Luận văn: Thực trạng cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Luận văn: Thực trạng cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank hay nhất năm 2026 cho các bạn học viên ngành đang làm luận văn thạc sĩ tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài Luận Văn: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Techcombank – Phòng giao dịch Hồng Lạc dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

2.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Hồng Lạc

2.1.1. Tổng quan về ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam được thành lập năm 1993, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam. Sau hơn ba thập kỷ phát triển, Techcombank hiện nằm trong nhóm ngân hàng hàng đầu với vốn điều lệ trên 35.000 tỷ đồng, tổng tài sản hàng triệu tỷ đồng và mạng lưới hơn 300 chi nhánh, phòng giao dịch trên toàn quốc. Ngân hàng cung cấp đa dạng các sản phẩm và dịch vụ tài chính hiện đại, hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng số một tại Việt Nam về quy mô, hiệu quả và chất lượng dịch vụ.

2.1.2. Tổng quan về ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Hồng Lạc

Phòng giao dịch Hồng Lạc được thành lập năm 2012 tại Quận Tân Bình, TP. Hồ Chí Minh, trực thuộc Techcombank. Với cơ sở vật chất hiện đại, đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp và quy trình hoạt động chuẩn hóa, Phòng giao dịch Hồng Lạc thực hiện đầy đủ chức năng của một đơn vị kinh doanh cấp cơ sở, bao gồm huy động vốn, cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ thanh toán và các sản phẩm tài chính bán lẻ. Đây là một trong những phòng giao dịch trọng điểm của Techcombank tại khu vực TP. Hồ Chí Minh, đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng tín dụng cá nhân, đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp – lĩnh vực được phân tích chi tiết ở các mục tiếp theo của báo cáo.

Biểu đồ 2. 1: Sơ đồ tổ chức của Techcombank – Phòng giao dịch Hồng Lạc

2.2 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam giai đoạn 2023 – 2025

2.2.1. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam giai đoạn 2023 – 2025

Bảng 2.1 : Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Hồng Lạc giai đoạn 2023-2025 Luận văn: Thực trạng cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank.

Bảng số liệu trên cho thấy trong giai đoạn 2023–2025, quy mô và hiệu quả kinh doanh của Techcombank có sự biến động đáng chú ý. Năm 2023, tổng tài sản của ngân hàng đạt gần 699 triệu đồng, lợi nhuận trước thuế ở mức 25.568 triệu đồng. Đây vẫn là mức cao so với toàn hệ thống, song tỷ lệ CASA đã giảm xuống còn 37%, thấp hơn đáng kể so với những năm trước đó, phản ánh xu hướng dịch chuyển dòng tiền gửi của khách hàng trong bối cảnh thị trường tiền tệ thắt chặt thanh khoản.

Sang năm 2024, tổng tài sản tiếp tục tăng trưởng mạnh, đạt 849.482 triệu đồng (tăng hơn 21% so với năm 2023). Tuy nhiên, lợi nhuận trước thuế lại giảm xuống 22.888 triệu đồng do chịu ảnh hưởng của chi phí vốn tăng cao và hoạt động thu phí từ bancassurance suy giảm. Điểm tích cực là CASA đã phục hồi trở lại 40%, giúp ngân hàng có thêm lợi thế về chi phí vốn trong năm tiếp theo.

Đến năm 2025, Techcombank ghi nhận sự phục hồi ấn tượng cả về quy mô lẫn lợi nhuận. Tổng tài sản đạt gần 979 triệu đồng, lợi nhuận trước thuế tăng lên 27.538 triệu đồng – mức cao nhất từ trước đến nay. Tỷ lệ CASA duy trì ổn định ở mức 40,9%, cho thấy ngân hàng đã thành công trong việc giữ vững nền vốn rẻ. Đồng thời, tỷ lệ nợ xấu giảm nhẹ từ 1,19% năm 2024 xuống còn 1,17%, phản ánh chất lượng tín dụng được cải thiện và công tác quản trị rủi ro được chú trọng.

Nhìn chung, giai đoạn 2023–2025 cho thấy Techcombank vừa đảm bảo tăng trưởng quy mô tài sản, vừa nâng cao hiệu quả hoạt động, đồng thời kiểm soát tốt rủi ro tín dụng. Đây là cơ sở quan trọng để ngân hàng tiếp tục phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ, trong đó có cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân – lĩnh vực nghiên cứu chính của đề tài này. Có thể thấy, trong giai đoạn 2023–2025, Techcombank đã duy trì tốc độ tăng trưởng tài sản ổn định, lợi nhuận phục hồi mạnh mẽ và chất lượng tín dụng được kiểm soát ở mức an toàn. Việc duy trì tỷ lệ CASA cao trên 40% giúp ngân hàng có được lợi thế cạnh tranh về chi phí vốn, trong khi tỷ lệ nợ xấu được kiềm chế dưới 1,2% phản ánh năng lực quản trị rủi ro thận trọng. Những kết quả này tạo ra nền tảng tài chính vững chắc, là tiền đề để Techcombank tiếp tục mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ, đặc biệt là cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân.

Đối với Phòng giao dịch Hồng Lạc, xu hướng chung này có ý nghĩa quan trọng, bởi sự ổn định về nguồn vốn và định hướng phát triển tín dụng bán lẻ của toàn hệ thống đã tạo điều kiện thuận lợi để đơn vị triển khai đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng thế chấp. Tuy nhiên, để đánh giá rõ hơn hiệu quả cũng như những hạn chế trong hoạt động cho vay tại cấp cơ sở, cần đi sâu phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Phòng giao dịch Hồng Lạc trong giai đoạn tương ứng. Đây sẽ là nội dung được trình bày trong mục tiếp theo.

2.2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam– Phòng giao dịch Hồng Lạc giai đoạn 2023 – 2025 Luận văn: Thực trạng cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank.

Bảng 2. 1: Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Hồng Lạc giai đoạn 2023-2025

Dư nợ tín dụng giảm liên tục trong suốt giai đoạn từ 2023 đến 2025, với mức giảm khoảng 33%, từ 1.500 triệu đồng trong năm 2023 xuống còn 1.000 triệu đồng vào năm 2025. Việc giảm dư nợ tín dụng có thể phản ánh chiến lược thận trọng của ngân hàng trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng. Trong bối cảnh thị trường tiềm ẩn nhiều yếu tố không ổn định, ngân hàng có thể đã giảm bớt các khoản cho vay, đặc biệt là đối với những ngành nghề có rủi ro cao. Đồng thời, nhu cầu vay vốn của khách hàng có thể giảm trong giai đoạn kinh tế không thuận lợi. Tổng huy động từ khách hàng lại có sự biến động không liên tục, tăng khoảng 23,8% từ năm 2023 đến 2024, từ 2.100 triệu đồng lên 2.600 triệu đồng, nhưng sau đó giảm nhẹ trong năm 2025, đạt khoảng 2.300 triệu đồng. Mặc dù tổng huy động từ khách hàng tăng trưởng mạnh trong năm 2024, nhưng sau đó lại giảm nhẹ trong năm 2025, điều này có thể xuất phát từ sự thay đổi trong tâm lý và hành vi của người gửi tiền. Có thể trong năm 2024, khách hàng có xu hướng huy động vốn nhiều hơn do lãi suất cao hơn hoặc các chương trình khuyến mãi hấp dẫn từ ngân hàng, nhưng đến năm 2025, mức huy động lại giảm khi các yếu tố này không còn thu hút mạnh mẽ như trước.

