Luận văn: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NH TPBank

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Luận văn: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NH TPBank hay nhất năm 2025 cho các bạn học viên ngành đang làm luận văn thạc sĩ tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài: Phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong CN Cửu Long dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

TÓM TẮT

Nhóm khách hàng cá nhân luôn là nhóm khách hàng mục tiêu và là một bộ phận quan trọng mang về lợi nhuận lớn cho các Ngân hàng Thương Mại. Hiện tại thị trường khách hàng cá nhân đang phát triển sôi động và đầy tiềm năng.

Nằm trong xu hướng chung đó, nhóm khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Tiên Phong liên tục phát triển về cả quy mô và đối tượng. Tuy nhiên, cho vay khách hàng hiện nay còn nhiều bất cập và khó khăn và thách thức. Vì lý do đó tác giả lựa chọn đề tài “ Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi Nhánh Cửu Long” để nghiên cứu và đề ra giải pháp giúp TPBank Cửu Long ngày càng phát triển.

Đề án nghiên cứu theo phương pháp định tính, kết hợp với khảo sát khách hàng để tìm ra ưu, nhược điểm trong việc phát triển cho vay KHCN tại TPBank Cửu Long. Kết quả cho thấy  TPBank Cửu Long đã thành công trong việc điều chỉnh lại cơ cấu mục đích vay, dư nợ cho vay KHCN tăng trưởng ổn định, đạt mục tiêu duy trì tỷ lệ nợ nhóm 2 và nợ xấu thấp dưới 3%, có nhiều sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, chất lượng đội ngủ nhân viên của Phòng KHCN được đánh giá cao, thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng sau vay.

Tuy nhiên, bên cạnh đó vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế cần có giải pháp khắc phục trong việc phát triển cho vay KHCN tại chi nhánh như: cho vay mua BĐS chiếm tỷ trọng lớn, cho vay hộ kinh doanh tiểu thương chiếm tỷ trọng còn thấp, nợ xấu có xu hướng tăng, đối tượng cho vay khách hàng cá nhân chưa được phong phú, đa dạng, vẫn còn một bộ phận cán bộ tín dụng thiếu kinh nghiệm chuyên môn, chưa nhiệt tình trong công việc, lãi suất cho vay KHCN còn khá cao so với một số ngân hàng khác.

Từ khóa: tín dụng ngân hàng, cho vay khách hàng cá nhân, phát triển cho vay khách hàng cá nhân.

MỞ ĐẦU

1. Lý do chọn đề tài Luận văn: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NH TPBank.

Hoạt động chủ yếu của NHTM hiện nay là việc thu hút vốn để mở rộng cho vay và đầu tư nhằm thu lợi nhuận. Trước đây, trong hoạt động của các ngân hàng thương mại, nhóm khách hàng cá nhân thường có tỉ trọng nhỏ hơn khách hàng doanh nghiệp, nhưng số lượng lại đông đảo khiến cho công tác thẩm định, phân tích tốn nhiều thời gian, vì vậy nhiều NHTM thường không chú trọng đến nhóm khách hàng này. Tuy nhiên, trong khoảng 10 năm trở lại đây, xu hướng các NHTM là trở thành các ngân hàng đa năng, bán lẻ nhằm đa dạng nguồn thu, gia tăng hiệu quả kinh doanh cũng như giảm thiểu rủi ro hoạt động.

Nắm bắt được xu hướng đó TPBank Chi Nhánh Cửu Long đang tập trung tìm mọi giải pháp để phát triển cho vay khách hàng cá nhân nhằm tăng dư nợ, đồng thời với việc đảm bảo chất lượng cho vay từ đó gia tăng thu nhập của chi nhánh. Tuy nhiên, đứng trước nhu cầu cho vay khách hàng cá nhân ngày một gia tăng, chính sách cũng như quy chế cho vay và khả năng phát triển khách hàng cá nhân của chi nhánh vẫn còn tồn những vướng mắc làm ảnh hưởng đến tăng trưởng của chi nhánh.  Cụ thể tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn năm 2022-2023 gặp khá nhiều khó khăn, tăng trưởng cho vay KHCN năm 2022 so với năm 2021 là 31,01% thì tăng trưởng cho vay KHCN năm 2023 so với năm 2022 chỉ đạt  14,28%. Tỷ lệ nợ xấu năm 2021 là 0,67%, năm 2022 là 0,18%, năm 2023 là 0,51% như vậy nợ xấu có xu hướng tăng khá mạnh trong năm 2023.

