Luận văn: Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Luận văn: Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV hay nhất năm 2023 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm khóa luận thì với đề tài: Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại cố phần đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Hạ Long dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

3.1. Quan điểm và định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cố phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hạ Long.

3.1.1. Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cố phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hạ Long tới năm 2025

Căn cứ và những kết quả đạt được trong thời gian qua và tình hình biến động của thị trường tài chính ngân hàng trong thời gian tới, BIDV Hạ Long tiếp tục đổi mới toàn diện hoạt động kinh doanh, phấn đấu giữ vững và nâng cao hơn nữa những thành tựu đã đạt được đồng thời đề ra định hướng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân trong thời gian tới:

Thị trường mục tiêu của BIDV Hạ Long là địa bàn Thành phố Hạ Long, Tỉnh Quảng Ninh. Tỉnh Quảng Ninh trong những năm qua có mức tăng trưởng khá cao so với các tỉnh trong khu vực. Thu nhập bình quân đầu người năm 2021 đạt 83 triệu đồng/người, cơ cấu kinh tế chuyển dịch tích cực, khu vực nông nghiệp giảm dần, khu vực công nghiệp, xây dựng và dịch vụ giữ vai trò chủ đạo. Thu ngân sách luôn đứng vào tốp 5 tỉnh, thành phố cao nhất cả nước.

Với tình hình chung của địa bàn như vậy có thể nói tiềm năng của việc mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân (kể cả vay tiêu dùng và kinh doanh) là rất lớn. Kết quả khảo sát Khách hàng cá nhân cũng cho thấy KH sẵn sàng tăng mức vay vốn nếu NH khắc phục một số vấn đề trong quá trình cung cấp dịch vụ. Luận văn: Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV.

Tuy trên, thị trường mục tiêu của BIDV Hạ Long cũng có nhiều Chi nhánh tổ chức tín dụng có dịch vụ cho vay Khách hàng cá nhân và mức độ cạnh tranh ngày càng quyết liệt. Thị phần cho vay Khách hàng cá nhân của BIDV Hạ Long tuy không ngừng gia tăng nhưng vẫn chưa tương xứng với khả năng hiện có của mình.

Định hướng hoạt động cụ thể của BIDV Hạ Long thời gian tới như sau:

• Chủ trương của BIDV là từng bước lớn mạnh, trở thành Ngân hàng thương mại bán lẻ hiện đại với các dịch vụ ngân hàng đa năng làm nền tảng đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, đặc biệt là đối với cá nhân, hộ gia đình. Thực hiện mở rộng mạng lưới hoạt động, mở các phòng giao dịch, điểm giao dịch tại các nơi tập trung dân cư và doanh nghiệp hoạt động, tăng quy mô hoạt động cũng như tăng khả năng cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường.
• BIDV Hạ Long bắt đầu triển khai các dự án hiện đại hoá công nghệ thông tin từ năm 2021. Dự án hiện đại hoá đang được tiếp tục triển khai hiệu quả. Tuy vẫn còn một số mặt chưa được hoàn thiện nhưng với nền tảng công nghệ hiện có, ngân hàng đủ sức để triển khai các ứng dụng trên nền tảng công nghệ hiện đại để triển khai các sản phẩm tín dụng mới mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng cá nhân cũng như thuận tiện trong việc quản lý điều hành hoạt động.
• BIDV Hạ Long đã xây dựng được nền khách hàng khá rộng với số lượng khách hàng bao gồm cả khách hàng tiền gửi, tiền vay, khách hàng sử dụng các dịch vụ khác. Duy trì nền khách hàng hiện có, tăng số lượng khách hàng mới và tăng số lượng sản phẩm/dịch vụ của mỗi khách hàng.
• Nâng cao hiệu quả hoạt động của đội ngũ cán bộ liên quan tới công tác tín dụng bán lẻ, đặc biệt là đội ngũ cán bộ KH cá nhân.
• Đảm bảo tài chính lành mạnh: phấn đấu giảm tỉ lệ nợ xấu xuống dưới 1% vào năm 2025, tốc độ tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ phải cao hơn tốc độ tăng chi phí hoạt động trong tín dụng bán lẻ.
• Mức tăng trưởng bình quân qua các năm đạt 20% – 25%, tăng cả về dư nợ tín dụng và số lượng khách hàng song vẫn phải đảm bảo an toàn, hiệu quả, chất lượng. Luận văn: Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV.
• tỷ lệ nợ quá hạn duy trì ở mức dưới 1% .
• Phân tích thị hiếu, nhu cầu của khách hàng để có chiến lược kinh doanh trong giai đoạn tới: vẫn tập trung phát triển cho vay SXKD, cho vay mua ôtô, cho vay nhu cầu về nhà ở, mặt khác đảm bảo cho vay thấu chi, lượng đối với các cá nhân làm việc trong khối hành chính, doanh nghiệp.

