngoại giao với các đơn vị, ban ngành để đảnh nhanh tiến độ thu hồi nợ hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch được giao .
- Giải pháp khắc phục tình trạng áp lực do thiếu cán bộ
Trước tình hình tuyển dụng của Agribank còn nhiều vấn đề chưa hợp lý, ngoài việc kiến nghị Agribank về công tác tuyển dụng, chi nhánh cần chủ động, linh hoạt trong công tác tự tuyển dụng nhân sự thông qua hợp đồng lao động ngắn hạn với các đơn vị cung ứng nhân lực trên địa bàn, tiếp thị và giới thiệu hình ảnh của đơn vị trên thông tin đại chúng để thu hút cán bộ trẻ, năng động nhằm đáp ứng nhu cầu nhân sự cho hoạt động kinh doanh nói chung và cho hoạt động tín dụng nói riêng. Phỉa tuyển dụng được lực lượng trẻ, nhiệt huyết kết hợp nhân sự có kinh nghiệm đi kèm với chính sách khen thưởng kịp thời để động viên khích lệ tinh thần nhằm đảm bảo hiệu quả hoạt động của ngân hàng
- Giải pháp đa dạng hóa để phân tán rủi ro
Xây dựng phương án cho vay theo hướng đa dạng hóa nhằm phân tán RRTD như hạ bớt tỷ trọng cho vay đối với nhóm khách hàng có liên quan với nhau, tránh cho vay quá nhiều đối với một khách hàng. Giảm tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp (giảm về dư nợ mà tăng về số lượng khách hàng). Chuyển sang cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh, cá nhần vốn để có thể phân tán được rủi ro, vừa bán chéo thêm các sản phẩm dịch vụ để tăng hiệu quả của công tác tín dụng.
Bên cạnh đó, cần có phương án cấp tín dụng có chọn lọc, giảm việc cho vay vào những ngành nghề được NHNN đánh giá là có tỷ lệ rủi ro cao như đầu tư BOT, PT; Đầu tư kinh doanh trái phiếu, chứng khoán; …. Việc xây dựng phương án cụ thể và chi tiết rõ ràng và có giới hạn cho từng lĩnh vực sẽ góp phần kiểm soát được tín dụng, không phát sinh rủi ro trên quy mô lớn từ đó hạn chế được RRTD.
Agribank Chi nhánh Bình Thạnh nên xây dựng kế hoạch cụ thể về tỷ trọng cấp tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn phù hợp với tính chất của nguồn vốn huy động được. Tăng cường cấp tín dụng đối với khách hàng vay vốn có tài sản đảm bảo, xem xét cho vay theo dòng tiền đối với những khách hàng tốt và có phương án SX – KD khả thi.
- Thực hiện cho vay gắn với yêu cầu bảo hiểm
Hoạt động tín dụng ngân hàng không thể an toàn nếu không gắn liền với việc yêu cầu thực hiện bảo hiểm nhằm tạo liên kết giữa Ngân hàng – Bảo hiểm – Khách hàng; Cần phải kết hợp nhiều sản phẩm bảo hiểm như bảo hiểm bảo an tín dụng, bảo hiểm rủi ro do thiên tai, dịch bệnh, các loại bảo hiểm bắt buộc như bảo hiểm tai nạn, cháy nổ…
3.3 Kiến nghị với Trụ sở chính Agribank Luận văn: Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank.
Hiện nay việc tuyển dụng nhân sự lao động còn phụ thuộc vào trụ sở chính ban hành.
Do đó không đáp ứng được về mặt nhân sự lao động phù hợp với nhu cầu công việc tại chi nhánh chính vì vậy mà kiến nghị Trụ sở chính Agribank ủy quyền cho Chi nhánh tự tổ chức thi tuyển bù đắp số lượng lao động giảm tự nhiên, bổ sung xét tuyển lao động đặc thù không yêu cầu bắt buộc trình độ đại học chuyên ngành như các vị trí văn thư, thủ quỹ, kiểm ngân…; Đối với lao động định biên tăng thêm đề nghị tổ chức thi riêng theo khu vực nội, ngoại thành cho phù hợp với trình độ, năng lực và điều kiện làm việc tại các địa phương vùng ngoại thành.
Để công tác QTRR được có hiệu quả thì trụ sở chính cần chú trọng tổ chức các khóa đào tạo, tập huấn chuyên sâu về QTRR cho lãnh đạo, cán bộ đảm nhận nhiệm vụ QTRR tại Agribank. Đồng thời hiện nay Agribank chưa nghiên cứu xây dựng một hệ thống QTRR cho toàn hệ thống vì vậy thời gian sắp tới kiến nghị với Trụ Sở Chính cần nghiên cứu và xây dựng hệ thống QTRR.
Xây dựng hệ thống các tiêu chí để đánh giá về chất lượng hệ thống kiểm soát rủi ro của Agribank. Đặc biệt là cần xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng nội bộ theo thông lệ quốc tế để có thể góp phần nhận diện sớm và hạn chế rủi ro trong việc cho vay.
Kết luận chương 3
Trên cơ sở những phân tích về tình hình hoạt động QTRRTD của Chi nhánh ở chương 2, trong chương này luận văn đã trình bày một số giải pháp cải thiện hiệu quả công tác QTRRTD và phù hợp với định hướng phát triển của chi nhánh trong thời gian sắp tới. Bên cạnh đó, luận văn cũng kiến nghị với trụ sở chính một số giải pháp nhằm cải thiện hoạt động QTRRTD chung của hệ thống.
PHẦN KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng là hoạt động chính đem đến nguồn lợi nhuận cho các ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động này luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Vì vậy, công tác QTRRTD có ý nghĩa rất quan trọng đối với các NHTM. QTRRTD tốt có thể giúp cho các NHTM hạn chế được rủi ro tổn thất, bảo đảm an toàn vốn và ngược lại.
Với 100% vốn nhà nước, Agribank Chi nhánh Bình Thạnh là ngân hàng có lịch sử phát triển lâu dài cùng với sự phát triển kinh tế xã hội địa phương, là đơn vị có vai trò chủ lực trong việc đáp ứng các nhu cầu về tín dụng của người dân tại địa bàn Quận Bình Thạnh. Trong những năm 2016 – 2021, hoạt động của chi nhánh luôn vượt chỉ tiêu mà Trụ sở chính giao, tỷ lệ nợ xấu luôn được đảm bảo. Tuy nhiên, công tác QTRRTD của chi nhánh vẫn có những mặt hạn chế. Với việc phân tích nguyên nhân dẫn tới hạn chế trong việc QTRRTD tại chi nhánh cũng như những kinh nghiệm từ hoạt động QTRRTD từ các NHTM khác, luận văn đã đưa ra một số giải pháp cụ thể nhằm cải thiện công tác QTRRTD của Chi nhánh. Luận văn: Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank.
XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:
===>>> Luận văn: Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân Hàng Agribank