Chính vì lý do trên tác giả chọn đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Cửu Long” nhằm đánh giá ưu, nhược điểm, hạn chế cho vay KHCN tại chi nhánh đồng thời đưa ra các giải phá, kiến nghị  để TPBank Cửu Long ngày một phát triển mạnh mẽ và bền vững hơn.

2. Mục tiêu nghiên cứu

2.1. Mục tiêu tổng quát:

Phân tích thực trạng về cho vay khách hàng cá nhân và đề xuất các giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi Nhánh Cửu Long.

2.2. Mục tiêu cụ thể:

• Phân tích, đánh giá đúng thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Cửu Long.
• Đề ra một số định hướng, giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Cửu Long. Luận văn: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NH TPBank.

3. Câu hỏi nghiên cứu

• Chỉ tiêu nào được sử dụng để đo lường sự phát triển của hoạt động cho vay KHCN của NHTM?
• Thực trạng phát triển cho vay KHCN tại TPBank Cửu Long như thế nào? Kết quả đạt được và hạn chế là gì?
• Những giải pháp nào cần được thực hiện nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN tại TPBank Cửu Long?

4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1. Đối tượng nghiên cứu

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong- Chi nhánh Cửu Long.

4.2. Phạm vi nghiên cứu

• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Cửu Long
• Phạm vi thời gian: Từ năm 2021 – 2023

5. Phương pháp nghiên cứu

• Phương pháp xuyên suốt trong đề tài là phương pháp định tính, cụ thể như sau:

Phương pháp thống kê số liệu: Thu thập và tổng hợp số liệu liên quan đến đối tượng nghiên cứu nhằm phân tích, so sánh, tổng hợp nhằm đưa ra kết luận chung về vấn đề.

Phương pháp phân tích- tổng hợp: Dựa trên các số liệu đã thu thập để phân tích vấn đề và tổng hợp lại nhằm đưa ra các giải pháp, kiến nghị để phát triển cho vay KHCN tại chi nhánh.

Phương pháp khảo sát: Thông qua hoạt động khảo sát thực tế để thăm dò lấy ý kiến từ khách hàng cá nhân đã và đang có quan hệ tín dụng với chi nhánh. Từ đó xác định và đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ của TPBank Cửu Long. Bên cạnh đó tác giả còn khảo sát thêm các khách hàng chưa vay vốn tại TPBank qua đó hiểu được tầm quan trọng của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng.

6. Đóng góp mới của đề tài

Về thực tiễn: Đề án dự kiến giúp Ban lãnh đạo TPBank Cửu Long nắm bắt thực trạng tình hình hoạt động cho vay khách hành cá nhân của ngân hàng, đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hơn nữa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại TPBank Cửu Long trong thời gian tới. Luận văn: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NH TPBank.

7. Kết cấu đề án

Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề án bao gồm 3 chương:

• Chương 1: Cơ sở lý luận và tổng quan các nghiên cứu trước về hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng thương mại.
• Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay KHCN tại TPBank Cửu Long
• Chương 3: Giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển cho vay KHCN tại TPBank Cửu Long

CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU TRƯỚC VỀ CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1. Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.

1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân.

Theo khoản 4, điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng số 32/2024/QH15: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng, thư tín dụng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.”. Khái niệm cấp tín dụng ở đây bao gồm tín dụng bán lẻ và tín dụng bán buôn.

