Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Luận văn: Giải pháp phát triển dịch vụ E- Mobile Banking tại Agribank hay nhất năm 2023 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm khóa luận thì với đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ E- Mobile Banking tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN E-MOBILE BANKING TẠI HỆ THỐNG AGRIBANK VIỆT NAM
3.1.1. Chiến lược phát triển công nghệ thông tin ngành ngân hàng
Trong thời gian qua với việc xác định công nghệ thông tin là nhiệm vụ trọng tâm để rút ngắn khoảng cách phát triển của Việt Nam so với thế giới thì Đảng, Nhà nước và ngành ngân hàng đã có nh ng định hướng cụ thể để phát triển công nghệ thông tin trong ngành ngân hàng. Ngày 17 tháng 10 nǎm 2000, Bộ Chính trị đã ra Chỉ thị số 58-CT/TW về việc đẩy mạnh ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin trong nền kinh tế và ngày 29/12/2006 Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt đề án Thanh toán không dùng tiền mặt [14]. Về phía Ngân hàng nhà nước, cơ quan chủ quản của hệ thống ngân hàng Việt Nam cùng với việc thực hiện thành công Dự án Hiện đại hóa Ngân hàng và Hệ thống Thanh toán giai đoạn I và tiếp tục triển khai giai đoạn II thì Ngân hàng nhà nước cũng ban hành định hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020 và xác định chiến lược phát triển công nghệ thông tin ngành ngân hàng là mũi nhọn trong chiến lược phát triển. Ngành ngân hàng xác định chiến lược phát triển công nghệ thông tin ngành ngân hàng giúp ngành ngân hàng Việt Nam hội nhập quốc tế và khu vực bao gồm các mục tiêu:
NHNN tập trung xây dựng hệ thống kết cấu cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng hiện đại: Hoạt động của hệ thống ngân hàng cần được thực hiện dựa trên cơ sở hạ tầng công nghệ truyền thông và thông tin hiện đại. Hệ thống hạch toán kế toán, thông tin thống kê dựa trên nền tảng ứng dụng công nghệ nhất là hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng. Ngân hàng nhà nước phải là đầu mối chủ trì để tiến hành xây dựng chiến lược phát triển công nghệ thông tin và hiện đại hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng. Hiện đại hoá hoạt động kinh doanh và tổ chức quản lý.
AGRIBANK theo tiêu chuẩn quốc tế trên cơ sở ứng dụng công nghệ thông tin. Tập trung xử lý giao dịch về một đầu mối, quản lý khách hàng thống nhất trên toàn hệ thống và xử lý tức thời các giao dịch 24/24h trong ngày. Chiến lược công nghệ thông tin phải đảm bảo có thể tiếp thu, cập nhật các công nghệ mới đáp ứng yêu cầu cung cấp thông tin quản lý điều hành và kiểm soát rủi ro của an điều hành ngân hàng, các báo cáo cơ quan quản lý nhà nước nhanh chóng, chính xác, kịp thời.
Đào tạo phát triển nguồn nhân lực, nâng cao năng lực quản lý của các cấp lãnh đạo ngân hàng phù hợp với quá trình cải cách và ứng dụng hiệu quả hệ thống công nghệ thông tin. Đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ kỹ thuật, nghiệp vụ từ cấp quản lý cấp cao đến tác nghiệp trực tiếp nâng cao trình độ nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu quản lý, vận hành hệ thống mới; nâng cao năng suất lao động và cải thiện thu nhập cho người lao động. Luận văn: Giải pháp phát triển dịch vụ E- Mobile Banking Agribank.
Phát triển hệ thống công nghệ thông tin hiện đại giúp ngân hàng cung cấp sản phẩm đa dạng cho khách hàng theo thông lệ quốc tế và phù hợp với điều kiện của Việt Nam, với chất lượng và độ tin cậy cao mọi lúc mọi nơi và triển khai nhanh chóng các sản phẩm mới, hiện đại, đầy dủ tiện ích phục vụ khách hàng, có khả năng cạnh tranh cao đáp ứng yêu cầu hội nhập và phát triển.
Tăng cường sự hợp tác về công nghệ ngân hàng với các tổ chức tài chính và ngân hàng trong khu vực và trên thế giới. Tranh thủ sự hỗ trợ về tài chính và kỹ thuật của các tổ chức quốc tế và các quốc gia phát triển để từng bước đưa trình độ công nghệ và ứng dụng công nghệ thông tin ngành ngân hàng Việt Nam theo kịp các nước trong khu vực và thế giới. Thúc đẩy nhanh quá trình hội nhập và hợp tác quốc tế về công nghệ ngân hàng.
CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ
3.1.2. Định hướng chung về phát triển E-Mobile Banking của AGRIBANK
3.1.2.1 . Xu hướng thanh toán QR Pay tại Việt Nam
Những năm gần đây, việc chuyển dịch từ internet banking sang mobile banking được xem là bước đột phá giúp ngân hàng đưa các sản phẩm dịch vụ tới gần hơn với khách hàng. Các ngân hàng cũng chạy đua trong việc đưa ra các dịch vụ, tiện ích tích hợp trong các ứng dụng của ngân hàng trên nền di động với giao diện đẹp mắt. Mặc dù có những sự phát triển vượt bậc trong việc hỗ trợ thanh toán, góp phần thúc đẩy lộ trình thanh toán không dùng tiền mặt nhưng thanh toán mobile banking hiện chưa thực sự phổ biến tới người dân. Sự phát triển QR Pay được xem là hiện tượng và có thể thay thế các phương thức thanh toán truyền thống.
