Luận văn: Yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán thẻ trực tuyến

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Luận văn: Yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán thẻ trực tuyến hay nhất năm 2025 cho các bạn học viên ngành đang làm luận văn thạc sĩ tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài: Các yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán thẻ trực tuyến và tỷ lệ giao dịch thất bại tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

TÓM TẮT ĐỀ ÁN

Tiêu đề: Các yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán thẻ trực tuyến và tỷ lệ giao dịch thất bại tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín.

Tóm tắt:

Nghiên cứu này tập trung vào việc tìm ra các yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán thẻ trực tuyến và tỷ lệ giao dịch thất bại tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín với mục tiêu hệ thống hóa các cơ sở lý luận, phân tích thực trạng thanh toán điện tử ở Sacombank hiện nay và đề xuất các giải pháp phát triển cho tương lai.

Nghiên cứu áp dụng phương pháp phân tích dữ liệu thứ cấp, bao gồm các số liệu từ hệ thống quản lý và kiểm soát giao dịch tại Sacombank. Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng hành vi khách hàng, cụ thể là các quyết định và thao tác khi thực hiện xác thực thanh toán là yếu tố chính anh hưởng đến tỷ lệ thất bại của giao dịch thanh toán trực tuyến tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín Luận văn: Yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán thẻ trực tuyến.

Bên cạnh đó để cải thiện tỷ lệ thất bại của giao dịch thanh toán trực tuyến, đề án đề xuất các biện pháp như cai tiến chất lượng dịch vụ nhưng vẫn phải đảm bảo tính an toàn trong giao dịch thanh toán trực tuyến, nâng cao nguồn nhân lực, hiện đại hóa công nghệ giao dịch thanh toán và kiểm soát rủi ro về giao dịch gian lận.

Kết luận của đề án khẳng định rằng việc phát triển bền vững hoạt động giao dịch thanh toán trực tuyến không chỉ nâng cao năng lực cạnh tranh của Sacombank mà còn góp phần vào sự tăng trưởng mạnh mẽ của nền thanh toán Việt Nam.

Từ khóa: Sacombank, giao dịch thanh toán thẻ trực tuyến, ecom

ABSTRACT

Topic: Factors affecting online card payment and transaction failure rate at Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank.

Abstract:

This study focuses on finding out the factors affecting online card payment and transaction failure rate at Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank with the aim of systematizing the theoretical basis, analyzing the current status of electronic payment at Sacombank and proposing development solutions for the future.

The study applied the data analysis method, including data from the transaction management and control system at Sacombank. The research results showed that customer behavior, specifically decisions and operations when performing payment authentication, is the main factor affecting the failure rate of online payment transactions at Sacombank.

In addition, to improve the failure rate of online payment transactions, the project proposes measures such as improving service quality while still ensuring safety in online payment transactions, improving human resources, modernizing payment transaction technology and controlling risks of fraudulent transactions.

The conclusion of the project affirms that the sustainable development of online payment transactions not only enhances Sacombank’s competitiveness but also contributes to the strong growth of Vietnam’s payment industry.

Keyword: Sacombank, online payment transactions, ecom

CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU

1. Đặt vấn đề Luận văn: Yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán thẻ trực tuyến.

Thanh toán hầu như là một trong những hoạt động không thể thiếu trong cuộc sống hằng ngày của mỗi con người. Đây là hình thức trao đổi để các cá nhân, các bên đạt được sự thỏa mãn nhu cầu về hàng hóa và dịch vụ. Thời gian trôi qua, việc thanh toán ngày càng dễ dàng và phát triển hơn nhờ vào việc tăng trưởng và vùng dậy mạnh mẽ của các sàn thương mại điện tử, các sản phẩm thẻ, các ứng dụng thanh toán, các công ty fintech,… Bên cạnh đó, với việc các sản phẩm cũng như tính năng của ngành tài chính ngân hàng được công nghệ hóa từ rất lâu, các quy trình, phương thức thanh toán cũng đang dần được tinh gọn và phát triển, tối đa hóa trải nghiệm cho khách hàng. Cụ thể, về mặt sản phẩm thẻ, các loại thẻ ngân hàng không chỉ có chức năng chuyển tiền, rút tiền, nạp tiền, thanh toán cà thẻ tại các máy POS, mà còn có thể sử dụng qua nền tảng trực tuyến.