Chương 16 cuốn “Quản trị Ngân hàng thương mại” của Peter S.Rose khẳng định “cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của các ngân hàng, tài trợ cho chi tiêu của các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan chính phủ. Hoạt động cho vay của ngân hàng có mỗi quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế tại khu vực ngân hàng phục vụ, bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của các khách hàng, tạo ra sức sống cho nền kinh tế. Hơn nữa, thông qua các khoản cho vay của ngân hàng, thị trường sẽ có thêm thông tin về chất lượng tín dụng của từng khách hàng và nhờ đó giúp cho họ có khả năng nhận thêm các khoản tín dụng mới từ những nguồn khác với chi phí thấp hơn.

Theo Phan Thị Thu Hà (2019), “Cho vay KHCN là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao hoặc cam kết giao cho các khách hàng là cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định, trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng với nguyên tắc khách hàng hoàn trả cả gốc lãi và lãi cho ngân hàng”

Nói cách khác cho vay khách hàng cá nhân được hiểu là sự tin tưởng, tín nhiệm hoặc dùng sự tin tưởng và tín nhiệm đó để chuyển nhượng quyền sử dụng vốn có hoàn trả giữa ngân hàng và khách hàng (cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và vừa,…) trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định và kèm theo rủi ro.

1.1.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân. Luận văn: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NH TPBank.

• Cho vay khách hàng cá nhân thường có các đặc điểm sau:

Khách hàng vay cá nhân thường là các khoản nhỏ lẽ với nhiều nhu cầu khác nhau do các nhóm khách hàng khác nhau về thu nhập, giới tính, độ tuổi, địa vị xã hội nên sẽ có những nhu cầu khác nhau.

Đặc điểm về chất lượng khoản vay: Xét về tổng thể khoản vay KHCN thì rủi ro về danh mục là thấp nhưng rủi ro về từng khoản vay cụ thể là khá lớn. Rủi ro thường xảy ra khi khách hàng có những biến cố lớn như về thu nhập, biến cố gia đình…. Do do đó lãi suất cho vay cá nhân thường được NHTM áp dụng lãi suất cao hơn so với các khoản vay doanh nghiệp.

Đặc điểm về thời gian vay: Thời gian vay KHCN bao gồm: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn. Thời gian vay phụ thuộc vào mục đích vay vốn của khách hàng cũng như khả năng trả nợ của khách hàng, thời gian vay linh hoạt tạo sự thuận lợi trong hoạt động cho vay và trả nợ của KHCN.

Nguồn trả nợ: Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ nguồn thu nhập hàng tháng, hàng quý, hàng năm của khách hàng. Một số nguồn trả nợ của khách hàng thường thấy như nguồn thu từ lương, từ cho thuê, từ kinh doanh, từ góp vốn doanh nghiệp…

1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân

• Đối với nền kinh tế

Cho vay KHCN là một phần không thể thiếu nếu muốn phát triển kinh tế của mỗi quốc gia. Vì nó giúp người dân có thể chi trả các chi phí ngoài tầm với đồng thời giúp người dân có thêm sự lựa chọn cho các nhu cầu thiết yếu cho đến nhu cầu xa xỉ nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống. Do đó, các doanh nghiệp thuộc nhiều ngành nghề trong xã hội bắt buộc phải gia tăng sản xuất để có thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu của người dân qua đó góp phần kích thích tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm và thu nhập cho người lao động.

Ngoài ra, cho vay KHCN còn có chức năng quan trọng khác trong nền kinh tế là góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Cho vay KHCN là một phần của tín dụng nói chung, do đó nó đóng vai trò rất tích cực đối với xã hội như góp phần khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi của các cá nhân trong xã hội bằng cách huy động vốn sau đó lưu chuyển cho vay các nguồn vốn này một cách trôi chảy, có hiệu quả, từ nơi kém hiệu quả  đến nơi hiệu quả cao, từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn.

• Đối với Ngân hàng Luận văn: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NH TPBank.