Tổng tài sản của ngân hàng tăng liên tục trong giai đoạn này, từ 2.700 triệu đồng vào năm 2023 lên hơn 2.950 triệu đồng vào năm 2025, với mức tăng trưởng khoảng 9,2%. Việc tăng trưởng tổng tài sản của ngân hàng có thể do việc mở rộng các khoản đầu tư và tài chính, cũng như chiến lược mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng. Các khoản cho vay, đầu tư vào trái phiếu, chứng khoán hoặc các sản phẩm tài chính khác có thể đã góp phần làm tăng tổng tài sản.

Tuy nhiên, lợi nhuận trước thuế lại có xu hướng giảm liên tục, giảm gần 29,4% từ 1.700 triệu đồng trong năm 2023 xuống 1.200 triệu đồng vào năm 2025. Lợi nhuận giảm có thể do một số yếu tố, chẳng hạn như chi phí hoạt động cao hơn, sự suy giảm trong thu nhập từ các khoản cho vay hoặc các dịch vụ tài chính khác. Bên cạnh đó, các khoản dự phòng rủi ro tín dụng có thể tăng lên, đặc biệt là khi ngân hàng giảm mạnh dư nợ tín dụng. Ngoài ra, sự cạnh tranh gay gắt trong ngành ngân hàng và các yếu tố kinh tế vĩ mô cũng có thể làm giảm khả năng sinh lời của ngân hàng. Cuối cùng, tỷ lệ nợ 3-5 giảm nhẹ trong giai đoạn này, từ 0,5% vào năm 2023 xuống còn 0,3% vào năm 2025. Sự giảm nhẹ tỷ lệ nợ xấu cho thấy ngân hàng đã thực hiện tốt công tác kiểm soát và thu hồi nợ, đồng thời cải thiện chất lượng tín dụng. Ngân hàng có thể đã thắt chặt các tiêu chuẩn cho vay, làm giảm tỷ lệ các khoản vay bị mất khả năng thanh toán, hoặc thực hiện các biện pháp tái cơ cấu nợ hiệu quả

Bảng 2. 2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank – Phòng giao dịch Hồng Lạc giai đoạn 2023 – 2025 Luận văn: Thực trạng cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank.

Dựa trên bảng trên ta có thể thấy tình hình hoạt động của Techcombank – Phòng giao dịch Hồng Lạc giai đoạn 2023 – 2025 là khá tốt, các chỉ tiêu tổng thu, tổng chi, lãi thuần và lợi nhuận đều có sự tăng trưởng tích cực: Tổng doanh thu: Nhìn chung, tổng doanh thu có sự tăng dần qua các năm vì ngân hàng Techcombank – Phòng giao dịch Hồng Lạc ngày càng có uy tín tốt đối với khách hàng, số lượng khách hàng đến giao dịch và sử dụng dịch vụ tăng theo thời gian, đồng thời áp dụng tốt các chính sách sử dụng vốn, thu hồi triệt để các khoản nợ quá hạn cũ, giảm thiểu chi phí dự phòng rủi ro đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng, bên cạnh đó là sự tăng trưởng đồng loạt của các khoản lãi cho vay, thu từ hoạt động dịch vụ và từ hoạt động kinh doanh ngoại hối. Tổng doanh thu của Phòng giao dịch Hồng Lạc năm 2023 là 28.853 triệu đồng, tăng 4.668 triệu đồng so với năm 2024, tương ứng 16,18%. Năm 2024, doanh thu có sự tăng vượt bậc với 97,67%, tương ứng 32.742 triệu đồng so với năm 2023. Kết quả này tương đối ấn tượng vì đây là khoảng thời gian khôi phục kinh tế sau khi chịu ảnh hưởng nặng nề bởi đại dịch Covid-19.

Tổng chi phí: Tổng chi phí năm 2024 tăng 14,29% so với năm 2023, trong khi năm 2025 lại tăng 57,2% so với năm 2024. Chi phí vẫn còn tương đối lớn một phần vì bên cạnh khoản chi phí hoạt động, chi phí dự phòng rủi ro tín dụng, Phòng giao dịch Hồng Lạc còn tuyển dụng thêm nhiều nhân viên mới, đầu tư đổi mới trang thiết bị làm việc, tăng cường quảng bá, quảng cáo để thu hút thêm khách hàng đến Phòng giao dịch. Lợi nhuận sau thuế: Mặc dù chi phí còn tương đối cao nhưng nhìn chung, tốc độ tăng vẫn còn thấp hơn doanh thu nên lợi nhuận sau thuế của Techcombank – Phòng giao dịch Hồng Lạc vẫn tăng đáng kể và khá ổn định. Lợi nhuận sau thuế năm 2025 thu được 28.173 triệu đồng, tăng gấp 3 lần so với năm 2024 (9.409 triệu đồng) và hơn 4,7 lần so với năm 2023. Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ: Lãi thuần năm 2024 đạt 1.295 triệu đồng, tăng 365 triệu đồng so với năm 2023. Đến năm 2025, chỉ tiêu này tại Techcombank – Phòng giao dịch Hồng Lạc tiếp tục có sự tăng trưởng khả quan với kết quả đạt 8.003 triệu đồng, tăng đến 517% so với năm 2024. Techcombank – Phòng giao dịch Hồng Lạc đạt được kết quả này vì trong thời gian vừa qua đã liên tục cải tiến, nâng cao các sản phẩm và dịch vụ đi đôi với chất lượng, tích cực áp dụng công nghệ hiện đại, tân tiến để đa dạng hóa kênh giao dịch cho khách hàng, đồng thời đẩy bán các sản phẩm một cách hiệu quả. Các dữ liệu trên cho thấy ngân hàng Techcombank – Phòng giao dịch Hồng Lạc đã có sự hiệu quả trong hoạt động và có những chuyển biến tích cực theo từng năm. Dẫu vậy, ngân hàng vẫn đang cố gắng mở rộng thêm các hoạt động cũng như đưa ra các chính sách phù hợp để giảm chi phí, tăng thu nhập, tăng lợi nhuận. Ngoài ra, nhờ vào sự đổi mới trong cơ cấu nhân sự và hình thức dịch vụ cũng đã đem đến hiệu quả tích cực cho việc kinh doanh của ngân hàng Techcombank – Phòng giao dịch Hồng Lạc.