Từ lâu việc thanh toán trực tuyến, hay còn gọi là thanh toán online bằng thẻ ngân hàng đã đóng vai trò rất lớn trong việc cung ứng hàng hóa dịch vụ cho con người. Và đến khi đại dịch Covid-19 bùng phát, chúng ta mới có thể thấy được tầm ảnh hưởng quan trọng của việc thanh toán trực tuyến. Đi đôi với việc phát triển còn là các vấn đề về rủi ro liên quan, do đó mỗi ngân hàng phát hành thẻ cũng như các đơn vị, nhà bán hàng trực tuyến, các sàn thương mại điện tử đã và đang luôn luôn tìm ra các giải pháp duy trì được tính ổn định, an toàn, bảo mật thông tin của hình thức thanh toán này, song song với việc phát triển phương thức thanh toán này.

Để có thể vừa phát triển cũng như duy trì sự tiện dụng mà không phát sinh rủi ro lộ thông tin thẻ qua môi trường trực tuyến, các tổ chức là các bên tham gia vào quy trình thanh toán thẻ trực tuyến của khách hàng ưu tiên cho việc vận hành, quản lý các giao dịch  thẻ trực tuyến, các ngân hàng tại Việt Nam cũng không ngoại lệ, khi vừa là bên cung cấp thẻ, vừa là bên liên kết với các ứng dụng, website thanh toán trực tuyến cho người dùng. Để có thể đảm bảo được trải nghiệm người dùng, các ngân hàng luôn phải đảm báo tỷ lệ giao dịch thanh toán thành công phải ở ngưỡng cao nhất có thể, cũng như cải thiện các yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ giao dịch thất bại.

Do đó, việc nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ thất bại của giao dịch thanh toán trực tuyến tại Sacombank không chỉ có ý nghĩa thực tiễn mà còn đóng góp quan trọng vào việc cải thiện, phát triển trải nghiệm khách hàng mà còn nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong mảng thanh toán thẻ trực tuyến.

Với các lý do nêu trên, tác giả lựa chọn đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán thẻ trực tuyến và tỷ lệ giao dịch thất bại tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín” làm đề án tốt nghiệp.

2. Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu

2.1 Mục tiêu nghiên cứu:

Xác định, phân tích và đánh giá các các yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán thẻ trực tuyến và tỷ lệ giao dịch thất bại tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín (Sacombank) trong năm 2024, và đề xuất một số giải pháp phát cải thiện tình trạng giao dịch thất bại cũng như phát triển hoạt động thanh toán thẻ trực tuyến tại ngân hàng. Các mục tiêu cụ thể bao gồm:

• Thứ nhất, đánh giá các hoạt động tại Sacombank, cụ thể là hoạt động thanh toán thẻ trực tuyến để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động này. Luận văn: Yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán thẻ trực tuyến.
• Thứ hai, xác định, phân tích và đánh giá các các yếu tố chính ảnh hưởng đến tỷ lệ thất bại của giao dịch thanh toán thẻ trực tuyến tại Sacombank, từ đó đóng góp cho việc đánh giá và đưa ra các giải pháp cải thiện.
• Thứ ba, đề xuất một số giải pháp dựa trên các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt thanh toán thẻ trực tuyến tại Sacombank và tỷ lệ giao dịch thất bại nhằm phát triển hoạt động thanh toán thẻ trực tuyến cũng như cải thiện tỷ lệ giao dịch thất bại tại ngân hàng Sacombank.

2.2 Câu hỏi nghiên cứu:

Mục đích nghiên cứu của đề án sẽ được giải quyết bằng việc trả lời các câu hỏi nghiên cứu sau:

• Thứ nhất, số liệu về giao dịch thanh toán thẻ trực tuyến tại Sacombank, cụ thể là khối lượng và số tiền giao dịch có điểm nào nổi bật và đáng lưu ý?
• Thứ hai, các yếu tố chính ảnh hưởng đến sự phát triển của thanh toán thẻ trực tuyến tại Sacombank bao gồm những yếu tố nào?
• Thứ ba, các biện pháp và phương án khả thi nào để Sacombank cải thiện tỷ lệ giao dịch thất bại và phát triển hoạt động giao dịch thanh toán thẻ trực tuyến?