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ

===>>> Viết Thuê Luận Văn Thạc Sĩ Ngành Quản Trị Kinh Doanh

3.1.2. Quan điểm về đổi mới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cố phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hạ Long

Trong thời gian tới, BIDV Hạ Long sẽ tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động, phát triển khối khách hàng mới trong đó chú trọng đến khách hàng cá nhân. Mục tiêu trong thời gian tới là tiếp tục tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân bằng cách mở rộng đối tượng khách hàng, khai thác thị trường tiềm năng tại các vùng phụ cận, nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp, phát triển và hoàn thiện sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân nhằm tạo nên hệ thống sản phẩm – dịch vụ liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp họ có thể hưởng những lợi ích đầy đủ khi tiếp cận với công nghệ ngân hàng.

• Tiếp tục cải tiến quy trình quy chế về cho vay khách hàng cá nhân. Nâng cao tính chuyên nghiệp trong công tác phục vụ và chăm sóc khách hàng. Thực hiện tách phòng khách hàng thành phòng khách hàng doanh nghiệp và phòng khách hàng cá nhân. Phòng khách hàng cá nhân là phòng nghiệp vụ trực tiếp làm đầu mối giữa ngân hàng với khách hàng cá nhân.
• Đa dạng hoá danh mục sản phẩm cung cấp cho khách hàng cá nhân một cách phù hợp với nhu cầu của thị trường mục tiêu và các phân khúc thị trường được lựa chọn.
• Thành lập thêm các Phòng Giao dịch tại các địa bàn có tiềm năng về kinh tế, các khu đông dân cư nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
• Tiếp tục đổi mới cơ cấu cho vay Khách hàng cá nhân
• Tiếp tục cải tiến chất lượng cung ứng dịch vụ.
• Thực hiện nghiên cứu kỹ thị trường, chủ động và tích cực tìm đến khách hàng.

3.2. Một số giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cố phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long Luận văn: Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV.

3.2.1. Theo đuổi những cơ hội phù hợp với điểm mạnh (SO)

• Phát triển các kênh phân phối trực tiếp

Tăng cường tiếp cận chủ động đến khách hàng thay vì chờ khách hàng đến giao dịch tại trụ sở hoặc các điểm giao dịch. Đối với khách hàng cá nhân do những đặc điểm có tính đặc thù về nhiều mặt, việc trực tiếp và chủ động tiếp cận khách hàng có một ý nghĩa quyết định đến việc kích thích nhu cầu tín dụng của họ. Vì vậy, các cán bộ tín dụng cần chủ động tiếp xúc, chủ động gợi mở, tư vấn nhu cầu vay vốn cho nhóm khách hàng này.

Tích cực vận dụng các phương tiện giao tiếp điện tử để tiếp cận khách hàng và cung ứng dịch vụ như: Internet Banking; Home Banking, Mobile Banking… Kết hợp giữa kênh phân phối truyền thống với các phương tiện phân phối hiện đại.

Xây dựng đội ngũ bán hàng trực tiếp: Đội ngũ này phải chủ động tiếp cận KH tại nơi làm việc, tại nhà và thực hiện trao đổi trực tiếp với họ để bán sản phẩm. Đây là những người đóng vai trò trung gian giữa khách hàng và ngân hàng, có năng lực hoàn thành những vai trò khác nhau. Vai trò của đội ngũ này bao gồm cả việc bán hàng trở thành người giải quyết vấn đề trong nhiều tình huống, xây dựng và phục vụ mối quan hệ lâu dài và bán chéo các sản phẩm khác. Để làm được điều này cần phải tiến hành huấn luyện các kỹ năng đặc thù cho nhân viên nhằm thu thập thông tin, lắng nghe và diễn đạt những thông tin kỹ thuật bằng những thuật ngữ thông dụng; kiểm soát tình huống, nhận trách nhiệm và truyền đạt sự tin tưởng; thể hiện được sự thông hiểu toàn bộ sản phẩm mà mình chào bán; nhận thức rõ về các thủ tục hành chính và các chính sách và có khả năng quản lý thời gian của bản thân một cách có hiệu quả và đi kèm là các chính sách về khen thưởng, động viên, trong đó cần đặc biệt nghiên cứu phương pháp trả công phù hợp theo kết quả. Luận văn: Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV.

• Củng cố thương hiệu của Ngân hàng trên thị trường mục tiêu

Vấn đề quan trọng nhất là cần nâng cao hình ảnh, vị thế của ngân hàng trong con mắt của các khách hàng cá nhân. Xây dựng hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật đóng vai trò rất quan trọng trong chiến lược Marketing Ngân hàng. Trụ sở ngân hàng tạo ra ấn tượng đầu tiên của khách hàng đối với ngân hàng về mức độ an toàn, khả năng tài chính, khả năng cho vay đối với các dự án lớn, mức độ đa dạng của sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng cúng như những tiện ích mà Ngân hàng mang lại cho khách hàng và hơn hết là mức độ hài lòng của khách hàng về việc sử dụng các sản phẩm Ngân hàng. Do đó, ngoài việc đầy tư xây dựng trụ sở khang trang, sách đẹp cần đầu tư vào hệ thống thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động của Ngân hàng nhằm tăng năng suất và rút ngắn thời gian thực hiện công việc. Ngân hàng cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị hiện đại và nâng cấp các chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thông tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng bộ để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ chính xác, an toàn, hiệu quả, thuận lợi và cung cấp thông tin kịp thời chính xác giúp cho công tác chỉ đạo điều hành hoạt động của Ngân hàng một cách tốt nhất.

• Ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và đầu tư cơ sở vật chất

Khi đưa nhiều sản phẩm phù hợp nhưng công nghệ không đáp ứng, không quản lý được thì sản phẩm đó không thể triển khai được. Công nghệ tốt sẽ biến các tưởng có thể triển khai cả hệ thống một các nhanh chóng, hiệu quả, tiết kiệm thời gian. Công nghệ giúp cán bộ ngân hàng thống kê và có thể quản lý, theo dõi sản phẩm một cách dễ dàng.

Hiện tại Ngân hàng Thương mại cố phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam có hệ thống công nghệ hiện đại, có khả năng thống kê được các yêu cầu của các bộ phận nghiệp vụ như: Dư nợ, nợ quá hạn các nhóm, kỳ hạn các khoản vay, có thể thống kê theo sản phẩm…, từ cơ sở dữ liệu này phòng phát triển sản phẩm sẽ đưa ra những sản phẩm phù hợp thị trường.

Với công nghệ hiện đại, BIDV Hạ Long nên tập trung vào các sản phẩm có tỷ lệ công nghệ cao, như:

• Cho vay thấu chi qua tài khoản, khách hàng có thể rút tiền bằng thẻ ATM vượt số tiền trong tài khoản tiền gửi. Ngân hàng sẽ kiểm soát online hoạt động này qua hệ thống tin học của mình.
• Cho vay kinh doanh hộ cá thể: khách có hạn mức tại ngân hàng, có thể rút tiền tự động qua thẻ ATM phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình. Luận văn: Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV.
• Khách hàng có thể kiểm tra tài khoản, kiểm tra dư nợ, lãi phải trả, trả nợ qua mạng internet với bộ mã bảo mật riêng mà không phải đến ngân hàng, tạo ra sự tiện lợi cho khách hàng khi giao dịch.

Ngoài ra, cơ sở vật chất chính là hình ảnh thể hiện bộ mặt của ngân hàng, một ngân hàng có một cơ sở vật chất khang trang, một bề ngoài hiện đại sẽ tạo cho khách hàng cảm giác trang trọng, tin tưởng khi bước chân vào ngân hàng. Chính vì thế, những ngân hàng này sẽ dễ hấp dẫn khách hàng hơn. Hiện nay, BIDV Hạ Long đang trong quá trình chuẩn hóa cơ sở vật chất trong hệ thống ngân hàng như: xây dựng các cơ sở vật chất khang trang, nhận diện thương hiệu mới để tạo ra ấn tượng về hình ảnh của BIDV. Việc mở rộng mạng lưới là cần thiết để làm tăng khả năng tiếp cận với khách hàng tại thị trường mới, đồng thời với sự hiện diện thương hiệu của BIDV ở nhiều nơi sẽ thu hút được nhiều người sử dụng dịch vụ của BIDV Hạ Long và từ đó sẽ có quan hệ vay vốn với ngân hàng.

3.2.2. Vượt qua điểm yếu để tận dụng tốt cơ hội (WO)

Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhằm giảm thiểu rủi ro về nợ xấu, tăng độ hài lòng khách hàng

Nhân sự luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến quy mô và chất lượng tín dụng, chất lượng cung ứng dịch vụ của ngân hàng. Bởi vậy, cần chú trọng việc hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hoá kinh doanh. Đồng thời phải thực hiện tiêu chuẩn hoá nhân viên tín dụng và kiên quyết loại bỏ những nhân viên yếu về tư cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn.

Nâng cao chất lượng phục vụ của nhân viên làm công tác cho vay Khách hàng cá nhân. Trong con mắt khách hàng thì nhân viên tín dụng là hình ảnh của ngân hàng. Nếu nhân viên tín dụng có tác phong làm việc nhanh nhẹn, có năng lực, trình độ nghiệp vụ vững vàng và thái độ phục vụ tốt sẽ luôn giữ được khách hàng và ngày càng thu hút được nhiều khách hàng mới. Trong điều kiện hiện nay, khi thị trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay, sản phẩm của các ngân hàng gần như tương đồng với nhau thì sự phân biệt ngân hàng này với ngân hàng khác lại là ở phong cách phục vụ và thái độ đối với khách hàng của nhân viên tín dụng nói riêng và nhân viên ngân hàng nói chung. Để nâng cao chất lượng của đội ngũ nhân viên làm công tác cho vay Khách hàng cá nhân, cần phải thực hiện những biện pháp cơ bản sau:

Tổ chức thiết kế và thường xuyên triển khai các chương trình đào tạo về kỹ năng cho từng công việc cụ thể và về chuyên môn cho tất cả cán bộ làm công tác quan hệ khách hàng cá nhân. Luận văn: Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV.

Tăng cường đào tạo kiến thức về sản phẩm tín dụng bán lẻ, kỹ năng Marketing cho cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân để trực tiếp giới thiệu và tư vấn cho các khách hàng lựa chọn và sử dụng sản phẩm cho vay Khách hàng cá nhân phù hợp, đặc biệt là khách hàng thân thiết và quan trọng.