2.2.3. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Hồng Lạc

2.2.3.1. Quy mô cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Hồng Lạc Luận văn: Thực trạng cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank.

Bảng 2.4: Doanh số và dư nợ cho vay tiêu dùng thế chấp giai đoạn 2023–2025

Trong giai đoạn 2023–2025, Qua bảng số liệu cho thấy, quy mô cho vay tiêu dùng thế chấp tại Phòng giao dịch Hồng Lạc liên tục tăng trong giai đoạn 2023–2025. Doanh số cho vay tăng từ 550 tỷ đồng năm 2023 lên 820 tỷ đồng năm 2025, bình quân tăng khoảng 21%/năm. Dư nợ cũng có sự gia tăng đáng kể, từ 420 tỷ đồng năm 2023 lên 650 tỷ đồng năm 2025, tốc độ tăng trưởng lần lượt đạt 23,8% và 25% trong hai năm liên tiếp. Xu hướng này phản ánh nhu cầu vay tiêu dùng thế chấp của khách hàng ngày càng lớn, đồng thời thể hiện định hướng mở rộng quy mô tín dụng bán lẻ của chi nhánh. Nguyên nhân chủ yếu là do nhu cầu vay mua và sửa chữa nhà tăng mạnh sau đại dịch, kết hợp với việc ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, thủ tục đơn giản hơn, nhờ đó thu hút thêm nhiều khách hàng mới.

Tốc độ tăng trưởng dư nợ của Phòng giao dịch Hồng Lạc vượt trội so với bình quân Techcombank trong các năm trùng lắp số liệu. Cụ thể, năm 2023 Phòng giao dịch tăng 23,28% trong khi dư nợ thế chấp toàn hệ thống tăng 8,5%; năm 2024 Phòng giao dịch tiếp tục tăng 9,87% trong khi toàn hệ thống gần như đi ngang. Điều này gợi mở lợi thế cạnh tranh tại địa bàn về tiếp cận khách hàng, chất lượng thẩm định và tốc độ xử lý hồ sơ. Sang năm 2025, hệ thống Techcombank phục hồi mạnh với mức tăng 22,2%, cung cấp thêm bối cảnh cho thấy nhu cầu tín dụng thế chấp đang quay lại mặt bằng tăng trưởng cao; kết quả này dự kiến tiếp tục nâng đỡ tăng trưởng của các đơn vị cơ sở như Phòng giao dịch Hồng Lạc

Bảng 2. 5: Hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam -PGD Hồng Lạc

Qua số liệu có thể thấy, dư nợ cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Techcombank duy trì vai trò trụ cột trong hoạt động tín dụng bán lẻ nhưng chịu tác động rõ rệt từ biến động kinh tế vĩ mô. Năm 2023, dư nợ đạt khoảng 169 nghìn tỷ đồng, tăng trưởng 8,5% – mức tăng khiêm tốn trong bối cảnh thị trường bất động sản trầm lắng và lãi suất gia tăng. Năm 2024, dư nợ hầu như đi ngang, phản ánh sự suy giảm nhu cầu vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm khi môi trường kinh doanh gặp nhiều khó khăn. Bước sang năm 2025, tín dụng thế chấp phục hồi mạnh mẽ với dư nợ đạt 208,9 nghìn tỷ đồng, tăng 22,2% so với năm trước; riêng quý II/2025, giải ngân mới lên tới 31,2 nghìn tỷ đồng – mức cao nhất kể từ năm 2023. Tỷ trọng dư nợ thế chấp trong tổng dư nợ bán lẻ duy trì ổn định quanh 54.78–60.12%, cho thấy đây vẫn là sản phẩm chủ lực của ngân hàng.

Có thể thấy, trong giai đoạn 2023–2025, hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Techcombank đã phục hồi rõ rệt và ngày càng khẳng định vai trò then chốt trong chiến lược bán lẻ của ngân hàng. Kết quả này tạo nền tảng quan trọng để các đơn vị cơ sở, trong đó có Phòng giao dịch Hồng Lạc, phát triển và khai thác hiệu quả sản phẩm tín dụng thế chấp cá nhân. Tuy nhiên, do đặc thù địa bàn hoạt động, nguồn khách hàng và quy mô tài sản bảo đảm khác biệt, tình hình tại Phòng giao dịch Hồng Lạc có những điểm mạnh và hạn chế riêng cần được xem xét. Vì vậy, phần tiếp theo sẽ tập trung phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Phòng giao dịch Hồng Lạc trong giai đoạn 2023–2025 nhằm làm rõ hiệu quả hoạt động, những khó khăn tồn tại và cơ sở đề xuất giải pháp phù hợp.

Bảng 2.6: Thống kê tình hình tăng trưởng dư nợ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Hồng Lạc Luận văn: Thực trạng cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank.

Nhìn trên biểu đồ ta thấy, tổng dư nợ tăng từ 641.590 triệu đồng trong năm 2022 lên 790.925 triệu đồng trong năm 2023, và đạt 869.010 triệu đồng trong năm 2024. Điều này cho thấy tổng dư nợ tăng trưởng khoảng 35,4% từ năm 2022 đến 2024. Cho vay ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, với tỷ lệ lần lượt là 75,63% vào năm 2022, 70,85% vào năm 2023 và 87,6% vào năm 2024. Mặc dù tỷ trọng của cho vay ngân hàng có giảm trong năm 2023, nhưng đến năm 2024 tỷ lệ này lại tăng mạnh, chiếm đến 87,6% tổng dư nợ. Điều này cho thấy Techcombank đang tập trung vào các khoản cho vay ngân hàng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng thế chấp và các sản phẩm tín dụng khác. Bên cạnh đó, cho vay trung dài hạn cũng chiếm một tỷ trọng không nhỏ trong tổng dư nợ, với mức tăng từ 24,37% trong năm 2022 lên 29,15% trong năm 2023, nhưng giảm xuống còn 12,4% trong năm 2024. Sự thay đổi này có thể do ngân hàng điều chỉnh chiến lược tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngắn hạn và dài hạn của khách hàng. Nhìn chung, sự tăng trưởng mạnh mẽ của dư nợ cho vay cùng với việc ngân hàng điều chỉnh tỷ trọng các sản phẩm tín dụng thể hiện sự phản ứng nhanh chóng và hiệu quả của Techcombank – Phòng giao dịch Hồng Lạc với những biến động trong nền kinh tế và sự thay đổi nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng đang đi đúng hướng khi tiếp cận các sản phẩm cho vay bảo đảm tài sản, giúp không chỉ nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn đảm bảo sự ổn định và bền vững trong hoạt động tín dụng.

Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng phản ánh số vòng chu chuyển vón cho vay tiêu dùng, nó phản ánh hiệu quả sử dụng vốn và khả năng đáp ứng vốn cho thị trường. Vòng qua vốn của chi nhành biểu hiện qua bảng sau:

Bảng 2. 3: Vòng quay vốn tín dụng tại Techcombank – Phòng giao dịch Hồng Lạc

Dựa trên bảng số liệu về vòng quay vốn tín dụng của Techcombank- Phòng giao dịch Hồng Lạc có thể nhận thấy sự cải thiện và thay đổi tích cực trong hoạt động tín dụng. Doanh số thu nợ CVTD tăng đều qua các năm, từ 701,786 triệu đồng trong năm 2023 lên 984,690 triệu đồng trong năm 2025. Điều này cho thấy ngân hàng đã thực hiện hiệu quả trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, giúp gia tăng tổng doanh số thu nợ qua từng năm. Mặc dù dư nợ CVTD bình quân cũng có sự gia tăng từ 679,982 triệu đồng trong năm 2022 lên 935,210 triệu đồng trong năm 2025, tốc độ tăng dư nợ này thấp hơn so với doanh số thu nợ, cho thấy ngân hàng đã kiểm soát tốt lượng nợ tồn đọng và giảm thiểu các khoản vay không thu hồi được. Về vòng quay vốn CVTD, chỉ số này giảm nhẹ từ 1.03 trong năm 2023 xuống 1.01 trong năm 2024, nhưng sau đó tăng trở lại lên 1.05 trong năm 2025. Điều này phản ánh rằng ngân hàng đang cải thiện khả năng quay vòng vốn tín dụng, tức là ngân hàng đang sử dụng nguồn vốn tín dụng một cách hiệu quả hơn trong năm 2025 so với các năm trước, giúp tăng trưởng tín dụng mà không phải tăng mạnh dư nợ.

2.2.3.2. Cơ cấu cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Hồng Lạc Luận văn: Thực trạng cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank.

Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm vay tại Techcombank – Phòng giao dịch Hồng Lạc giai đoạn 2023-2025

Nhìn trên biểu đồ ta thấy tỷ trọng các loại cho vay tiêu dùng thế chấp của Techcombank- Phòng giao dịch Hồng Lạc cho vay tiêu dùng thế chấp phục vụ chi tiêu cá nhân chiếm tỷ trọng lớn nhất. Điều này phản ánh xu hướng gia tăng nhu cầu vay vốn cá nhân trong cộng đồng, đặc biệt là các khoản vay phục vụ mục đích tiêu dùng như mua sắm, du lịch hay chi phí sinh hoạt. Các sản phẩm khác như cho vay mua ô tô và cho vay tiêu dùng thế chấp để sửa chữa và cải tạo nhà có tỷ lệ thấp hơn, cho thấy nhu cầu vay cho các mục đích này không mạnh bằng so với các khoản vay tiêu dùng cá nhân. Tình hình này có thể do ngân hàng đã tập trung vào các sản phẩm vay tiêu dùng phổ biến hơn, trong khi các sản phẩm như vay mua ô tô và sửa chữa nhà có thể chưa thực sự thu hút nhiều khách hàng hoặc chưa có chính sách hấp dẫn đủ lớn. Tổng thể, tỷ lệ cao của cho vay tiêu dùng thế chấp phục vụ chi tiêu cá nhân phản ánh nhu cầu ngày càng cao trong xã hội đối với các khoản vay tiêu dùng, đồng thời chỉ ra rằng ngân hàng đang nắm bắt tốt xu hướng này để đáp ứng nhu cầu thị trường.

Nếu xem xét theo từng mục đích vay, phần lớn dư nợ tập trung ở nhóm vay mua nhà. Đây là khoản vay thường có giá trị lớn và kỳ hạn dài, nên tỷ trọng cao là điều dễ hiểu. Nó cũng phản ánh nhu cầu ổn định chỗ ở vẫn là ưu tiên hàng đầu của nhiều khách hàng. Khoản vay mua ô tô có tỷ lệ nhỏ hơn nhưng tốc độ tăng đều qua các năm. Điều này gắn liền với sự cải thiện mức sống và sự mở rộng thị trường xe hơi, đặc biệt ở các thành phố lớn.

Đối với vay sửa chữa, cải tạo nhà, quy mô không lớn nhưng khá ổn định. Điều này cho thấy bên cạnh nhu cầu sở hữu mới, một bộ phận khách hàng cũng chú trọng nâng cấp, cải thiện chất lượng nơi ở hiện có.

Ngược lại, vay du học chỉ chiếm tỷ lệ rất thấp trong tổng dư nợ. Số lượng khách hàng vay loại này không nhiều, bởi chi phí học tập ở nước ngoài thường được tài trợ thêm từ gia đình hoặc học bổng. Nếu xét về thời gian vay, có thể thấy các khoản trung và dài hạn chiếm ưu thế rõ rệt. Đây là đặc điểm phù hợp với các khoản vay mua nhà, mua xe – vốn cần nhiều năm để hoàn trả. Trong khi đó, ngắn hạn chủ yếu xuất hiện ở những nhu cầu tiêu dùng nhanh hoặc sửa chữa nhỏ, nên chiếm phần khiêm tốn

Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân theo thu nhập tại Techcombank- Phòng giao dịch Hồng Lạc

Biểu đồ cho thấy Trong giai đoạn 2023–2025, tổng giá trị tài sản bảo đảm cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Techcombank Phòng giao dịch Hồng Lạc tăng khá mạnh và đều qua các năm. Nếu năm 2023 tổng giá trị chỉ khoảng 251,78 tỷ đồng thì đến năm 2024 đã đạt 340,57 tỷ và năm 2025 tăng lên 447,62 tỷ đồng. Tốc độ tăng trưởng lần lượt hơn 35% và 31%, cho thấy hoạt động cho vay có tài sản thế chấp ngày càng mở rộng. Luận văn: Thực trạng cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank.

Trong cơ cấu, bất động sản vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất và đóng vai trò chủ đạo, dù tỷ lệ có giảm nhẹ qua từng năm. Giá trị thế chấp bằng nhà đất tăng liên tục, thể hiện nhu cầu vay mua nhà, sửa nhà vẫn chiếm phần lớn. Ngược lại, nhóm tài sản là ô tô lại có mức tăng nhanh nhất, gần như gấp ba lần sau hai năm, cho thấy xu hướng khách hàng sử dụng xe làm tài sản bảo đảm hoặc vay mua xe ngày càng phổ biến.