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu:

Đối tượng hướng đến của đề án là các yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán thẻ trực tuyến và tỷ lệ giao dịch thất bại tại ngân hàng Sacombank.

3.2 Phạm vi nghiên cứu: 

Đề án có phạm vi khảo sát hoạt động giao dịch thanh toán thẻ trực tuyến tại Sacombank trong 9 tháng đầu năm 2024

4. Phương pháp nghiên cứu Luận văn: Yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán thẻ trực tuyến.

Các phương pháp nghiên cứu tổng hợp được sử dụng trong việc thực hiện đề án gồm: phương pháp phân loại và hệ thống hóa lý thuyết, phương pháp nghiên cứu so sánh, thống kê, phân tích, tổng hợp và luận giải  

Phương pháp phân loại và hệ thống hóa được sử dụng trong bài nhằm hỗ trợ xác định tài liệu phù hợp và liên quan đến giao dịch thanh toán thẻ trực tuyến, qua đó phân loại tài liệu phù hợp cho từng khía cạnh liên quan đến thanh toán thẻ trực tuyến.

Phương pháp so sánh được sử dụng trong bài nhằm hỗ trợ cho đề án trong quá trình phân tích số liệu cũng như có cái nhìn chi tiết về tác động giũa các yếu tố liên quan hoặc các bên tham gia hoạt động thanh toán thẻ trực tuyến tại Sacombank

Phương pháp thống kê được sử dụng trong bài nhằm hỗ trợ cho đề án có cái nhìn tổng quan về số liệu liên quan đến giao dịch thanh toán thẻ tực tuyến.

Phương pháp phân tích, tổng hợp và luận giải được sử dụng trong bài nhằm làm sáng tỏ những vấn đề đặt ra trong quá trình nghiên cứu dựa trên số liệu được thống kê đã qua các bước xử lý và so sánh.

5. Dữ liệu nghiên cứu

Dữ liệu của đề án được tổng hợp từ nhiều nguồn, bao gồm dữ liệu từ Sacombank, cùng các đối tác liên kết, dữ liệu từ việc khảo sát các khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ trực tuyến tại Sacombank, cùng với dữ liệu sơ cấp và thứ cấp được tổng hợp từ nhiều nguồn chính thống, uy tín và đã được kiểm duyệt.

• Dữ liệu về các giao dịch thẻ trực tuyến thu thập tại Sacombank

Số liệu về các giao dịch thanh toán thẻ trực tuyến (bao gồm tỷ lệ giao dịch thành công, thất bại, tỷ lệ các lỗi khi gặp phải trong giao dịch, số lượng loại thẻ sử dụng nhiều nhất trong khi thanh toán, thói quen của khách hàng,…) trong hoạt động tại Sacombank được sử dụng để phân tích chính xác hoạt động thanh toán thẻ trực tuyến tại ngân hàng. Từ đó xác định các yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ thành công/thất bại của giao dịch.

• Dữ liệu thu thập thêm tại các đối tác kết nối với Sacombank

Dữ liệu về tình trạng giao dịch tại các đối tác Sacombank, bao gồm các công ty là các sàn thương mại điện tử, các ví điện tử, các trung gian thanh toán hiện là đối tác của Sacombank cũng được áp dụng để đánh giá bổ sung.

6. Đóng góp của đề án Luận văn: Yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán thẻ trực tuyến.

6.1 Ý nghĩa khoa học

Nghiên cứu của đề án đã góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận liên quan đến giao dịch thanh toán thẻ trực tuyến. Những phát hiện của nghiên cứu có khả năng mở rộng kho kiến thức về công nghệ thanh toán cũng như các phương án cải thiện, giảm thiểu tỷ lệ thất bại, nâng cao trải nghiệm người dùng đồng thời đặt nền tảng cho các tài liệu nghiên cứu trong tương lai.

6.2 Ý nghĩa thực tiễn

Kết quả nghiên cứu của đề án có thể hỗ trợ Sacombank nói riêng và các ngân hàng thương mại nói chung xác định kế hoạch phát triển các công nghệ thanh toán trong tương lai, đặc biệt là lĩnh vực thanh toán thẻ trực tuyến, bắt kịp xu hướng phát triển toàn cầu.

7. Cấu trúc đề án

CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU

Bao gồm lí do lựa chọn đề tài, mục tiêu, câu hỏi, đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Bên cạnh đó, chi tiết về phương pháp nghiên cứu và dữ liệu nghiên cứu cũng được liệt kê.