Gắn kết quả đào tạo với việc bố trí sử dụng cán bộ theo đúng người, đúng việc, thực hiện luân chuyển cán bộ để sắp xếp công việc phù hợp nhất với năng lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo của cán bộ.

Tổ chức đào tạo thường xuyên về sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, quy trình tác nghiệp cho cán bộ quan hệ khách hàng. Kết hợp công tác đào tạo với công tác khảo sát đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ, thấy được những khó khăn, vướng mắc trong việc triển khai sản phẩm, nhằm có sự khắc phục, chỉnh sửa kịp thời

Có chính sách tạo động lực, khuyến khích cán bộ làm công tác cho vay Khách hàng cá nhân: thông qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động. Có các chính sách hấp dẫn về tuyển dụng, đào tạo, chính sách khuyến khích động lực để giữ các cán bộ có chất lượng Về phía tự đào tạo, rèn luyện của các nhân viên tín dụng, ngân hàng cần có yêu cầu cụ thể và có biện pháp khen thưởng hoặc thúc đẩy, động viên nhằm làm cho từng nhân viên có động lực để thường xuyên tu dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc nhanh nhẹn, khoa học, nghiêm túc, không vụ lợi, không lợi dụng khách hàng. Mặc dù trên thực tế,BIDV Hạ Long tiêu chuẩn để tuyển dụng là được đào tạo chính quy tại các trường đại học, tuy nhiên do tuổi đời còn trẻ nên kiến thức thực tế cũng như kỹ năng ngân hàng còn thiếu rất nhiều. Để có thể đáp ứng được những đòi hỏi thực tế cấp thiết của công tác, mỗi nhân viên tín dụng luôn phải không ngừng tự rèn luyện, học tập để không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn.

Tăng cường các biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng Luận văn: Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV.

Các giải pháp cốt lõi cần NH cần thực hiện này bao gồm:

Áp dụng hệ thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng cá nhân: cần triển khai việc chấm điểm. Xếp hạng tín dụng nội bộ đối với Khách hàng cá nhân. Trước mắt cần áp dụng đối với các KH kinh doanh có quy mô vay tương đối lớn. Hiện nay việc thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng tại Chi nhánh chỉ mới dừng lại đối với nhóm khách hàng là doanh nghiệp. Nhằm nâng cao hiệu suất lao động của nhân viên, hạn chế rủi ro, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng,… thì công tác triển khai chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng cá nhân là tất yếu cần thiết.

Các khách hàng cá nhân có nhu cầu đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng sẽ được chấm điểm tín dụng và xếp hạng theo một mô hình phù hợp. BIDV Hạ Long cũng phải thường xuyên nghiên cứu bổ sung, thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với những thay đổi của thực tế nhằm nâng cao hiệu quả của phương pháp này.

• Tăng cường kiểm soát sau cho vay

Các bộ phận cho vay khách hàng cá nhân cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo qui định với đầy đủ những nội dung cơ bản như:

• Sự phù hợp trong mục đích khách hàng sử dụng vốn vay
• Tình hình thực hiện các cam kết theo hợp đồng tín dụng
• Tình trạng hiện tại của tài sản hình thành từ vốn vay, cân đối tài sản với dư nợ vay, các dấu hiệu bất thường liên quan đến tình hình tài chính và phi tài chính của khách hàng.

Những nội dung này hết sức quan trọng nhằm đánh giá khả năng sử dụng vốn và thiện chí trả nợ của khách hàng.

Cần chấn chỉnh công tác thẩm định, khắc phục các biểu hiện hình thức. Đặc biệt, chú trọng khâu thẩm định độ tin cậy của thông tin.

Chất lượng thẩm định cho vay luôn là yếu tố quan trọng quyết định chất lượng khoản vay, nó là yếu tố sống còn không chỉ đối với ngân hàng mà còn cả đối với khách hàng. Trong thời gian tới, BIDV Hạ Long cần triển khai thực hiện một số giải pháp sau nhằm nâng cao chất lượng thẩm định: Luận văn: Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV.

Công tác thẩm định đòi hỏi cán bộ ngân hàng không những phải giỏi về nghiệp vụ mà còn phải có hiểu biết rộng rãi, sâu sắc về nhiều lĩnh vực, am hiểu thực tế về nhiều ngành nghề, nhìn nhận đánh giá đúng thực tế khách hàng vay. Ngoài ra cán bộ tín dụng phải thông hiểu và nắm vững đầy đủ các Bộ luật cũng như các quy định của thể của Nhà nước, của địa phương. Vì vậy, công tác đào tạo và đạo tạo lại nhân viên đóng một vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng thẩm định.

Thường xuyên thu thập những thông tin về môi trường vĩ mô cũng như các biến động của thị trường, các thông tin mọi mặt trong đời sống xã hội, diễn biến của từng ngành sản xuất – kinh doanh… để phổ biến lại cho cán bộ nhân viên trong ngân hàng thông qua trang web nội bộ, các bản tin nội bộ hàng ngày nhằm trang bị cho cán bộ nhân viên những thông tin cần thiết khi thẩm định cho vay.