Các tài sản tài chính như sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá vẫn tăng nhẹ về giá trị nhưng tỷ trọng giảm dần. Điều này có thể do khách hàng ưu tiên dùng những tài sản có giá trị sử dụng thực tế, dễ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hoặc đầu tư cá nhân hơn. Nhìn chung, cơ cấu tài sản bảo đảm tại Techcombank Hồng Lạc đang chuyển dịch theo hướng đa dạng hơn, giảm dần sự phụ thuộc vào bất động sản và tăng tỷ trọng tài sản có tính linh hoạt cao. Sự thay đổi này giúp ngân hàng vừa mở rộng nhóm khách hàng, vừa tăng khả năng kiểm soát rủi ro trong cho vay thế chấp cá nhân.

Bảng 2.8 : Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân theo thời hạn cho vay tại Techcombank- Phòng giao dịch Hồng Lạc

Qua bảng báo cáo trên ta thấy được phần nào đó về cơ cấu dư nợ cho vay TDTC cá nhân theo thời gian vay của ngân hàng Techcombank – Phòng giao dịch Hồng Lạc từ năm 2023 đến năm 2025:

Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho thấy các khoản vay dài hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu, đạt 61,7% năm 2025. Điều này phù hợp với đặc trưng của sản phẩm vay mua và sửa chữa nhà – nhóm chiếm tỷ trọng lớn trong danh mục tín dụng thế chấp cá nhân. Tuy nhiên, cơ cấu này cũng làm gia tăng rủi ro kỳ hạn (mismatch risk) giữa nguồn vốn huy động ngắn hạn và danh mục cho vay dài hạn. Để đảm bảo an toàn thanh khoản, ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hóa kỳ hạn vay, tăng tỷ trọng trung hạn, đồng thời cải thiện cấu trúc nguồn vốn huy động để cân đối dòng tiền.

2.2.3.3. Chất lượng tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp tại ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Hồng Lạc

Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Hồng Lạc

Dựa trên số liệu từ bảng, có thể thấy rằng Techcombank- Phòng giao dịch Hồng Lạc đã có sự cải thiện rõ rệt trong việc quản lý nợ quá hạn và nợ xấu trong hoạt động cho vay tiêu dùng trong giai đoạn 2023-2025. Tỷ lệ dư nợ quá hạn trên tổng dư nợ giảm mạnh từ 7.3% năm 2023 xuống chỉ còn 2.1% vào năm 2025, cho thấy ngân hàng đã cải thiện khả năng thu hồi nợ và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, nợ quá hạn cho vay tiêu dùng tăng từ 27,18 triệu đồng năm 2023 lên 30,38 triệu đồng năm 2024 và tiếp tục tăng tới 39,51 triệu đồng. Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng trên dư nợ cho vay tiêu dùng cũng giảm từ 0.61% năm 2023 xuống 0.08% năm 2025, cho thấy ngân hàng đã thực hiện hiệu quả các biện pháp kiểm soát và quản lý các khoản vay tiêu dùng, giảm thiểu rủi ro nợ quá hạn. Đặc biệt, nợ xấu cho vay tiêu dùng và tổng nợ xấu đều có sự giảm mạnh qua các năm, từ 11.4 triệu đồng và 54,49 triệu đồng năm 2023 xuống chỉ còn 7.8 tỷ đồng và 28,19 triệu đồng vào năm 2025. Điều này chứng tỏ Techcombank đã kiểm soát tốt hơn các khoản vay xấu và thực hiện các biện pháp hiệu quả trong việc giảm tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ, từ 1.35% năm 2023 xuống chỉ còn 0.09% vào năm 2025. Nhìn chung, các số liệu này cho thấy ngân hàng đã có một năm 2025 rất thành công trong việc cải thiện chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro nợ xấu, điều này phản ánh chiến lược quản lý tín dụng hiệu quả của Techcombank- Phòng giao dịch Hồng Lạc

Bảng 2.9 : Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank – Phòng giao dịch Hồng Lạc giai đoạn 2023–2025 Luận văn: Thực trạng cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank.

Trong giai đoạn 2023–2025, chất lượng tín dụng của hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank – Phòng giao dịch Hồng Lạc có nhiều cải thiện đáng kể, phản ánh nỗ lực của ngân hàng trong việc kiểm soát rủi ro và nâng cao hiệu quả quản trị tín dụng. Kết quả thể hiện qua các chỉ tiêu cơ bản như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ trích lập dự phòng và tỷ lệ thu hồi nợ, cho thấy xu hướng tích cực và ổn định hơn so với giai đoạn trước.

Cụ thể, tỷ lệ nợ quá hạn giảm mạnh từ 7.3% năm 2023 xuống còn 3.9% năm 2024 và tiếp tục hạ còn 2.1% vào năm 2025. Mức giảm này cho thấy công tác kiểm soát khoản vay sau giải ngân đã được siết chặt hơn, đặc biệt ở khâu theo dõi tiến độ trả nợ, nhắc nợ định kỳ và phân loại sớm các khoản vay có dấu hiệu rủi ro. Việc áp dụng công nghệ trong quản lý tín dụng, cùng với việc triển khai hệ thống cảnh báo sớm đối với khách hàng có lịch sử thanh toán chậm, đã giúp Phòng giao dịch Hồng Lạc giảm thiểu đáng kể các khoản chậm trả và cải thiện vòng quay vốn tín dụng.

Song song đó, tỷ lệ nợ xấu (bao gồm nhóm 3, 4 và 5) cũng giảm mạnh qua từng năm, từ 1.35% năm 2023 xuống còn 0.48% năm 2024 và chỉ còn 0.09% năm 2025. Đây là mức rất thấp nếu so sánh với bình quân toàn hệ thống Techcombank, phản ánh chất lượng danh mục cho vay được kiểm soát tốt và quy trình thẩm định khách hàng ngày càng chặt chẽ. Sự giảm sút này cũng cho thấy khả năng nhận diện và xử lý rủi ro sớm của cán bộ tín dụng tại chi nhánh đã được cải thiện rõ rệt. Ngoài ra, việc ngân hàng đẩy mạnh thẩm định giá trị tài sản bảo đảm sát với thị trường và tăng cường khâu kiểm tra, tái thẩm định định kỳ cũng góp phần nâng cao an toàn tín dụng.

Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng có xu hướng giảm từ 0.85% năm 2023 xuống 0.72% năm 2024 và 0.64% năm 2025. Mức giảm này phù hợp với xu hướng nợ xấu được kiểm soát, cho thấy ngân hàng đã chủ động cân đối giữa yêu cầu an toàn và hiệu quả sử dụng vốn. Việc dự phòng hợp lý giúp Techcombank – Phòng giao dịch Hồng Lạc vừa đảm bảo an toàn tín dụng, vừa duy trì lợi nhuận ổn định mà không phải gia tăng chi phí rủi ro một cách đột biến. Tuy nhiên, chi nhánh vẫn duy trì chính sách trích lập thận trọng nhằm phòng ngừa các biến động vĩ mô và rủi ro thị trường bất động sản, vốn có thể ảnh hưởng đến giá trị tài sản thế chấp.