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT GIAO DỊCH THANH TOÁN THẺ TRỰC TUYẾN TẠI NGÂN HÀNG

Nội dung chương 2 chú trọng vào phần lý thuyết về giao dịch thanh toán thẻ, các loại giao dịch bằng thẻ và cụ thể là giao dịch thanh toán thẻ trực tuyến qua ngân hàng, ưu điểm và nhược điểm của loại hình giao dịch này. Bên cạnh đó, quá trình để một giao dịch thanh toán thẻ trực tuyến hoàn thành cũng được làm rõ nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ thất bại của giao dịch.

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TRỰC TUYẾN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SAI GÒN THƯƠNG TÍN

Trong chương 3, nội dung bao gồm các thông tin giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín (Sacombank) cùng bức tranh về tình hình giao dịch thanh toán thẻ trục tuyến tại ngân hàng trong năm 2024. Từ đó dựa trên các số liệu thu thập, phân tích, đánh giá hoạt động thanh toán trực tuyến qua ngân hàng này.

CHƯƠNG 4: CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TỶ LỆ THẤT BẠI CỦA GIAO DỊCH THANH TOÁN THẺ TRỰC TUYẾN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN

Trong chương này, đề án tập trung vào việc tìm ra yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ thất bại của giao dịch thanh toán trực tuyến tại ngân hàng Sacombank bằng quy trình quy trình xác định trước khi thực hiện bước đầu lấy số liệu, khi số liệu đã được thống kê đầy đủ, tiến hành so sánh và phân tích. Cuối cùng, xác định các yếu tố ảnh hưởng chính đến tỷ lệ thất bại của giao dịch thanh toán trực tuyến. Luận văn: Yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán thẻ trực tuyến.

CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TRỰC TUYẾN VÀ CẢI THIỆN TỶ LỆ GIAO DỊCH THẤT BẠI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN

Các giải pháp cải thiện tỷ lệ thất bại của các giao dịch thanh toán trực tuyến sẽ được đưa ra dựa trên các yếu tố ảnh hưởng đã xác định ở chương 4, từ đó góp phần phát triển mảng thanh toán điện tử tại Sacombank.

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT GIAO DỊCH THANH TOÁN THẺ TRỰC TUYẾN TẠI NGÂN HÀNG

2.1. Khái niệm về giao dịch thanh toán thẻ.

Theo quy định mới nhất trong Thông tư số 18/2024/TT-NHNN, giao dịch thẻ là việc sử dụng thẻ để thực hiện giao dịch thanh toán, rút tiền mặt và các dịch vụ khác do tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ cung ứng theo quy định của pháp luật.

• Qua đó giao dịch thẻ được chia làm các loại giao dịch như:

Thứ nhất, giao dịch thanh toán là việc thực hiện nghĩa vụ trả tiền hoặc chuyển tiền giữa tổ chức, cá nhân (Chính phủ, 2001) là phương thức thanh toán không sử dụng tiền mặt để thanh toán tại các máy POS (Point of sale), các website thanh toán, trang thanh toán, ứng dụng thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) là các hộ kinh doanh, các doanh nghiệp, cửa hàng, công ty,…

Thứ hai, giao dịch rút tiền mặt là việc sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ có chức năng rút tiền mặt tại các máy ATM (Automated Teller Machine) để thực hiện việc quy đổi tiền mặt. Đối với thẻ ghi nợ, hạn mức rút tiền mặt sẽ dựa trên số tiền mà chủ thẻ sở hữu trong tài khoản. Đối với thẻ tín dụng, hạn mức rút sẽ dựa trên hạn mức tín dụng cùng với các điều khoản, chính sách mà mỗi ngân hàng đề ra.

Thứ ba, các loại hình giao dịch còn lại mà NHPH và NHTT cung ứng phù hợp với quy định của pháp luật. Các loại hình có thể kể đến như là giao dịch chuyển tiền, giao dịch liên kết thẻ, giao dịch tạo token,…

2.2. Các loại giao dịch thanh toán thẻ

Do loại hình giao dịch mà đề án hướng đến là giao dịch thanh toán thẻ trực tuyến, do đó đề án sẽ tập trung vào lý thuyết các giao dịch thanh toán thẻ. Luận văn: Yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán thẻ trực tuyến.