Tăng cường công tác kiểm tra giám sát nội bộ khâu thẩm định, đảm bảo mọi khâu trong quá trình thẩm định cho vay tuân thủ các quy trình, quy chế của BIDV và của NHNN. Cũng thông qua công tác kiểm tra giám sát nội bộ kịp thời phát hiện ra những sai sót cũng như những bất cấp để từ đó đưa ra các giải pháp, kiến nghị khắc phục, để từ đó góp phần nâng cao chất lượng công tác thẩm định.

Kiểm tra và định giá lại tài sản đảm bảo theo định kỳ: Chi nhánh phải tiến hành định giá lại tài sản đảm bảo nợ vay theo định kỳ, qua đó nhằm biết được tài sản của khách hàng có tăng /giảm, biến động để ngân hàng kịp thời điều chỉnh mức vay của khách hàng.

Có biện pháp kiểm tra tính trung thực, đạo đức của cán bộ nghiệp vụ, ngăn chặn các biểu hiện trục lợi, và có chế tài thật nghiêm khắc đối với các cán bộ có vi phạm. Đồng thời, cần thường xuyên chú trọng nâng cao kiến thức, kỹ năng của cán bộ tín dụng để tránh những sai sót do hạn chế về trình độ, năng lực. Cần phải đặc biệt quan tâm đến rủi ro đạo đức của cán bộ trong quá trình tác nghiệp. Để hạn chế tối đa rủi ro đạo đức cán bộ, cần tăng cường kiểm soát chặt chẽ công tác nhân sự, phát hiện những vấn đề bất thường để có biện pháp xử lý kịp thời. Luận văn: Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV.

Cần điều chỉnh chính sách mở rộng dư nợ để tránh tình trạng gây áp lực quá lớn cho cán bộ tín dụng dẫn đến nới lỏng các khoản cho vay dưới chuẩn dẫn tới gia tăng rủi ro tín dụng.

Kiểm tra, kiểm soát thường xuyên, liên tục tính tuân thủ nghiệp vụ của cán bộ: Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát quy trình nghiệp vụ của cán bộ trong khi tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro xảy ra. Thường xuyên đào tạo lớp học nâng cao nghiệp vụ chuyển môn của cán bộ

3.2.3. Xác định cách sử dụng lợi thế, điểm mạnh để giảm thiểu rủi ro do môi trường bên ngoài gây ra (ST)

Đa dạng hoá danh mục sản phẩm cung cấp cho khách hàng cá nhân một cách phù hợp với nhu cầu của thị trường mục tiêu. Kết hợp các hình thức bán chéo sản phẩm tín dụng với các sản phẩm bán lẻ khác nhằm gia tăng khách hàng, xứng với tiềm năng của ngân hàng BIDV Hạ Long cần đa dạng hóa sản phẩm được xác định là thế mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân. Bên cạnh đó, BIDV Hạ Long cần tập trung vào những sản phẩm mà đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên địa bàn của mình.

Chi nhánh cần có những ý kiến tham gia trong quá trình soạn thảo quy trình mới để đưa ra nhiều sản phẩm cho vay Khách hàng cá nhân đa dạng, phù hợp với nhu cầu vay vốn của xã hội. Việc tạo ra nhiều sản phẩm cho vay ngân hàng sẽ tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn. Cần có sự so sánh giữa sản phẩm giữa Ngân hàng Thương mại cố phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam và các ngân hàng khác để tạo dựng cho mình lợi thế cạnh tranh.

Hiện Ngân hàng Thương mại cố phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam đang nghiên cứu đưa ra bộ sản phẩm tín dụng bán lẻ và lộ trình triển khai như: Cho vay mua nhà chung cư, cho vay mua nhà đầu tư, cho vay hộ kinh doanh theo hạn mức, cho vay làng nghề, cho vay mua vàng, cho vay trả góp, … ngoài ra, BIDV Hạ Long cần nghiên cứu và nắm bắt được các diễn biến nền kinh tế, của thị trường để đưa ra các sản phẩm phù hợp, các thị trường như: Thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán, thị trường ôtô, kinh doanh hàng hóa, tiêu dùng mua sắm tại siêu thị với hình thức vay gián tiếp thông qua nhà phân phối sản phẩm, cho vay trọn gói… Luận văn: Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV.