Cùng với đó, tỷ lệ thu hồi nợ tăng dần qua các năm, từ 92% năm 2023 lên 96% năm 2024 và đạt 98% năm 2025. Điều này cho thấy hiệu quả của các biện pháp thu nợ, tái cơ cấu và hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ. Việc kết hợp giữa phương thức nhắc nợ tự động, đàm phán mềm dẻo với khách hàng và phối hợp pháp lý khi cần thiết đã giúp ngân hàng thu hồi nợ hiệu quả hơn. Bên cạnh đó, hệ số thu nợ (doanh số thu nợ trên doanh số cho vay) cũng tăng từ 0.93 lên 0.97, phản ánh khả năng luân chuyển vốn nhanh hơn và nâng cao hiệu suất sử dụng nguồn vốn tín dụng

2.2.3.4. Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Hồng Lạc Luận văn: Thực trạng cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank.

Bảng 2.10 : Diễn biến các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động tài chính cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank – Phòng giao dịch Hồng Lạc giai đoạn 2023–2025

Giai đoạn 2023–2025, Techcombank – Phòng giao dịch Hồng Lạc duy trì đà tăng trưởng tích cực về quy mô thu nhập lãi thuần, từ 25,860 tỷ đồng năm 2023 lên 29,320 tỷ đồng năm 2025, tương ứng mức tăng bình quân khoảng 6–7%/năm. Mức tăng này cho thấy ngân hàng đã khai thác hiệu quả nguồn vốn huy động và mở rộng danh mục cho vay, đặc biệt trong phân khúc khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, chỉ tiêu biên lãi ròng (NIM) lại giảm mạnh từ 5.6% xuống 4.1% trong năm 2024, phản ánh áp lực chi phí vốn tăng cao trong bối cảnh lãi suất huy động cạnh tranh gay gắt trên thị trường.

Đến năm 2025, NIM tăng nhẹ lên 4.3%, cho thấy nỗ lực điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng thế chấp – nhóm sản phẩm có biên lợi nhuận ổn định hơn.

Về chỉ tiêu sinh lời, ROA giảm từ 3.6% xuống 2.4% trong giai đoạn 2023–2024 và giữ nguyên ở mức này năm 2025. Xu hướng này phản ánh tốc độ tăng tài sản nhanh hơn tăng lợi nhuận, làm giảm hiệu quả sử dụng tài sản. Nguyên nhân chủ yếu là do ngân hàng mở rộng tín dụng mạnh giai đoạn hậu Covid-19, trong khi nguồn vốn huy động chi phí thấp (CASA) sụt giảm, dẫn đến hiệu quả sinh lời trên tài sản giảm.

Tương tự, ROE cũng giảm từ 21.8% xuống 14.8% trong năm 2024 trước khi hồi phục lên 15.6% năm 2025. Sự sụt giảm này chủ yếu đến từ tăng trưởng vốn chủ sở hữu trong giai đoạn ngân hàng củng cố an toàn vốn, trong khi lợi nhuận sau thuế chưa phục hồi tương ứng. Việc ROE tăng nhẹ trở lại năm 2025 cho thấy hiệu quả sử dụng vốn chủ sở hữu đang được cải thiện, phản ánh định hướng đúng đắn trong quản trị chi phí, tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng và tối ưu danh mục cho vay.

Nhìn chung, hiệu quả hoạt động tài chính của Techcombank – Phòng giao dịch Hồng Lạc giai đoạn 2023–2025 vẫn duy trì ở mức tích cực so với trung bình ngành, dù chịu tác động từ biến động kinh tế vĩ mô và chính sách tiền tệ thắt chặt. Việc duy trì tăng trưởng thu nhập lãi thuần cùng với sự ổn định tương đối của ROA, ROE cho thấy ngân hàng đã thích ứng linh hoạt với thay đổi của môi trường tài chính, đồng thời đặt nền tảng vững chắc cho việc mở rộng tín dụng bán lẻ và cho vay tiêu dùng thế chấp an toàn, hiệu quả trong các năm tiếp theo.

2.2.4. Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Hồng Lạc Luận văn: Thực trạng cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank.

Chất lượng tín dụng cải thiện rõ rệt qua các chỉ báo nợ quá hạn và nợ xấu. Tại Phòng giao dịch Hồng Lạc, tỷ lệ dư nợ quá hạn trên tổng dư nợ giảm mạnh từ 7,3% năm 2023 xuống 3,9% năm 2024 và tiếp tục về 2,1% năm 2025; tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ giảm từ 1,35% năm 2023 còn 0,48% năm 2024 và 0,09% năm 2025. Các tín hiệu này phản ánh tính kỷ luật trong thẩm định – giám sát sau cho vay và hiệu quả của các biện pháp tái cấu trúc, nhắc nợ, thu hồi. Về đóng góp thu nhập, doanh thu lãi từ cho vay thế chấp chiếm bình quân 55–60% tổng doanh thu của Phòng giao dịch trong giai đoạn phân tích, là nguồn đóng góp chủ lực cho lợi nhuận. Lợi nhuận trước thuế tăng 27,73% năm 2025 so với 2024 sau khi đã tăng 32,19% năm 2024 so với 2023, cho thấy biên lợi nhuận duy trì tích cực dù chi phí hoạt động và chi phí rủi ro tăng. Về chỉ tiêu sinh lời, ROA và ROE liên quan đến mảng tín dụng cá nhân duy trì quanh mức lần lượt 2,3% và 18%, phản ánh khả năng tạo lợi nhuận tốt trên tài sản rủi ro và vốn chủ sở hữu, đồng thời hài hòa giữa mục tiêu tăng trưởng và kiểm soát rủi ro.

Biểu đồ 2.5: Lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Techcombank-PGD Hồng Lạc

Dựa vào biểu đồ trên ta thấy:

Năm 2023: Thu nhập chiếm một phần lớn so với chi phí và lợi nhuận trong năm. Chi phí từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ lệ khá thấp trong tổng thể, cho thấy ngân hàng có kiểm soát chi phí hoạt động tín dụng tốt. Lợi nhuận chiếm tỷ lệ rất lớn trong tổng thể so với thu nhập và chi phí, cho thấy ngân hàng đã đạt được lợi nhuận rất cao từ hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân.

Năm 2024: Thu nhập vẫn duy trì một tỷ lệ cao, mặc dù có sự thay đổi so với năm 2023. Chi phí từ hoạt động tín dụng tăng lên trong năm 2024, điều này có thể phản ánh việc ngân hàng mở rộng cho vay hoặc tăng chi phí liên quan đến quản lý và rủi ro tín dụng. Lợi nhuận vẫn duy trì ở mức cao, dù chi phí có tăng, nhưng ngân hàng vẫn kiểm soát tốt lợi nhuận từ các hoạt động này.