Hình thức thanh toán đơn giản, doanh nghiệp không cần đầu tư nhiều cho cơ sở hạ tầng ban đầu, có thể triển khai phổ biến, rộng khắp, nhanh chóng và chi phí thấp… Ứng dụng QR Pay rất đa dạng trong đời sống như: thanh toán tại quầy, thanh toán trên hóa đơn, thanh toán trên website, facebook, catalogue, tờ rơi, biển quảng cáo … Bên canh đó, thanh toán qua mobile banking an toàn, bảo mật với các giao dịch cá nhân. Tại Việt Nam, tiềm năng thanh toán QR Pay rất lớn khi dân số trẻ, thích ứng nhanh với công nghệ và quá nửa dân số sử dụng điện thoại thông minh. Tính từ đầu năm 2022 đến tháng 9 năm 2022, thanh toán QR Pay tăng trưởng 120%, điểm giao dịch chấp nhận thanh toán tăng lên gần 5000 và dự báo đến năm 2023 là 50000 điểm giao dịch. Hiện nay, 12 ngân hàng triển khai dịch vụ thanh toán này. Trong 9 tháng đầu năm 2022, số lượng giao dịch thanh toán qua mobile banking của các ngân hàng đạt 90 triệu giao dịch, với giá trị giao dịch đạt 423 ngàn tỷ đồng đạt 139% so với năm 2021, 316 % so với năm 2020. Luận văn: Giải pháp phát triển dịch vụ E- Mobile Banking Agribank.
Nắm bắt xu thế phát triển công nghệ thanh toán trên thế giới. Một số ngân hàng, công ty công nghệ thông tin, viễn thông ở Việt Nam đã và đang nghiên cứu hợp tác và đưa vào ứng dụng công nghệ mới, hiện đại trên thiết bị điện thoại. Bên cạnh đó, ngân hàng Nhà Nước đã thành lập tiểu ban nghiên cứu thuộc hội đồng thanh toán và công nghệ của ngành ngân hàng để thực hiện việc xây dựng chuẩn quy định thanh toán QR Pay tại Việt Nam. Ban chỉ đạo về lĩnh vực công nghệ tài chính (Fintech) để tư vấn hoàn thiện khuôn khổ pháp lý, hệ sinh thái trong lĩnh vực Fintech. (Tạp chí Tin học ngân hàng số 8 tháng 11/2022).
3.1.2.2 . Xu hướng ứng dụng công nghệ Blockchain
Bất chấp sự phức tạp của công nghệ Blockchain, ngành ngân hàng vẫn bị ảnh hưởng bởi các hệ thống chậm chạp có thể mất hàng giờ hoặc vài ngày để xác thực giao dịch cơ bản như chuyển tiền. Tuy nhiên, việc Barclays là một công ty của Anh quốc chuyên điều hành dịch vụ tài chính trên toàn thế giới, là một tổ chức công ty được niêm yết ở Luân Đôn và ở thị trường chứng khoáng New York, và cũng được niêm yết tại Sở giao dịch chứng khoán Tokyo cho đến năm 2008, là nhà tài trợ lớn của giải bóng đá ngoại hạng Anh đã tiến hành một giao dịch đột phá (liên quan đến xuất khẩu bơ) bằng việc sử dụng công nghệ Blockchain vào năm 2021 cho thấy điều này đang thay đổi. Trong tương lai gần, sự gia tăng số lượng nhà môi giới và phòng thanh toán bù trừ sẽ đóng cửa. Các ngân hàng lớn thậm chí đang dự kiến sử dụng Blockchain để làm lại hệ thống SWIFT được sử dụng trong cách giao dịch liên ngân hàng toàn cầu (tạp chí tin học ngân hàng tháng 11/2022).
3.1.2.3. Xu hướng phát triển các ứng dụng tiện ích trên điện thoại di động
Với sự phát triển của khoa học công nghệ, chưa bao giờ người sử dụng điện thoại thông minh lại có nhiều tiện ích phục vụ cuộc sống như bây giờ. Theo thống kê, hiện nay, tại Việt Nam đang có khoảng 15.000 ứng dụng mang lại lợi ích mọi mặt cho người dùng. Luận văn: Giải pháp phát triển dịch vụ E- Mobile Banking Agribank.
Cuộc sống ngày càng tiện nghi hơn khi có sự hỗ trợ của công nghệ, chỉ cần chiếc điện thoại thông minh và vài động tác vuốt màn hình, chúng ta đã có thể đi chợ, đặt lịch hay gọi xe cùng rất nhiều công việc khác.
Theo một khảo sát của công ty Appota, một công ty chuyên nghiên cứu hành sử dụng di động, trong số 22 triệu người dùng điện thoại thông minh ở Việt Nam trung bình một người dùng gần 10 ứng dụng tiện ích trên điện thoại. Trong vòng 3 năm, tỷ lệ cài đặt ứng dụng là 72% ở khu vực thành thị và 53% ở nông thôn.
Đặc biệt, hiện tại một số công ty công nghệ cũng giúp tạo ra các ứng dụng dễ dàng hơn bao giờ hết. Như AppTeng, chỉ qua vài cú click chuột, người dùng đã có thể có ứng dụng đưa lên Appstore.
Người ta có thể xem tình hình thời tiết mọi lúc mọi nơi, có thể đo nhịp tim, đo các chỉ số sức khỏe mà không cần phải đến bác sỹ, có thể học ngoại ngữ mà không cần phải đến lớp. Riêng đối với phần mềm IOS, 9 năm trước, Apple ra mắt chợ ứng dụng App Store vào năm 2008 – với 500 ứng dụng. Hiện tại, con số đã lên đến 2,1 triệu ứng dụng.