Đầu tiên cho vay KHCN góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu cho ngân hàng. Khách hàng cá nhân là tập hợp nhiều đối tượng khách nhau nên việc mở rộng cho vay KHCN sẽ giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng sẽ được cải thiện và được nhiều khách hàng biết tới. Khi đã cho vay được khách hàng cá nhân rồi, Ngân hàng còn có thể bán chéo nhiều sản phẩm và dịch vụ góp phần gia tăng lợi nhuận và mở rộng thương hiệu của ngân hàng như: thẻ tín dụng, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, chuyển tiền quốc tế, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ, dịch vụ ngân hàng điện tử…

Thứ hai là cho vay KHCN giúp ngân hàng phân tán rủi ro cho vay khi một số ngân hàng tập trung quá nhiều vào cho vay đối tượng là khách hàng doanh nghiệp.Với nguyên tắc “tránh để tất cả trứng vào một rổ” mỗi ngân hàng không nên chỉ chỉ tập trung cho vay các khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng vốn lớn, bởi vì một khi việc kinh doanh của các doanh nghiệp này gặp khó khăn làm khả năng trả nợ cho ngân hàng bị ảnh hưởng và nếu không trả được nợ sẽ gây ra thiệt hại rất lớn đến ngân hàng cho vay do hệ lụy của nợ xấu có giá trị lớn. Chính vì vậy, việc phát triển cho vay KHCN của các ngân hàng như một cách thức phân tán rủi ro khi mà khách hàng cá nhân có số lượng khách hàng lớn, số tiền vay ít do đó khi có một vài khách hàng gặp rủi ro về thanh khoản dẫn đến không có khả năng trả nợ thì ít gây ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

• Đối với khách hàng

Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, con người cũng nâng cao hơn về nhu cầu cuộc sống hằng ngày, bắt đầu từ nhu cầu cơ bản là những hàng hóa thiết yếu rồi đền những nhu cầu cao hơn như giải trí, địa vị xã hội, được tôn trọng, được vinh danh…Tuy nhiên, không phải ai cũng có thể đáp ứng được những mong muốn của bản thân vì những nhu cầu đó lại phụ thuộc vào khả năng thanh toán hiện tại.

Chính vì vậy, ở một mức độ nào đó cho vay KHCN giúp cho các khách hàng linh hoạt hơn trong việc giải quyết vấn đề thỏa mãn nhu cầu bản thân. Thay vì phải tích lũy đủ vốn ở hiện tại để thực hiện kế hoạch của bản thân, người tiêu dùng sẽ phối hợp giữa thỏa mãn nhu cầu ở hiện tại với khả năng thanh toán ở hiện tại và tương lai. Nghĩa là họ sẽ tiêu dùng trước bằng cách vay vốn ngân hàng rồi tích lũy và hoàn trả lại sau cho Ngân hàng.

Vai trò này hết sức có ý nghĩa với các KHCN, đặc biệt là giới trẻ họ có thể mua các hàng hóa thiết yếu có giá trị cao như nhà cửa, xe ô tô, hay chi tiêu cấp bách như ốm đau, bệnh tật, cưới hỏi,… trong những trường hợp này, Ngân hàng sẽ là sự lựa chọn tuyệt vời với lãi suất và thời hạn vay hợp lý. Tuy nhiên, nếu lạm dụng đi vay để tiêu dùng thì nó sẽ ảnh hưởng đến khả năng tiết kiệm và gặp khó khăn trong tương lai. Luận văn: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NH TPBank.