• Giao dịch thanh toán thẻ trực tuyến

Giao dịch thanh toán thẻ trực tuyến hay còn được biết đến là giao dịch Ecom (Ecommerce) là giao dịch được thực hiện qua các trang thanh toán, các website, các ứng dụng thanh toán, các ứng dụng thương mại điện tử mà các ĐVCNT cung cấp. Đối với loại hình trực tuyến, sẽ có rất nhiều biến thể khác nhau đi đôi với sự phát triển của công nghệ, có thể kể đến như thanh toán thẻ trực tuyến qua Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Click to pay by Visa,…

• Giao dịch thanh toán thẻ trực tiếp

Giao dịch thanh toán trực tiếp thường là những giao dịch được thực hiện tại các máy POS thuộc sở hữu của các đơn vị chấp nhận thanh toán cấp bởi ngân hàng thanh toán (NHTT). Giao dịch thanh toán tại các máy POS có thê sử dụng chức năng đọc chip và đọc từ. Tuy nhiên, theo xu thế toàn cầu năm 2024, hầu hết các NHTT và NHPH đang bắt đầu chuyển qua việc chỉ đọc chip đối với giao dịch thanh toán trên POS.

2.3. Giao dịch thanh toán thẻ trực tuyến tại ngân hàng.

Hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng có sự tham gia chặt chẽ của 4 đơn vị: ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng tạo điều kiện thanh toán thẻ, chủ thẻ và các cơ sở chấp nhận thẻ (Phan Thị Thu Hà và cộng sự, 2016). Do đó khi 1 giao dịch thanh toán trực tuyến diễn ra, có thể đối với con người, thời gian có thể chỉ cần tính vài giây, nhưng nếu nhìn ở góc độ lý thuyết và kỹ thuật thì các thông tin thanh toán của một giao dịch thành công đã đi qua rất nhiều bên xử lý, trong đó có ngân hàng.

Ngân hàng ở vị thế đóng vai trò là tổ chức thanh toán thẻ (TCTTT) sẽ thực hiện lần lượt nghĩa vụ phối hợp với các tổ chức phát hành thẻ (TCPHT), tổ chức chuyển mạch thẻ, tổ chức bù trừ điện tử giao dịch thẻ. Ngân hàng ở vị trí là TCPHT sẽ có trách nhiệm phát hành thẻ có BIN do Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) cấp cũng như đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật trong sử dụng thẻ theo quy định tại khoản 1 điều 20 Thông tư số 18/2024/TT-NHNN.

Đối với giao dịch thanh toán trực tuyến có sử dụng thẻ thay vì COD (Cash on delivery), khách hàng không chi được sử dụng các chính sách khuyến mãi và dịch vụ từ ĐVCNT mà còn từ TCPHT. Việc thanh toán bằng thẻ trực tuyến sẽ giúp khách hàng, chủ thẻ, cũng như các doanh nghiệp, ĐVCNT nhận được sự hỗ trợ, giám sát từ ngân hàng.

2.3.1. Ưu điểm của giao dịch thanh toán thẻ trực tuyến

Sự thuận lợi luôn là đặc điểm của loại hình thanh toán thẻ trực tuyến hay còn gọi là giao dịch Ecom.

• Xóa bỏ khoảng cách địa lý 

Người mua giờ đây không cần phải đến trực tiếp các cơ sở, chi nhánh, cửa hàng của ĐVCNT để lựa chọn hàng hóa, cũng như không cần phải di chuyển đến các chi nhánh, công ty để thanh toán hóa đơn. Thông tin về hàng hóa, dịch vụ cũng như số tiền thanh toán, hóa đơn sẽ đuọc gửi đến khách hàng sau khi thực hiện giao dịch thành công. Bên cạnh đó thông tin về sản phẩm, hàng hóa, dịch vụ cũng sẽ được Luận văn: Yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán thẻ trực tuyến.

• Giao dịch linh hoạt 24/7

Khác với việc mua hàng trực tiếp, người mua có thể thanh toán ở bất cứ đâu và bất cứ khung giờ nào. Bên cạnh đó, một số ĐVCNT thẻ cũng sẽ có các hình thức thanh toán qua các úng dụng của các trung gian thanh toán (TGTT) nhằm đa dạng hóa các hình thức thanh toán, cho người dùng nhiều sự lựa chọn cũng như nhận được nhiều ưu đãi hơn.