Năm 2025: Thu nhập vẫn giữ được mức cao, cho thấy tỷ lệ thu nhập trong tổng số liệu của năm 2025 là đáng kể, tuy nhiên, tỷ lệ có thể giảm một chút so với các năm trước. Chi phí tín dụng có thể tăng nhẹ, nhưng vẫn được kiểm soát hợp lý so với thu nhập. Tuy nhiên, cần theo dõi sát sao để đảm bảo chi phí không tăng quá mức, ảnh hưởng đến lợi nhuận. Mặc dù lợi nhuận vẫn duy trì ở mức tốt, nhưng tỷ lệ có thể giảm nhẹ so với hai năm trước đó.

2.2.4. Đánh giá hoạt động động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Hồng Lạc

2.2.4.1 Những mặt đạt được Luận văn: Thực trạng cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank.

Với mức sống của người dân hiện nay ngày càng được nâng cao và phát triển thì nhu cầu của con người về các sản phẩm cho vay cá nhân càng tăng thêm. Techcombank – Phòng giao dịch Hồng Lạc đã và đang xây dựng cho mình một chính sách thích hợp, linh hoạt với từng thời kỳ của nền kinh tế. Lãi suất là công cụ hiệu quả về việc đánh vào tâm lý khách hàng nên nó trở thành yếu tố quan trọng trong việc lựa chọn ngân hàng của các khách hàng. Nên Techcombank – Phòng giao dịch Hồng Lạc cũng đã xây dựng mức lãi suất hợp lý để đáp ứng, thỏa mãn nhu cầu vay vốn khách hàng

Trong giai đoạn 2023–2025, hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Hồng Lạc đã đạt được nhiều kết quả đáng ghi nhận.

Trước hết, quy mô tín dụng được mở rộng ổn định qua từng năm, thể hiện qua doanh số và dư nợ cho vay tăng trưởng liên tục, qua đó khẳng định khả năng mở rộng thị phần và đáp ứng hiệu quả nhu cầu vốn tiêu dùng của khách hàng cá nhân.

Cùng với đó là cơ cấu cho vay được điều chỉnh theo hướng hợp lý hơn, tập trung vào các khoản vay phục vụ nhu cầu nhà ở, sửa chữa nhà – những mục đích tiêu dùng thiết yếu, có tính ổn định và rủi ro thấp, với tài sản bảo đảm chủ yếu là bất động sản có giá trị và tính thanh khoản cao.

Tiếp đến thì chất lượng tín dụng cũng có sự cải thiện rõ rệt, thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu giảm mạnh qua các năm, phản ánh hiệu quả của công tác thẩm định, kiểm soát tín dụng và thu hồi nợ.

Bên cạnh đó, hiệu quả tài chính từ hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp được nâng cao đáng kể, khi thu nhập lãi thuần, lợi nhuận trước thuế, cũng như các chỉ tiêu sinh lời như ROA và ROE đều tăng trưởng ổn định, góp phần tích cực vào kết quả kinh doanh chung của đơn vị.

Cuối cùng, công tác quản trị và thẩm định tín dụng từng bước được cải thiện nhờ sự đầu tư vào đào tạo chuyên môn cho cán bộ tín dụng, việc chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ và ứng dụng công nghệ ngân hàng số trong quản lý hồ sơ, giải ngân và giám sát khoản vay.

Nhìn chung, những kết quả trên cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp tại Phòng giao dịch Hồng Lạc đã đạt được sự phát triển tương đối toàn diện cả về quy mô, chất lượng và hiệu quả, tạo nền tảng vững chắc cho việc nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng hoạt động trong giai đoạn tới.

2.2.4.2. Những mặt hạn chế Luận văn: Thực trạng cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank.

Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Hồng Lạc đã đạt được những kết quả tích cực về quy mô, chất lượng và hiệu quả tài chính trong giai đoạn 2023–2025, song trên thực tế vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả bền vững.

Hạn chế 1: Hạn chế trong công tác thẩm định và định giá tài sản

Công tác thẩm định khách hàng chưa toàn diện: việc đánh giá thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng chủ yếu dựa trên chứng từ lương, trong khi các nguồn thu nhập phi chính thức chưa được lượng hóa đầy đủ.

Việc định giá tài sản bảo đảm đôi khi còn chênh lệch so với giá thị trường do phụ thuộc vào dữ liệu bên ngoài, dẫn đến khó khăn trong việc xác định chính xác giá trị tài sản và mức cho vay phù hợp.

Hạn chế 2: Hạn chế về quy trình xét duyệt và giải ngân

Quy trình xét duyệt và giải ngân tuy đã được chuẩn hóa nhưng vẫn còn nhiều bước trung gian, thời gian phê duyệt hồ sơ đối với các khoản vay giá trị lớn còn kéo dài, gây ảnh hưởng đến trải nghiệm khách hàng và làm giảm tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác.

Hạn chế 3: Hạn chế về mặt ứng dụng công nghệ

Việc ứng dụng công nghệ trong hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp vẫn chưa đồng bộ, hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ chưa được tích hợp hoàn toàn với cơ sở dữ liệu khách hàng và Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia (CIC), khiến cho công tác đánh giá rủi ro và giám sát khoản vay sau giải ngân còn thủ công.

Hạn chế 4: Hạn chế trong công tác marketing và chăm sóc khách hàng cá nhân

Hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng cá nhân chưa được đầu tư đúng mức, các chương trình khuyến mãi, ưu đãi lãi suất hoặc chính sách duy trì khách hàng trung thành chưa đa dạng, trong khi công tác truyền thông thương hiệu tại địa bàn còn hạn chế. Luận văn: Thực trạng cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank.

Hạn chế 5: Hạn chế trong công tác quản lý sau giải ngân và thu hồi nợ

Công tác quản lý sau giải ngân và thu hồi nợ tuy đã được chú trọng nhưng vẫn còn tồn tại một số bất cập như việc theo dõi tình hình sử dụng vốn và khả năng trả nợ của khách hàng chưa thường xuyên, hệ thống cảnh báo sớm rủi ro chưa được triển khai hiệu quả, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn vẫn xuất hiện ở một số thời điểm nhất định. Những hạn chế trên cho thấy mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp tại Phòng giao dịch Hồng Lạc đang phát triển theo hướng tích cực, nhưng vẫn cần có các biện pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng thẩm định, tối ưu quy trình nghiệp vụ, tăng cường ứng dụng công nghệ, đẩy mạnh marketing và hoàn thiện công tác quản lý rủi ro để đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn và hiệu quả hơn trong thời gian tới.

2.2.4.3. Nguyên nhân của những hạn chế

Những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Hồng Lạc xuất phát từ cả nguyên nhân chủ quan bên trong ngân hàng lẫn khách quan từ môi trường kinh tế – xã hội.