Ngoài ra tín dụng cá nhân là một kênh các NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh cho các hộ gia đình giúp họ có điều kiện sản xuất. Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn so với doanh nghiệp, tín dụng cá nhân phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính và tập quán kinh doanh của đối tượng này. Từ đó tạo động lực cho các hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ mạnh dạn phát triển kinh doanh, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

1.1.4 Quan điểm về phát triển hoạt động cho vay KHCN

Phát triển là sự vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn; sự vận động trong sự phát triển này sẽ sinh ra những quy định mới, cao hơn về chất, nhờ đó làm cơ cấu tổ chức, phương thức tồn tại và vận động của sự vật hiện tượng cùng chức năng của nó ngày càng hoàn thiện hơn.” Như vậy hiểu một cách đơn giản nhất phát triển là sự tăng lên về số lượng và chất lượng. Phát triển cho vay khách hàng cá nhân là gia tăng số lượng khách hàng, đa dạng hóa đối tượng cho vay, gia tăng về thị phần cho vay, tỷ lệ nợ xấu giảm, lợi nhuận gia tăng và gia tăng sự hài lòng của khách hàng.

Ngân hàng là ngành cung ứng dịch vụ đặc biệt đối với dân cư và nền kinh tế, sự tồn tại của ngân hàng gắn với sự tồn tại của các dịch vụ ngân hàng cung ứng, trong đó bao gồm cho vay khách hàng cá nhân. Do vậy, phát triển cho vay khách hàng cá nhân là hết sức cần thiết nhằm góp phần củng cố ngân hàng lớn mạnh, góp phần nâng cao vị thế của ngành ngân hàng đối với nền kinh tế, khẳng định lòng tin trong dân chúng và tự tin trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế. Như vậy, phát triển cho vay khách hàng cá nhân là một quá trình tất yếu khách quan. Phát triển cho vay khách hàng cá nhân được hiểu là sự mở rộng về quy mô, đồng thời gia tăng về chất lượng. Tức là sự phát triển ở đây được phân tích trên cả hai khía cạnh: Phát triển theo chiều rộng và phát triển theo chiều sâu:

• Phát triển theo chiều rộng:

Là sự gia tăng quy mô dư nợ, gia tăng về doanh số, số lượng khách hàng, mở rộng thị phần hoạt động cho vay. Phát triển về lượng còn đồng nghĩa với việc đa dạng hóa các loại hình và phương thức cho vay khách hàng cá nhân. Đa dạng hóa các hình thức cho bay KHCN giúp cho ngân hàng đa dạng hóa cơ cấu thu nhập, giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh, củng cố thương hiệu và uy tín trên thị trường.

• Phát triển theo chiều sâu:

Là gia tăng về mặt hiệu quả cho vay KHCN như: tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn giảm hiệu quả cho vay KHCN được thể hiện bằng lợi nhuận mà mỗi khách hàng mang lại, sự hài lòng của mỗi khách hàng tăng lên

Khi giữa các ngân hàng không còn phân biệt với nhau về sự đa dạng loại hình cho vay thì chất lượng cho vay là yếu tố sống còn của mọi ngân hàng. Vì vậy, ngay từ đầu các ngân hàng phải có chiến lược không ngừng củng cố và hoàn thiện các hoạt động cho vay trên cơ sở cung ứng cho khách hàng sản phẩm cho vay linh hoạt, thuận tiện, chi phí hợp lý.

1.1.5. Các chỉ tiêu đo lường phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại Luận văn: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NH TPBank.

Đối với các Ngân hàng thương mại, phát triển cho vay có vai trò đặc biệt quan trọng trong phát triển hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên việc phát triển cho vay tức là tăng về số lượng thì phải chất các khoản vay tín dụng củng phải được bảo đảm. Nhận thức được điều này, mỗi Ngân hàng phải tìm biện pháp nâng cao chất lượng đối với các khoản cho vay của mình. Thông thường để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của một Ngân hàng thương mại, Ngân hàng dùng một tập hợp các chỉ tiêu khác nhau, nhưng về cơ bản chất lượng tín dụng của một Ngân hàng thương mại được đánh giá qua các chỉ tiêu sau:

• Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN: x 100%

Thông qua chỉ tiêu này, ta có thể so sánh được mức tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ qua các từng năm, từ đó có cơ sở đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm và mở rộng khách hàng vay vốn để có kế hoạch phát triển tín dụng phù hợp. Nếu kết quả tốc độ tăng trưởng dư nợ ra càng cao thì cho thấy sự tăng trưởng dư nợ của Ngân hàng đang tốt và có hiệu quả, còn ngược lại thì sự tăng trưởng Ngân hàng kém hiệu quả.