Các sản phẩm cá nhân đưa ra nên định hướng vào một nhóm đối tượng khách hàng cụ thể có trình độ, năng lực làm việc tốt, có nguồn thu nhập ổn định, rõ ràng đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng, hạn chế rủi ro cho BIDV Hạ Long, như: Cán bộ nhân viên làm việc tại các công ty liên doanh, công ty 100% vốn nước ngoài, văn phòng đại diện các tổ chức quốc tế, những nhà quản lý tại các công ty có uy tín trên thị trường, những hộ kinh doanh tại các chợ đầu mối. Những nhóm đối tượng này cần ưu tiên, tạo điều kiện cho họ tiếp cận các dịch vụ ngân hàng. Các ngân hàng trên thị trường đều có các sản phẩm tương ứng, tuy nhiên để cạnh tranh, mỗi ngân hàng không chỉ đưa ra các sản phẩm tương tự mà phải có sự khác biệt trong từng sản phẩm về các thức trả nợ gốc, lãi suất áp dụng, thời gian vay vốn và công nghệ có thể quản lý, tính toán được sự đa dạng của khoản vay. Tạo ra sự khác biệt trong sản phẩm cho vay cũng sẽ góp phần không nhỏ vào việc thu hút khách hàng, người vay vốn khi có nhu cầu vay họ thường nghĩ đến ngân hàng nào chuyên nghiệp nhất, thuận lợi nhất, xử lý hồ sơ họ nhanh nhất và đáp ứng được nhu cầu của họ. Khi đó chắc chắn họ sẽ nghĩ đến ngân hàng có tính riêng biệt nhất, hướng tới khách hàng nhất và sau khi vay xong những người này sẽ giới thiệu cho nhiều người khác có nhu cầu vay vốn, thị phần sẽ được mở rộng ra.

Tính khác biệt của Ngân hàng Thương mại cố phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long trong thời gian tới cần tập trung vào một số sản phẩm:

Sản phẩm cho vay nhà đất: cần tập trung vào các dự án bất động sản mà Ngân hàng Thương mại cố phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam tài trợ cho các chủ dự án. Đây là sản phẩm Ngân hàng Thương mại cố phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam đang có thế mạnh, có thể thấy qua dư nợ tăng trưởng nhanh.

Sản phẩm kinh doanh hộ cá thể: vẫn là sản phẩm thế mạnh nhất hiện nay của Ngân hàng Thương mại cố phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long trong giai đoạn hiện nay, cần phải nghiên cứu thêm các sản phẩm mới như cho vay phố chợ, cho vay làng nghề, cho vay trồng cây công nghiệp, cho vay theo hạn mức tín dụng….

Sản phẩm cho vay mua ôtô tiêu dùng, và các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác: Đối với khách hàng có nguồn thu ổn định từ lương (có bảng lương), từ hoạt động kinh doanh (có cửa hàng kinh doanh, có đăng ký kinh doanh, nộp thuế cho Nhà nước đầy đủ) mà chứng minh đầy đủ, Ngân hàng Thương mại cố phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long chỉ nên giải quyết hồ sơ trong 24h, tờ trình nên ngắn gọn, chủ yếu các thông tin cơ bản, không nên phân tích quá sâu nhằm tiết kiệm thời gian. Luận văn: Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV.

Một số sản phẩm mới, có tiềm năng cũng có thể được ngân hàng triển khai trong thời gian tới như:

Sản phẩm cho vay thấu chi tín chấp qua thẻ: Nhóm khách hàng của dịch vụ này thường là những khách hàng bình dân, có thu nhập thấp, nhưng ổn định. Mặc dù khoản vay của nhóm khách hàng này không lớn nhưng đây là nhóm khách hàng đông đảo nhất. BIDV Hạ Long có lợi thế về mạng lưới để có thể phát triển các sản phẩm cho vay thấu chi tín chấp thông qua thẻ.

Sản phẩm cho vay bảo đảm bằng Sổ tiết kiệm, Giấy tờ có giá: đây là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá và có nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá để vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng. Một trong những yếu tố làm người dân ngại gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng hoặc gửi với thời hạn dài đó là thanh khoản. Ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm kết hợp với sản phẩm cho vay đảm bảo bằng Sổ tiết kiệm hoặc Giấy tờ có giá. Phát triển sản phẩm này ngân hàng đồng thời cũng phát triển được việc huy động vốn của mình.

• Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất cho vay khách hàng cá nhân

Như đã đánh giá trong chương 2, lãi suất cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh vẫn còn cao hơn so với một số ngân hàng khác trên địa bàn. Đây là một điểm có thể làm hạn chế ít nhiều sức cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân. Trong điều kiện cơ chế phân quyền hiện nay, khi chính sách lãi suất vẫn do Hội sở quyết định thì Chi nhánh BIDV Hạ Long cần một mặt kiến nghị Hội sở nới lỏng hơn nữa phân quyền về quyết định lãi suất cho Chi nhánh. Mặt khác, trong khuôn khổ của chính sách lãi suất mà BIDV đã ban hành, Chi nhánh cần vận dụng linh hoạt để có thể tạo ra một mức lãi suất có tính cạnh tranh hơn. Ngoài ra, cần tiết kiệm tối đa các chi phí hoạt động để có cơ sở giảm lãi suất.

Chi nhánh cũng cần tiến hành các chính sách về phân biệt lãi suất theo nhóm đối tượng khách hàng, theo quy mô món vay, theo mức độ rủi ro, theo tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm, … để tạo ra sự linh hoạt trong chính sách lãi suất. Về lý thuyết, lãi suất cần thể hiện được cấu trúc rủi ro và sự đánh đổi với tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm. Để có thể triển khai xác định được lãi suất theo mức độ rủi ro của từng khách hàng ngân hàng cần triển khai việc xếp hạng tín dụng nội bộ các khách hàng cá nhân, trước hết là khách hàng kinh doanh. Ngân hàng cũng cần đề nghị Hội sở quy định rõ về tương quan giữa tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm với mức lãi suất để có thể vận dụng linh hoạt. Vận dụng phối hợp chính sách lãi suất với các biện pháp khác trong chính sách khách hàng nhằm gia tăng hiệu quả của chính sách lãi suất. Luận văn: Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV.