Theo các chuyên gia, xu hướng tiện ích sẽ ngày càng hiệu quả hơn với sự phát triển của trí tuệ nhân tạo. Con người được giải phóng để theo đuổi những công việc sáng tạo, thú vị hơn. [15]
3.1.2.4 . Xu hướng kết nối vạn vật thông qua internet (Internet of Things)
Internet of Things (Internet vạn vật, IoT) là một khái niệm khá phổ biến trong những năm gần đây. Nhiều người cho rằng khái niệm này ra đời cùng lúc với sự xuất hiện của mạng Internet. Ngày nay, IoT được dùng để chỉ mọi thiết bị có khả năng kết nối với Internet. Một vài ví dụ về khả năng ứng dụng IoT bao gồm đồ gia dụng, thiết bị điện tử đeo trên người, thậm chí có trong cả lắp đặt máy bay.Theo Gartner, trước năm 2020, sẽ có ít nhất 26 tỉ thiết bị được kết nối với Internet [16]. Mạng lưới kết nối khổng lồ, vô tận này đem đến nhiều lợi ích cho cả cá nhân và doanh nghiệp. Xe hơi thông minh hay nhà thông minh là những ví dụ điển hình. Hãy tưởng tượng bạn vừa thức dậy, lập tức chiếc đồng hồ báo thức báo hiệu cho máy pha cà phê, đồng thời rèm cửa cũng tự động được kéo và vòi sen cũng tự động mở nước cho bạn. Một ví dụ khác, bạn bị trễ buổi họp vì kẹt xe, chiếc xe hơi thông minh của bạn sẽ lập tức gửi tin nhắn thông báo đến nhân viên của bạn hoặc tìm một hướng đi khác.Trên diện rộng, một khi công nghệ đã phát triển đến một tầm cao mới, nó có thể biến thành phố thành các siêu đô thị thông minh nhằm giải quyết các vấn đề như thiếu hụt năng lượng và quản lý rác thải. Khả năng ứng dụng IoT vào cuộc sống hằng ngày của chúng ta là vô tận. Vì thế, trong tương lai, điện thoại di động sẽ được cài đặt ứng dụng phần mềm để trở thành trung tâm điều khiển. Và cứ mỗi một thiết bị cần điều khiển sẽ gắn một thiết bị ngoại vi. Chỉ với một chiếc điện thoại, chúng ta có thể điều khiển các thiết bị trong gia đình như Tivi, máy điều hòa, hệ thống điện, … và cuộc sống sẽ trở nên tiện nghi và thoải mái. Chính vì thế, E-Mobile Banking sẽ tích hợp nhiều tính năng của một chiếc điện thoại để có thể cung cấp những tiện ích, dịch vụ thiết yếu cho cuộc sống.
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ E-MOBILE BANKING CỦA AGRIBANK VIỆT NAM
Để phát triển ứng dụng E-Mobile Banking của Agribank vào hoạt động kinh doanh ngân hàng thành công và hiệu quả, qua quá trình phân tích hạn chế cũng như nguyên nhân của những hạn chế. Luận văn đưa ra một số giải pháp với hệ thống Agribank Việt Nam.
3.2.1. Nhóm giải pháp gia tăng sự dễ sử dụng dịch vụ E- Mobile Banking của Agribank Luận văn: Giải pháp phát triển dịch vụ E- Mobile Banking Agribank.
Theo kết quả khảo sát thì nhân tố nhận thức về sự dễ sử dụng chính là nhân tố được nhiều khách hàng quan tâm. Chính vì thế Agribank cần phải có chính sách và giải pháp phù hợp nhằm gia tăng sự dễ sử dụng của dịch vụ E- Mobile Banking nhằm gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ.
Agribank nên thường xuyên gửi các tin nhắn, phát tờ rơi, hướng dẫn sử dụng cho khách hàng thường xuyên đồng thời thiết lập các đường dây nóng để trợ giúp khi khách hàng cần sự giúp đỡ. Bên cạnh đó, websites của AGRIBANK cần được thiết kế khoa học giúp khách hàng dễ dàng tìm kiếm thông tin về dịch vụ ngân hàng điện tử nói chung và hướng dẫn sử dụng các dịch vụ E-Mobile Banking nói riêng.
Agribank Việt Nam nên tập trung vào việc phát triển dịch vụ E-Mobile Banking qua hình thái Mobile Client Application, là dịch vụ trên điện thoại thông minh và cũng là xu hướng phát triển của các Ngân hàng thương mại hiện nay. AGRIBANK cần nghiên cứu và đầu tư hợp lý để thiết lập các giao diện E-Mobile Banking thật đơn giản và các menu thiết kế phải phù hợp với thói quen sử dụng của khách hàng.
Khi tiến hành ký kết hợp đồng cung cấp dịch vụ Mobile Banking qua hình thái Mobile Client Applications thì Agribank nên tiến hành khảo sát các dòng điện thoại phổ biến ở Việt Nam để yêu cầu nhà thầu thiết kế tương thích, bên cạnh đó phải đề cao sở thích của người sử dụng ở module tùy chọn để khách hàng thiết lập các chế độ và giao diện sử dụng thuận tiện nhất.
Kênh chuyển dữ liệu E-Mobile Banking giữa khách hàng và ngân hàng phải linh hoạt giữa SMS/GPRS/Wifi/3G để tạo điều kiện cho khách hàng kết nối 24/24h với ngân hàng khi khách hàng thường xuyên di chuyển và chọn kênh kết nối phù hợp.