• Tỷ lệ nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn =   x 100%

Chỉ tiêu này cho ta biết được tỷ trọng của nợ quá hạn trên tổng số dư nợ của ngân hàng tại thời điểm tính toán, thông qua chỉ tiêu này cũng cho ta thấy được công tác về thu hồi nợ vay của ngân hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn này càng thấp càng tốt.

• Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu =   x 100%

Cùng với chỉ tiêu về nợ quá hạn thì chỉ tiêu về nợ xấu cũng là một trong những chỉ tiêu đáng lo ngại của các Ngân hàng, thông qua tỷ lệ này phản ánh phần nào tình hình sức khỏe và chất lượng tín dụng cũng như cơ chế triển khai chính sách và cách thức hoạt động, quản lý các khoản nợ vay Ngân hàng. Chỉ tiêu này càng thấp càng tốt và ngược lại.

• Vòng quay vốn Vòng quay vốn  =  x 100%

Với: Dư nợ bình quân =

Qua các chỉ tiêu này cho ta thấy được tốc độ luân chuyển vốn vay của khách hàng trong quá trình hoạt động. Tùy từng loại hình vay và đối tượng khách hàng vay khác nhau mà cho ra kết quả vòng vay vốn khác nhau. Thường vòng quay vốn tín dụng càng cao sẽ tốt hơn vòng quay vốn tín dụng thấp Luận văn: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NH TPBank.

• Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động tín dụng x 100%

Tỷ lệ này cho biết cứ 100 đồng vốn ngân hàng đưa vào hoạt động tín dụng trong kì sẽ thu được bao nhiêu đồng lãi.

Như vậy, đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng không chỉ dựa trên một chỉ tiêu nào đó mà phải dựa vào tất cả các chỉ tiêu thì mới có được đánh giá toàn diện hiệu quả, chính xác. Đồng thời phải so sánh giữa các thời kì với nhau, có thể là kì kế hoạch hoặc kì gốc theo chỉ tiêu ngành,… từ đó mới có thể đưa ra các lời nhận xét chính xác về chất lượng tín dụng, sự phát triển quy mô khách hàng của Ngân hàng là hiệu quả hay không, chất lượng tốt hay xấu.

1.2 Tổng quan các nghiên cứu trước về cho vay khách hàng cá nhân.

Để có thông tin cần thiết phục vụ cho việc nghiên cứu đề án, tác giả đã tiến hành thu thập thông tin tìm hiểu luận văn thạc sĩ, các bài báo, tạp chí khoa học có nội dung tương tự.

Đề tài nghiên cứu “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam- Chi Nhánh Huyện Giồng Trôm, Bến Tre” của tác giả Lương Thụy Thảo Ngân (2019) đã nêu bật được được những vấn đề chung về cho vay KHCN, thể hiện qua đặc điểm, đối tượng, cách thức và hình thức cho vay KHCN. Bên cạnh đó, luận văn đã tổng hợp kinh nghiệm phát triển bán lẻ của một vài ngân hàng trong nước từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho Agribank. Tác giả cũng có một số đánh giá về tiềm năng phát triển cho vay KHCN tại Tỉnh Bến Tre, bên cạnh việc đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Agribank. Qua đó, tác giả đã đề xuất giải pháp để phát triển hoạt động cho vay KHCN như: cải tiến quy trình, quy định đối với cho vay KHCN, giải pháp về cải tiến công nghệ, giải pháp về công tác Marketing, nâng cao thương hiệu, uy tín ngân hàng, giải pháp về nâng cao đạo đức, trình độ chuyên môn của CBTD. Tuy nhiên, nội dung luận văn phân tích tình hình cho vay KHCN chưa được hoàn toàn rõ ràng, chưa bao quát, chưa bám sát hết các chủ đề cần phân tích theo như lý luận,  các giải pháp chưa hoàn toàn đúng hướng theo nội dung phân tích được, nhiều giải pháp còn khá chung chung.