• Đa dạng hoá các hình thức bảo đảm và tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn
• Đa dạng hoá các hình thức bảo đảm theo hai hướng lớn:
• Tăng tỷ trọng cho vay tín chấp: mở rộng cho vay tín chấp trong vay tiêu dùng đối với các đối tượng lao động có thu nhập và việc làm ổn định.

Hiện tỷ trọng này vẫn còn quá thấp. Điều này đòi hỏi NH phải có nhiều nỗ lực hơn nữa để tiếp cận các đối tượng này và có những chính sách đột phá về lãi suất,về xúc tiến Marketing, về bán chéo sản phẩm ..để mở rộng nền khách hàng loại này.

Đa dạng hoá loại hình tài sản bảo đảm, đặc biệt giảm tỷ trọng bảo đảm bằng thế chấp bất động sản trong điều kiện thị trường bất động sản còn tiềm ẩn quá nhiều rủi ro.

Tăng cường tỷ trọng cho vay trung, dài hạn, giảm tỷ trọng cho vay ngắn hạn để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của Khách hàng cá nhân. Để làm được điều này cần tăng cường năng lực quản trị rủi ro tín dụng của các bộ phận liên quan đến cho vay Khách hàng cá nhân.

3.2.4. Thiết lập kế hoạch “phòng thủ” để tránh cho những điểm yếu bị tác động nặng nề hơn từ môi trường bên ngoài (WT) Luận văn: Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV.

Nâng cao hiệu quả các hoạt động Marketing và công tác chăm sóc khách hàng cá nhân, tránh tình trạng bị đối thủ cạnh tranh tác động tiêu cực

Trong tình hình cạnh tranh gay gắt trên thị trường cho vay Khách hàng cá nhân như hiện nay thì việc nâng cao hiệu quả của các hoạt động Marketing và chăm sóc Khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ. Để thực hiện tốt công tác này thì BIDV Hạ Long cần chú ý các điểm sau:

Tích cực thực hiện công tác tiếp thị các sản phẩm tín dụng bán lẻ trên địa bàn tới các khách hàng cá nhân thuộc các doanh nghiệp có quan hệ thanh toán lương qua tài khoản tại BIDV Hạ Long, tăng cường bán kèm, bán chéo, và chú trọng quảng bá từng sản phẩm cho vay cá nhân chủ chốt. Thông tin đầy đủ, thường xuyên tới khách hàng về các lợi ích khi sử dụng các sản phẩm của BIDV Hạ Long.

Chi nhánh cần kiến nghị với Hội sở để tăng mức độ phân quyền, tạo sự chủ động đối với các quyết định về chính sách xúc tiến Marketing áp dụng đối các dịch vụ cho vay Khách hàng cá nhân. Điều này làm cho các biện pháp xúc tiến Marketing của Chi nhánh có tính chủ động và đáp ứng được các mục tiêu ngắn hạn của Chi nhánh.

Chính sách truyền thông, cổ động cần thể hiện được đặc thù của dịch vụ cho vay cá nhân. Cần có riêng những chương trình truyền thông, cổ động dành cho các sản phẩm cho vay cá nhân với phạm vi đối tượng tiếp nhận chuyên biệt.

Phương pháp và các phương tiện truyền thông cũng cần phù hợp với đối tượng tiếp nhận. Về công tác chăm sóc khách hàng cá nhân, định kỳ cần thực hiện phân đoạn khách hàng, xác định nhóm khách hàng quan trọng, nhóm khách hàng thân thiết, nhóm khách hàng phổ thông để có các chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp.

Giảm các chi phí cho khách hàng: Ngoài việc bổ sung và nâng cao những giá trị khách hàng nhận được, các ngân hàng luôn nỗ lực giảm thiểu các chi phí cho khách hàng: như giảm thời gian giao dịch bằng việc ứng dụng công nghệ hiện đại, giảm thời gian đi lại bằng cách phát triển mạng lưới các Phòng giao dịch, giảm thủ tục, giấy tờ giao dịch…

• Thực hiện thăm dò và đo lường sự hài lòng của khách hàng theo định kỳ:

Định kỳ lập phiếu thăm dò ý kiến khách hàng để thu thập được thông tin khách hàng có phản ứng như thế nào đối với những sản phẩm dịch vụ bán lẻ của Ngân hàng, qua đó có những điều chỉnh thích hợp như về phí dịch vụ, chất lượng sản phẩm, chất lượng giao dịch. Luận văn: Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV.