Agribank Việt Nam phải mở rộng phạm vi các mạng viễn thông chấp nhận sử dụng dịch vụ E-Mobile Banking để tạo thuận lợi cho khách hàng ở Việt Nam khi sử dụng E-Mobile Banking. Luận văn: Giải pháp phát triển dịch vụ E- Mobile Banking Agribank.
3.2.2. Nhóm giải pháp gia tăng tính hữu ích của dịch vụ E-Mobile Banking
Sự phát triển vũ bão của internet, công nghệ di động (3G, 4G, wifi,…) là nhân tố tiền đề để E-Mobile Banking có những bước phát triển nhảy vọt. Tuy nhiên, trên thực tế, dịch vụ E-Mobile Banking vẫn chưa được khai thác như kỳ vọng. Ngân hàng mới chỉ đáp ứng được một số nhu cầu cơ bản của khách hàng như thông báo thông tin tài khoản, chuyển khoản, truy vấn thông tin giao dịch, nộp tiền điện thoại… mà chưa thực sự quan tâm đến những trải nghiệm mang đến cho khách hàng. Đây sẽ là “chìa khóa vàng” để khai thác dịch vụ E-Mobile Banking một cách tối ưu. Với cách tiếp cận mới, AGRIBANK nên quan tâm đến các tiện ích gia tăng dành cho khách hàng. Phát triển hoàn thiện các tiện ích phổ biến sẵn có như: Nâng cao hệ thống công nghệ nhằm xử lý các yêu cầu truy vấn tài khoản nhanh chóng và chính xác, hoàn thiện và phát triển dịch vụ. Theo đó, ứng dụng E-Mobile Banking không chỉ cung cấp các tiện ích tài chính mà còn cung cấp các tiện ích phi tài chính như tra cứu thông tin điểm đặt ATM, thông tin về chi nhánh và tỉ giá và lãi lãi suất, rộng hơn nữa là tiện ích giải trí (dự đoán bóng đá, game, đọc tin tức). Các dịch vụ về rút tiền thuận lợi cho khách hàng như: rút tiền tại quầy ATM không cần dùng thẻ, rút tiền tại quầy ATM không cần tài khoản thanh toán
Để cung cấp các loại hình dịch vụ đa dạng, tiện ích nhất cho khách hàng đòi hỏi hệ thống E-Mobile Banking của Agribank phải kết nối với nhau cũng như Agribank phải chủ động liên kết với các công ty cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến và các đại lý chấp nhận thanh toán qua E-Mobile Banking. Luận văn: Giải pháp phát triển dịch vụ E- Mobile Banking Agribank.
Khi đã kết nối hệ thống chuyển mạch tài chính quốc gia, Agribank cần có chiến lược cung cấp các sản phẩm, dịch vụ trọn gói cho khách hàng theo các nhóm tiện ích cung cấp thông tin, nhóm tiện ích thanh toán và nhóm tiện ích đầu tư tài chính. Trong giai đoạn hiện nay, tiện ích chuyển tiền và thanh toán liên ngân hàng là tiện ích Agribank cần chú ý khi mở rộng phạm vi dịch vụ cung cấp cho khách hàng sử dụng E-Mobile Banking tại Việt Nam.
Bên cạnh đó, Agribank cần thúc đẩy sự hợp tác với các cơ quan nhà nước. Đặc biệt là dịch vụ công trong thủ tục hành chính để khai thác lượng khách hàng rất tiềm năng.
- Biểu đồ 3.1: Tổng số dịch vụ công trực tuyến tại Bộ,cơ quan ngang Bộ, cơ quan thuộc Chính phủ
- Biểu đồ 3.2: Tổng số dịch vụ công trực tuyến tại các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương
Theo kinh nghiệm của M-Pesa và G-Cash đã thành công bước đầu khi cung cấp dịch vụ chuyển tiền quốc tế. Việt Nam có thị trường lao động và Việt Kiều ở nước ngoải rất lớn. AGRIBANK cũng đã phát triển dịch vụ Wester Union trên E-Mobile Banking nhưng vẫn gặp nhiều bất tiện trong việc sử dụng dịch vụ này như: cung cấp nhiều thông tin cá nhân, việc xác thực gặp nhiều trở ngại, …Vì vậy, việc phát triển tiện ích chuyển tiền quốc tế thông qua E-Mobile Banking phải được coi là chiến lược dài hạn của việc ứng dụng E-Mobile Banking vào hoạt động kinh doanh ngân hàng ở Việt Nam.
Cuối cùng, Agribank phải có chính sách phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp với E-Mobile Banking, coi kênh phân phối qua E-Mobile Banking là thế mạnh để phát triển chứ không phải từ sức ép cạnh tranh như hiện nay.
3.2.3. Nhóm giải pháp nâng cao tính bảo mật của E- Mobile Banking của Agribank Luận văn: Giải pháp phát triển dịch vụ E- Mobile Banking Agribank.
Công nghệ bảo mật chính là rào cản lớn nhất đối với định sử dụng E-Mobile Banking của khách hàng hiện nay. Nhằm giúp bảo mật thông tin tài chính và các giao dịch của khách hàng cũng như an toàn nói chung của hoạt động kinh doanh ngân hàng thì Agribank Việt Nam phải xem việc nâng cáo tính bảo mật của hệ thống E-Mobile Banking là yếu tố then chốt trong quá trình thiết lập ứng dụng E-Mobile Banking vào hoạt động kinh doanh tại Việt Nam.
Agribank nên sử dụng hình thức xác thực đa nhân tố kết hợp với việc mã hóa dữ liệu và bảo mật bằng công nghệ sinh trắc học: vân tay, ánh mắt kết hợp. Với thực trạng hiện tại của hệ thống AGRIBANK Việt Nam.