Đề tài nghiên cứu “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân” của tác giả Nguyễn Thế Nghĩa (2021) đã đưa ra được các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay KHCN khá đầy đủ. Kết hợp với số liệu thực tế thu thập được, từ đó tác giả đã phân tích và đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân. Luận văn cũng đã chỉ ra nguyên nhân chính khiến dư nợ cho vay KHCN thấp là do hoạt động marketing, quản bá hình ảnh của Ngân hàng chưa tốt dẫn đến lượng khách hàng mới tăng không đáng kể, các quy trình, quy định cho vay chưa bắt kịp với nhu cầu thực tế của thị trường. Từ đó, tác giả cũng đưa ra một số các giải pháp cụ thể như sau: tăng cường quảng cáo tiếp thị trên các nền tảng truyền thống lẫn hiện đại, bên cạnh đó xây dựng quy trình, thủ tục cho vay đáp ứng kịp nhu cầu cấp thiết của khách hàng. Tuy nhiên, luận văn chưa so sánh được thị phần cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quốc Dân với các ngân hàng TMCP khác, chưa đưa ra được nhiều giải pháp cuh thể như cải tiến sản phẩm hay các yếu tố con người con người ảnh hưởng đến phát triển cho vay ra sao hay chăm sóc khách hàng trước và sau khi giải ngân như thế nào… Luận văn: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NH TPBank.

Đề tài nghiên cứu “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Chi nhánh Láng Hạ” của tác giả Nguyễn Lê Nam Phương (2022) đã áp dụng phương pháp nghiên cứu định tính đê đưa ra các đầu mục đánh giá kết quả hoạt động cho vay KHCN và dựa vào đó để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vạy KHCN tại ngân hàng này. Dựa trên kết quả nghiên cứu, tác giả cũng đã đưa ra được các đề xuất nhằm phát triển và nâng cao chất lượng cho vay tại chi nhánh. Nghiên cứu này có ưu điểm là tác giả đã trình bày và phân tích thực trạng kinh doanh, tình hình phát triển dịch vụ cho vay tại chi nhánh. Tuy nhiên nghiên cứu chỉ dựa trên quan sát của tác giả về thực trạng hoạt động cho vay tại ngân hàng, chưa thực hiện việc khảo sát ý kiến của ban lãnh đạo và nhân viên/ khách hàng để có cơ sở cho các đánh giá. – Đề tài nghiên cứu “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông Thôn Viêt Nam Chi nhánh Lâm Đồng” của tác giả Nguyễn Thị Việt Hà (2023) đã hệ nêu ra nội dung cơ bản về hoạt động cho vay của Ngân hàng và cho vay KHCN tại Ngân hàng gắn với việc triển khai có hiệu quả các quy định của Nhà nước trong hoạt động cho vay KHCN tại NHTM. Theo đó, tác giả đã nêu các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay KHCN. Luận văn cũng đã bám sát cách tiếp cận trên khi đặt trọng tâm vào việc đánh giá các hoạt động mà ngân hàng đã triển khai nhằm đạt mục tiêu của hoạt động cho vay KHCN. Từ đó tác giả đã trình bày các giải pháp cụ thể để hoàn thiện quy trình, thủ tục cho vay KHCN; bên cạnh đó các giải pháp khác được nêu ra là cần áp dụng linh hoạt chính sách lãi suất; dạng hóa sản phẩm cho vay; nâng cao chất lượng dịch vụ; tăng cường kiểm soát rủi ro; đẩy mạnh công tác truyền thông phát triển mạng lưới, tăng cường đào tạo cán bộ chủ chốt….Và đề xuất các kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Hội sở chính Agribank và các cơ quan ban ngành có liên quan để tháo gỡ khó khăn, hỗ trợ Agribank Lâm Đồng thực hiện có hiệu quả hoạt động cho vay KHCN.