• Cần đặt đúng mức vị trí của công tác chăm sóc khách hàng cá nhân trong tương quan với bộ phận khách hàng doanh nghiệp. Trước hết, có bộ phận phụ trách chăm sóc cho đối tượng khách hàng cá nhân chung cho khách hàng tiền gửi; tiền vay và khách hàng của các dịch vụ khác.
• Vận dụng các chính sách chăm sóc khách hàng cá nhân như: tư vấn, cung cấp thông tin, hướng dẫn sử dụng dịch vụ, giải quyết khiếu nại, hội nghị khách hàng, tăng quà, …
• Xây dựng và thường xuyên cập nhật cơ sở dữ liệu về khách hàng cá nhân.
• Giải pháp đổi mới chính sách khuyến khích với các đơn vị liên kết

Ngoài các quan hệ liên kết hiện có, BIDV Hạ Long cần mở rộng liên kết với các đơn vị như: các hãng xe, trung tâm du học, các siêu thị, ban quản lý chợ trên địa bàn, … để giới thiệu về các hình thức cho vay cá nhân của Chi nhánh và ký hợp đồng hợp tác kinh doanh.

Cần áp dụng các chính sách phù hợp và có tính cạnh tranh đối với các đối tác liên kết như: chính sách hoa hồng; các chính sách chăm sóc các đối tác liên kết tương tự như chính chính sách chăm sóc khách hàng; thường xuyên theo dõi và cập nhật các thông tin về các biện pháp của đối thủ cạnh tranh; hỗ trợ các đối tác bằng những dịch vụ chuyên biệt của NH để làm cho các quan hệ này có tính bền vừng. Cần có chính sách đặc biệt trong công tác chăm sóc Ban lãnh đạo các đơn vị liên kết nhân các ngày lễ, sinh nhất, tết… Tổ chức các buổi giao lưu, sinh hoạt giữa Ngân hàng và các đơn vị liên kết để thắt chặt mối quan hệ.

Ngân hàng cũng cần có cơ chế tài chính đặc thù để có chế độ khuyến khích vật chất thích hợp và hiệu quả cho các đơn vị liên kết tạo được hiệu quả cao cho ngân hàng. Tương tự đối với riêng từng cá nhân có sự hợp tác tốt với ngân hàng.

Có các chính sách ưu tiên, ưu đãi đối với các cán bộ nhân viên của đơn vị liên kết khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng. Xử lý nhanh và giảm các khoản phí của các đơn vị liên kết khi có giao dịch tại ngân hàng.

Kết luận chương 3 Luận văn: Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV.

Căn cứ vào thực trạng về cho vay Khách hàng cá nhân tại BIDV, dựa trên cơ sở lý luận đã phân tích, tác giả đã mạnh dạn đưa ra những giải pháp nhằm phát huy lợi thế và cải thiện điểm hạn chế đối với đối tượng nghiên cứu trước những cơ hội và thách thức mà thị trường đang đặt ra.

Các giải pháp tập trung vào các vấn đề: Hoàn thiện cho vay Khách hàng cá nhân, đa dạng hóa các sản phẩm cho vay Khách hàng cá nhân, vận dụng linh hoạt các chính sách lãi suất, nâng cao hiệu quả các hoạt động Marketing và chăm sóc khách hàng, phát triển các kênh phân phối trực tiếp, đổi mới chính sách khuyến khích với các đơn vị liên kết, đa dạng hóa các hình thức bảo đảm và tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn, ….

Nhóm giải pháp này giúp cho BIDV Hạ Long tăng cường hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại chi nhánh mình, đồng thời tận dụng được tối đa năng lực hiện có của chi nhánh.

KẾT LUẬN Luận văn: Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV.

Thị trường cho vay Khách hàng cá nhân tại Việt nam là một thị trường đầy tiềm năng nhưng chưa được khai thác đúng mức. Do đó việc tăng cường hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân là một hướng đi đúng đắn của các Ngân hàng thương mại và cũng đáp ứng được nhu cầu của người dân. Việc đẩy mạnh hoạt động này cũng sẽ giúp các Ngân hàng thương mại có thêm nguồn thu, nhất là khi môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở lên khốc liệt hơn.

Để giải quyết một cách hoàn chỉnh các vấn đề có liên quan đến tăng cường hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân đòi hỏi phải có sự nỗ lực của không chỉ bản thân BIDV Hạ Long mà rất cần có sự giúp đỡ từ nhiều ngành, nhiều cơ quan, đặc biệt là Ngân hàng Nhà nước trong việc ban hành và thống nhất các nguồn luật, các quy định điều chỉnh nghiệp vụ tín dụng. Nhận thức được vai trò của mình, xu hướng phát triển trong tương lai của BIDV, BIDV Hạ Long tiếp tục giữ vững và phát huy nền tảng vững chắc từ cơ sở vật chất, kiểm soát tốt hơn chất lượng tín dụng; triển khai các dịch vụ, sản phẩm tiên tiến đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Với đà tăng trưởng hiện tại, BIDV Hạ Long nói riêng và BIDV nói chung hoàn toàn có thể thực hiện tham vọng bứt phá trở thành một tập đoàn tài chính lớn mạnh hàng đầu Việt Nam, tiên tiến trong khu vực, có vị thế trên thế giới và hội nhập quốc tế thành công. Luận văn: Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>>> Luận văn: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV

Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website:  https://dichvuvietluanvan.com/ – Hoặc Gmail: lamluanvan24h@gmail.com