Agribank nên chủ động kết hợp với các công ty viễn thông để tiến hành các bước mã hóa và bảo mật dữ liệu trong môi trường quản lý của các công ty viễn thông. Nhằm đảm bảo giao dịch từ khi khách hàng thực hiện giao dịch cho tới khi giao dịch kết thúc an toàn thì Agribank cần thiết lập hệ thống bảo mật đồng bộ với cả hệ thống quản lý công nghệ thông tin nội bộ nhằm đảm bảo tính đồng bộ hệ thống bảo mật của hệ thống Agribank.
3.2.4. Nhóm giải pháp về chi phí dịch vụ E- Mobile Banking của Agribank
Chi phí cũng là nhân tố có tác động đến định sử dụng E- Mobile Banking của khách hàng tại Việt Nam. Trong quá trình phát triển ứng dụng E-Mobile Banking vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank Việt Nam cần phải chú ý xây dựng các chính sách về chi phí với E-Mobile Banking cho phù hợp với thực trạng tại Việt Nam. Ngân hàng cần xem xét thay đổi mức cước phí thường niên 10.000VNĐ/1 tháng thành một mức cước phí khác hợp lý hơn. Một phương án khác đó là ngân hàng có thể thay đổi hình thức thu cước phí hiện tại đang áp dụng cho AGRIBANK là thu phí thường niên 10.000VNĐ/1 tháng thành hình thức thu phí trực tiếp cho mỗi lần giao dịch như những dịch vụ ngân hàng điện tử khác, nếu như vậy, khách hàng có thể chủ động hơn trong việc kiểm soát giao dịch của mình mọi lúc vì tùy vào nghành nghề của mỗi khách hàng không phải lúc nào cũng có nhiều giao dịch trong 1 tháng, điều này có thể thu hút một lượng lớn khách hàng sử dụng dịch vụ Agribank của ngân hàng. Ngân hàng có thể dựa vào các hình thức bảo mật để chia khách hàng thành các nhóm khác nhau từ đó có thể phân các hạng mức và các loại phí theo các nhóm khác nhau. Điều này giúp cho các khách hàng nhỏ lẻ sẽ ít chịu các loại phí hơn, đồng thời thu hút thêm nhiều khách hàng tìm đến với dịch vụ AGRIBANK của ngân hàng. Luận văn: Giải pháp phát triển dịch vụ E- Mobile Banking Agribank.
3.2.5. Nhóm giải pháp hoàn thiện quy trình hoạt động
Agribank cần ban hành quy trình hoạt động và quản lý rủi ro cho E-Mobile Banking. Trong quy trình hoạt động và quản lý rủi ro của E-Mobile Banking phải quy định rõ trách nhiệm của tất cả các bộ phận của ngân hàng: từ trách nhiệm định hướng và giám sát.
Agribank cần thiết lập các quy trình và cơ chế giải quyết các khiếu nại của khách hàng liên quan đến việc sử dụng dịch vụ E-Mobile Banking trong nội bộ hệ ngân hàng và liên ngân hàng giúp khách hàng cảm thấy yên tâm khi sử dụng E-Mobile Banking.
Agribank cũng cần ban hành quy trình quy định rõ trách nhiệm của các bên trong quá trình hợp tác với các bên thứ ba như đại lý chấp nhận thanh toán, công ty viễn thông, công ty phần mềm… để có thể kiểm soát rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng.
Trong quy trình vận hành hệ thống E-Mobile Banking cũng cần quy định rõ cơ chế giải quyết khi xảy ra sự cố để khôi phục lòng tin của khách hàng cũng như chế độ báo cáo, kiểm tra định kỳ để hạn chế các rủi ro đáng tiếc có thể xảy ra.
3.2.6. Nhóm giải pháp về chính sách nhận biết khách hàng
Agribank Việt Nam nên có chính sách nhận biết khách hàng (KYC) nhằm thực hiện các chiến lược phát triển E-Mobile Banking phù hợp với từng nhóm khách hàng mục tiêu và sàng lọc, tìm hiểu khách hàng ngay từ khi đăng ký nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Luận văn: Giải pháp phát triển dịch vụ E- Mobile Banking Agribank.
Để hạn chế các giao dịch không hợp pháp, trong giao dịch E-Mobile Banking Agribank nên quy định hạn mức giao dịch phù hợp cho từng đối tượng khách hàng trong từng lần giao dịch và hạn mức khách hàng được thực hiện trong một ngày.
Bên cạnh đó Agribank cũng cần thực hiện chiến lược đa dạng hóa khách hàng mục tiêu chẳng hạn như mở rộng sản phẩm dịch vụ Mobile Banking cho nhóm khách hàng doanh nghiệp chứ không chỉ tập trung vào việc ứng dụng E-Mobile Banking vào hoạt động kinh doanh ngân hàng cho khách hàng cá nhân như hiện nay.
3.2.7. Nhóm giải pháp nâng cao năng lực tài chính cho Agribank
Hệ thống AGRIBANK Việt Nam phải tranh thủ sự giúp đỡ, hỗ trợ về tài chính – kỹ thuật của các tổ chức quốc tế và các quốc gia phát triển nhằm hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin nói chung và hệ thống E-Mobile Banking nói riêng phù hợp với chính sách phát triển của ngân hàng.
Agribank phải xây dựng chính sách ứng dụng E-Mobile Banking phù hợp với khả năng tài chính của ngân hàng theo từng giai đoạn. Để tránh lãng phí và sử dụng hiệu quả các nguồn lực tài chính trong quá trình phát triển E-Mobie Banking, Agribank cần chú ý khả năng kết nối của hệ thống E-Mobile Banking với hệ thống
Core Banking hiện tại và khả năng cập nhật những thay đổi của hệ thống E-Mobile Banking khi chính sách của ngân hàng có sự thay đổi.