• Tối đa hóa lợi ích chủ thẻ

Hiện tại, nhằm khuyến khích khách hàng sủ dụng thẻ để thanh toán trực tuyến, các ngân hàng cũng đã đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi khi sử dụng thẻ. Kết hợp với việc các sàn thương mại điện tử (TMĐT) đưa ra các chính sách giảm giá và khuyến mãi riêng từ các đơn vị bán hàng qua sàn TMĐT, ngày càng nhiều khách hàng sử sụng loại hình giao dịch này.

• Ưu đãi từ sàn TMĐT và đơn vị liên kết

Khi thực hiện giao dịch qua môi trường trực tuyến, khách hàng hay chủ thẻ đều có thể áp dụng các chương trình khuyến mãi riêng, có thể là việc áp dụng được các chương trình khuyến mãi khi mua offline hoặc các chương trình dành riêng cho giao dịch thẻ trực tuyến. Bên cạnh đó, các sàn TMĐT cũng đưa ra cho người dùng các khuyến mãi riêng khi thanh toán lần đầu hoặc thanh toán với giá trị đơn hàng tối thiểu, kết hợp với chường trình ưu đãi của các ngân hàng, khách hàng hoàn có thể mua sắm cùng một mẫu hàng hóa dịch vụ nhưng với mức giá đã được giảm đi rất nhiều so với việc mua sắm trực tiếp.

2.3.2. Nhược điểm của giao dịch thanh toán thẻ trực tuyến

Đi đôi với sự thuận lợi cũng là các rủi ro đến từ việc thanh toán qua môi trường internet. Nhất là khi trong một vài trường hợp khách hàng phải nhập thông tin thẻ trên trang của ĐVCNT để thanh toán. Do đó, loại hình giao dịch này đếm đến các rủi ro như:

• Rủi ro về thông tin

Thông tin cá nhân và thông tin thẻ của khách hàng có thể được lưu trữ bởi ĐVCNT dẫn đến việc rò rỉ thông tin, thông tin thẻ có thể được sử dụng để thực hiện các giao dịch gian lận hoặc các giao dịch không thừa nhận bởi chủ thẻ. Do đó, các đơn vị khi triển khai loại hình thanh toán trực tuyến đều được các TGTT, các ngân hàng thẩm định chặt chẽ.

• Rủi ro từ ĐVCNT

Trong tất cả các ĐVCNT khi triển dịch vụ thanh toán này, không phải ĐVCNT nào cũng sẽ đảm bảo được sự uy tín, cung cấp đúng hàng hóa đến khách hàng. Một số ĐVCNT cũng bắt đầu xuất hiện các hành vi cấu kết với khách hàng để thực hiện các giao dịch khống, hoặc cấu kết với các tội phạm đánh cắp thông tin thẻ để thực hiện các giao dịch gian lận.

• Thách thức đối với ĐVCNT

Bên cạnh các nhà phân phối lớn và các đơn vị uy tín, một số ĐVCNT mới, có quy mô chưa quá lớn sẽ gặp nhiều khó khăn khi buộc phải có website, app thanh toán, dù có thể liên kết với các sàn TMĐT để có thể tiếp cận đến khách hàng, nhưng các ĐVCNT cũng phải chịu mức chi phí khi triển khai loại hình thanh toán Ecom đến khách hàng, nhất là khi quy trình thẩm định website của các ngân hàng ngày càng chặt chẽ.

2.4. Giao dịch thanh toán thẻ trực tuyến thất bại Luận văn: Yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán thẻ trực tuyến.

Không thể phủ nhận được việc thanh toán trực tuyến rất dễ dàng nhưng bên cạnh đó, ngân hàng vẫn ghi nhận tỷ lệ các giao dịch thanh toán thất bại.

Về góc nhìn của khách hàng, giao dịch thanh toán thất bại được là các giao dịch đã bị trừ tiền nhưng nhận được thông báo chưa thành công hiển thị trên màn hình thanh toán và khách hàng cũng chưa nhận được dịch vụ và xác nhận hàng hóa sẽ đến tay mình.