Nguyên nhân của hạn chế 1: Hạn chế trong công tác thẩm định và định giá tài sản

Do năng lực chuyên môn và kinh nghiệm của một bộ phận cán bộ tín dụng chưa đồng đều, đặc biệt trong việc đánh giá các nguồn thu nhập phi chính thức và xác minh thông tin khách hàng.

Do hệ thống cơ sở dữ liệu phục vụ thẩm định chưa được số hóa đầy đủ, việc định giá tài sản bảo đảm vẫn phụ thuộc nhiều vào thông tin bên ngoài, dẫn đến độ chính xác chưa cao.

Nguyên nhân của hạn chế 2: Hạn chế về quy trình xét duyệt và giải ngân

Quy trình phê duyệt và giải ngân kéo dài do mô hình phê duyệt tập trung, nhiều bước trình ký giữa các cấp quản lý khiến thời gian xử lý hồ sơ bị kéo dài, ảnh hưởng đến trải nghiệm của khách hàng.

Nguyên nhân của hạn chế 3: Hạn chế về mặt ứng dụng công nghệ

Nguyên nhân của hạn chế về mặt ứng dụng công nghệ bắt nguồn từ nhiều yếu tố nội tại và ngoại tại ảnh hưởng đến khả năng triển khai các giải pháp công nghệ trong hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp. Về nguồn lực, ngân hàng chưa phân bổ đủ ngân sách đầu tư dài hạn cho hạ tầng Công nghệ thông tin và phần mềm chuyên biệt, dẫn tới tình trạng hệ thống cũ kỹ, không đáp ứng yêu cầu tích hợp và xử lý dữ liệu hiện đại. Về nhân lực, đội ngũ kĩ thuật và vận hành thiếu các chuyên gia về phân tích dữ liệu, tích hợp hệ thống và an ninh mạng, đồng thời thiếu chương trình đào tạo nâng cao năng lực vận hành và phát triển giải pháp số. Về hệ thống, kiến trúc lõi (core banking) và cơ sở dữ liệu hiện hữu chưa được chuẩn hoá và đồng bộ, gây khó khăn trong việc tích hợp các nền tảng mới và tự động hoá quy trình nghiệp vụ. Về quản trị, thiếu một chiến lược chuyển đổi số rõ ràng, lộ trình ưu tiên và cơ chế quản lý sự thay đổi khiến các sáng kiến công nghệ mang tính rời rạc, khó nhân rộng. Thêm vào đó, các yêu cầu về bảo mật dữ liệu, tuân thủ quy định pháp lý và chi phí duy trì an ninh mạng tạo thêm rào cản đối với việc áp dụng các giải pháp số sâu rộng. Cuối cùng, hạn chế trong chính sách hợp tác với đối tác công nghệ và fintech làm giảm khả năng tiếp cận các giải pháp sáng tạo bên ngoài; sự e ngại trong đầu tư khi lợi ích chưa rõ ràng trong ngắn hạn cũng góp phần làm chậm tiến trình ứng dụng công nghệ Luận văn: Thực trạng cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank.

Nguyên nhân của hạn chế 4: Hạn chế trong công tác marketing và chăm sóc khách hàng cá nhân

Ngân hàng chưa đầu tư đủ nguồn lực cho truyền thông tại địa bàn, các chương trình ưu đãi và chăm sóc sau bán hàng chưa thường xuyên, khiến khả năng duy trì khách hàng trung thành còn thấp.

Nguyên nhân của hạn chế 5: Hạn chế trong công tác quản lý sau giải ngân và thu hồi nợ

Do quy trình giám sát còn mang tính thủ công, thiếu công cụ cảnh báo sớm rủi ro và phân loại khách hàng theo mức độ tín nhiệm.

Tác động từ biến động kinh tế vĩ mô như lạm phát, lãi suất tăng, thu nhập của người dân giảm trong giai đoạn 2023–2024 cũng làm gia tăng khả năng phát sinh nợ quá hạn, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.

Như vậy, các nguyên nhân nêu trên không chỉ phản ánh những tồn tại trong công tác quản trị nội bộ của ngân hàng mà còn chịu tác động từ môi trường bên ngoài, đòi hỏi Techcombank – Phòng giao dịch Hồng Lạc cần có các giải pháp đồng bộ, cụ thể và khả thi nhằm khắc phục triệt để trong thời gian tới.

Kết luận chương 2 Luận văn: Thực trạng cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank.

Trong giai đoạn 2023–2025, hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Hồng Lạc đã có sự phát triển tích cực, phản ánh xu hướng mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ của ngân hàng. Quy mô cho vay tăng trưởng ổn định qua các năm, cơ cấu danh mục được định hướng hợp lý với trọng tâm là các khoản vay mua và sửa chữa nhà ở có tài sản bảo đảm là bất động sản – nhóm có tính ổn định và rủi ro thấp. Chất lượng tín dụng được cải thiện rõ rệt, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu giảm mạnh, công tác thu hồi nợ được tăng cường và hiệu quả tài chính được nâng cao, thể hiện qua sự gia tăng của thu nhập lãi thuần, lợi nhuận trước thuế và các chỉ tiêu sinh lời như ROA, ROE. Bên cạnh đó, công tác quản trị tín dụng, thẩm định khách hàng và ứng dụng công nghệ ngân hàng số đã có những bước tiến quan trọng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp.

Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp tại Phòng giao dịch Hồng Lạc vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định như công tác thẩm định khách hàng chưa toàn diện, quy trình xét duyệt và giải ngân còn kéo dài, mức độ ứng dụng công nghệ chưa đồng bộ, hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng chưa thật sự hiệu quả, cùng với đó là công tác quản lý sau giải ngân và thu hồi nợ còn thủ công. Nguyên nhân của những hạn chế này xuất phát từ cả yếu tố chủ quan như năng lực cán bộ tín dụng, cơ chế phê duyệt tập trung, hạ tầng công nghệ chưa hoàn thiện, và yếu tố khách quan như biến động kinh tế vĩ mô, thu nhập người dân giảm sút. Luận văn: Thực trạng cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank.

Từ những phân tích trên có thể khẳng định rằng, mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp tại Phòng giao dịch Hồng Lạc đã đạt được những bước tiến đáng kể, song vẫn cần có các giải pháp đồng bộ nhằm khắc phục hạn chế, củng cố chất lượng tín dụng và gia tăng hiệu quả tài chính. Những giải pháp cụ thể sẽ được trình bày trong Chương 3 nhằm hoàn thiện hơn hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Techcombank – Phòng giao dịch Hồng Lạc trong thời gian tới.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>>> Luận văn: Giải pháp cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank

Luận Văn Thạc Sĩ, Tài Chính Ngân Hàng