3.2.8. Chính sách về nguồn nhân lực
Chủ động kết hợp với các cơ sở đào tạo để có chiến lược phát triển nguồn nhân lực dài hạn và đội ngủ quản lý cấp cao có tầm nhìn dài hạn về phát triển công nghệ cho ngân hàng.
Chú trọng đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao để có thể làm chủ hoàn toàn công nghệ của E-Mobile Banking nhằm tiết kiệm chi phí vận hành, sửa chửa hệ thống và phát huy tối đa các dịch vụ của E-Mobile Banking phù hợp với điều kiện kinh doanh ngân hàng tại Việt Nam.
3.2.9. Chiến lược Marketing của Agribank Luận văn: Giải pháp phát triển dịch vụ E- Mobile Banking Agribank.
Trong chiến lược marketing cho dịch vụ E-Mobile Banking Agribank cần có các chính sách quảng bá dịch vụ E-Mobile Banking phù hợp, phân chia nhiệm vụ quảng bá sản phẩm rõ ràng đến từng bộ phận của ngân hàng.
Bên cạnh đó ngân hàng nên phát hành các cẩm nang hướng dẫn sử dụng, tờ rơi, câu hỏi thường gặp, hướng dẫn cài đặt, đơn đăng ký sử dụng, điều khoản điều kiện sử dụng…, clip demo hướng dẫn sử dụng cho khách hàng…; kết hợp Mobile Marketing để giới thiệu và bán chéo các sản phẩm trọn gói của ngân hàng nhưng phải tôn trọng quyền cá nhân và tránh làm phiền khách hàng.
Mục tiêu của chiến lược marketing cho dịch vụ Mobile Banking nhằm giúp khách hàng tiếp cận các thông tin về E-Mobile Banking của khách hàng dễ dàng hơn đặc biệt là thông qua cách thức mà Agribank thiết kế và tổ chức công bố thông tin trên websites ngân hàng.
3.2.10. Sự kết hợp với các bên có liên quan trong quá trình cung ứng E-Mobile Banking
Agribank cần đẩy mạnh hợp tác với các công ty viễn thông và các đại lý chấp nhận thanh toán qua dịch vụ E-Mobile Banking để tạo ra nhiều phuơng thức giao dịch tài chính tiện lợi, an toàn và tạo điều kiện phát triển tài chính vi mô và nâng cao tỷ lệ khách hàng được tiếp cận với các dịch vụ tài chính ngân hàng nhất là những khách hàng có thu nhập thấp ở khu vực nông thôn.
Trong lộ trình quản lý hệ thống thanh toán chứng khoán sắp tới thì ngân hàng chính là nơi nắm giữ các tài khoản thanh toán của nhà đầu tư nên các ngân hàng cần thiết lập kết nối với các công ty chứng khoán, các công ty thanh toán bù trừ chứng khoán… nhằm thiết lập các tiện ích đầu tư tài chính tích hợp trên E-Mobile Banking cho khách hàng.
3.3 KIẾN NGHỊ Luận văn: Giải pháp phát triển dịch vụ E- Mobile Banking Agribank.
3.3.1. Đối với ngân hàng nhà nước
Trong những năm gần đây, cùng với xu thế phát triển của công nghệ thông tin, viễn thông, hoạt động thanh toán tại Việt Nam nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng ngày càng đa dạng theo hướng an toàn, hiệu quả và tiết kiệm chi phí xã hội, hội nhập sâu rộng trong khu vực và thế giới. Thanh toán qua điện thoại di động đang trở thành một xu hướng, kênh thanh toán mới, có tốc độ phát triển nhanh, phát huy hiệu quả, nhất là tại các nước đang phát triển có tỷ lệ người dân tiếp cận với dịch vụ ngân hàng còn thấp [5]. Với cấp độ là cơ quan quản lý trực tiếp đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng nhà nước cần thể hiện rõ vai trò định hướng cho việc ứng dụng E-Mobile Banking vào hoạt động kinh doanh ngân hàng thông qua các chủ trương, chính sách và biện pháp đồng bộ.
Một là hoàn thiện khung pháp lý đối với các hoạt động của E-Mobile Banking như: Tích cực hoàn thiện hành lang pháp lý nhằm quản lý và thúc đẩy các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt nói chung và thanh toán qua điện thoại di động nói riêng. Ban hành các văn bản hướng dẫn luật, nghị định, thông tư, quyết định để điều chỉnh hoạt động thanh toán điện tử nói chung và thanh toán qua điện thoại di động nói riêng.
Ban hành các quy định, chính sách bảo mật, để tránh các rủi ro pháp lý trong quá trình vận hành hệ thống công nghệ trong lĩnh vực thanh toán điện tử đặc biệt là thanh toán qua điện thoại di động.
Xây dựng các chuẩn kết nối về kỹ thuật, công nghệ tạo điều kiện cho các ngân hàng, đơn vị cung ứng dịch vụ về E-Mobile Banking, các đại lý chấp nhận thanh toán nhưng không phải ngân hàng liên kết được với nhau Điều này sẽ tạo nên hệ thống hoàn chỉnh trong việc vận hành. Luận văn: Giải pháp phát triển dịch vụ E- Mobile Banking Agribank.
Xây dựng các quy định bảo vệ quyền lợi của khách hàng, bảo mật thông tin cá nhân của khách hàng thông qua các điều khoản trong hợp đồng sử dụng dịch vụ và các cơ chế giải quyết khiếu nại của khách hàng.