Về góc nhìn của ngân hàng, các giao dịch thất bại được hiêu một cách chi tiết hơn. Việc một giao dịch thất bại có rất nhiều lí do và phát sinh ở nhiều bước trong quá trình giao dịch được xử lý, quá trình này bắt đầu từ lúc khách hàng xác nhận mua thanh toán đến khi giao dịch được bút toán thành công.

2.4.1. Quá trình các bước xử lý giao dịch thanh toán thẻ trực tuyến

Như đã nêu trên, đối với giao dịch thanh toán, khi nhìn vào ở góc độ khách hàng hay chủ thẻ thì giao dịch thành công hay thất bại đều diễn ra rất nhanh, chỉ vài giây ngay sau khi khách hàng xác nhận thanh toán. Nhưng đứng về phía ngân hàng và các bên xử lý giao dịch, quá trình này trải qua nhiều bước phức tạp và được nhiều bên tham gia xử lý, đảm bảo thông tin giao dịch đi theo luồng xử lý ổn định. Nếu như giao dịch bị lỗi ở một bước nào đó theo trình tự xử lý thì giao dịch sẽ không tiếp tục ở bước tiếp theo, và ngân hàng hoặc các bên xử lý giao dịch sẽ thông báo đến khách hàng từ đó đưa ra các lí do giao dịch thất bại cũng như đề xuất các hướng xử lý, hướng dẫn khách hàng thực hiện lại giao dịch khác.

Hình 1 Quá trình xử lý giao dịch Payer Authentication (Xác thực thông tin khách hàng)

Sau khi khách hàng kiểm tra và xác nhận thanh toán, tùy vào các ứng dụng, website thanh toán mà khách hàng sẽ được chuyển đến trang nhập OTP của NHPH.

Về phía khách hàng, chủ thẻ cần nhập đúng OTP cùng với các thông tin thẻ đã nhập trước đó để xác minh giao dịch.

Về phía ngân hàng, sau khi hệ thống xử lý giao dịch kiểm tra và đối chiếu thông tin trên hệ thống, hệ thống sẽ kiểm tra thẻ có tham gia xác thực 3D secure hay chưa và xác thực OTP chính xác hay không khi  thực hiện giao dịch trực tuyến. Nếu thẻ không tham gia 3D secure thì sẽ không nhập mã xác thực OTP. Luận văn: Yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán thẻ trực tuyến.

• Authorization (Chuẩn chi giao dịch)

Authorization hay xin chuẩn chi giao dịch là việc cấp phép giao dịch từ NHPH thẻ. Ở bước ngày Ngân hàng phát hành thẻ sẽ kiểm tra tài khoản và trừ tiền khách hàng.

Cụ thể, sau khi thực hiện thành công bước xác thực, thông tin giao dịch sẽ được chuyển từ trang nhập thông tin của ĐVCNT đến NHPH. NHPH tiếp nhận thông tin và kiểm tra thông tin thẻ, đối chiếu với các thông tin trên hệ thống để quyết định có cho phép giao dịch được xử lý tiếp hay không.

Nếu thông tin chính xác, thông tin giao dịch sẽ được xử lý và chuyển tiếp đến bước tiếp theo, nếu thông tin không chính xác hoặc chưa

Bước chuẩn chi giao dịch là bước xử lý quan trọng do đó có thể diễn ra nhanh hoặc cần có thời gian tùy thuộc vào nhiều yếu tố. Nếu bộ phận chuẩn chi của NHPH phát hiện các điểm bất thường trong giao dịch, ví dụ như giao dịch số tiền lớn, giao dịch nhiều lần trong thời gian ngắn,…NHPH sẽ liên hệ khách hàng để xác nhận các giao dịch này có phải khách hành thực hiện hoặc có sự đồng ý của khách hàng để giao dịch được thực hiện hay không.

• Decision Manager (Kiếm tra rule cài đặt)

Sau khi giao dịch được thành công đi qua bước chuẩn chi, tài khoản của khách hàng đề sẽ bị trừ tiền, hay nói cách khác, ngân hàng sẽ trích số tiền bằng với tiền thanh toán trong tài khoan khách hàng để tạm giữ và có thông tin kiểm tra bước tiếp theo. Do đó, sẽ có một vài trường hợp khách hàng nhận được thông báo đã trừ tiền nhưng giao dịch vẫn chưa thành công do vẫn còn đang trong luồng xử lý theo quy trình.