Tác giả Trương Thị Hoài Phương (2023) với bài viết: “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần An Bình- Chi nhánh Đồng Nai” – Tạp chí Kinh Tế Và Dự Báo. Bài báo đã nghiên cứu tiến hành phân tích, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, cũng như công tác phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình – Chi nhánh Đồng Nai. Kết quả nghiên cứu cho thấy, có 5 nhân tố tác động đến hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Abbank Đồng Nai, gồm: Phương tiện hữu hình; Đồng cảm; Đáp ứng; Tin cậy; Đảm bảo. Từ đó, nghiên cứu đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ABbank Đồng Nai trong thời gian tới.

Tác giả Nguyễn Thị Lệ Vy và Nguyễn Ngọc Thị Kim Loan (2023) với bài viết: Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á – Chi nhánh Đồng Nai- Tạp chí Công Thương . Kết quả nghiên cứu đã tìm thấy 4 yếu tố tác động đến Chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á – Chi nhánh Đồng Nai lần lượt gồm: Chi phí lãi suất, Năng lực phục vụ, Sự đáp ứng và sự đồng cảm. Trong đó, tác động mạnh nhất là biến Chi phí lãi suất . Dựa trên kết quả nghiên cứu và thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng, nghiên cứu đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nam Á – Chi nhánh Đồng Nai Luận văn: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NH TPBank.

Nhận xét chung về các nghiên cứu trên: qua khảo lược 1 số nghiên cứu trước về cho vay khách hàng cá nhân thì các nghiên cứu này chủ yếu nghiên cứu từng ngân hàng khác nhau bằng phương pháp định tính thông qua quan sát hoạt động hoặc tìm hiều hoạt động của các chi nhánh này nhằm đưa ra nhận xét, đánh giá, kiến nghị. Các nghiên cứu này chưa đưa ra khảo sát ý kiến của khách hàng do đó các nhận xét, đánh giá này chưa được chặt chẽ. Nhìn chung các nghiên cứu này chỉ quan tâm đánh giá số lượng mà chưa đi vào đánh giá chất lượng khoản vay, quan lý rủi ro liên quan đến hoạt động cho vay vốn yếu tố quan trong trong việc phát triển cho vay KHCN.

Vì vậy, đề tài nghiên cứu phát triển cho vay KHCN tại CN Cửu Long có các điểm mới đó là lần đầu tiên đề tài nghiên cứu tại Tpbank Chi nhánh Cửu Long, bên cạnh đó đề tài đã thực hiện thêm khảo sát ý kiến của khách hàng để có cơ sở chặt chẽ hơn cho các nhận xét, đánh giá. Đề tài cũng đã thực hiện phân tích phát triển cho vay về cả số lượng và chất lượng do đó đảm bảo tính toàn diện và phát triển cho vay một cách bền vững hơn.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Chương 1 đã trình bày những vấn đề chung về hoạt động cho vay KHCN của NHTM bao gồm: Khái niệm, đặc điểm hoạt động, phân loại cho vay KHCN, vai trò của cho vay khách hàng cá nhân . Ngoài ra, Chương 1 nêu lên một số bài luận văn nghiên cứu trước về cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank, Ngân hàng TMCP Quốc Dân, Ngân hàng BIDV. Từ đó, tác giả rút ra một số bài học kinh nghiệm việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Cửu Long. Nội dung Chương 2 tác giả đi vào nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay  KHCN của TPBank Chi Nhánh Cửu Long cũng như chỉ kết quả đạt được và hạn chế mà TPBank  Cửu Long cần cải thiện. Luận văn: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NH TPBank.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>>> Luận văn: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại NH TPBank

Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website:  https://dichvuvietluanvan.com/ – Hoặc Gmail: lamluanvan24h@gmail.com