Xây dựng các quy định về hệ thống công nghệ trong việc triển khai các dịch vụ trong thanh toán điện tử để đề phòng những sự cố như thiên tai, hacker, … trong quá trình vận hành hệ thống và phải có quy định về lưu trữ dữ liệu, bảo mật chứng từ điện tử.
Hai là, Ngân hàng nhà nước phát triển một số hình thức thanh toán không dùng tiền mặt (trong đó có thanh toán qua điện thoại di động) ở các khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, hải đảo. Những nơi chưa có sự hiện diện của ngân hàng thương mại để phát huy lợi thế về công nghệ, sự đa dạng và phong phú các dịch vụ thanh toán. Đẩy mạnh một số mô hình thanh toán cho phép triển khai trong đó có ứng dụng trên nền tảng mạng điện thoại di động. Các đơn vị được Ngân hàng nhà nước chấp thuận triển khai phải phối hợp chặt chẽ với tổ chức hợp tác để cung cấp dịch vụ có chất lượng ngay từ đầu, tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ và tăng cường tiếp cận với đối tượng khách hàng mới, đặc biệt ở khu vực trước đây còn khó khăn trong việc tiếp cận dịch vụ thanh toán và ngân hàng.
Ba là, Ngân hàng nhà nước tiếp tục là đầu mối để kết nối hệ thống thanh toán quốc gia bao gồm: hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, các công ty chuyển mạch tài chính, cổng thanh toán thương mại điện tử, các đơn vị cung ứng dịch vụ E-Mobile Banking và kết nối các hệ thống thanh toán quốc tế như: SWIFT, Western Union, Visa, Master,…. Việc thiết lập hệ thống thanh toán quốc gia giúp hệ thống Ngân hàng thương mại có thể đẩy mạnh việc liên kết và cung cấp các tiện ích, dịch vụ đa dạng hơn cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử nói chung và E-Mobile Banking nói riêng. Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nước cũng tiếp tục nghiên cứu khoa học công nghệ để ứng dụng trong lĩnh vực ngân hàng như Blockchain để làm giảm thời gian thanh toán, chuyển tiền liên ngân hàng. Qua đó, thúc đẩy quá trình thanh toán điện tử phát triển ngày càng mạnh mẽ hơn.
Bốn là, Ngân hàng nhà nước cần xây dựng chiến lược, tầm nhìn trong dài hạn để các ngân hàng có thể đẩy mạnh việc hiện đại hóa công nghệ thông tin ngân hàng. Ngân hàng nhà nước cần có chính sách để hỗ trợ các ngân hàng có quy mô nhỏ cũng có thể xây dựng Core Banking và Mobile Banking đồng bộ với các ngân hàng lớn kết nối với hệ thống thanh toán quốc gia. Trong các vấn đề nêu trên, việc đưa ứng dụng công nghệ thông tin để hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng bán lẻ là một hướng đi tất yếu. Chiến lược tin học hoá ngành ngân hàng là chiến lược quan trọng trong việc phát triển thanh toán điện tử nói chung và thanh toán qua điện thoại di động nói riêng.
3.3.2 Đối với chính phủ Luận văn: Giải pháp phát triển dịch vụ E- Mobile Banking Agribank.
Hiện nay, chính phủ đã có nhiều quyết sách, đề án để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt nói chung và thanh toán di động nói riêng. Phó Thủ Tướng khẳng định “Chính phủ cam kết sẽ tạo thuận lợi và thúc đẩy xu hướng thanh toán di động tại Việt Nam”. Cụ thể, Chính phủ sẽ thường xuyên đối thoại, làm việc chặt chẽ với cộng đồng doanh nghiệp, các tổ chức tài chính trong và ngoài nước để tìm hiểu các rào cản và cùng đề ra giải pháp. Cùng với đó là cam kết phát hiện và giải quyết kịp thời các vấn đề phát sinh trên thực tế để đảm bảo lợi ích có thể đến được với đại đa số người dân và doanh nghiệp.
Để các Ngân hàng thương mại có thể phát triển các dịch vụ đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua E-Mobile Banking đòi hỏi chính phủ phải có những giải pháp đồng bộ để hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam có những hỗ trợ cần thiết.
Một là, Chính phủ cần tăng tốc độ tăng trưởng kinh tế, nâng cao mức sống, thu nhập của mọi người dân. Qua đó, người dân sẽ tăng chi tiêu, tiêu dùng thúc đẩy việc thanh toán nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng đặc biệt là thanh toán qua điện thoại di động.
Hai là, Chính phủ phải thúc đẩy việc cập nhật, thông qua khuôn khổ pháp lý, tạo cơ chế và xây dựng các chương trình hành động cần thiết để tạo thuận lợi, quảng bá cho thanh toán di động nói riêng và các dịch vụ công nghệ tài chính, thương mại điện tử nói chung.
Ba là, Chính phủ xây dựng chính sách phát triển công nghệ thông tin phù hợp để phát triển đồng bộ cơ sở hạ tầng đảm bảo tính kết nối, gia tăng cạnh tranh và làm cơ sở để các doanh nghiệp, ngân hàng, các nhà cung ứng dịch vụ thanh toán có thể liên kết đa chiều, thúc đẩy thanh toán qua Mobile Banking nói chung và E-Mobile Banking nói riêng ngày càng phát triển.
Bốn là, Chính phủ phải là đầu mối để chỉ đạo Ngân hàng nhà nước, các Bộ ngành liên quan thúc đẩy nhanh đề án thanh toán không dùng tiền mặt tạo tiền đề cho hệ thống E-Mobile Banking phát triển vượt bậc trong tương lai.