Bước tiếp theo mà giao dịch sẽ được kiêm duyệt là Decision Manager, đây có thể coi là “bước chuẩn chi thứ hai” nhưng thuộc sự kiểm tra của NHTT. Tại bước này, NHTT sẽ kiểm soát giao dịch qua các rule cài đặt trên giao diện của hệ thống xử lý giao dịch phía NHTT, các rule này bao gồm các yêu cầu về tần suất giao dịch như số tiền/ số lần giao dịch trên mỗi thẻ/ địa chỉ email/ ID của thiết bị sử dụng/ số điện thoại. Ngoài ra, NHTT cũng có thể cài đặt hạn mức riêng cho tùng loại thẻ như thẻ phát hành nước ngoài, trong nước, thẻ phát tín dụng, thẻ ghi nợ,…

Nhằm hướng đến mục tiêu kiểm soát rủi ro, NHTT có thể thay đổi các điều kiện để quản lý giao dịch tốt hơn. Cụ thể NHTT có thể siết chặt bộ rule kiểm soát hoặc nới lỏng tùy vào cảnh báo của các bên phối hợp xử lý giao dịch hoặc tùy vào thời điểm, khung giờ, khoảng thời gian mà các đối tượng gian lận hoặc xu hướng gian lận có dấu hiệu tang cao.

Decision Manager đóng vai trò là hệ thống kiểm soát giao dịch, thông qua việc cài đặt từ NHTT, khách hàng sẽ được bảo vệ cũng như đề phòng các rủi ro có thẻ xảy ra trong trường hợp các giao dịch thanh toán là các giao dịch gian lận hoặc được thực hiện bởi các đối tượng gian lận.

• Settlement (Bút toán giao dịch)

Sau khi bước kiểm tra Decision Manager được xử lý hoàn tất, nếu giao dịch không bị các điều kiện cài đặt trên hệ thống NHTT chặn lại, thì xem như giao dịch đã được xử lý thành công và khách hàng đã nhận được thông báo giao dịch hoàn tất.

Ở bước tiếp theo là Settlement, thông tin giao dịch sẽ được chuyển tiếp để bút toán giao dịch để nhận thanh toán. Đây được xem là bước xác nhận hàng hóa dịch vụ đã được giao thành công và yêu cầu thanh toán cho ĐVCNT.

2.4.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến giao dịch thất bại Luận văn: Yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán thẻ trực tuyến.

Dựa vào quy trình xử lý giao dịch, ta có thể xác định việc giao dịch thất bại sẽ phát sinh ở bước nào. Đối với mỗi bước xử lý giao dịch, sẽ có các yếu tố ảnh hưởng là tác nhân của một giao dịch thất bại.

Giao dịch thất bại ở bước Payer Authentication

Đây là bước kiểm tra xác thực giao dịch, do đó kết quả của việc quá trình xác thực giao dịch không thành công là do các tác nhận như:

• Nhập sai mã OTP (One Time Password)
• Nhập sai thông tin thẻ dùng để thanh toán
• Hệ thống nhập OTP của NHPH gián đoạn
• Lỗi trang thanh toán của ĐVCNT

Giao dịch thất bại ở bước Authorization và Decision Manager

Hai bước Authorization và Decsion Manager đều là các bước chuẩn chi lần lượt từ NHPH thẻ và NHTT thẻ, nếu giao dịch thất bại tại hai bước này, nguyên nhận có thể là:

• Thẻ không đủ số dư
• Thông tin thẻ chưa hợp lệ (sai mã PIN, sai số CVN, sai ngày hết hạn)
• Thẻ không hợp lệ (thẻ báo mất cắp, thẻ đã bị thu giữ, thẻ đã thay thế, đã thanh lý, đang tạm khóa hoặc thẻ chưa kích hoạt)
• Giao dịch không hợp lệ (giao dịch tại ĐVCNT không hợp lệ, giao dịch gian lận, giao dịch mà chủ thẻ không thừa nhận)
• Thẻ vượt hạn mức giao dịch quy định Luận văn: Yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán thẻ trực tuyến.
• Hệ thống xử lý chuẩn chi từ NHPH gián đoạn (Time-out)

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>>> Luận văn: Thực trạng giao dịch thanh toán thẻ tại Sacombank

Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website:  https://dichvuvietluanvan.com/ – Hoặc Gmail: lamluanvan24h@gmail.com