Năm là, Chính phủ phải thường xuyên đối thoại, làm việc chặt chẽ với cộng đồng doanh nghiệp, các tổ chức tài chính trong và ngoài nước để tìm hiểu các rào cản và cùng đề ra giải pháp. Cùng với đó là cam kết phát hiện và giải quyết kịp thời các vấn đề phát sinh trên thực tế để đảm bảo lợi ích có thể đến được với đại đa số người dân và doanh nghiệp đặc biệt là lĩnh vực thanh toán điện tử. Luận văn: Giải pháp phát triển dịch vụ E- Mobile Banking Agribank.
Kết luận chương 3
Dựa vào các bài học kinh nghiệm từ các mô hình phát triển Mobile Banking trong nước, Mobile Banking trên thế giới kết hợp với phân tích thực trạng ở chương 2 và các định hướng phát triển công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng trong chương 3 tác giả đã đưa ra các hệ thống giải pháp đồng bộ cho AGRIBANK để đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ E-Mobile Banking vào hoạt động kinh doanh ngân hàng ở Việt Nam. Bên cạnh đó, luận văn cũng đề xuất các giải pháp đối với Ngân hàng nhà nước, Chính phủ hoàn thiện khung pháp lý, cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin tạo điều kiện tốt nhất cho việc ứng dụng E-Mobile Banking tại AGRIBANK Việt Nam phát triển.
Những giải pháp trong chương này giải quyết được các vấn đề còn tồn tại của AGRIBANK và chưa phải là giải pháp toàn diện, đồng bộ. Việc tìm ra giải pháp cụ thể, phù hợp thực tế, hiện trạng ở Việt Nam cần có những nghiên cứu sâu về đề tài này. Đồng thời, ngân hàng Nhà Nước, Chính phủ, các Bộ ngành liên quan phối hợp, hỗ trợ kịp thời để hệ thống E-Mobile Banking phát triển toàn diện.
KẾT LUẬN Luận văn: Giải pháp phát triển dịch vụ E- Mobile Banking Agribank.
Thanh toán bằng điện thoại di động đã là dịch vụ phổ biến tại nhiều quốc gia. Tuy nhiên, ở Việt Nam, hình thức này vẫn đang trong giai đoạn sơ khai với rất nhiều tiềm năng. Việt Nam đã có nhiều giải pháp thanh toán mang tính đặc thù trong nước, cũng như chấp nhận nhiều sản phẩm của nước ngoài. Dù vậy, thanh toán di động vẫn cần được định hướng, để phát triển thay thế thói quen sử dụng tiền mặt lâu nay.
Thanh toán di động đang mở ra một cuộc cách mạng toàn cầu về thương mại điện tử, mang lại nhiều cơ hội cho các tác nhân trong nền kinh tế và là nhân tố quan trọng thúc đẩy tài chính toàn diện tại các quốc gia.
Hiện nay, các giải pháp thanh toán ứng dụng công nghệ không chạm, mã QR, ví điện tử … đang thực sự phổ biến tại cả các nước phát triển và đang phát triển. Chúng có đóng góp tích cực đến đến tốc độ tăng trưởng 2 con số của thị trường thanh toán phi tiền mặt toàn cầu. Các tác nhân tham gia cung cấp giải pháp thanh toán cũng ngày càng đa dạng, từ nhà cung cấp truyền thống là các định chế tài chính đến các tập đoàn công nghệ lớn như Apple, Google, Samsung, hay các hãng thương mại điện tử như Amazon, Alibaba, …, tập đoàn viễn thông hoặc mạng lưới các công ty Fintech.[5]
Bên cạnh xu thế phát triển trên, qua tìm hiểu, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ E-Mobile Banking tại AGRIBANK, có thể thấy AGRIBANK đã hội nhập với xu thế phát triển trong lĩnh vực thanh toán điện tử nói chung và dịch vụ thanh toán E-Mobile Banking nói riêng. Tuy nhiên, AGRIBANK cần tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng trên điện thoại di động nhiều hơn nữa đặc biệt là khâu quảng bá, giới thiệu sản phẩm dịch vụ, dẫn đưa khách hàng của mình tiếp cận được dịch vụ theo xu hướng phát triển thanh toán di động như hiện nay.
Trong thời đại của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0, sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực thanh toán điện tử của các Ngân hàng thương mại, công ty Fintech, các công ty cung ứng dịch vụ thanh toán, sự gia nhập của các tập đoàn lớn từ các quốc gia phát triển. Luận văn: Giải pháp phát triển dịch vụ E- Mobile Banking Agribank.
AGRIBANK đứng trước những thách thức vô cùng lớn để giữ vững vị thế của một ngân hàng nằm trong top đầu của Việt Nam. Ngoài việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ thanh toán trên E-Mobile Banking, AGRIBANK cũng cần nghiên cứu nhu cầu sử dụng dịch vụ của chính bản thân khách hàng trong hệ thống của mình. Giúp họ tiếp cận được với dịch vụ tiên tiến bằng sự tận tình, quan tâm chăm sóc để những dịch vụ của ngân hàng ngày càng phát triển lên một tầm cao mới.
Mặc dù gặp những tồn tại, khó khăn nhất định trong việc xây dựng và phát triển các dịch vụ E-Mobile Banking trên điện thoại di động nhưng điều này cũng là mang tính tất yếu trong xu thế phát triển chung của các Ngân hàng thương mại. AGRIBANK E-Mobile Banking không chỉ là sản phẩm, dịch vụ mà còn là thương hiệu của một ngân hàng lớn như AGRIBANK.
XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:
===>>> Luận văn: Phát triển dịch vụ E-Mobile Banking tại NH Agribank